出处连结: http://www.businessweekly.com.tw/KWebArticle.aspx?id=58475 前言：长照险未必是规画首选，却可能是未来生活的一道保障，但它的理赔资格认定，也 最容易酿成纠纷和争议；专家告诉你如何盘点组合，才不会花钱买错保障。 六月四日，行政院通过《长期照护保险法》草案，但因为政府面临财源不足、工商团体反 弹等情况，各界普遍认为，政府的长照险仅是杯水车薪，这也连带炒热寿险业者的长照险 议题。 在高龄化社会趋势下，保险产品的热度有增无减，但长照险的理念，与最普遍的终身寿险 ，不尽相同。前者标榜「自己付的钱自己用」，在世期间，只要符合资格，即可获得理赔 ；後者则是「自己付的钱，受益人用」，被保人往生後，保险金才落入受益人的口袋中。 也因为如此，近年来在政府、媒体推广下，不只是届龄退休的中年人，甚至连正值青壮年 的年轻世代，也因为对政府社会福利措施毫无信心，以及「越年轻投保，保费越便宜」的 诱因，考虑是否购买长照险。 看准长照险的需求将有增无减，目前国内寿险业者也为了因应不同需求，推出不同商品， 除了长照险外 ，还有类长照险（特定伤病险）、残扶险（残废照护险）。尽管都是基於 「长期照护」的精神所设计，但给付标准认定却大相迳庭。 理赔差异： 「长期看护状态」认知不同 长照险的理赔认定，主要是依据生理功能和认知功能的「状态」，需符合巴氏量表六项中 的三项以上；类长照则以「伤病」来判断，如阿兹海默症、头部重创等伤病；残扶险则是 以符合「残废等级与给付比例表」中所列的残废等级，做为给付依据（见左表）。 三者最大的差异是：长照险的被保人，後续请领给付时，必须检视是否符合医学上的「长 期看护状态」，业者普遍会要求被保人必须到指定的大医院检查是否符合该状态；类长照 、残扶险则只需要拿到医生开立的诊断证明书，即可获得理赔。 也因为如此，业者和长照险的被保人，对「长期看护状态」的认知，较容易出现歧见，引 发理赔纠纷的案例，时有所闻，比类长照、残扶多了不少。 淡江大学保险系副教授郝充仁指出，日本政府为了因应长照保险监定机制（编按：判定当 事人需要被介护的等级，包括是否住院、出院後能否自理生活等），设有介护支援专业人 员，但台湾并没有这种官方认可的机制或专业机构，是相关纠纷不断的症结点之一。 三种产品诉求不同，至於哪一种最适合自己？仍视本身需求、保障缺口及经济能力而异。 建议组合： 主买残扶险，有预算再搭配 业者普遍建议，一般民众可以从理赔标准最明确的残扶险开始，若预算允许，再斟酌是否 搭配长照险或类长照险。 中国人寿副总经理苏锦隆则认为，若家族有特定疾病遗传病史的民众，较适合投保特定疾 病的类长照商品。 不过，理解长照险一系列商品後，如果你认为，长照险适合被列为退休规画的首选保单， 恐怕也有待保留。 寿险公会统计，国人平均一人有四张保单，以寿险、健康险、伤害险为大宗，显见国内个 别保户对自己的保单规画已相当完整，保户应审慎盘点自己既有的保单，若发现有额外需 求，且预算充足的话，再考虑是否买长照险。 友邦人寿商品暨业务发展部资深协理陈碧玉提供反向思考的观点：一般人沦落到需要被长 期照护的阶段前，泰半是经历重大疾病，若在罹病阶段已投保重大疾病险，得到充分照护 ，痊癒机率也随之提高。 反之，若重病当下，仅投保长照险，不符合理赔条件，因此无法获得足够的照护，导致陷 入需要长期照护的阶段，反而才是赔了夫人又折兵。「所以投保前，还是要厘清优先顺序 是什麽，而不是看到《长照法》过了，很多人热烈讨论着长照险，就冲去买了，」陈碧玉 如此强调。 「投保还是要从CP值考量，以最少钱获得最大保障。」元大人寿商品开发部资深协理郑中 文也建议，投保不同险种，仍有轻重缓急考量，一般保户应列为优先顺位的保单，当然还 是医疗险、终身险等基本产品，行有余力的话再买长照险。 货比三家： 别急，等制度明确後再出手 还有一项原则，是业界或学者不谋而合的。等《长照法》拍板定案、相关施行细则出炉， 有了更公平的费率基准後，再货比三家，也不嫌迟。 郝充仁提醒，《长照法》通过後，政府接着要努力布建相关医疗和复健硬体设施、建立类 似日本「介护支援专业人员」制度，等长照制度的软、硬体规范都更明确後，民众方可理 解自己在这一块的不足，届时寿险业者也会推出更多适当商品，将更有利於民众选择。 【延伸阅读】长照险认定最严、保费最贵—3种保险产品比较 ● 长照险 ˙保险范围 　符合「长期照顾状态」(易分歧) 　1.生理功能障碍：进食、移动、如厕、沐浴、平地行动、穿脱衣物其中3项以上有障碍 　2.认知功能障碍 ˙免责期 　确诊符合长期看护状态之日起，持续达90天 ˙保费(最高) 　30岁男性，保20年期：若规画每月获得2万元理赔，视保障内容而异，每年保费约2万至 4万多元 ˙适合族群 　已买足寿险、医疗险、意外险等险种，且还有预算的中、高龄族群 ˙综合分析 　1. 给付认定繁复，且「长期看护状态」要持续，才能持续给付 　2. 免责期长，对被保人或家属来说，可能缓不济急 ● 类长照险（特定伤病照护险） ˙保险范围 　符合保单条款的特定伤病项目 　包括脑中风、帕金森氏症、阿兹海默症等，通常有9至12项伤病 ˙免责期 　无 ˙保费 　同样条件，每年保费约2万至3万元 ˙适合族群 　特定疾病的高危险群，比方说有家族遗传病史者 ˙综合分析 　1. 给付终身、无限额 　2. 是针对较常见、需要他人照护的特定伤病理赔，无法完全取代长照险 ● 残扶险（残废照护险） ˙保险范围 　符合「残废等级与给付比例表」中所列残废等级(最明确) 　如失明、丧失听力、丧失吞咽机能 ˙免责期 　无 ˙保费(最低) 　同样条件，每年保费约1万至2万元 ˙适合族群 　各年龄层皆适合(最好用) ˙综合分析 　1. 保障因肢体残障造成失能之照护所需，较容易认定 　2. 残废程度从轻到重都有保障 注：免责期指观察被保人是否维持符合理赔资格期限，期间业者不须给付保险金。 资料来源：中国信托、元大、友邦、中国人寿　整理：张舒婷 想法评论: 个人觉得这篇写得不错 不过最後面的表格，原本以表格呈现，比较清楚 -- 我讨厌茄子和娘胞 --

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