※ 引述《forenjoy ()》之铭言： : 首先，我是定期的拥护者无疑，但我不喜欢只要出现终身字眼，一率就是先砍掉 : 的论点。另外，这篇的讨伦内容是针对医疗与意外险。 我是定期的拥护者，但对於「完全排斥」终身这字眼是持保留态度的。 可是出现的若是终身医疗、终身癌症，基本上目前是完全排斥的。 以下只就上述两个险种做讨论。 : 先说结论，终身与定期并不是互斥的，是否需要终身，与要保人的预算有很大关 : 系，个人认为，在一般情况下，年预算在2.5万以下，是没必要考虑终身，但超过2.5 : 万的部分，可以有20-30%的金额投保在终身，且比例随预算增加而增加。 : 论点如下： : 1.保险公司的保费是纯保费+附加费用，纯保费是预期理赔保户的部分，若假设预期与 : 将来的事实相当，那终身是具有保障效果的，但争议点在预期不一定与事实相当， : 尤其是距今时间点越久的未来，更是难以预测，所以投保终身的风险大於定期，这 : 个风险是中立的，意即有利与不利都是有可能的，但可以肯定的是终身仍有一定的保 : 障效果，只是比定期差。 这点不同意。没有从新从优的终身医疗或终身癌症，个人认为不利的可能性远大於 有利。 : 2.从风险分散角度看，投资组合理论指出，若现有甲、乙两种商品，甲与乙具有某些 : 不同风险，甲的总风险大於乙，则最低风险并不是100%乙，而是其中一种甲与乙的 : 组合。 : 这段话套到保险里面就是，虽然终身的风险高於定期，但是最有保障的做法并不是 : 全部买定期，而是定期与终身的组合。 : 但组合的比例是多少？这我没有数据，没办法给标准答案，如果是1%终身，那其实 : 3万保费的保险，仅能买$300的终身，市面上好像没有这个价位的终身险吧！我也很 : 好奇大家心中直觉的比例是多少？ 虽然个人有稍微自修过投资组合理论，但实在是学的不好，所以这边不予置评，但这样 的类比是否洽当，就交给较了解的版友讨论吧。 不过说说自己心中的直觉应该无妨：0%。 : 3.以经济学的角度看，商品的边际效益是递减的，举例来说，实支实付杂费额度，100 : 万的效益并不是10万的10倍，购买定期保险也是，当定期的保费愈高，增加的保障 : 效果会降低，到了某个临界点，效益会比终身低，也就是说，预算到达一定程度， : 搭配部分终身会更有效益。 个人认为在到达这个临界点之前，要决定的恐怕不是要不要改买终身险，而是既然预算 已经高到了这个程度，要决定的可能已经是需不需要买保险了。毕竟就一般情况而言， 资产愈多、有愈多钱能避免财务风险的人本来就愈不需要保障型的保险。 这样讲或许太过抽象，不如f大可以直接举例，大概到什麽程度，定期险的边际效益会比 终身低，这样会更方便讨论。 : 4.终身的比例除了预算，还有其他因素，例如家族平均寿命、生活习惯、理财观念、年 : 龄等。年龄印象中有相关文章。 我想这里f大主要是想讨论个别保户在不同寿命下，定期、终身之间的比例是否该做 不同选择吧？ 个人认为在定期的续保年限内，终身的效益就是比较差。而过了定期的续保上限後， 持有终身会比不持有还好吗？这是一个很大的问号。 特别是终身愈早买，通常就代表到了70、80岁以後过时的问题愈严重，但愈晚买又愈 有可能体况上的问题存在。 至於理财观念我不知道为何会和年龄、寿命一起做讨论，纯猜测f大认为理财观念较差 者会相对来说较适合终身。假如是这样，那我也是不同意的，因为终身医疗和终身癌 症一般来说解约是拿不到任何东西的，起码终身寿险还有保价金呢。而25个月的继续 率有很高吗？多数大型保险公司在8成多，我觉得是不高啦。而假如猜测错误，请以上 四行当做废话。@@" : 5.对於已经缴费几年的终身，若将已缴保费当沉没成本，则继续投保的效益会提高，也 : 就是说，这时候砍掉换买定期不一定是最有利的，或许可以考虑以降低保额的方式处 : 理。保留一定比例终身。 这点同意，的确是「可以考虑」继续持有或是降低保额。只是该怎麽做就见人见智了。 我不打算一竿子打翻所有的终身险，但如果讨论的是医疗、癌症、重大疾病，基本上我 目前的想法也是直接砍掉(至少对尚未投保的人来说)。 至於其它类型的终身险，我觉得相对来说没那麽差，虽然个人还是不喜欢就是了。 至於81岁罹癌，放化疗两年，这样的情况下拥有终身癌症险是否会比较好？可以直接拿 一张市场上相对优的保单来做买与不买的试算看看，只考虑81岁以後罹癌的情况，拥有 一张终身癌症险到底能解决多少问题？单纯持有现金放定存能解决的问题差多少？ 另外可能也要再考虑未来癌症治疗的趋势，对照目前的癌症险理赔项目，有哪些项目在 未来理赔时可能产生有利或不利的变化。这个难以量化，但我认为不可以忽视。 以上只是个人睡前手痒po个文而已，请不要介意有些地方只有提问而没自己找答案。XD 因为像oca大那样找资料....我现在真的只能给予精神上的支持而已。XD --

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