原bobpighome大大已在板上po过，不知何故全删了好文，除此之外希望 有备份的其它文章大家可以po上来.. <以下截录自money + > 看懂健康险》认清癌症4大钱坑，精明买保单 八月份，MONEY＋，理财家出了一本特刊国民年金、劳保年金，轻松懂！，7-11就买 得到，其中的《实战篇2︰认清癌症治疗4大钱坑，精明买对保单》是我写的。 这几年随着口服标靶治疗药物、新手术、新器械、新放疗技术的发展，癌症治疗已成 为动辄花费上百万的大钱坑，买健康险，已经到了必须精明计算、步步为营的地步， 这篇文章所提供的崭新思维，非常值得大家参考。 若有机会，我真希望能好好写一本《健康险的真相》，毕竟，健康险的保单条款，太 复杂又太切身，怎麽避免踩到保单地雷，怎麽用有限预算，搭配出最佳健康险组合， 绝对是上班族个人保单中最大的重点！ ------------------------------------------------------------------------------------------------------- 去年得到台湾癌症基金会第一届「抗癌斗士」的得主邱瑞金，是国内相当知名的资深 摄影记者，热爱运动大自然的他，健壮的体格不输专业运动员。 但在2006年7月，也就是他42岁时，因为，腰部突然多了几圈救生圈，想使用健身转盘减肥，意外「扭」破了潜藏在他体内13公分的肝脏肿瘤，导致右腹剧烈疼痛，才知道这几圈救生圈，竟是恶名昭彰的巨大肝癌，源自於B型肝炎带原，已是第三期肝癌。 这二年来，他已经前前後後作了五次大大小小的手术，右腹部也留下大大的L型伤口。今年5月，也因肝瘤转移到肺部遍地开花，无法再作手术切除治疗，只能改用口服式化疗中的标靶治疗药物蕾莎瓦来控制。 邱瑞金说，「这是一种非常昂贵的药物，一颗1,640元，一天要吃4颗，每个星期药费，就超过四万五仟元，吃了四周後，因为副作用无法承受，改成一天吃2 颗，而光是药费已经花了二十多万，这对已经离职，没有工作收入的我，当然是很沈重的负担，但是为了避免病情恶化，也只能硬着头皮先吃下去再说。」 「虽然，我生病前，就保了3个单位的癌症险，还有日额2,000元的实支实付住院医疗险，加一加住院的日额超过8,000元，而这些保险给付，对前几次的手术，以及自费的检查项目有帮助，但等到我因为病情的扩散，无法手术後，改吃口服标靶治疗药物，保险公司竟然一毛钱都不给付，经过积极争取後，才初步勉为其难的愿意以实支实付住院医疗险中的门诊医疗项目里的十万限额中支付。」 「当我自己真的生病了，才知道我买的癌症险，虽然有每天2,400元的化疗给付，但仔细去看保单条款中，关於癌症化疗的名词解释，竟然限定在『注射或血管』给药的化疗。」对邱瑞金来说，病情转剧後，反而无法从健康险中，得到应有的保障，有如被「雨天收伞」，不平的心情可想而知。 另一位现年49岁的温小姐，则是在去年9月出现右侧大腿、下背部疼痛症状，前後花了三个月时间，才知道是肾癌转移至骨头，原本病情恶化到进出需以轮椅代步，她是服用口服标靶药物纾癌特，先将肾肿瘤缩小後再开刀切除後，再继续口服来控制病情。 温小姐说，「我的口服标靶药物，一颗要价2,000元，一天要口服4颗，每个疗程是吃四周休两周，等於一个疗程六周，要花上二十二万，目前，要开始作第三个疗程，因为，健保不给付，完全得自费，而且活多久，就要吃多久，这才是最可怕的地方。」温小姐并不是没有买癌症险，而是她买的癌症险里，根本没有包括化学治疗。 而像邱瑞金、温小姐这样本身买了癌症险，但给付远远追不上治疗费用的癌症病友，在这一、二年有直线上降的趋势。 台湾癌症资讯全人关怀协会理事长，同时也是马偕医院血液肿瘤科主任的谢瑞坤，就表示「三到五年前，当时最贵的药物顶多一个月五、六万，若病人有买几个单位的癌症险，有些还偶尔有点剩，但新一代的标靶药物，一个月动辄十五到二十万左右，这是以前完全无法想像的数字，光靠以前保的癌症险，绝对不够用。」 而包括国人前四大发生率最高的癌症，女性乳癌、肝癌、大肠癌、肺癌，还有大肠癌、肾癌、都有标靶药物可治疗，让很多以往无药可救的转移性癌症的病友，得以延长寿命，以温小姐所吃的口服标靶药物为例，根据美国临床肿瘤医学会年会所发表研究指出，可让末期及转移肾癌病患整体存活达28.1个月，比传统的疗法多活14个月。 除了，药物费用很高外，标靶药物的另一个趋势是不需住院，若是口服使用，都采在家服用，即使是注射式的标靶药物，也可很快打完，不必住院，当然会排挤掉癌症险中可给付的住院医疗保险金。 另外，在口服剂型的标靶药物，愈来愈多的情况下，若癌症险的保单条款中，有特别注明只给付「注射或血管型」给药的化疗保险金，也可能看得到、吃不到。 而现今癌症治疗最烧钱的部份，除了高贵很贵的标靶药物外，包括诊断及放疗的费用也变高了，前者包括分子检测、基因突变检测、电脑断层、磁振造影、正子检测等等，目的是为了确认患者适合那些治疗或是治疗的成效如何，每项检查约在一万多到五万左右。 後者，则包括了电脑刀、螺旋刀、质子治疗等等，这些更精密的放射治疗，可以减少正常组织的伤害，得到更佳的治疗效果，费用约从二十万起跳。而一些需自费的腹腔镜手术、或是骨转移後，需置换的活动人工关节，花费也从数万到数十万。 因应现今癌症的治疗新趋势，对癌症病人及家属来说，目前最大的经济压力，还是在每个月持续支付的标靶药物。谢瑞坤指出，「光在标靶药物的花费上，先抓个一百万的费用，是合理的期待，而且在未来绝对会愈来愈高，在癌症险的规划上，要像买意外险一样，要尽量作大，才能降低罹癌时的沈重药费负担。」 有些保户，自恃有高额的住院保险金，可能会有「只要我自费住院，就可利用保险金差额来贴补其它癌症花费」的想法，但是依目前的趋势来看，「健保住院的日数只会愈来愈严格，台湾主要的医学中心，也都有病床数不足的问题，即使想自费住院也不可能，更不合理。」谢瑞坤强调。 保险事业发展中心精算处处长袁晓芝表示，「根据各大保险公司及健保局的统计，我国癌症病人的住院天数为每年31天。」就算癌症治疗的日额拉到一天一万，所得到的住院保险金，再加上出院後疗养保险金，约是46.5万，看起来不少，但如果是有用到新的标靶治疗，仍旧不足以弥补庞大的药费缺口。 「因应医疗技术的发展，定期检视保单的确很重要，像最早期的癌症险，虽然很便宜，但给付项目都是很阳春的手术、住院、门诊保险金，并没有初次罹癌保险金，有些也没有化疗、放疗保险金，同时，即使是同一种项目的保险金，随着每家保险公司的定义不同，也会有不同的给付限制，这都是在买癌症险时，必须仔细检视的重点。」 「而随着医疗费用的项目、额度的变化及持续增加，我们也觉得除了癌症险外，还得靠其它商品，如：重大疾病险来互相弥补。」袁晓芝提醒。 曾在医学中心担任护士，同时也是威盛保险经纪人公司经理赖慧珠，也表示「因应近年癌症治疗费用的高涨，除了癌症险，实支实付的住院医疗险、重大疾病险，也是必备的组合。」 「现在很多新的特殊治疗，健保都不给付，像是电脑刀、光子刀、螺旋刀，虽然都有个『刀』字，但事实上是新的放射治疗技术，住院检查加治疗，也顶多住个一、二天，当然无法用癌症手术保险金支付，但一个疗程的花费又要20来万，就算有癌症放射保险金、高额的住院保险金，一定也不够用，须有个实支实付的住院医疗险作辅佐，利用其中的住院医疗费用的杂费来贴补，每月的额度至少要作12到18万，若能作到20万更好，也可用来贴补标靶治疗的药费。」 赖慧珠指出。 大都会国际人寿保险总经理室经理许彰说，「一般人罹患癌症，最希望能够一次拿到一大笔保险金，比较可以安心接受治疗，但同时又担心缴了这麽多的保费，万一，最後没有罹癌，那不是很不划算？如果，有这样的担心，就可以考虑有一次给付又有保本性质的防癌保险或是重大疾病险，这种保险金的特性在於一旦确定罹癌，不需相关的医疗收据，可以马上得到全额的给付，保户可自由决定用途，但若没有罹癌，则可在期满或身故後，领回所缴的保险金。」 《标靶治疗是什麽？》 旧的化疗药物，有如散弹打鸟，常在杀死癌细胞的同时，也影响到正常细胞；新式的标靶药物，则会针对有异常的特定癌细胞进行攻坚，达到抑制癌细胞的生长的目的，若有效，对於以往无法治疗的转移性癌症，可以延长存活期。 但标靶治疗并非对人人有效、永远有效，健保也采有条件给付，如何判断药物是否有效，将钱用在刀口上？主要是看用药时，肿瘤指数、肿瘤大小，是否能够不再成长扩散，甚至可以降低、缩小、减少，若真的对病情改善没有帮助，就如同把钱扔到海里去，不宜过度期待。 《善用健康险，贴补癌症治疗四大钱坑》 钱坑一：标靶药物→花费：至少一百万 贴补来源： 1. 有化疗保险金给付的癌症险→选购重点：建议选没有给付日数限制、且没有限制在注射或血管式化疗的险种，因每日服用的口服式标靶药是未来主流。 2. 一次给付的癌症险、重大疾病险、重大疾病暨特定伤病险→选购重点：要选一次给付全额的险种，若担心没有得病会白缴，可选有保本型设计的保单。 3. 实支实付的住院医疗险→选购重点：利用住院医疗费用的杂费来贴补，每月的额度至少要作12到18万，若能作到20万更好。 钱坑二：新式诊断→花费：每项检查约在一万多到五万左右，每年至少花十万 钱坑三：新式放疗→花费：每个疗程，二十万起跳 钱坑三：新式手术→花费：数万到数十万 钱坑二到三的贴补来源，皆为： 1. 有首次罹癌的癌症险→选购重点：金额愈高愈好。 2. 一次给付的癌症险、重大疾病险、重大疾病暨特定伤病险→选购重点：要选一次给付全额的险种，若担心没有得病会白缴，可选有保本型设计的保单。 3. 实支实付的住院医疗险→选购重点：利用住院医疗费用的杂费来贴补，每月的额度至少要作12到18万，若能作到20万更好。 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 111.242.9.163 ※ 编辑: yulian91 来自: 111.242.9.163 (06/26 16:58)