作者MofW (一想到就会微笑的事)
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标题Re: [心得] 买定期险的要留意类似房贷宽限期的问题
时间Fri Jun 3 21:31:36 2011
※ 引述《McCartney (pure and easy)》之铭言：
: 目前版上的保险规划观念
: 在众多前辈再三宣导 灌输
: 都已经往强化保障的定期险方向走
: 这绝对是好事
: 但是大多数的定期险都是自然费率
: 目前版友多数年龄在25-35岁
: 不管是重大疾病还是实支实付
: 其实费率都便宜
: 但是一旦超过45岁以上
: 尤其是重大疾病或是定期癌症 几乎费率都翻倍
如果以25岁～75岁男性为对象，
在不考虑寿险、意外险、防癌险的条件下，以板上推荐之：
富邦 NHR 20单位
安心护照 100万元
法巴 100万
中国 NCH 20单位
全球XHR 20单位
做个统计，其每年所支付以及总计所支付表如下：
男年龄 NHR20 安护100万 法巴100万 NCH20 XHR20 三实支 双实支A 双实支B
25 4,236 1020 1000 4,402 1,594 12,252 10,658 7850
26 4,459 1020 1000 4,402 1,594 12,475 10,881 8073
27 4,459 1020 1000 4,402 1,594 12,475 10,881 8073
28 4,459 1030 1000 4,402 1,594 12,485 10,891 8083
29 4,459 1040 1000 4,402 1,594 12,495 10,901 8093
30 4,459 1260 1900 4,402 1,950 13,971 12,021 9569
31 4,906 1280 1900 4,402 1,950 14,438 12,488 10036
32 4,906 1310 1900 4,402 1,950 14,468 12,518 10066
33 4,906 1350 1900 4,402 1,950 14,508 12,558 10106
34 4,906 1400 1900 4,402 1,950 14,558 12,608 10156
35 4,906 2040 3300 4,402 2,395 17,043 14,648 12641
36 5,351 2090 3300 5,503 2,395 18,639 16,244 13136
37 5,351 2140 3300 5,503 2,395 18,689 16,294 13186
38 5,351 2200 3300 5,503 2,395 18,749 16,354 13246
39 5,351 2260 3300 5,503 2,395 18,809 16,414 13306
40 5,351 2990 5900 5,503 2,944 22,688 19,744 17185
41 5,797 3050 5900 5,503 2,944 23,194 20,250 17691
42 5,797 3120 5900 5,503 2,944 23,264 20,320 17761
43 5,797 3190 5900 5,503 2,944 23,334 20,390 17831
44 5,797 3270 5900 5,503 2,944 23,414 20,470 17911
男年龄 NHR20 安护100万 法巴100万 NCH20 XHR20 三实支 双实支A 双实支B
45 5,797 4420 9800 5,503 3,620 29,140 25,520 23637
46 6,466 4500 9800 6,603 3,620 30,989 27,369 24386
47 6,466 4590 9800 6,603 3,620 31,079 27,459 24476
48 6,466 4680 9800 6,603 3,620 31,169 27,549 24566
49 6,466 4780 9800 6,603 3,620 31,269 27,649 24666
50 6,466 6740 15800 6,603 4,442 40,051 35,609 33448
51 7,135 6840 15800 6,603 4,442 40,820 36,378 34217
52 7,135 6960 15800 6,603 4,442 40,940 36,498 34337
53 7,135 7080 15800 6,603 4,442 41,060 36,618 34457
54 7,135 7220 15800 6,603 4,442 41,200 36,758 34597
男年龄 NHR20 安护100万 法巴100万 NCH20 XHR20 三实支 双实支A 双实支B
55 7,135 9740 20300 6,603 5,413 49,191 43,778 42588
56 8,027 9890 20300 6,603 5,413 50,233 44,820 43630
57 8,027 10070 20300 6,603 5,413 50,413 45,000 43810
58 8,027 10260 20300 6,603 5,413 50,603 45,190 44000
59 8,027 10470 20300 6,603 5,413 50,813 45,400 44210
60 8,027 13520 25100 6,603 6,378 59,628 53,250 53025
61 8,919 13790 25100 6,603 6,378 60,790 54,412 54187
62 8,919 14090 25100 6,603 6,378 61,090 54,712 54487
63 8,919 14420 25100 6,603 6,378 61,420 55,042 54817
64 8,919 14770 25100 6,603 6,378 61,770 55,392 55167
男年龄 NHR20 安护100万 法巴100万 NCH20 XHR20 三实支 双实支A 双实支B
65 8,919 19920 31700 6,603 7,197 74,339 67,142 67736
66 11,818 20360 31700 8,805 7,197 79,880 72,683 71075
67 11,818 20850 31700 8,805 7,197 80,370 73,173 71565
68 11,818 21370 31700 8,805 7,197 80,890 73,693 72085
69 11,818 21950 31700 8,805 7,197 81,470 74,273 72665
70 11,818 22580 8,805 8,541 51,744 43,203 42939
71 14,716 23270 8,805 8,541 55,332 46,791 46527
72 14,716 24030 8,805 8,541 56,092 47,551 47287
73 14,716 24860 8,805 8,541 56,922 48,381 48117
74 14,716 25760 8,805 8,541 57,822 49,281 49017
75 14,716 26750 8,805 9,207 59,478 50,271 50673
总计 392,206 468,610 574,000 323,562 231,577 1,989,955 1,758,378 1,666,393
PS.
1.三实支:NHR+安护+法巴+NCH+XHR
2.双实支A:NHR+安护+法巴+NCH
3.双实支B:NHR+安护+法巴+XHR
4.NHR、NCH、XHR之费率比较应以「同杂费额度」作比较，
上表是以NHR为第一家实支为条件，搭配NCH、XHR所产生，
单纯比较三种实支实付险「20单位」将有所偏差。
5.若数据有误请推文告诉我，以便修正
6.上表欢迎取用，以利做各种风险规划
: 就像很多人看到房贷宽限期内 负担很清 就冲动买房了
: 如果只知道定期险是高cp的好物
: 却没有作好长远财务规划
: (不管是投保时的单位规划 或是把便宜保费省下来的资金作有效率的储蓄投资)
: 有可能在中年时
: 出现房贷宽限期过後缴不起本息的类似现象
: 即"缴不起保费只得终止" 但偏偏当时都是重大疾病才容易发生的时间点
: 这一点值得板友注意
这部分之前有讨论过，详见拙作。
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◆ From: 123.194.60.135
1F：推 aisidi:先推 06/03 21:46
2F：→ aisidi:不过 买复数实支下 三家设定在10单位应该会比较好一点吧 06/03 21:47
3F：→ aisidi:这样三家杂费差不多也有20W的水准 06/03 21:48
4F：→ aisidi:若前提设定不考虑寿险的话 那麽安心护照拿掉会比好 06/03 21:49
5F：嘘 MrE:买这麽高额的风险转嫁，要是用终身险要贵到哪去怎都不提？ 06/03 21:49
6F：→ aisidi:重疾险的部分 除了法巴 还有安联DDI都可以列进来 06/03 21:50
7F：→ MofW:安心护照主要是考量重疾的部分，板上多以实支+重疾作规划 06/03 21:51
8F：嘘 MrE:你的ㄎ前文就只是强调「人性」就是存不了钱，规划又有何用？ 06/03 21:51
9F：→ MofW:我也想加安联DDI，但版面放不下啊XDDD 06/03 21:52
10F：推 aisidi:不考虑寿险的话 安心护照绝对不首选 因为她没有保续这点 06/03 21:55
11F：→ aisidi:比较保费 一开始先算保到老的总保费是对的 但是相对的也要 06/03 21:56
12F：→ aisidi:去算年轻时开始买终生险(就内容来看 应该是指终生重疾) 06/03 21:57
13F：→ aisidi:跟去算 中年才买终生险 的总保费 06/03 21:57
14F：→ aisidi:把定期险险种跟终生险险种 总保费算出来 再对照各阶段的保 06/03 21:58
15F：→ aisidi:费变化 这样子才能精准抓握自己若买哪一个险种 保费压力会 06/03 21:59
16F：→ aisidi:是如何 06/03 21:59
17F：→ MofW:这篇没打算比较终身险的部分，单纯做个数据表提供参考而已:) 06/03 21:59
18F：→ aisidi:MofW的第一篇文 我是从正面去看 它是提醒想要规划定期险种 06/03 22:00
19F：→ aisidi:必须要知道後面保费爆炸是到什麽程度 要提早规划存钱理财 06/03 22:00
20F：→ aisidi:否则 两篇看下来...就如同MrE嘘你的意思 另类要战终生险 06/03 22:02
21F：→ aisidi:定期险的老梗 06/03 22:02
22F：嘘 MrE:你没仔细看他前文，他是说规划理财是太理想化苛求人性 06/03 22:04
23F：推 aisidi:当然看得出来人家用意啊 一开始就20单 放弃安联DDI 用安心 06/03 22:07
24F：→ aisidi:三实支 若是同杂费来比 保费那边还是有问题的 06/03 22:09
25F：→ aisidi:放弃安联DDI 用安心 就跟他的自己设定大前提矛盾了 06/03 22:10
26F：→ aisidi:实际上 全球你怎麽买 转换後杂费约略接近富邦的20单位 全 06/03 22:11
27F：→ aisidi:球的计画1~4 那个都是订死 06/03 22:11
28F：→ MofW:只是版面摆不下罢了，既使你揣测、误解我的用意也无妨:) 06/03 22:11
29F：嘘 elvies:只能嘘了~ 06/03 22:12
30F：→ renriver:我是一个不太懂的路人 本篇跳过 06/03 22:13
31F：→ MofW:请问「三实支 若是同杂费来比 保费那边还是有问题的」? 06/03 22:14