作者Ninivite (浪掷)
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标题[心得] 前收型做综合保单大PK--纽约人寿
时间Sun May 22 02:33:49 2011
前面提到了
我们想要用前收型保单当作主约
附加便宜的帐户型附约来PK一般的寿险主约+附约规划
道理很简单 分析如下
1.既然重点在附约
主约费用要尽量低(保额越小越好 这点和我们平常规划无异)
2.既然前收型是依约定保险费扣高额%数
约定的定期保险费就越低越好(这才是主约主要的门槛啊)
在前几年有扣费用时尽量少扣 之後就海阔天空
未来保险成本一旦不够扣 改用弹性/增额保费去补足 避免再扣高前置费用
3.帐管费 及附加费用的部份
不管挂几个附约 保额设定多少 都是扣一样多
因此 不只挂单一险种
(可以想像此法只挂一个实支or一个重疾是不划算的)
尽量多挂各附约做全面性保障 保额也可尽量做高
来稀释固定费用
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主约:
纽约人寿的传家保
前置费用率(年度) 1 2 3 4 5 6以後~
60% 60% 20% 10% 10% 0%
弹性保费费用率 3%
帐管费:100/月
回馈金: 第8年起 每年回馈定期保险的5% 连续回馈30年 (吃得到)
帐户型附约 选用日额/意外+意外医疗/实支/重疾/残扶金/豁免 (有重疾 故防癌就不比了)
依照上面的概念
我们想要约定定期保费越低越好
这张主约的最低保费限制为 15600/年缴
(就不用搞什麽月缴了 因为我们并不是要让帐户价值尽量低)
保额设定也是越小越好 此时"倍率"又出现了
跟後收型做定寿相反 我们主约 保额/保费的倍率反而要越小越好!!
因为重点不是在寿险 而是想让交的保费主要去扣附约
30岁男性最小倍率为35倍 故保额最小为15600x35=55万
保单设计如下: 纽约人寿部份
=============================================================================
主约 寿险 55万 设定年缴15600
附约 意外险 500万/ 意外日额2000/意外实支10万(
皆保证续保~75岁)
住院实支实付 5单位: 病房日额2500/杂费15万/手术8万/
不可转日额
住院日额 1000元:日额1000(加护&烧烫x3)/出院疗养500/手术1000~6万
重疾 100万: 7项重大疾病+
11项特定伤病
全残扶助 80万:
全残每年给付80万 共给付20年
豁免主约费用 15600: 2~6级残 豁免主约定期保费20年
==============================================================================
看起来还不错 该有的都有了
PK对手是用富邦新终寿主约规划的综合保单+安联DDI重疾险
考虑之下主约设定为30万(不然跟55万比不太客观)
===========================================================================
主约 富邦新终身寿险甲型 (FW1L):30万 (1~3级残扶金/豁免)
http://ppt.cc/P0I7
附约 富邦安心宝意外伤害附约(NAI):500万 (保证续保~70岁)
http://ppt.cc/n,dn
意外实支实付(NMR):10万
日额型意外伤害住院(AHI):2000元
http://ppt.cc/x5fd
新综合住院(实支实付)(NHR):15单位(日额2640/杂费13.2万)
http://ppt.cc/zU7W
安心住院医疗定额给付(HJR):750元 (1元=2元的好险种)
http://ppt.cc/9-OX
主约 安联五年定期重大疾病暨特定疾病(DDI):
75万 (癌症/脑中风=150万)
(不纯以防癌为目的 为客观比较 取中间值)
===========================================================================
这样比较起来 2者的保障范围/额度差不多
彼此险种的性质都雷同
当然要细比各险种还是有差异 ex.NHR给付设计超好、纽约重疾有18项、残扶金额条件不同
只能做到大致上相同
纽约保单 PK 富邦保单+安联DDI
(30岁男性/职业类别第一类/第一年度)
纽约人寿 (年缴) V.S (年缴) 富邦+安联
主约 寿险 55万 686
9630 30万
附加费用(60%) 9360
帐管费 1200
+) 弹性保费费用3%(9500) 285
---------------------------------------
主约总费用
11531
附约 意外险 500万
4620 6750 500万
意外日额 2000元
374 1160 2000元
意外实支 10万
485 1169 10万(健保型)
住院实支实付 5单位(2500) 3112 3528 15单位(2640)
住院日额 1000元 2408 2993 750元
重大疾病 100万 1212 2588(新) 75万(癌症/中风=150万)
全残扶助 80万/年 730 主约附加 4.5万/年
豁免主约费用 15600 357 主约附加 9630
----------------------------------------------------------------------------
+) 年缴总保费 $24829 $27818
在第一年顶着超高的附加费用 15600x60%=9360
所以总内扣的保费第一年就不够了
要再多交9000的弹性保费(不要提高定期保费 用弹性补)
前5年虽然有超高的附加保费 也要补交弹性保费
但还是比终寿方案便宜
可以注意到
不管是意外、日额、实支、重疾 纽约方案全面获胜
过了5年之後
附加费用率降为0% 优势就更能显现出来
同时35岁时最小倍率降为30 15600x30=46.8万 故可把保额调成50万
(35岁男性/职业类别第一类/第6年度)
纽约人寿 (年缴) V.S (年缴) 富邦+安联
主约 寿险 50万 846
9630 30万
附加费用(0%)
帐管费 1200
+) 弹性保费费用3%(1500) 45
---------------------------------------
主约总费用
2091
附约 意外险 500万 4620 6750 500万
意外日额 2000元 375 1160 2000元
意外实支 10万 485 1169 10万(健保型)
住院实支实付 5单位(2500) 3220 3881 15单位(2640)
住院日额 1000元 2493 2992 750元
重大疾病 100万 2400 3368(续) 75万(癌症/中风=150万)
全残扶助 80万/年 883 主约附加 4.5万/年
豁免主约费用 15600 465 主约附加 9630
----------------------------------------------------------------------------
+) 年缴总保费 $17032 $28950
喔喔~~ 少了高额的前置费用
此时2者的保费差距将近1.7倍
意外险不分年龄同一费率故一直领先
医疗相关保费也还是持续比富邦要低
接着几年 纽约人寿都以每年便宜1万多的的差距获胜
第8年开始 可怕的事情发生了 喔不是
是传家保开始提供5%的加值金了
由於定期保费拿去扣附约都不够了 所以每期都没有缺缴XD 可以吃得到
回馈金=15600x5%=$780/年 可给付30年(小小补啦)
那等到50岁时 富邦终寿的主约费用缴完了呢?
再来比较一次看看
(50岁男性/职业类别第一类/第21年度)
纽约人寿 (年缴) V.S (年缴) 富邦+安联
主约 寿险 50万 2724 缴清 30万
附加费用(0%)
帐管费 1200
+) 弹性保费费用3%(15500) 465
---------------------------------------
主约总费用 4374 0
附约 意外险 500万 4620 6750 500万
意外日额 2000元 375 1160 2000元
意外实支 10万 485 1169 10万(健保型)
住院实支实付 5单位(2500) 4347 5116 15单位(2640)
住院日额 1000元 3399 4380 750元
重大疾病 100万 11064 13448(续) 75万(癌症/中风=150万)
全残扶助 80万/年 3139 主约附加 4.5万/年
豁免主约费用 停保 因为此时富邦主约已缴完 豁免也失效 故不再比较
回馈金5% -780
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+) 年缴总保费
$31023 $32023
怎麽办 还是小胜呢~
到了中年2者才渐拉近保费差距
但是年轻时省下的现金流是可观的
同样的 保费都拿去缴保费了(咦?) 自然完全不考虑"投资"的部份
附上30~70岁间双方总保费的差距
年龄 纽约方案 v.s 富邦方案 纽约省下费用累积(复利2%/年)
30 24826 27817 3050
31 25089 28170 6253
32 18322 28170 16423
33 16941 28170 28205
34 17356 28170 39799
35 17031 28950 52752
36 17576 29926 66404
37 17347 29926 80562
38 17980 29926 94358
39 18686 29926 107709
40 19468 32078 122725
41 20325 32431 137527
42 21288 32431 151643
43 22229 32431 165081
44 23289 32431 177707
45 24477 36001 193015
46 25814 37295 208585
47 27270 37295 222982
48 28840 37295 236065
49 30562 37295 247653
50 31036 32023 253612
51 32986 32552 258241
52 35069 32552 260838
53 38091 32552 260404
54 40074 32552 257939
55 42839 37007 257149
56 45974 38515 254683
57 49287 38515 248789
58 52595 38515 239403
59 56232 38515 226119
60 60165 44515 214678
61 64192 45220 199620
62 68614 45220 179750
63 72429 45220 155591
64 76567 45220 126728
65 80920 59492 107406
66 85545 61786 85319
67 91273 61786 56948
68 96720 61786 22454
69 102285 61786 -18406
70 108128 78091 -49412
可以发现 纽约一路领先富邦至52岁 保费才超越对手
不过此时已经累积了约26万的现金流了
之後保费开始越来越贵 靠之前存的现金流支付多的保费
一直到60岁左右都还有20万现金流在手
後来保费差距大 至70岁通算输5万
虽然富邦的意外险不能保到70岁後 安联也最多至74岁
但可以想像在70岁~74岁 纽约是会开始大输的
(为何会这样下一篇有更深入分析)
本来是着眼於想找到续保到老年的定期险
不过分析後的结论却倾向这是对年轻人较有利的保单XD
对年轻人来说 需要利用定期险省下保费 累积资本
如果你需要综合、全面型的保单 (再次强调 只挂单一险种此法是较不利的)
又想要"保证续保"的意外险+意外医疗
(有保证续保的意外险 这张绝对是最便宜的)
这会是一个不错的选择
下回续 勿转载
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◆ From: 118.169.14.18
1F：推 aisidi:先推再说!! 05/22 03:24
2F：→ aisidi:的确，就单一险种挂投资型怎麽算都不划算。有特殊单一险种 05/22 03:37
3F：→ aisidi:需求者，比较适合原先板上推荐各商品的买法。若就全面性保 05/22 03:38
4F：→ aisidi:障出发，特定单一险种需求者，就比较不适合了。 05/22 03:38
5F：推 aisidi:不过富邦+DDI方案，富邦寿险应该用60W(甚至是55W)来比较正 05/22 03:45
6F：→ aisidi:确吧。这样保费反转前，纽约还可以赢多一些。看到这边，突 05/22 03:46
7F：→ aisidi:然想到当初接洽的纽约人寿，若有这样的专业，我也就不用花 05/22 03:46
8F：→ aisidi:这麽多时间去研究。纽约甚至可以拉到我这个单子。 05/22 03:47
※ 编辑: Ninivite 来自: 118.169.8.193 (05/22 04:34)
9F：→ Ninivite:初版有点小出槌 NHR15单位日额实际是2640!(强) 故以5单位 05/22 04:36
10F：→ Ninivite:做比较後有小输了 寿险我是考量一般出单终寿不会设到50万 05/22 04:38
11F：→ Ninivite:另外DDI部份是75万(癌/中风150万) 来比18项重+特的100万 05/22 04:39
12F：推 aisidi:假如不依据等量来PK，而是实际上大家买的菜单来PK，那麽终 05/22 04:46
13F：→ aisidi:寿改成10W，富邦意外险用华南best来替代，可能是种选项。 05/22 04:46
14F：→ aisidi:anyway，Ni兄已经提供一个很好的模组，大家只要把右边富邦 05/22 04:47
15F：→ aisidi:专案，微调自己所买的单子(同时为对右边的，左边也要微调) 05/22 04:48
16F：→ aisidi:就可对比出，是否转成纽约投资型保单专案会比较划算了。 05/22 04:49
17F：推 aisidi:明天来算，左边mode拿到住院日额与全残扶助，重疾拉到300W 05/22 04:59
18F：→ aisidi:，右边改成华南best500W，安联DDI则对应维持150W(=癌300W) 05/22 05:01
19F：→ Ninivite:其实我有整理试算表 好了会再放档分享给版众 先睡觉XD 05/22 05:02
20F：→ aisidi:，这样就比较像实际买的菜单。什麽时候会保费反转，我预测 05/22 05:03
21F：→ aisidi:时间会提早。明天在火车上好好来研究研究。 05/22 05:03
22F：推 akira911:另外，请教Ni兄，纽约的附约好像都没有特别标注帐户型字 05/22 05:16
23F：→ akira911:眼，您是如何判断出这附约属於零(低)附加费用的附约呢?? 05/22 05:17
24F：→ amateratha:保发中心那边有列举该主约可以附加的附约 05/22 08:40
25F：→ amateratha:不过弹性保费的缴纳额度好像怪怪的 05/22 08:41
26F：→ amateratha:既然所有的附约都得从帐户价值扣保费, 多出来的费用, 05/22 08:41
27F：→ amateratha:是不是也要多缴弹性保费与以补足? 05/22 08:41
28F：→ Apin:ai大说到重点 富邦大输就是终寿跟安心宝的保费 05/22 09:27
29F：→ Apin:安心宝每100万的保费比一般人寿的意外险贵300-400元左右 05/22 09:28
30F：→ Apin:新终寿第一年减额後不用缴 少了 9630 x 19年的保费 05/22 09:29
31F：→ Apin:这样前20年的差距25万 很明显是这边来的 05/22 09:29
32F：→ Apin:Ni大这个方案很赞 05/22 09:29
33F：→ Apin:适合「有保证续保意外险需求及低额度终身寿险需求的年轻人」 05/22 09:30
34F：→ Apin:不然一般人的话 还是参考ai大的 05/22 09:31
35F：→ Apin:富邦新终寿10万出单後减额缴清 意外用便宜产险垫高 05/22 09:31
36F：推 aisidi:其实右边栏位 更精确的 终寿改10W 安心保改100W 华南500W 05/22 11:28
37F：→ aisidi:(因为华南这专案无法买400W) 重疾险150W 拿掉住院日额 右栏 05/22 11:30
38F：→ aisidi:住院日额拿掉 重疾改成300W 这样就是比较符合跳脱目前板上 05/22 11:30
39F：→ aisidi:同质量PK，改成整体保障的PK。这样保费反转时间会提早很多 05/22 11:32
40F：→ aisidi:(因为终寿+安心宝缺点降到最低 相反的纽约重疾险缺点提高) 05/22 11:35
41F：→ aisidi:左边500W意外险 费用小输 右边500W+100W 内容上大众交通理 05/22 11:37
42F：→ aisidi:赔也少了500W(纽约1倍 华南2倍)。但相反的纽约重疾特伤险 05/22 11:38
43F：→ aisidi:保障范围超广。若总保费差距不要太大，其实Ni兄这方案，如 05/22 11:39
44F：→ aisidi:APIN兄所言，仍十分有价值。看Ni兄这张纽约规划，再回头看 05/22 11:40
45F：→ aisidi:我手边之前纽约规划书，真的是天与地差别啊。 05/22 11:41
46F：→ aisidi:熬夜看这篇+计算 =睡过头 没赶上火车 痛失500元 呜呜呜 05/22 11:43
47F：→ Apin:据说火车票没搭到 可以在同日以无座票搭同级同路段列车？ 05/22 12:09
48F：→ Apin:可以不用重买喔~ 05/22 12:09
49F：推 joko307:还有续耶~~期待中 05/22 13:26
50F：推 baccat:。。。。。疑问～缓缴期间可以增额吗？？ 05/22 14:05
51F：推 yinson:推推 ^^ 不过我应该还是会用十万终寿减额缴清的方式处理 XD 05/22 17:02
52F：→ yinson:如果只是为了保证续保的意外险的话 05/22 17:03
53F：→ Ninivite:这个方案不需要缓缴 没问题 05/22 17:30
54F：推 ajer:神人~快拜~ 大推 05/22 18:16
55F：→ baccat:我是依照你第二点提出的疑问... 05/22 21:57
56F：→ baccat:看懂了 噗 05/22 22:01
57F：→ Ninivite:不太明白 约定定期保费15600/年 这个方法每期都要缴啊 05/22 22:01
58F：→ Ninivite:约定定期保费不够时 可以1.提高定期保费 2.缴交弹性保费 05/22 22:02
59F：→ Ninivite:1.的话要就增加的部份重新课收160% 2.则用弹性保费费率3% 05/22 22:03
60F：推 FF4u:认真推! 05/22 22:17
61F：推 bobpighome:推 05/22 22:22
62F：推 hoyo:好文必推!!! 05/23 00:01
63F：推 keykey:推! 05/23 11:48
64F：推 chen20815:当然推ㄧ个啊! 05/23 17:46
65F：推 thisismysoul:期待试算表ing 07/26 22:26