※ 引述《Peta (.......................)》之铭言： [前文删光] ─────────────────────────────────────── 先前的规划中，小弟个人原先觉得最有效控制成本换取高额保障的是： 保德信 FIL55N 55岁满期家用保障定期寿险 18万 多数回应我的板友似乎对於「家用保障」这种产品并不太清楚。 这 18万的保障是，当我在保险期间内 (55岁前)，一旦发生全残或是身故时， 我的保险受益人每个保险周年都能领取 18万的保险金。 所以若是我投保当年 (27岁)，不幸发生理赔的需求， 那我的家人总共可以领到 (55－27)×18万 = 504万。 而随着年龄增长、负债减少、责任降低，理赔的总额/保障也随之下降。 总缴保费为 (55－27)×7,843 = 21.9万。 以上是我确定的部份。 接下来就是我个人推敲了。 如果我的家人想要一次领回所有保险金， 那根据条款载明：「 受益人得就本公司应给付之各期本契约保险金额申请一次提前给付， 其计算之贴现利率为年利率百分之二．二五。」 所以投保当年，若一次理赔则可领 18 + 18/1.0225 + 18/1.0225^2 + ... + 18/1.0225^27 = 379.2 万 或 18 + 18×(1-0.0225) + 18×(1-0.0225)^2 + ... + 18×(1-0.0225)^27 = 376.9 万 看起来，虽然我不确定是哪种算法，不过金额差不多。 经过和板上某业务介绍，可以利用多张全球长年期定期寿险 (QTL)， 以不同年限和金额，来达成相同的效果，例如 a) 150万--10年 (此单成本 2700元/year; 此期间年缴 10,000元) + 150万--20年 (此单成本 3900元/year; 此期间年缴 7,300元) + 50万--25年 (此单成本 1600元/year; 此期间年缴 3,400元) + 50万--至55岁 (此单成本 1800元/year; 此期间年缴 1,800元) 则总缴保费为 19.5万。 b) 100万--10年 (此单成本 1800元/year; 此期间年缴 7,800元) + 100万--20年 (此单成本 2600元/year; 此期间年缴 6,000元) + 50万--25年 (此单成本 1600元/year; 此期间年缴 3,400元) + 50万--至55岁 (此单成本 1800元/year; 此期间年缴 1,800元) 则总缴保费为 16.0万。 一次理赔金额和保单年度的关系，我画张图： http://ppt.cc/zY-z 现在比较後，小弟深深觉得保德信 FILN 到了保单年度後期，有种越缴越贵的感觉… 不过只需要一张保单，是有比较方便一点点。 问题是，全球的保单能这样买吗? 不晓得各位看官对这种规划，有没有什麽见解? 其实康健也有这种商品：新家用保障定期寿险 http://ppt.cc/IhI- 这个就没有比较到了。 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 122.116.222.246 呃…我考虑了一下，因为不想太占版面， 所以用编辑旧文章的方式来更新内容。 本文是想要透过曲线图形比较，让原po 更清楚了解自己的保单 (FIL) 价值， 分享於板上，让板友们参考、批评、指教。 1. 保德信的 FIL-18 是理赔发生後於保单周年日都能领 18万。 故投保当年度身故，年领保险金总共为 18万×28=504万。 而如果家属要一次领回，那就要计算 2.25%的贴现率。 我是以这种方式计算： 55 18万 ×Σ1 / [(1+1.025)^(55-n)]; 其中 a 为理赔时的年龄。 n=a 2. 全球可以拆单处理，基本上要做到跟 FIL一模一样不太容易， 所以是以首年保险金 400万，然後我预定的一个递减趋势规划。 前文的规划方式仕有错的，因为 QTL基本要 100万才能出单， 新的规划方式是： 200万--10年 (此单成本 3600元/year; 此期间年缴 9,800元) + 100万--20年 (此单成本 2900元/year; 此期间年缴 6,200元) + 100万--至55岁 (此单成本 3600元/year; 此期间年缴 3,600元) 3. 新加入比较的是经 kmkr大介绍的国华人寿保额保费递减型定期寿险 (HF)， 比较的是 400万保额，20年期的规划。 其特色是，保额保费是以下面的比率递减的： year 1 -> 1.00 year 2 -> 0.95 year 3 -> 0.90 year 4 -> 0.85 year 5 -> 0.80 year 6 -> 0.75 year 7 -> 0.70 year 8 -> 0.65 year 9 -> 0.60 year10 -> 0.55 year11 -> 0.50 year12 -> 0.45 year13 -> 0.40 year14 -> 0.35 year15 -> 0.30 year16 -> 0.25 year17 -> 0.20 year18 -> 0.20 year19 -> 0.20 year20 -> 0.20 4. 康健的新家用保障定期寿险的性质看起来跟 FIL最为接近， 是在理赔後，每月给付身故保险金。 若要一次领回则是计算贴现率年利 1.5%， 一次领回不知道如何计算? 怪的是费率表只有趸缴，故推测应该是银行端客户贷款时代销的吧? 因为只有趸缴，所以不易加入比较。 只比较投保当月身故，月领保险金总共同 FIL为 504万，保额为 1.5万。 趸缴保费为 17.8万。 5. 康健还有个一家之助定期寿险（丙型），以 1.5万为例， 第一个保单年度身故，并没有高额保障的效果，只有总缴保费的五倍， 第二个保单年度开始，若是身故则可领 1.5万共 120个月， 而非领到投保年龄+20岁… 若要一次领回则是计算贴现率年利 1.25%， 啧啧…这一次领的保险金我还是不会算 XD 但光看只能领 10年这点，在投保年龄小於 55岁前大输前三种 pk产品。 我换了一个图床，应该不会点开就「中奖」了 XD http://i.imgur.com/AtVNX.png 图中三种颜色： 蓝色=保德信 FIL55N-18万 绿色=国华 HF-400万 红色=全球 QTL 拆单组合 图一是各年龄之一次领回保险金， 图二是各年龄之年度保费， 图三是各年龄之累积年度保费。（55岁时累积的结果就是总缴保费） 小弟对图形的解释： 可以看出 27~37岁时， 全球年缴、总缴都高於其他对手，相对地越靠近 37岁时，保障的强度就越优於对手。 37~47岁时， 前期保德信的保障较好，後期全球的保障较好，而国华的保障即将结束。 年缴保费方面国华在这个阶段已经非常便宜，保德信则是相对较贵。 总缴来说，国华大胜。 47~55岁时， 国华已经没有保障。 全球组合军和保德信则是难分轩轾， 但保德信的年缴明显较高，若比较总缴保费，其实也差不多。 结论，小弟还是觉得保德信的 FIL挺适合我的家人。 尤其是家人理财实力若是不高，倒宁可选择每年给付。 ※ 编辑: Peta 来自: 122.116.222.246 (05/06 17:56)