看完上一篇pk之後 以及了解後收型做定寿的原则 这篇是关於"秘技"的说明文 原则是相同的:交的定期保费 尽量拿去缴保险成本 不要扣到费用 在一年前小弟的"用後收型打败一年期定寿"的文章中 那时候的model是 720万保额/年缴6万元 但其实 30岁男性720万保额的保险成本仅$9504 6万元保费势必还剩很多去扣2~4%的费用率 相当不划算 为什麽不年缴$10000元刚好扣保险成本就好了呢? 原因在於"保额/倍费"的最大倍率的限制(前面几篇文章有说明) 30岁男性的倍率约在80~120倍左右 想保到720万 年缴定期保险就需6~8万左右 有什麽方法可以使 年缴费用≒保险成本 破除倍率的限制呢? 进化版的方法就是充份发挥投资型保单 弹性缴款的特性 1.利用"月缴当年缴"来撑高倍率 以上篇文中30岁女 750万保额举例: 30岁女 最大倍率为155倍 750万保额/155=年化缴费至少需为4.8万 注意这个倍率规则 都是以"年化缴费"来算的 而投资型保单 可以月缴 而且不会比较贵 是以年化保费/12去算 因此年缴4.8万/12=月缴4000 假如我用月缴4000的方案 那我就可以保750万了(因为年化保费是4.8万) 可是 我不一定要扣满12个月XD 如果一年只扣一次4000/月 第二年再扣一次4000/月 不就相当於"年缴4000" ? 上篇文章的例子 就是设定"月缴5000"的情形下去跑的 国泰富世纪丙型 年 投入 年末帐 保险 费用 帐管 纪 保费 户余额 成本 总费用 30 10000 4318 4002+480+1200=5682 ^^^^^ 可以注意到 第一年的总费用其实是5千多的 所以假如只扣一个月是不够的 所以这年扣2个月份的保费=10000 31 5000 3408 4306+404+1200=5910 9975 8611 隔年再扣一次5000 就够这年的保险费用了 依此类推.... 32 5000 2218 4644+346+1200=6190 9975 12643 33 5000 728 5015+275+1200=6490 9975 16450 (设定月缴5000=年化保费6万 6x155=930 不要说750万了 最多可保到930万) 所以 假如用月缴5000当作年缴5000 最大保额的倍率便从155倍-->1860倍(930万/5000) 也就是放大了12倍 同理 如果是季缴当年缴 则有放大4倍的效果 这样子操作的话 大多数的保单即便不到100倍 透过月缴当年缴/季缴当年缴 都可以放大到数百倍甚至上千倍 这样我们想用年缴5000做750万定寿(1500倍) 就不是太困难了 2.利用月缴来微调定期保费 年缴6万的话 弹性缴费只能选缴(6万)or不缴(0) 一旦缴了6万势必要被多扣费用 月缴5000的话 则可透过扣1/2/3/4.....12个月 来达成每年总缴保费在5000/10000/15000/20000...../60000间的弹性调整 也就是 可以视我保险成本的多寡来看要扣几个月 年 投入 年末帐 保险 费用 帐管 纪 保费 户余额 成本 总费用 42 10000 1205 9753+134+1200=11087 ^^^^^ ^^^^^^ 43 15000 4198 10577+230+1200=12007 ^^^^^ ^^^^^^ 48 20000 2195 16814+266+1200=18280 51 25000 1624 22234+319+1200=23753 58 45000 3531 39791+582+1200=41573 当10000元够扣 本年度我就扣2个月的月缴 当保险成本开始爬昇时 我就调整月缴的次数 最多可以扣到5000x12=6万 (所以你会发现我的定期保费都是5000的倍数) 2.1说明:倍率调太大 倍率透过月缴x12可放大到数百、上千倍 不过假如保到63岁 63 70000 3564 66703+883+1200=68786 未来的保险成本若超过6万 那扣满12次也不够的情况下 怎麽办 没关系 此时还可靠投资型保单的 "增额保费"or"弹性保费"or"补充保费"(名称各家不同)去交不够的不部份 不过为了避免麻烦 如果你一开始月缴不要设太低 使保期内最大年缴费用不会超过月缴x12的话 就可以避免这个麻烦 大致上来说 倍率调整到120倍以上 已可巴掉全部一年期定寿 2、3百倍以上 可巴掉全球长年期定寿 1000倍以上 是为了PK优体保单而设的 不过总之倍率越高 费用就扣得越少就是了 3.最低月缴 几乎每张保单都会有最低年缴/季缴/月缴 不过这对我们的倍率操作不会是大问题 只是要注意一些细部规则而已 如第一金富贵人生 0~40岁 最低年缴2.4万/半年缴1.2万/季缴6000/月缴2000 首期最低单笔保费限制10000 但像新光金满意 有"首期保费限年缴" 且"首期保险费不得低於50万"的规定 这样一弄 就变得没有什麽操作空间了 因为第一年就被扣走大量的费用(类似趸缴) 4.实务面的操作 由於投资型保单 大部份是由银行户头定期扣款 所以 如果想要弹性缴费 可能需要一个户头是专门扣这张保单的费用 只放预定扣款的钱 有人会说 按月by月的扣 岂不是几个月就要补钱一次 基本上是不需要的 只要一年去存一次钱就好了 每次存好今年要扣的钱 如:今年要扣1个月就存5000 明年要扣2个月就存10000..... 一年存一次钱 相当於年缴一次保费这样 真正的进化版是等完全没钱再补 不过这样确实是太麻烦 事实上我的model也是以一年缴一次的情况去算的 如果额度大或是年纪渐大保费扣得多时 接近每月都要扣时 就不用年年存了 放够多钱让它慢慢扣也是可以的 唯一的小问题是 当保费扣不到时 保单的状况会"自动"进入缓缴期 而去扣投资型帐户里的钱 不过当隔年又要再度恢复扣款时 有的公司需要申请"恢复扣款"的动作 目前与业务确认的结果 中国、第一金是需要做申请的 国泰、南山则不需要 只要扣款户头里有钱够扣 就会自动恢复扣款 其它保险公司规定未知 所以 停扣只要户头里没钱即可 恢复扣款则可能要加一个申请的动作 不过我的想法是 如果是有业务的公司 交给业务去服务即可(还是这点要求也太过份了呢?) 没有业务的公司(如第一金) 则可透过线上申请按一按 或是去存钱时顺便办理 应该也不会太麻烦 5.补充说明 a.有人问到 第一金那张 是否有停卖? 似乎在保经通路是如此 但是直接求证第一金人寿 是仍有在卖的 只是似乎需直接透过银行通路购买 情况类以法巴一年期重疾险 特别说明: 这张的费用率 只有在交保费时扣掉1.8~2%的费用 剩下的钱 下个月度或年度 并不会再扣(只会扣一次 不是每月照帐户价值扣) 至於它的4个便宜定期附约(寿险、意外、重疾、防癌) 前2个是没有保证续保的 要注意 後2个则有保证续保!! 而且 100万重大疾病险费率 比法巴还要更低(全年龄/全性别) 防癌险也很便宜 只是条款略嫌不足 b.中泰後收型 我一直找不到倍率表 (如果有业代可提供的话...) 不过我想用月缴的方式 应该倍率也可以撑到数百倍吧 这张附加烧烫伤及1~6级残扶金 很实用 费用率也很便宜 但保险成本比其它只有寿险的保单要高 且高的程度是随年纪越来越大的 不合理 因为烧烫伤&意外残废属意外险 理当不与年纪增大有正相关 保到中年後会不太划算 我才会说适合壮年时 中短年期规划 (更正:中泰1~6级残扶金 疾病或意外致残均赔) c.投资型保单的优势如能善加运用 会是很好的定寿保单 再稍为整理一下适合的indications: 1.需要较大的保额 2.保不到或不想保优体保单的情况 (ex.吸烟体) 3.女生 4.想弹性调整保额 (弹性到你每年调也无所谓XD) 5.想要有续保到终身的定期寿险 (其实是不一定必要啦) 附带一提 保额的调整也不是完全无限制 如果要调高的话 是需要做健康告知的 调低则不用 不过依照我们规划 保额随人生不同阶段的风险渐渐调低才适合 所以一开始请把需要的保额做大 之後再往下调(往上调会稍为麻烦点) 以上 希望有助於板友的规划 我自己也会朝这个方向尝试 有执行困难或看不懂的地方 也欢迎跟我讨论 以上 勿转载 --

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