保单状况说明 保险种类：富邦鑫享受乙型20年期 投保时间：97年1月(26岁) 投保额度：75万 表定年缴保费：62625元 实际年缴保费：60746元 (较表定保费少3.134%) 98年分到红利：0元 (规定满第一年无法分红) 99年分到红利：1013元 当初是听业务员说投资不能保证赚钱， 建议买这张保单报酬率不错， 可以拿来作强迫储蓄，等老了解约退休金的一部份。 但看到99年红利感觉怪怪的，就调过去实际分红资料出来确认， 依照公告资料若95年度投保乙型20年期、保额10万元者年表定保费8760元， 投入本金与红利状况如下： 时间 总投入本金 当年红利 分红利率 定存机动利率 放定存利息 95 8485 -- -- 1.945% -- 96 16970 0 0% 2.185% 165 97 25455 184 1.08% 2.575% 441 98 33940 165 0.65% 1.135% 293 99 42425 374 1.10% 1.005% 344 total 723 1745 由上表可看出可分红後的几年，仅有99年赢过放银行的利息， 97~99有分红的3年平均分红利率0.94%，定存则有1.572%， 两者之间的利率差了0.63% 以投资的角度来看这张保单分红实绩可以说是垃圾一张， 唯一优点是我万一挂了不用担心没钱处理後事。 基於好奇针对我的保单之 解约金/死亡理赔 vs 银行定存 作了比较 每年投入60746，20年後停止投入，保单与定存差异 ※定存利率以分红的利率差0.63%复利计算(96年的0%当作掉到水里...) 年度 解约金 死亡理赔 银行定存 1 0 768750 60746 5 193425 848550 307593 10 504750 960075 625031 15 843600 1086225 952626 20 1233675 同左 1290706 25 1412400 同左 1332011 30 1616700 同左 1374638 35 1850100 同左 1418629 →此时小弟已60岁 得到结论： 1.第1~18年死亡 理赔金 >定存获利 >解约金 (保险的本意...世事难料...) 2.第19~22年 定存获利>理赔金&解约金 (定存超越理赔) 2.第23年後解约 解约金 >定存获利 (第21年开始不再投入保费,定存被追上) 以强迫储蓄角度来看，保险到一定时间後是会比定存高， 但前提是定存利率要一直低於1.615%(96~100年平均利率)才行， 这样利率差才有0.63%不然其实要赚钱的机会不大。 因小弟股票投资95年10月~98年10月净利约53万(原投入本金约100万)， 之後因购屋将股票卖光变成穷光蛋， 虽目前收入尚能负担房贷，但想快点还完本金， 所以有点想把这张保单取消， 把已缴&未来将缴的保费拿去投资。 想请教问题如下： 1.请问我银行复利使用0.63%来比较是否正确， 个人想法是分红放在那也是以二年期利率在复利，所以直接用利率差来比较， 不过感觉好像哪边怪怪的说不出来。 2.以分散风险的角度来看，是否建议继续交16年保费来换取60岁时有笔棺材本? 毕竟虽然过去投资没赔，但并不代表未来不会赔。 3.若要放弃这张保单把钱拿来投资股票，有甚麽方式可将损失降到最低? ex:保单借款然後不还回去可行吗? 4.这张保单除了 2x年後报酬率会高於定存 & 前18年挂点会赚 以外， 是否还有其他优点?? 打了一大堆字，感谢耐心看到这的大大， 先自鞭自己没有事先研究透彻就买这张保单就买了， 请大大回文别针对这点~_~ --

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