作者Ninivite (浪掷)
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标题[心得] 30岁女年缴5K做750万定寿!PK优体定寿保单
时间Thu Apr 21 00:57:50 2011
抱歉
我先承认标题是话术XD
只有几年有年缴5000啦
大家也知道 一年定寿的保费是自然费率
一定会越来越贵
基本上
後收型投资型保单 就算是改条款变贵的百利
也可以
轻松的巴掉最便宜的一年期定期寿险(台银)
因此 我们这次的目标
是比一年期定寿更便宜的
长年期定寿 & 优体定寿保单
都直接挑板上最常推荐 也是最便宜的出来
长年期代表:
全球人寿定期寿险主约 费率
http://ppt.cc/ugVS
优体保单代表:
南山优活定期寿险(非吸烟体) http://ppt.cc/K3Rp
国泰新优活力定期寿险(一级/二级/三级体) http://ppt.cc/jU2S
这次我们要派二军对上最强的大魔王
大魔王是据说连Apin大也保不到
体况要求极严格 要做一堆体检的 费率比南山更低的
国泰新优活力定期寿险 第 一 级 体 位!
二军是 保单没什麽bonus 也没加值金
费率也非後收型最低的
国泰富世纪(丙型)
刚好用同公司的商品来比XD
前面提过 後收型的威力 保额不宜太小
刚好优体寿险 也有最低保额500万的限制
所以我们把保额设定750万 为何? 刚好是一栋房子的贷款
30岁 女性 正值壮年的工作年龄这样的保额应该很有保障了
国泰只有10年期/20年期 考虑30~60岁 所以保20年期+续10年期
国泰富世纪丙型 V.S 国泰新优活力定期寿险
年 投入 年末帐 保险 费用 帐管 优体 累计用後收型省下的钱
纪 保费 户余额 成本 总费用 一级体 (2%复利/年)
30 10000 4318 4002+480+1200=5682 9975 4378
31 5000 3408 4306+404+1200=5910 9975 8611
32 5000 2218 4644+346+1200=6190 9975 12643
33 5000 728 5015+275+1200=6490 9975 16450
34 10000 3468 5413+646+1200=7259 9975 19549
35 5000 1280 5838+151+1200=7189 9975 22781
36 10000 3473 6284+323+1200=7807 9975 25447
37 5000 388 6756+129+1200=8085 9975 27883
38 10000 1659 7249+280+1200=8729 9975 29711
39 10000 2380 7782+297+1200=9279 9975 31015
40 10000 2658 8370+152+1200=9722 9975 31893
41 10000 2293 9018+148+1200=10366 9975 32132
42 10000 1205 9753+134+1200=11087 9975 31640
43 15000 4198 10577+230+1200=12007 9975 30200
44 10000 1340 11522+136+1200=12858 9975 27863
45 15000 2330 12602+208+1200=14010 9975 24304
46 15000 2095 13830+205+1200=15235 9975 19424
47 15000 475 15234+186+1200=16620 9975 13034
48 20000 2195 16814+266+1200=18280 9975 4823
49 20000 2187 18542+266+1200=20008 9975
-5315
(续保10年期/750万)
50 20000 378 20364+245+1200=21809 32550 5534
51 25000 1624 22234+319+1200=23753 32550 14617
52 25000 1002 24111+312+1200=25623 32550 21974
53 30000 3427 25974+401+1200=27575 32550 27487
54 30000 3876 27945+407+1200=29552 32550 31094
55 30000 2124 30165+385+1200=31750 32550 32531
56 35000 2682 32791+452+1200=34443 32550 31250
57 35000 104 35957+421+1200=37578 32550 26746
58 45000 3531 39791+582+1200=41573 32550 18077
59 45000 2522 44239+570+1200=46009 32550
4710 +帐户余额2522
优体保单确实是非常便宜 强大的对手
差一年就完封胜了XD
而且双方的差距也不大 保後收型省下的钱 只能创造约2~3万的现金流
前20年结算 到最後一年後收才小输5千
後10年结算 现金流多出2~3万 最後一年後收小胜6千
不过假如要保到60岁後 优体保单会输更多
一定要这麽激烈 30~60岁都保750万吗
50岁还需要保到750万吗?
我们做个比较正常人的版 後10年降保额到350万
这样的保费支出 就比较正常
投入 余额 费用总计 优体 差额累计x2%复利
50 10000 1348 9503+136+1200=10839 15190 -984
51 15000 4538 10376+234+1200=11810 15190 2443
52 10000 1944 11251+143+1200=12594 15190 5139
53 15000 3402 12121+221+1200=13542 15190 6922
54 15000 3934 13041+227+1200=14468 15190 7796
55 15000 3436 14077+221+1200=15498 15190 7637
56 15000 1733 15302+201+1200=16703 15190 6246
57 20000 3471 16780+282+1200=18262 15190 3237
58 20000 3421 18569+281+1200=20050 15190 -1656
59 20000 1320 20645+256+1200=22101 15190
-8739+余额1320
这样的话 双方看起差不多
60岁结算 後收型小输7千
这样的话 我想我还是会选後收型 因为
後收还是比较弹性
50岁 你确定你还保得到优体吗? 还是第一级吗?
(再说最低保额也要500万) 此时如有定寿需求 恐还需找别张保单
宁愿选 从头一约到底的投资型
更何况 这只是我们後收型的二军XD
还有更费用更便宜的第一金 宏利 有5~15%加值金的南山
有附加残扶 烧烫伤的中泰.......
(百利被刻意忽略XD)
应该都会比富世纪便宜(其实是因为我懒得算加值金)
而优体这边最便宜的就是国泰一级体了 南山非吸烟体也会输
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再来 回头比一下长年期定寿首选 全球定寿主约
30岁/男 保额750万 国泰富世纪丙型 V.S 全球定寿60年满期
年 投入 年末帐 保险 费用 帐管 全球定期 累计用後收型省下的钱
纪 保费 户余额 成本 总费用 寿险 (2%复利/年)
30 12000 822 9402+576+1200=11178 36750 26083
31 12000 1188 9801+633+1200=11634 36750 52222
32 12000 1035 10327+626+1200=12153 36750 78355
33 12000 245 11002+588+1200=12790 36750 104361
34 18000 4169 11812+1064+1200=14076 36750 129575
35 12000 1905 12730+334+1200=14264 36750 155102
36 18000 4418 13749+538+1200=15487 36750 179892
37 12000 72 14856+290+1200=16346 36750 204301
38 18000 406 16024+442+1200=17666 36750 227852
39 24000 5225 17280+701+1200=19181 36750 250329
40 18000 3135 18636+254+1200=20090 36750 272328
41 24000 5466 20115+354+1200=21669 36750 293157
42 18000 311 21735+220+1200=23155 36750 312887
43 30000 5172 23517+422+1200=25139 36750 330987
44 24000 2204 25454+314+1200=26968 36750 347584
45 30000 3041 27567+396+1200=29163 36750 362274
46 30000 1621 29841+379+1200=31420 36750 374956
47 36000 3653 32292+476+1200=33968 36750 385292
48 36000 3053 34931+469+1200=36600 36750 393150
49 42000 5504 37779+570+1200=39549 36750 398158
50 42000 4864 40878+562+1200=42640 36750 400113
51 42000 883 44266+515+1200=45981 36750 398699
52 54000 4996 47979+708+1200=49887 36750 393273
53 54000 5026 52062+708+1200=53970 36750 383574
54 54000 606 56565+655+1200=58420 36750 369142
55 66000 3032 61546+828+1200=63574 36750 349164
56 72000 5837 67061+934+1200=69195 36750 323053
57 72000 2579 73163+895+1200=75258 36750 290235
58 84000 4398 79920+1061+1200=82181 36750 249700
59 90000 4690 87372+1136+1200=89708 36750
200676+余额4690
像一般定期寿险这种用
标准体死亡率的
不用说一定不是後收型对手
轻松完封胜 存下的现金流达40万之多
当然後期保费会变很贵 要不要保到750万可以自行斟酌
不过长年期不好调保额仍是问题
一样来一个正常人降保额规划 全球用10年期 每10年降250万保额
投入 余额 费用总计 全球10年期 差额累计x2%复利
30 12000 822 9402+576+1200=11178 15750 4663
31 12000 1188 9801+633+1200=11634 15750 8954
32 12000 1035 10327+626+1200=12153 15750 12802
33 12000 245 11002+588+1200=12790 15750 16077
34 18000 4169 11812+1064+1200=14076 15750 18106
35 12000 1905 12730+334+1200=14264 15750 19983
36 18000 4418 13749+538+1200=15487 15750 20650
37 12000 72 14856+290+1200=16346 15750 20455
38 18000 406 16024+442+1200=17666 15750 18909
39 24000 5225 17280+701+1200=19181 15750 15787
(保额降为500万)
40 12000 3416 12424+185+1200=13809 23000 25477
41 12000 654 13410+152+1200=14762 23000 34389
42 18000 2715 14490+249+1200=15939 23000 42279
43 18000 3578 15678+259+1200=17137 23000 49104
44 18000 3155 16969+254+1200=18423 23000 54754
45 18000 1345 18378+232+1200=19810 23000 59102
46 24000 3916 19894+335+1200=21429 23000 61886
47 24000 4842 21528+346+1200=23074 23000 63048
48 24000 4019 23287+336+1200=24823 23000 62449
49 24000 1329 25186+304+1200=26690 23000 59934
(保额降为250万)
50 18000 4236 13626+267+1200=15093 25750 72002
51 12000 135 14755+146+1200=16101 25750 83284
52 18000 717 15993+225+1200=17418 25750 93448
53 24000 5805 17354+358+1200=18912 25750 102291
54 18000 3492 18855+258+1200=20313 25750 109882
55 24000 5424 20515+353+1200=22068 25750 115835
56 24000 5517 22353+354+1200=23907 25750 120031
57 24000 3599 24387+331+1200=25918 25750 122260
58 30000 5335 26640+424+1200=28264 25750 122140
59 30000 4596 29124+415+1200=30739
25750 119494+余额4596
一样轻松完封胜 且後期年缴保费的差异缩得更小
现金流一样多出10多万
我想就算是全球定寿"附约" 应该也打不赢吧?
同样的 换成女生一样会完封胜
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以上是使用秘技
开启"进化型"的後收究极model
可以发现 除了保险成本外
费用被压缩到每年都只有扣到几百块
费用几乎都来自帐管费
帐户余额一直保持很低 到不够扣再补钱
那如果後收V.S优体(男)呢?
很遗憾的 会惨败XD
这是唯一後收会输的情况 所以没放上来 哈哈
即使派出一军後收型对上稍贵的南山优体(非吸烟体)
大致上750万同样条件下
30岁男保到60岁 前15年後收型胜 50岁南山20年到期时 後收输6万
後面多保50~60的10年期
到60结算後收还需多付10多万元
假如是国泰优体一级体 输得更多
不过如果是二级体费率 就可以完封胜了
为什麽呢 我想是因为
男生没吸烟 最优体的死亡率
与有吸烟、习惯不好、操劳、有点体况的人低太多了
因此优体保单最优体使用的死亡率 将会比男性平均死亡率低不少
而女生的吸烟人口只有男生的1/6 健康情况也比较平均
优体与平均死亡率 不会差得那麽多
女生保优体 就没那麽大优势
结论:(针对主约讨论)
男生 费率便宜:
国泰一级体>南山非吸烟体>後收型>国泰二级体>全球长年期定寿>全部一年期定寿
女生 费率便宜:
後收型>国泰一级体>其它所有优体、非优体定寿险>全部一年期定寿
所以假如男生保得到
国泰优体一级体的话是首选
假如不行 或是考虑保额 续保问题
南山优体非吸烟与後收比 规划10~15年期 後收可胜出 更长年期比 则後收不利
国泰二级体或其它所有定寿 都不会比後收便宜
女生的话
後收是最便宜的定寿
所以
有人看出来秘技是什麽了吗?XD
(想不到还是来不及打说明文)
下回分解 勿转载
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 114.36.213.37
1F：推 oca:有话术 楼下快嘘他 XD 04/21 01:02
2F：→ amateratha:非年缴搭配不定期增额保费？ 04/21 01:14
3F：→ amateratha:不然头几年的缴费很明显比最低保费低太多了@@ 04/21 01:14
4F：→ Ninivite:不是靠增额保费 那个要另外算费用太麻烦了 04/21 01:21
5F：→ Ninivite:一言以蔽之 "月缴不要每月缴" 04/21 01:22
6F：→ amateratha:原来跟在下正在实验的方法很接近^^; 04/21 01:24
7F：→ Ninivite:用月缴 倍率等於可再x12倍 用季缴 倍率等於可再x4倍 04/21 01:26
8F：→ Ninivite:这样的话 即使中寿南山83倍之流 一样可以做到7、800倍 04/21 01:27
9F：→ amateratha:这方法适合不怕麻烦的人，说真的这实际操作时还真的有 04/21 01:28
10F：→ Ninivite:改日再PO说明文 低调..低调.. 04/21 01:28
11F：→ amateratha:点烦人....尤其是帐户价值快不够的时候=.= 04/21 01:28
12F：→ Ninivite:也还好 准备一个户头扣这个保单 平常不要放钱 不够扣不会 04/21 01:29
13F：→ Ninivite:马上失效 30天摧缴期 等不够再去存钱就好 像缴信用卡费 04/21 01:30
14F：推 beriaura:这个实务上有点难度吧XD 04/21 01:34
15F：→ beriaura:你每隔几个月就出现在客户面前 这个月要缴多少多少 他也 04/21 01:35
16F：→ beriaura:会烦啊XD 04/21 01:35
17F：→ amateratha:这方法真的要看当事人有没有那心情这样搞XD 04/21 01:40
18F：推 bobpighome:小弟有一个小疑问，国泰富世纪丙型男生30岁是125倍 04/21 06:11
19F：→ bobpighome:要规划到寿险750万，是否表示需年缴6万（750/125）之後 04/21 06:12
20F：→ bobpighome:给它慢慢扣，等快扣完了再补6万进去这样对吗？如果是的 04/21 06:12
21F：→ bobpighome:话是否会影响上述的算法呢？抱歉小弟对投资型运作不熟 04/21 06:14
22F：→ bobpighome:记得N大最初PK台银的文章，当时是一次丢一笔逐年慢慢扣 04/21 06:16
23F：→ bobpighome:但这次比较男生国泰那里时，後收型30岁一开始是丢1万2 04/21 06:19
24F：→ bobpighome:後收型可以一开始就收那麽少慢慢扣的话，的确很有优势 04/21 06:23
25F：推 bobpighome:歹势我搞错了，那不是年缴，小弟再花时间慢慢了解吧^^ 04/21 06:36
26F：推 yinson:推推!! 之前研究过N大的方法 不过我很懒 :P 04/21 08:53
27F：→ yinson:可能用南山的一年定寿附约+全球的定寿来搭配会比较单纯 04/21 08:54
28F：→ yinson:第一金那张如果可以卖的话 那张真的首选!! 04/21 08:54
29F：推 yinson:另外也因N大第一篇PK文 让我有动力去了解投资型保单的架构 04/21 08:57
30F：→ yinson:感恩 <(_ _)> 04/21 08:57
※ 编辑: Ninivite 来自: 114.36.213.37 (04/21 09:29)
31F：推 MrE:推~~~ 04/21 11:16
32F：推 dmitri:谢N大，不知道会不会有意外险的PK？(￣▽￣") 04/21 13:22
33F：推 akira911:比较希望是...重大疾病险挂投资型保单的PK 04/21 21:34
34F：推 Dalwin:推！^^ 04/21 22:29
35F：推 Apin: 04/21 23:29
36F：推 keykey:先推再看!!! 05/04 17:12
37F：推 abase0001:补充一下,若是年龄愈大,优体定寿的优势愈大,甚至会超过 05/05 22:57
38F：→ abase0001:後收型,所以愈早保後收型优势愈大,愈晚保优体优势愈大 05/05 22:58
39F：推 flied:推 感谢整理 05/27 11:09