因为刚好有人回这篇 最近也有收到来信问怎麽把投资型当定寿用 所以想在这边分享一下 当初计算此MODEL的重点及"妹角" 这样大家就可以自己设计理想的保单 顺便跟大家报告 去年我算的这个model 中寿的百利人生投资型 已经在今年 改 版 了 (现在叫"新"百利人生") 许多条文已和我去年计算的不同 简言之 变贵了 且变得不利於这样操作 (用今年版 已经没办法每一年都"完封"一年期定寿 在前2年会小输一年期定寿) 以下是为何後收型当作定寿用的"秘密"分析 1.复习:投资型保单是由保户投入的保费 去扣"保单费用"及"危险保费"(或叫保险成本) 一般我们缴的定期险费率中 附加费用是包在里头的 而投资型保单 因为费用及保险成本是分开算的 因此 它的保险成本 就真的只是成本而已 且为一年期定期寿险架构 即 当年龄的死亡发生率x投保保额 所以如果能不要扣到费用 则投资型保单 会是一个全世界最便宜的定期险 所以方法就是 费用尽量扣越少越好 不考虑投资的话 它就是最便宜的定期寿险 2.後收型:为什麽选後收型? 因为後收型的费用收取方式 是每月固定从保费帐户中 扣取很小%数的费用(如0.08%~0.4%/月) 所以只要帐户中钱放越少(只要够缴保险成本即可) 被扣走的费用是很少的 并且是经年累月小小额扣 而前收型 则多在前5年内 先扣150%的保费 有许多在头一年即扣走60% 但 你总不可能连第一期都不缴吧 在头几年扣走的费用 就会达数万元之谱 而且一开始就被扣 损失的货币时间价值更多 3.帐管费: 这是投资型保单 无论如何的都避不开的费用 大多每月固定扣除100元的帐管费 所以 无论你保80万也好 保800万也好 一年都得付1200的帐管费 这个状况下 我们会发现 保额越大越能稀释此笔费用 因此适合较大保额的规划 (如果保80万而已可能一年保费才1、2千 帐管也要1200当然划不来) 4.保额倍率:即保额与年缴保费的"比值" 这个是一个很神奇的东西 也可说是N氏操作的"成败关键"之所在!!!! 我们用2个极端状况去思考: 如果同样一年缴1万元保费 A.你的保额1:1就是1万 第一个当然保障很不足 而且你保费只扣很少的保险成本 却剩很多去扣费用 (这却是许多业务喜爱的规划 ex.年缴12万保额100万?? 啧啧) B.你的保额1:1000做到1000万 则3万元保费中 大部份将拿去付3000万的的保险成本 只剩很少的部份去乘费用率扣 反过来说 同样保额100万的话 1:1年缴100万 你被扣到的费用就是100万x%数 1:1000只要年缴1千 你被扣到的费用就是1千x%数 所以 投保倍率越高 越能使得我们交的保费 是去扣保险成本 而不是扣到费用 可惜保险公司不会那麽笨 因此 倍率是有最大限制的 而且随"投保年龄"而改变 越老则倍率越小 才会说 如果要当定寿规划 越年轻时做应该是越划算的 5.弹性缴费:这是投资型保单的特色 不定期缴费也没差 只要帐户价值够扣 保单就不会失效 因此 尽量不要让帐户里太多钱 直到不够扣时再投保费即可 也就不会锁到太多现金流 6.为何用後收型当定寿用? a.因为业务都喜欢投资型保险 b.因为保险板不喜欢投资型保险 c.因为喜欢後面 d.为了恶搞保险公司 呃..一开始确实有点想要恶搞 不过这样做确有许多优点 如:1.没有续保的问题 且只要你想&付得出保险成本 可以续保到95~110岁 有些定期保险 没有保证续保外 到老时要保还要看体况 2.弹性保额 这对人生规划有一定的重要性 年轻时背房贷又有妻儿 保额来个7、8百万不为过 随着年纪渐长 房贷缴得差不多了 可能可以降成3、4百万 用投资型保单 你高兴怎麽调就怎麽调 (从最大保额慢慢往下调) 用其它定期险 短年期的要嘛就要一直重保 长年期比如20~30年 在很长的期间内又不能改变保额 3.许多投资型保单 都"顺便"附加了一些好康 虽然当成单纯的定寿用 有的有豁免、加值金、有的还有伤烫烧给付及残扶金哩 所以 我们来看看 可恶的中寿 是怎麽改百利的条约呢 它是没有涨保费啦 但 1.帐管费80/月-->100/月 2.最重要的 倍率!!! 它调降了可投保的最大的保率 去年的model 30岁男性保额/保费比可达120倍 现在降成最多只能80倍 3.涨费用:本来是 1~3年 | 4~6年 | 7~9年 | 10年以後 帐户价值的 0.4%/月 | 0.3%/月 | 0.2%/月 | 0.1/月 =4.8%/年| =3.6%/年 | =2.4%/年 | =1.2%/年 现在变 1~4年 5~8年 9年後 0.5%/月 0.3%/月 0.1%/月 =6%/年 =3.6%/年 =1.2%/年 4.设计了一个 保额每年5%增长 也就是说100万-->105万-->110万 这真是一个超烂的设计 保额应该慢慢调降才适合 结果20年後保额变2倍 这个保额不是送你的喔 是要缴保险费的 (我总觉得是不是有人跟保险公司说啊) (因为只有百利改倍率 其它的前收型的就没有改XD) 总之呢 它变得比去年不划算 虽然还是胜一年定期 那我讲那麽多有什麽用? 因为 後收型不只一家有啊 还有其它可爱的保险公司有更划算的保单 另外倍率的先天限制 小弟还有一个神秘的黑暗的方法..... 下回分解 勿转载XD --

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