作者yulian91 (小恩)
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标题Re: [心得] 中年防癌规划大PK (四)保费篇
时间Tue Apr 12 19:13:11 2011
※ 引述《Apin (大明昕的经纪人)》之铭言：
: 这系列文章，真的很赞 一定是给推的啦！
: 用数据说话 在特定情况下，依现在的费率
: 有不同的建议
: 不过这系列文章还是纯讨论 C/P 值
: 也就是「理赔/保费」来思考
: 我想附加一点讨论的是
: 有时若加上「理赔能得到的风险转嫁/保费」来思考
: 有时可能会有一丁点小差异
: 来回顾一下我去年的文章
: 先说好 以下的「防癌险」
: 指的是依「罹癌、手术、化放疗、住院、身故」等理赔的险种
: （新安东京海上产险的初次罹癌这一种险种 请归在一次性理赔重大伤病险里面讨论）
: =============================回顾分隔线====================
: 理赔一般可以分为以下几类
: (1) 癌症身故
: (2) 初次罹癌
: (3) 癌症手术
: (4) 癌症住院日额 / 看护 / 疗养 等
: (5) 癌症门诊 / 放射治疗 等
: 假使要投保的话，多少额度才够呢?
: 其实癌症的花费
: 主要可分几项
: 1. 住院时的病房差额+看护+薪水损失
: 2. 自费医材或标拔药物有无
: 3. 非住院时的疗养相关花费
: 可以看出，跟理赔的项目其实很难一个一个对上
: 没办法，只能通盘考量
: 其中最容易获得理赔的
: 通常是(2) 初次罹癌 与 (4) 癌症住院日额 二项
: 其余(1)癌症身故 过世了才能拿，
: (3)癌症手术 与(5)癌症门诊化疗、放疗 都未必有获得理赔的机会
: 以此观点来看，如果(2)初次罹癌 理赔金额不高
: 剩下来的 常见的每单位 (4)住院日额3000元/日 其实非常不够
: 即使住个20天，也才领到6万元理赔，根本不够付上面的 1.+2.+3.
: 就算每日额度投保高达10000元/日
: 但若住院五天便出院，出院药物为一个月份量的标拔药物呢?
: 甚至...若主要治疗疗程根本就无须住院呢?
: 於是我们可以得到一个简单的推论
: 初次罹癌理赔金额越高越好!!!
: 先把钱拿在手上，也比较好运用
: 不管是住院请看护、住头等房、决定是否要自费买标拔药物等
: 或是辞职在家专心养病，也是身边有钱好办事
: 以这个角度来看
: 此种防癌险明显可以被另外二种险种给取代
: (1) 高杂费额度的实支实付医疗险
: (所以上一篇有说啊~ 预算有限的年轻人要买医疗险的优先选择，别忘了这个啊!)
: (2) 足额，一次性给付的初次罹癌险或是重大伤病险
: 虽然三种险种的理赔给付方式其实天差地远
: 但思考精神其实是很类似的
: 再者...在健保不断纳入新类标拔药物之下 (虽然健保局的给付方式常常很机车)
: 思考逻辑可能还是得随时代变迁而更改
: (也再次验证「不断检视保单」的重要性)
: =========================回顾结束分隔线=================
: 进入讨论之前 有几个前提（或说是推论基础）
: 1. 不管是年轻还是中年 只要还是健康体
: 想藉由保险来转嫁一部份风险 应该还是以「实支实付医疗险」为最优先
: 2. 在有了实支实付医疗险的情况下
: 可以用「病房限额」补病房差额
: 可以用「第二家实支实付的病房限额」补看护费及薪水损失
: 可以因为癌症的重大伤病卡 而减免部分负担
: 可以用「杂费限额」补自费医材、基本自费药品
: 那麽...什麽时候需要「藉由保险的理赔来转嫁资产风险」？？？
: 面对「要住院的治疗」 基本上都被分散掉了
: 剩下较难以藉由「实支实付医疗险理赔」来分担的
: 大概就是高额的「标拔药物」、「自费放疗」、「自费化疗」等
: 如果同样的保费
: 防癌险 v.s. 一次给付重大伤病险
: 在二者获得相同理赔金的情况下
: 後者对於「资产累积的风险分散」效果可能较佳 （也可能一样）
: 以这个角度思考
: 即便某些情况下 相同的保费支出
: 防癌险「平均」可以获得高於一次理赔重大伤病险的理赔
: （因为住院天数为平均啊）
: 除非这个理赔金额差很多 不然以风险分散来思考
: 我还是会选择一次性理赔险种
: 也就是 不管定期防癌还是终身防癌 对於中老年的「理赔/保费」那个划算
: 建议还是以「一性次理赔重大伤病险种」为优先思考
: （假设二者只买一个的话）（且还是实支实付最优先）
: 真的要「提高癌症保额」的情况下
: 在有了足额（高额？）「一性次理赔重大伤病险种」後
: 再来考虑「防癌险」
: （防癌险可以拿「平均理赔金额」来讨论 但实际上范围很广
: 可能理赔一点点 也可能好几百万 应该是做为补强较适合）
补充A大所提各项费用 :
癌症标靶治疗 资料来源：国家卫生研究所
药名 适用癌症费用
Herceptin (贺癌平) 转移性乳癌70~80万元/年
MahThera (莫须癌) 复发或对化疗有抗药性的非何杰金氏淋巴瘤一剂48,400元
；6个疗程29万元
Avastin (癌思停) 转移性大肠直肠癌17万元/月；100万元/年
Erbitux (尔必得舒) 转移性大肠直肠癌局部晚期头颈癌15~20万元/月；240万元/年
Iressa (艾瑞莎) 肺腺癌2,100/颗；90万元/年
Tarceva (得舒缓) 非小细胞肺癌3,000/颗；130万元/年
Nexavar 晚期肾癌18~20万元/月
Sutent 晚期肾细胞癌；恶性肠胃道基质瘤120万元/年
Mylotarg (灭髓瘤) 急性骨髓性白血病7万元/剂；6个疗程42万元
癌症自费医疗项目 资料来源：各医院
其他支出项目自费金额
以癌症末期住院一个月所需之医疗费用为例：
1.营养针：16针×4,000 = 64,000 元
2.止吐剂或免疫性高蛋白(择一)：18针×4,000 = 72,000 元
3.病房费差额(平均一天2,500元)：2,500×30天 = 75,000 元
4.看护费：2,000×30天 = 60,000 元
其他新式治疗 :
诺力刀 基本治疗约15万元，「诺力刀放射治疗仪器」，如同变形虫一样
，可依肿瘤形状来调整，让放疗更精准，可用 於脑、胸、腹等肿瘤。
氩氦刀 约6万元以上，运用冷冻治疗技术，先将肿瘤急速冷冻後灌入加温氦气
，再藉由特殊设计的超薄刀，准确摧毁深部肿瘤，又不伤害穿刺路径的
正常组织。
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 111.242.1.234
※ 编辑: yulian91 来自: 111.242.1.234 (04/12 19:14)
1F：推 yinson:推推 查得到化放疗要花多少$$吗? @@/// 04/12 19:37
2F：推 Ninivite:一般的化放疗健保有给付 通常不是需要转嫁的费用负担 04/12 20:58
3F：推 oca:好贵 @@ 04/12 21:06
4F：推 Ninivite:其实不会 因为标靶药通常吃不到1年XD 04/12 21:08
5F：→ Ninivite:反应差的话 可能2~3个月就停药了 整体反应率其实不是很高 04/12 21:09
6F：→ Ninivite:只是对有反应的人 往往有神奇的效果 所以才会那麽热门 04/12 21:10
7F：→ Ninivite:适用范围属晚期或转移性的癌症 这些病人本来就难活过1年 04/12 21:12
8F：推 bobpighome:所以一次性重疾险还是很重要，晚期或许会住院，可以交 04/12 21:30
9F：→ bobpighome:给实支实付摆平，标靶药防癌险初罹金有限，还是重疾好 04/12 21:31
10F：推 VictorTom:贵得吓死人....Q_Q~ 04/12 21:31
11F：→ bobpighome:按癌症初发年龄63岁来看，还在实支实付险保障范围内 04/12 21:32
12F：→ bobpighome:防癌险老人买在治疗当下来看是可行，年轻人要保持弹性 04/12 21:37
13F：推 bobpighome:否则随便遇到一个标靶的疗程，没有一次性给付很难挡住 04/12 21:41
14F：推 Apin:推真的不够用 XD 04/12 22:20
15F：推 akira911:请教N大，标靶吃不到1年，这个在卫生署那边有官方统计数 04/12 22:39
16F：→ akira911:据吗? 若药效反应差，但家属实力够要继续服药，应该还可 04/12 22:40
17F：→ akira911:以继续服药吧??!! 04/12 22:40
19F：推 yinson:不过那些XX刀什麽的放疗 不是贵森森的吗？ @@? 04/13 00:06
20F：推 dmitri:好赞的资讯，good job~ 04/13 00:24
21F：推 abase0001:回楼楼上,放射线治疗的螺旋刀一次6000~8000,一个疗程 04/13 00:40
22F：→ abase0001:约6次,所以还好,不会很贵,但这治疗是不用住院,挂门诊看 04/13 00:41
※ 编辑: yulian91 来自: 111.242.2.107 (04/13 00:52)
23F：推 akira911:挂门诊看，实支派不上用场。她不是手术，门诊手术也冏。 04/13 00:51
24F：→ akira911:防癌险，理赔要够，单位要买高，保费很靠盃。还是一次性 04/13 00:52
※ 编辑: yulian91 来自: 111.242.2.107 (04/13 00:53)
25F：→ akira911:给付的险种比较实在。假如想利用实支者，那就跟医生打好 04/13 00:53
26F：→ akira911:关系，或找可以用VIP挂号排住院的，这样实支才有机会先发 04/13 00:53
27F：→ yulian91:若实支买够高，愿意自费，跟医生谈住院一天应该还OK.. 04/13 00:58
28F：→ yulian91:只要住院一天就能申请31天以下的额度了.. 04/13 00:59
29F：推 mcintyre:自费=非健保身分住院~~要打折的 04/13 03:04
30F：→ mcintyre:另外针对门诊化放疗~~大都会实支实付可以去注意一下 04/13 03:05
31F：→ mcintyre:另外N大~~很多罹癌病人标靶治疗吃超过一年的其实很多ㄟ 04/13 03:06
32F：→ mcintyre:只是不见得是吃同一种~~另外现在有一些医师直接拿来当作 04/13 03:07
33F：→ mcintyre:第一线用药~~因此健保才不给付 04/13 03:07
34F：推 yinson:推推 ^^b 还有谢谢回推文的akria大 ^^ 04/13 10:46
35F：推 akira911:大都会...门诊化疗也是小水救大火，跟医生商量住一天用 04/13 17:12
36F：→ akira911:实支来cover比较实在。况解...大都会实支有致命的缺陷。 04/13 17:12
37F：→ akira911:我买保单，有些有致命缺显疑虑的，宁可不买。否则理赔争 04/13 17:12
38F：→ akira911:议，协商跟跑法院，气都气饱了。 04/13 17:13
39F：→ akira911:致命缺陷，板上整理的PK文提到过。要买者，自己斟酌。 04/13 17:14
40F：推 MrE:到底是什麽致命缺陷啊？在哪篇文？ 谢谢^^ 04/13 18:17
41F：→ bobpighome:致命缺陷，应该是实支条款直接载明全残後失效 04/13 18:33