作者Ninivite (浪掷)
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标题[心得] 中年防癌规划大PK (四)保费篇
时间Tue Apr 12 04:38:46 2011
费率分析:
终身险的架构
是将满期(~95岁or100岁)费用平准化到一定年限内缴完
假设一个25岁的年轻人20年期 那等於将往後70年的保费集中在20年缴完
年轻时要负担很重的保费 保障却没有比较好
那我们假设 20年期的缴费
是从75~95岁的这20年(大家都会在这个区间死掉吧)
那不是就很像是20年期的定期险了吗?
假如没有缴费年限 而是一年一缴到你死掉那年 ex.PCC
那不是很像1年定期险吗?(只是有平准化)
国人平均寿命约是75岁 50~55岁开始缴20年终身险 就会附合这个概念
所以年纪越大开始缴 或是能缴纳的年限越长
性质上就会越接近定期险 只是把後期保费透过平准化均分在缴费期中
定期险的架构是自然费率
随着风险的增加而增加
因此年轻的保费低廉 随着年龄提高而保费渐增
大都有最高续保年龄的限制(65或70或75)
不管怎麽说 平准化费率一定会先分担到年老的保费
我们拒绝为50年後的自己先负担保费
因为损失的货币价值及财务规划空间是不划算的
但如果 是为10~15年後的自己先多缴一些保费呢(50~60岁开始缴)
相关观念请再参考首篇分析(癌症发生年龄...等)
更何况 真的会多缴保费吗?
我们来PK一下 中年开始保防癌险
不买终生险省下的钱 能缴定期险到何时
有一个迷思:就算有超过75岁的定期险
但真会比终身险便宜吗?
本次选择的保单 就是可以保到105岁的定期险
这样就没有70岁後无法比较的问题
另外一边我选择保单条款较好(罹癌金较高)
且能缴30年期的国华 来PK
你准备好颠覆板上的观念了吗?
1.国华 4单位/30年期 V.S 中国 5单位
国华人寿 V. 中国5年期 买定期险"累计"多存下的钱
终身防癌 S 定期防癌 (累加终-定)x(复利1.02/年)
年纪 男 女 男 女 男 女
50 23024 17532 12540 13075 10694 4546
51 23024 17532 12540 13075 21601 9183
52 23024 17532 12540 13075 32727 13912
53 23024 17532 12540 13075 44075 18736
54 23024 17532 12540 13075 55650 23656
55 23024 17532 18230 16730 61653 24947
56 23024 17532 18230 16730 67776 26263
57 23024 17532 18230 16730 74022 27606
58 23024 17532 18230 16730 80392 28976
59 23024 17532 18230 16730 86890 30373
60 23024 17532 26150 21655 85439 26775
61 23024 17532 26150 21655 83959 23105
62 23024 17532 26150 21655 82450 19361
63 23024 17532 26150 21655 80910 15542
64 23024 17532 26150 21655 79340 11647
65 23024 17532 36435 28205 67248 993
66 23024 17532 36435 28205 54913 -9874
67 23024 17532 36435 28205 42332 -20958
68 23024 17532 36435 28205 29500 -32264
69 23024 17532 36435 28205 16411 -43796
70 23024 17532 48275 36285 -9017 -63800
71 23024 17532 48275 36285 -34954 -84205
72 23024 17532 48275 36285 -61409 -105018
73 23024 17532 48275 36285 -88393 -126247
74 23024 17532 48275 36285 -115917 -147900
75 23024 17532 61030 45575 -157001 -179462
76 23024 17532 61030 45575 -198907 -211656
77 23024 17532 61030 45575 -241652 -244493
78 23024 17532 61030 45575 -285251 -277987
79 23024 17532 61030 45575 -329722 -312151
80 23024 17532 79055 58360 -393468 -360039
可以发现:
仅10年 60岁之後 定期险的费率就会高於终身险
是的 但是定期险可以省下存钱啊 每年还复利2%/2%/2%....
男生 最多能存到8.5万元 然後在70岁时 多存的钱已不足以支付保费
女生 则只能多存到2万元 然後在66岁时 便不足以支付保费
怎麽会这样呢 年轻保定期险 省下保费足以支付30~40年
且能存下的钱也多
而中年开始比较 却只能撑15~20年
并且 我一开始就打算保到70岁以後
到80岁结算 终身险还省下了3X万左右
反过来说 对於只打算保到70/66岁的人来说 应该保中国会划算
请注意这个反转的时间点
大多数的人 应该都还活着
注定得癌症的人 可能还没发生或还在治疗
再来比一个
由於终身险费率都是平准的
而定期部份是5年一调 所以我接下来都简化表格
5年show一次(差额还是有一年一年累加及复利)
2.富邦PCC 4单位 V.S 中国定期 5单位
富邦人寿 V. 中国5年期 买定期险"累计"多存下的钱
终身防癌 S 定期防癌DCTR (累加终-定)x(复利1.02/年)
年纪 男 女 男 女 男 女
50 19332 15032 12540 13075 6928 1996
55 19332 15032 18230 16730 37898 8861
60 19332 15032 26150 21655 39613 -4255
65 19332 15032 36435 28205 -2945 -46537
70 19332 15032 48275 36285 -106113 -129549
75 19332 15032 61030 45575 -283801 -265325
80 19332 15032 79055 58360 -553062 -468110
用PCC来比较就更跨张了
保费反转(定开始>终): 男60岁/女55岁
省下的钱不足以支付定期险: 男65岁/女60岁
保至80岁终身险省下: 男55万/女46万
PCC是一年一缴的平准化终身保单 可以视为(95-现年)的定期保单
不管何时开始缴 它定期的性质都存在
同时它具有最晚的新投保年龄:65岁 (其它终身险越长年期 要越早投保)
如果体况允许 可以在定期险便宜时期保定期险
等保费反转的60~65岁时 再改保PCC
3.板上的最强定期险
远雄1年期防癌险XCD 4单位 V.S 幸福终身防癌 3单位
为了直接挑战这个最强的险种
我们只好假设它能保4单位来比较
由於远雄只能保到70岁 所以我们只好以50岁投保20年期的险种来比
幸福人寿 V. 远雄1年期 买定期险"累计"多存下的钱
终身防癌 S 定期防癌XCD (累加终-定)x(复利1.02/年)
年纪 男 女 男 女 男 女
50 22008 18084 7448 8612 14851 9661
55 22008 18084 10992 9904 90067 59624
60 22008 18084 15204 12224 153617 106881
65 22008 18084 20156 15040 200668 146236
70 22008 18084 25720 17880 203258 156270
不愧是最划算又最便宜的险种
保到70岁 保费才超过终身 并且男生可存下20万 女生可存下15万左右
远雄只到70岁
那我假设70岁後远雄费率不变(事实上自然保费应该会变更贵)
继续保下去 看双方差距
75 22008 18084 25720 17880 87886 77623
79 22008 18084 25720 17880 -12999 8851
80 22008 18084 25720 17880 -39494 -9210
男79岁 女80岁 存下的钱才不够缴保费
如果费率在70岁後自然增加 则反转的年龄应该更快 (可能在75岁左右)
保到75岁勉强2边平手
如果对手是更便宜的PCC 则XCD应该会输
不过以上 只是为了PK最便宜的定期险种而做的幻想状况
现实:远雄>46岁只能保2单位 也不能保到70岁後
4.最後比较防癌V.S重疾
国华终身防癌 30年期 4单位 V.S 安联5年定期重疾DD5 50万(癌症=100万)
至74岁
国华人寿 V. 安联5年定期 买定期险"累计"多存下的钱
终身防癌 S 重疾险DD5 (累加终-定)x(复利1.02/年)
年纪 男 女 男 女 男 女
50 23824 17532 10920 9250 13162 8447
55 23824 17532 13030 9705 80876 52820
60 23824 17532 17215 11280 142321 98255
65 23824 17532 26875 15565 182362 137295
70 23824 17532 37305 20235 174508 157261
74 23824 17532 37305 20235 132219 158858
可以发现 安联定期险的费率要到男65岁/女70岁才会超越终身险
而且到74岁结算可多存下13万/16万的钱
国华已是罹癌金较高的险种 但对男生的给付应该还是略低於100万(不算癌症身故金)
所以男生仍是选择重疾险比较划算
假如看重癌症身故的风险 或想cover 75岁後 才考虑防癌
女生虽然重疾险可以省下16万 但对防癌险来说
女生要给付超过100+16万的机率很高 同时女生的寿命比较长
应该选终身防癌险较适合
附注:用更便宜的PCC V.S DD5 74岁男生刚好可打平 女生多存7万
但仍不建议男生保PCC 因为罹癌金更低 安宁金又拿不太到(太快死)
男生保防癌险不划算
但选择重疾险当规划 74岁後还是只能风险自负
男生真的是保险很吃亏
5.豁免
中年时规划终身防癌
还有一个额外的好处 就是豁免
如同第一篇所承现的资料
癌症发生大多在75岁前 年龄中位数是男65/女59
则以50~60岁投保 规划缴到75或80岁的情况下
一旦得到癌症
能使用到豁免保费的机会不小
後续的保费都不用缴啦
如本系列比较的2张终身防癌: 幸福、国华
本身都有内含全残 及 罹癌(不包含原位癌)的豁免保费条款 (PCC没有比较可惜)
是终身险的额外好处
所以在规划的时候
尽量长年期缴费 是比较有利的 (像国华能缴到80岁)
结论:
看了那麽多比较
针对防癌险的部份
中年後终身险并没有比定期险贵多少
甚至有比较便宜的情况
当然年轻时 还是以便宜保障高的定期险种为优
综合以上分析
如果要规划中年防癌
我想男生应将重疾险优先考虑
女生则可以考虑防癌险种 并拉高日额
远雄的保单条款 平均起来各方面都很优 XCD便宜又大碗
有幸在45岁前保到超过2单位的人 不应放弃
46岁以後 一定要保防癌险的话
可用终身防癌险种当作主规划 (只靠XCD 2单位是不够的)
小弟浅见 XCD 2单位可以照样保 去增加70岁前保额(因为这段时间XCD仍是划算的)
女生的话 中国5年定期及富邦PCC都是适合的险种
可以定期险至55~60岁间 转换成PCC
男生的话 定期重疾险至74岁 XD
假如很重视75岁後规划 一定要终身防癌的话 较适合高罹癌金险种
再次强调 只买1~2单位的防癌险 提供的保障远小於100万重疾险
年轻时不要买终身险
--
对了
我也是保户 不是业务XD
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 118.169.14.134
1F：推 elvies:唉...一堆保险业务不知在干啥吃的，写不出像样的助人分析文 04/12 06:56
2F：推 elvies:只会在这站内一些罐头文 orz 04/12 06:58
3F：推 hungry825:只能推了0w0 04/12 08:21
4F：推 yinson:推推!! 这篇我看到终身险的优点了 @@b 出自保户之手~ 04/12 08:42
5F：→ yinson:若将终身重疾险加下去PK 成绩如何 @@/// 04/12 08:45
6F：推 Apin:专业分析推 04/12 10:03
7F：→ jameshcm:但年纪大时多少有些体况问题,到时开始投保恐不容易被承保 04/12 10:16
8F：→ jameshcm:或者得加费承保 04/12 10:16
9F：推 abccba123:推!! 04/12 10:20
10F：推 beriaura:终身派:亨 最後还是要买终身啊!!! 04/12 10:46
11F：→ beriaura:HITOO好像好久不见了 被水桶吗 还是转战其他地方了? 04/12 10:47
12F：→ beriaura:所以 目前是终身医疗没定期好 但是防癌险如果50以後想买 04/12 10:49
13F：→ beriaura:可以考虑终身? 04/12 10:49
14F：→ kmkr122719:终身险会将保户的生存机率列入费率计算之内 04/12 11:00
15F：→ kmkr122719:因此即使将折现也考虑进去 定期险不见得一定会比终身险 04/12 11:01
16F：→ kmkr122719:来得便宜 因为是以定期险"每年都生存"的费率拿来比 04/12 11:02
17F：→ kmkr122719:远雄XCD是限制46岁之後新投保时不能超过2单位 04/12 11:04
18F：→ kmkr122719:若在46岁之前就投保超过2单位 超过46岁续保时仍是维持 04/12 11:04
19F：→ kmkr122719:原本超过2单位的保额 而非46岁时就会强制降至2单位 04/12 11:05
20F：推 yinson:咦? 我也以为是强制降耶 ~ @@ 04/12 11:16
21F：→ kmkr122719:除非最近有改规定 不然就我之前问的结果 46岁後不会降 04/12 11:20
※ 编辑: Ninivite 来自: 140.112.121.239 (04/12 11:58)
22F：→ Ninivite:本系列以50岁的规划出发 年轻时应该还是保定期险 若50岁 04/12 12:09
23F：→ Ninivite:已有体况者不要换较好 但我相信50岁都还健康的人也是很多 04/12 12:13
24F：推 softstar0125:好文推~~ 04/12 12:14
25F：推 hitoo:疑？ 有人叫我吗? 04/12 12:26
26F：推 MrE:推认真文。虽然我不是很能理解--花费50万以上保费去买防癌险 04/12 12:34
27F：→ MrE:到底能转嫁多少风险？花的起这种保费的需要转嫁这些风险吗？ 04/12 12:34
28F：→ Apin:晚点来发表些各人看法~ 04/12 12:34
29F：→ Apin: 个 04/12 12:35
30F：推 yulian91:XCD还有很大的优点就是初次罹癌，买到6单位就有60万.. 04/12 12:57
31F：→ yulian91:但还是要加上一次给付或重大疾病才足以COVER标靶药物费用 04/12 12:58
32F：→ yulian91:P.S 安联DD5只能续保至70岁喔.. 04/12 12:59
33F：推 Dalwin:赞 04/12 13:05
34F：推 yinson:期待Apin的观点 ^^ 04/12 14:30
35F：→ Apin:我没有新观点啊 只是小讨论 04/12 14:49
36F：→ Ninivite:DD5是五年期 最大续保年龄不得超过70 所以最多可保70~74 04/12 19:49
37F：推 bobpighome:不过小弟好奇的查其它保险公司的终身防癌险，费用可就 04/12 20:44
38F：→ bobpighome:没有国华、幸福如此善良了，所以这二家终身防癌挺优的 04/12 20:45
39F：→ bobpighome:但这二家公司的财务状况……国华有某银行要吞下去就是 04/12 20:46
40F：推 bobpighome:从总缴保费去看，其实50岁以後转嫁能力也真的很吃力了 04/12 20:53
41F：→ bobpighome:以男生50岁保安联100万保到74岁，没算错的话总缴约52万 04/12 20:55
42F：推 oca: 04/12 20:56
43F：→ bobpighome:女生稍好一点，买有豁免的防癌险，40万赌超过100万理赔 04/12 20:58
44F：→ bobpighome:所以还是年轻多存钱比较实际，老了还靠保险真的也有限 04/12 21:00
45F：→ bobpighome:但老了真的还要买保险的话，买有豁免也是一个新方向^^ 04/12 21:01
46F：→ bobpighome:N大这篇文章最後的结论，和小弟上篇推文内容挺接近的 04/12 21:03
47F：→ bobpighome:不过买防癌险，最重要的还是条款，无论是终身、定期险 04/12 21:03
48F：→ bobpighome:化放疗给付是否限定住院、手术是否含并发症等等 04/12 21:04
49F：→ bobpighome:条款一字之差，可能会让整个理赔，有天差地远的结果 04/12 21:05
50F：推 bobpighome:以上想法是50岁以上限定，国华、幸福，活到我50岁吧哈 04/12 21:10
51F：→ bobpighome:最後叫精算师踹共啦，男生的防癌险应该要比较便且才对 04/12 21:35
52F：→ bobpighome:为什麽数据都是男生比较少，结果保费还比女生贵…… 04/12 21:36
53F：推 akira911:原PO说本系列以50岁的规划出发，在这个前提下，这系列少 04/12 23:45
54F：→ akira911:讨论一个面向，那就是改用投资型保单的话，定期险是否就 04/12 23:45
55F：→ akira911:真的贵到靠盃呢??有篇文章的推文有提到台大论文， 04/12 23:46
56F：→ akira911:有兴趣者可以下载去研究看看。目前我初步不成熟的规划是 04/12 23:46
57F：→ akira911:50岁之前，一样套用长颈鹿大，APIN大的规划想法，年轻时 04/12 23:47
58F：→ akira911:用便宜保费，买高保额。到了50岁之後，视自己当下财产累 04/12 23:48
59F：→ akira911:积的状况，与这20~30年间投资技巧与绩效，来决定是否续保 04/12 23:49
60F：→ akira911:原来的方案，(原来方案是指50岁开始已经有累积不少桶金， 04/12 23:51
61F：→ akira911:风险可以慢慢自负)，或是为了中年後期与老年期的保障，开 04/12 23:51
62F：→ akira911:始转由使用投资型保单来保障人生後段的。(後者，则因累积 04/12 23:52
63F：→ akira911:的财富，预测可能未来不足以风险自负。因素可能因20~30年 04/12 23:53
64F：→ akira911:间，投资绩效不好，或是最重要的个人投资方系统没有建立 04/12 23:54
65F：→ akira911:所导致的。) 另外，现在的30年後，投资型保单的标的搞不 04/12 23:55
66F：→ akira911:好就可以连接一些更好的标的。所谓的好，乃类似绿角or营 04/12 23:56
67F：→ akira911:火虫大等他们标榜的""低总开销比"与""免佣基金orETF" 04/12 23:57
68F：→ akira911:，而非指""投资绩效好""。个人仍认为保险就纯保险，避免 04/12 23:58
69F：→ akira911:误会，特此说明之。 04/12 23:58
70F：→ mcintyre:国华条款有更新过~~ 04/13 03:09
71F：推 disyou:你不当业务太可惜了.... 04/13 21:37
72F：推 keykey:大推!! 05/11 10:30