作者Peta (.......................)
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标题[问题] 家庭保险规划：双亲保单＋新生儿保单
时间Sun Apr 10 22:10:33 2011
小弟保险概念不佳，初次来到保险板，大致上爬了一些文章後，
发现诸多前辈诟病的险种类别，小弟几乎全中 orz
检视过自己的保单後，
想要将夫妻不适合或是不需要的保单移除，
把费用保留给我即将面世的儿子。
也希望小朋友的保单也可以 cover 到将来小朋友生病时，我们的损失。
所以把相关资料列出来，恳请前辈们多多给我意见，请用力鞭!
至於业务高手们，也欢迎推荐商品，
但是我大概只会找已经认识的人，或是直接跟保险公司买唷!
家中情境概述
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新手爸爸 72年次、是研发工程师，
新手妈妈 71年次、是行政专员。
两人年固定收入约 130万元。
目前最大的负债就是房贷，共约 750万元。
新手爸爸因为家中长辈的准备，有了国泰的两张保单。
後来因为遇上一些事故突然觉得保险非常重要，
因而囫囵吞枣胡乱地保了一堆，也不懂得该做功课，
更不知道功课从哪儿做起，当然也不知道 ptt 上竟然也有保险板，
所以自己工作後的保单完全听凭保险「经理人、规划师」的建议。
小弟的太太过去没有保险，也一直认为不需要保险，
後来在得知怀孕之初，被我说服开始加入保险，
但是保险内容也是听凭保险公司的业务来规划。
小弟最糟糕的地方是欠缺实支实付的医疗保险，发现之後找了安泰打算投保，
结果却因为体况不佳 (γ-gt偏高)，要观察三年。
後来就改以提高定额给付 (康健) 的方式来补充。
新手爸爸已有保单
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国泰 起始日 2002/7/26
缴费年限 20年
(主约) MD 国泰锺意终身寿险 50万 9200
B5 新温心住院日额医疗保险附约 1000 3190
BO 全方位伤害保险-死残 100万 1300
BP 全方位伤害保险-住院日额 1000 890
BQ 全方位伤害保险-医疗限额 5万 550
D1 安护防癌终身附约 二单位 3590
W5 新保险费豁免附约 272
小计 18992
国泰 起始日 2000/12/14
缴费年限 20年
(主约) JQ 国泰住院医疗终身健康保险 1000 4250
WP 豁免保险费附约 34 小计 4284
康健 起始日 2008/12/9
缴费年限 10年
(主约) TPA 盘安定期保险 100万 2000
RHJ 永康住院医疗定期健康保险附约 3000 4753
RSG 磐安手术医疗定期健康保险附约 3万 2443
康健 起始日 2010/9/10
缴费年限 10年
(主约) TCE 乐高防癌定期健康保险 50万 864
小计 864
富邦 起始日 2008/12/17
缴费年限 20年
(主约) 20PNEL 新生活分红还本终身保险 14万 13664
(产险) 十全大补 计画D 5880
小计 19544
保德信 起始日 2010/8/29
缴费年限 20年
(主约) FIL55N 55岁满期家用保障定期寿险 18万 7843
N20TRN 20年满期新定期寿险附约 450万 11954
WPN 豁免保险费附约 0
小计 19797
总计 72677
新手妈妈已有保单
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保德信 起始日 2010/8/29
(主约) DDL60N 缴费至60岁新特定伤病终身保险 50万 15013
N20CRN 20年缴费癌症终身健康保险附约 2单位 8750
HSAAAN 住院医疗附约乙型 20单位 3080
HFAAAN 住院医疗附约定额 20单位 5160
ADDNRN 伤害保险附约 200万 2424
WPN 豁免保险费附约 0
(主约) P20TLN 20年期定期寿险 500万 8100
WPN 豁免保险费附约 0
总计 42527
业务专员建议的小宝宝保单
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保德信 起始日 2011/4/22 (预产期)
(主约)DDL55N 缴费至55岁新特定伤病终身保险 100万 12430
N55CRN 55年缴费癌症终身健康保险附约 2单位 1888
HSAAAN 住院医疗附约乙型 20单位 2400
HFAAAN 住院医疗附约定额 20单位 4200
MRIAAN 伤害医疗保险附约 5单位 1695
ADDNRN 伤害保险附约 200万 360
总计 22973
富邦 起始日 2011/4/22 (预产期)
(主约) HIJ 健康加倍终身健康保险 1000 9640
HSC 新住院医疗定期健康保险附约 1单位 4863
MADD 安心宝意外身故及残废保险金 30万 117
NMR 安心宝意外伤害医疗保险金 3万 536
AHI 日额型意外伤害住院医疗保险附约 20单位 1160
HJR 安心住院医疗定额给付保险附约 500 1875
PCC 防癌终身健康保险附约 2单位 2012
WPA 亲子型保险费豁免附约 521
总计 20724
小弟的困扰
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1. 小弟的家户年缴保费实在过高，尤其是小弟个人的部份多的夸张，
可是小弟却还是觉得保障不足。
这是我的感觉错误，还是我应该要如何修正保单呢?
2. 唯一显着地提高保障的是定期寿险，
相对地当中的「新生活分红还本终身保险 (20PNEL)」当初不知道为何而买的，
现在最想处理掉得，可是解约显然不划算，那麽是不是有更理想的处理办法呢?
3. 我们既有的保单中，终寿的比例颇高。
尤其是我老婆的部份，当初图的是 DDL60N 有 28项特定伤病、及残扶金的附加价值，
现在看来代价不斐。请问各位先进，这样的规划是不是花掉了不必要的现金流?
若是降低终寿的保额，又会影响到我老婆的医疗附约，要如何才能解套?
4. 还是终寿的问题。保德信的规划小朋友的保单中，也看出了我有成本压力的问题，
所以把缴费期间拉长，然後建议我将来资金充足时，才改回 20年期，
甚至还建议等孩子长大之後，可以办理解约，这笔钱可以做他的资金後盾，
届时小朋友就能规划自己的保障?
(不知何故，总觉得留个 100万的礼物给小朋友好像很有说服力 XD)
而且同样的问题是，如果降低小朋友的终寿，也将影响到他的医疗附约，
也有考虑过采用多家副本实支实付的方式，但唯恐保单太过复杂...
5. 再来是关於终身防癌的问题。
不论是我们夫妻既有保单，或是小朋友的建议保单都有终身防癌，
我的老保单的终身防癌实在不贵，但是我老婆和小朋友的部份，
看过了板上多数的建议，我是不是应该改以类似法巴重疾这类产品来替代呢?
6. 我参考过了 Apin大关於新生儿保单的规划，
不太能理解 HSC 和 NHR 有什麽不同?
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◆ From: 220.133.41.178
1F：→ amateratha:早期的终身防癌不建议随便取消掉，有些费率现在看起来 04/10 22:28
2F：→ amateratha:根本是意外险等级的^^; 04/10 22:29
3F：→ amateratha:不过保德信的业务竟然说以後可以把保单解约？把整张保 04/10 22:30
4F：→ amateratha:单毁掉，然後领一点解约金？这算啥资金後盾=.=; 04/10 22:30
5F：→ money13:请问「早期的终身防癌」有分界点或区分点吗 ^^? 04/10 23:20
6F：→ amateratha:大致上从理赔项目有没有开始包含放疗、化疗开始区分 04/11 00:09
7F：→ Robertxie:通常找认识的人买 下场都不好 您要不要再考虑一下 :) 04/11 00:18
8F：→ money13:请教amateratha大~SO没有开始包含放疗、化疗是属早期?? 04/11 00:31
9F：→ amateratha:那是我个人的分法，最早的防癌险差不多只有癌症身故跟 04/11 00:41
10F：→ amateratha:癌症住院，後面一点的多增加手术、初次罹癌，再晚一点 04/11 00:42
11F：→ amateratha:就开始多加上化疗、放疗，最近的花样扩大到骨髓移植、 04/11 00:42
12F：→ amateratha:义肢义乳等等，但花样变多的同时理赔总额却越来越低... 04/11 00:43
13F：推 money13:感谢a大 04/11 00:43
14F：推 corrdee:为什麽认识的买不好?找不认识就会必较好。这啥逻辑.. 04/11 21:34
15F：→ kmkr122719:应该是说 如果是找不认识的业务买 通常还是会保持一定 04/12 00:08
16F：→ kmkr122719:的警戒心 不会完全相信对方 这样相对比较不容易上当 04/12 00:08
17F：→ kmkr122719:但如果是找认识的人买 常会基於信任而丧失警觉 04/12 00:09
18F：→ kmkr122719:如果对认识的人与陌生人都是抱持同样的态度 04/12 00:10
19F：→ kmkr122719:就不会有这种问题存在 但实际上这是很难做到的 04/12 00:11
20F：推 money13:同意楼上 因为我就是受害者 04/12 08:45
21F：→ loveistoofar:无论是不是认识 应该是看遇到的业务 好或不好吧~ 04/12 10:37
22F：推 corrdee:信任不是最重要的事吗? 诈骗集团通常都是不认识的!! 04/14 12:52
23F：→ MrE:保险版上看到买了後悔的却通常都是认识的人情保单 04/14 13:38
24F：→ bobpighome:以下是小弟个人的想法，找认识的买未来理赔不愉快时， 04/14 19:07
25F：→ bobpighome:或多或少会让友情、亲情受到考验，不认识的没这点隐忧 04/14 19:08
26F：推 corrdee:但是我门公司作网路行销的继续率都差的可怜.. 04/16 13:22