先行观念: 1.现今防癌险仍无法cover标靶治疗的费用 因此对於癌症的风险 实支实付将是优先於防癌险的必要规划 2.终身险种 是将20年期满後~95/100岁的保费 平准化到20年内缴完 风险转嫁能力低(昂贵的保险只能买到少少的保障) 在年轻时又将卡死庞大的现金流 老了时(40~50年後) 保单条款早已跟不上医疗进步及通货膨胀 3.癌症治疗费用庞大 但住院医疗的需求反而正在降低 因此 罹癌的一次给付金(50~100万) 对於分摊癌症风险可能更合适 所以重大疾病险或是初次罹癌给付 也是重要的规划 先有以上的观念 本篇文章主要讨论是针对 1.已有良好医疗险规划 仍想补强防癌险种的人 2.防癌及重疾险种间的比较(终身&定期) 3.中年时的状况及想要保障到70岁後 最近在帮迈入中年的双亲(50岁左右)规划保险 有一些略不同於版上主流意见的想法 也欢迎大家讨论 我的想法是 1.定期重疾险 定期防癌险种 在年轻时固然是相当便宜 (法巴100万 30岁=$1900) 但自然保费到了中年是相当的昂贵 (法巴100万 50岁=$15800) 有没有可能划算程度被超越? (c/p值最高的重疾 到了50岁仍是法巴吗?) 2.保障在当下 因此终身险的规划是相当不实际的 但对於50岁後的人 他/她将进入医疗费用及癌症发生的高风险时期 也就是说 此时不管是20年期终身或是一年期定期 都将比较接近"现缴现用" "保障当下"的状况 3.50岁後的规划 离防癌险实际会用到的年纪 仅剩10~15年左右(参考资料一) 保单条款跟不上时代的风险 和一位25岁或是0岁买终身险的人 相对小很多 4.板上之前的规划大都是针对20~30岁的年轻人 实际套用在中年人的规划时 也会发生一些问题 例如:板上大推的远雄定期防癌(XCD) 46岁後只能保2单位 以保障来说是偏低的 部份重疾险及定期防癌(法巴重疾、远雄XCD) 只能保障至69、70岁 略嫌不足 (参考资料三:罹癌活超过70岁的机率约有一半) 5.我们都知道 重疾险的普遍额度约为50~100万 一次性的给付可以cover癌症支出 那麽 市面上的防癌险种 要买到多少才能提供够保障呢? 或者说 要买到多少才能达到相当於重疾险的保障呢? 我这边不去算"需求"多少 因为癌症治疗费用差异很大 Iressa（爱瑞莎）一颗自费药价约$2100 一天一颗1个月就超过6万 市面上的防癌险都是日额型 我找了下面数据来计算它们大概能给付多少: 依照资料四来看 因为找不到台湾癌症盛行率资料(Prevalence) 我把领有重大伤病卡-癌症 当作台湾总共罹癌且有确诊的人数(372,154) 然後再看年度癌住住院件数(209505) 这样就可以知道 罹癌的人平均一年要住院几次 209505/372154=0.56 次 (也就是说 癌症病人平均2年住院一次) --(1) 再从癌症存活率的分析 可推得癌症病人的平均存活时间(年) 参考资料二 我们可以发现确诊癌症後 37%男性只能活1年 而67-50=17%可以活2年 50-43.5=6.5%可以活3年....依此类推 超过5年的存活率 就不太会再下降了 有30%左右的人到第10年还没死 再计算上我们当作最多活10年(这些人可能是治好了) 得出罹癌後平均存活年为 男=4.7年 女=6.32年 --(2) 最後再看癌症的平均住院天数 男=13.3天 女=25.8天 --(3) 就可以算出 (1)x(3) 罹癌到死亡 平均一年因癌症住院天数 男=7.4天 女=14.4天 (1)x(2)x(3) 罹癌到死亡 平均因癌症总住院天数 男=34.8天 女=91天 日额给付是最简单能估算的 由此观之 想要用高住院日额来cover给付 并且相当於100万的重疾险 男生约为35x日额1万 +50万左右初次罹癌金 +剩下的手术&化放疗 女生约为91x日额5000 + 30万左右初次罹癌金 +剩下的手术&化放疗 化放疗及手术相当难估计 但以防癌险的设计来说 这部份都会小於住院日额 结论: 1.没有初次罹癌金设计的防癌险 想要靠日额给付来达到100万重疾险的保障 非常困难 2.女生靠防癌险种转嫁风险的效果较佳 (几乎比男生好到2倍) (男生防癌保费普遍更贵 还是保重疾好了) 3.所谓1单位1000~2000日额的防癌险 只买1~2单位 虽然号称理赔上限有200万 但我看要赔到50万的机率都很低 不小心打太长 分成2篇好了 下篇比较各防癌险 ---------------------------------------------------------------------------- 参考资料 一. 癌症平均发生年龄 约63岁 (女早於男) 民国96年资料 (男性) (女性) 癌症原发部位 个案数 年龄中位数| 个案数 年龄中位数 1 肝及肝内胆管 7,210 62 | 1 女性乳房 7,502 51 2 大肠 6,040 68 | 2 大肠 4,471 67 3 肺、支气管及气管 5,898 71 | 3 肺、支气管及气管 3,161 68 4 口腔、口咽及下咽 5,006 52 | 4 肝及肝内胆管 2,900 69 5 摄护腺 3,367 75 | 5 子宫颈 1,749 54 6 胃 2,311 71 | 6 甲状腺 1,407 46 7 食道 1,685 56 | 7 胃 1,301 68 8 膀胱 1,457 71 | 8 子宫体 1,165 53 9 皮肤 1,314 70 | 9 皮肤 1,113 72 10 鼻咽 1,167 49 |10 卵巢、输卵管 1,047 51 全癌症 43,330 65 | 全癌症 32,439 59 -------------------------------------------------------------------- 二.台湾癌症个案存活率 A.全癌症民国92~96年新发个案五年存活率（追踪至97年底） (侵袭性癌,不包含原位癌) 一 二 三 四 五 (年) 男 63.27 50.39 43.55 38.88 35.40% (存活率) 女 77.10 67.32 61.36 57.15 53.97% (存活率) B.全癌症10年存活率 (诊断年:1998年 个案追踪至2008年12月31日) 一 二 三 四 五 六 七 八 九 十 男 61.45 49.39 43.84 40.10 37.71 36.14 34.95 33.96 33.02 32.44% 女 76.44 67.46 62.28 58.93 56.60 54.78 53.35 52.45 51.49 50.72% -------------------------------------------------------------------- 三.台湾癌症死亡年龄概况 (民97年) 死亡 年龄中位数 |(民85年) 死亡 年龄中位数 恶性肿瘤 (全国) 38,913 69.0 | 27961 66.0 (男性) 24,972 69.0 | 18008 67.0 (女性) 13,941 69.0 | 9953 65.0 ---------------------------------------------------------------------- 四.健保统计资料 (民国98年) A.重大伤病卡 人数 分类:需积极或长期治疗之癌症 372,154 B.重大伤病住院医疗使用 人数 件数 申报点数 平均每件点数 分类:需积极或长期治疗之癌症 134,444 391,492 28,109,788(千点) 7.18(万点) C.民国98年住院医疗统计 (依主要疾病类别) 人数 件数 申报点数 平均每件点数 恶性肿瘤Malignant neoplasm 163,391 209,505 19,124,280(千点) 9.13(万点) D.民国98年平均住院日数统计 (依主要疾病类别) 总计 男 女 恶性肿瘤Malignant neoplasm 18.7(日) 13.3(日) 25.8(日) REFERENCE: 1.卫生署98年医疗统计年表 http://ppt.cc/zwc6 2.台湾癌症登记小组 存活率分析 http://ppt.cc/S8cV 3.健保局98年度统计资料(四)医疗给付 http://ppt.cc/BPUG --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 118.169.9.89 ※ 编辑: Ninivite 来自: 118.169.9.89 (04/10 04:09) ※ 编辑: Ninivite 来自: 140.112.125.33 (05/06 14:48)