※ 引述《MrE (错了吧)》之铭言： : 如你自己所言 : 和版上讨论结果差不多 : 也谢谢你再度做个量化比较^^ 恩，我觉得这样会比较清楚^^ : 实支实付的比较 : 为什麽会扯到跟终身医疗险的保费差距？ 因为实支实付医疗险在年轻时保费的确便宜， 但是实际上一辈子要缴的保费其实也不少。 许多人忽略了年纪越大保费越贵所带来的压力， 而会提到终身医疗险是因为作为比较组， 保费贵这一点最常被人所诟病。 : : 因为据研究， : : 大部分人都是在中年以後才开始准备退休的保障， : : 尽管他们在年轻时就意识到「时间」和「健康」的重要性。 : : 更别论长期下来投资获利的比率总是只有5%－20%人， : : 很有可能有80%以上的人在老年面临医疗支出时捉襟见肘。 : 这倒是很骇人听闻的数据啊 : 80%以上的人老年面临医疗支出时捉襟见肘 : 据研究？研究数据出处？ 据研究， 是指「大部分人都是在中年以後才开始准备退休的保障」 这部分许多财经杂志都有。 投资获利的比率总是只有5%－20%人， 这部分不用多说，也是普遍认知的统计。 (或许更低) 另外，这些年来关於成熟市场(欧、美、日等) 退休年龄往後延、无力支付医疗支出的报导也是常常看到。 我认为台湾的情形只会更糟。 : 还是你以前从公司听到的「终身医疗话术」？ 十年前我比较过各家的保险商品， 最後落脚在自认为有最好终身手术险和终身防癌险的保险公司， 不只自己，连客户也是建议买满这两个险种。 但自己从事业务的时间不长， (不到一年) 因为公司的终身医疗险理赔内容并不优， 我只建议客户买 「能出单的终身寿险+定期寿险+意外险+手术险+防癌险+平准保费的实支实付」 经过了十年， 当时非常便宜的手术险和防癌险现在都贵了好几倍， 保障内容也限缩了很多。 对公司而言，我是个不乖的业务吧， 到目前为止，我仍觉得对得起当时我的客户和良心。 至於终身医疗险则是後来才买的险种， 只要是理赔内容不错的商品， 不论是终身险或定期险，我都觉得可以接受。 : : 在一面倒的讨论声中， : : 对於保险上「意外」的不可测总是被提及， : : 而投资上「意外」的不可测总是被轻忽，而感到忧心。 : : 我无意推崇终身医疗险， : : 基本上实支实付医疗险和终身医疗险是不同类型，无法做比较的。 : : 也完全同意在预算的考量下应该以定期医疗险拉高保障最佳， : : 最好的情形是，如果可以，在年轻健康时， : : 买到给付内容不错的定期+终身医疗险， (而不是盲目投资) : : 然後在中年收入不错时，终身险缴费期满，充裕准备退休的保障。 : : (中年收入不佳的话，会更庆幸终身险已经缴满，只需面对定期险) : 中年收入不佳的话，会庆幸有个缴满的3000日额终身医疗？ : (要75後类比实支实付的风险转嫁效果，3000算很客气了吧？) : 还是会更庆幸没买终身医疗，多存了60万跟还能保障3,40年的实支实付？ : 中年收入不佳时，会庆幸还要缴十年共40万的3000日额终身医疗？ : 还是会更庆幸没买终身医疗，多存了30万跟还能保障3,40年的实支实付？ 如上所述，我无意推崇终身医疗险， 我说的是 1.在预算考量下应该以定期医疗险拉高保障 2.如果可以，在年轻健康时买到给付内容不错的定期+终身医疗险 并没有建议买终身险而不买定期险！ 我同意风险转嫁效果的论点，只是觉得太过理想化， 许多人无法因为省下保费而让自己多存下资本。 (花掉可能性较大) : 中年时所缴的保费越来越少？ : 只是少了终身医疗的部分而已(那还是建立在你75後满意这样的终身医疗额度) : 如果你还是要买定期医疗，所缴保费还是越来越多 : 不同的只有只买定期险的年轻时缴的很少的时候，你缴的比中年更多吧 因为自己的保费都是平准型，所以之後的确是保费越来越少。 而且因为买得早，之後减少的保费空间， 可以思考是否有新的、不错的保险商品可以投保。 (↑不过这样的想法在理赔过两次後变得不容易了XD) : : 每个人情况不同，很难说同样保单适合每个人。 : 不过「低保费高保障」跟「高保费低保障」 : 哪一种比较适合「风险转嫁」 : 倒是没有这麽难说 理论上，低保费高保障是正确的。 十年前，我初任业务时，也是检视家人保单， 没想到我姐有买一年要缴18万保费的还本险， (!!) 但因为缴了3年(6年期)，只好继续辛苦缴完， 那张保单缴费期满後，每年可以领8万回来至终身。 (以平均寿命来说，保险公司要支付我姐四倍保费的钱) 如果她还没买，我不会建议她买， 我仍然觉得， 因为每个人情况不同，时空背景不同， 很难说同样保单适合每个人。 只要有理赔内容不错的险种， 不管是终身险或定期险，我都可以接受。 : 不知道为什麽讨论实支实付比较都能转到终身医疗 : 又重播一次(春假真好^^) : 字幕标注的又该来了 最末两行我不懂意思。 如果让你误会我想推销终身医疗险， 那是我语意不清，请你包涵。 PS.做了实支实付的比较表，却多说了自己感想，真是多此一举啊! --

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