2011/03/23 09:00 工商时报 江凯伟／锭嵂保险经纪人公司处经理 这是一个生不起重病的年代。台湾社会因老化与少子现象产生严重 的结构变化，社会安 全福利体系因而财务紧张，且势必渐形严重，开 源与节流便成必要手段。攸关民众健康 的全民健保即是一例。二代健 保「补充保费」的增收，为开源注入活水，而DRGs（诊断 关连群）制 度的施行，则可望为医疗资源提供成本控制。 然而，事情总有一体两面，为提供医疗服务效率、减少医疗资源浪 费的DRGs制度，却可 能影响民众就医权益。因DRGs对於同一疾病采「 包裹式给付」，但一样的疾病却可能因 严重程度不同，而医疗需求迥 异。医院对较严重病患所花费的成本必定较高，然医院可 从健保局申 请到的金额却是一样的，这就难保较严重病患能获得最好的照护品质 。 加上全民健康保险法第39条原即明列12大项不给付项目，例如：医 师指示用药、特殊癌 剂、材料费、特殊支架、骨材…等，一旦发生特 定医疗状况，民众可能必须花费大把金 钱以求诊治，这时「钱」便是 能否让人有尊严的活下去的绝对关键。 无常本是人生常态，原因之一就是无法知道风险何时发生、怎麽发 生及造成多大损失。 几年前，一位好友罹患癌症，几年间在医院进进 出出的自费金额超过百万。「不是有健 保吗？」「我的亲戚也罹癌， 好像没花到什麽钱啊！」或许有人会有这样的疑问。这就 是人身的风 险，一样罹患癌症，因为病因、部位、严重程度和治疗方式的不同， 花费自 然也有差异。加计无法工作的收入损失，这样的风险不知让多 少家庭陷入类似困境，再 加上其他疾病、意外的威胁，商业医疗保险 的重要不可同日而语。 我们有什麽损失，保险就弥补我们那些损失，这是保险损害填补的 重要原则之一，其中 ，实支实付型的医疗保险正担负这个重要角色， 在医院端花掉的医疗自付费用，举凡病 房费的差额、健保不给付或部 分负担的住院医疗杂项费用、手术费用，都能透过这种保 费便宜的保 险工具，将风险转嫁给保险公司。 通常保险公司设计此种商品是以「计画」为销售单位，例如一个计 画的每日住院限额1千 元、住院医疗费用限额6万元、手术费用限额5 万元。依目前高昂的医疗费用，一个计画 肯定不敷使用，提高计画等 级是必须的。但聪明的消费者其实可以有另一种选择，就是 将另一个 计画买到另外一家可以接受医疗收据副本理赔的保险公司。 例如，某甲在一次生病住院期间，住院费用与手术费用各自付了5 万元，共花费10万元。 如果某甲买了一家保险公司上述商品两计画， 虽然保险计画的额度内容够高，但因为医 疗收据正本只有10万元，所 以保险公司就只能赔付10万元。但若某甲买了两家不同保险 公司各一 计画的实支实付型保险，而其中一家能以副本收据申请，那麽某甲便 能同时向 两家公司申请到各10万元，共20万元的保险理赔金。向一家 保险公司买两个计画与跟两 家保险公司各买一个计画，其实支付的保 费相差不远，一旦发生理赔事故却能多赔许多 。 我们无力改变健保制度变革导致重症时医疗费用可能增加的事实， 但是我们能改变自己 规划风险的模式。在生不起重病的年代，透过实 支实付型医疗保险的妥善规划安排，小 兵也能立大功。 -- 《温馨、客观、专业》锭嵂保险经纪人-主任 松翰(淡江保险系) E-mail/MSN: [email protected] 手机:0932229329 ◎保险纠纷谘询◎商品比较分析◎免费保单健诊◎个人及团体保险规划 保险商品推荐Blog http://tw.myblog.yahoo.com/dragon02042002/ 锭嵂商业周刊专栏 http://ppt.cc/!5Pk 感谢网路上超过百位客户的支持! --

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