为什麽要谈保费的结构呢？ 因为了解保费的结构 才知道终身险、定期险的保费关系 不然每隔一段时间就看到有人拿「总缴保费」来比商品 重复说明总是累人的 http://www.hope85.com.tw/mainpage/book/Contents/P06.asp 上面这个连结已经有很好的解释 而下面我只是多嘴、补充一些 保费可以分成三块：风险成本、营业成本、现金价值(保价金) Q：为什麽一年期的寿险没有保价金？ 因为保费刚好就是风险成本和营业成本 一年到了不会剩下任何东西 Q：那为什麽含有寿险成份的终身险有保价金？ 就是因为每年缴的保费扣除风险成本和营业成本之後还有剩 剩下的就是保价金了 Q：终身险扣除这两项成本之後还有剩、而定期险没有 所以是定期险的成本比较高吗？ 当然不是 看终身险在缴费期间时那明显高於定期险的保费就知道了 主因是终身险在缴费期间缴的比定期险高多了 接着要解释为什麽不能只看「总缴保费」 先看看该连结对保价金的解释吧： 系指该保单从已经累积的保险费中，扣除了被保险人所分摊的“死亡给付”及一部份保险 公司所提拨的“营业费用”之後，再加上利息所得的金额即称为“保单价值准备金”。 再加上利息所得的金额即称为“保单价值准备金” 再加上利息所得的金额即称为“保单价值准备金” 再加上利息所得的金额即称为“保单价值准备金” 多缴的钱在保险公司那边变成了保价金 保险公司要不要就保价金的部份付保户利息？ 同样的 如果今天你把原本要买终身险的4万保费拿1万去买定期险 (这只是随便举例) 剩下的3万放在银行会不会有利息所得？ 一样会有 那为什麽还用总缴保费去比较终身险和定期险呢？ 终身险的保费里面已经考虑了保价金会在未来产生出的利息 定期险的保费有吗？ 不只是终身险和定期险 同样是终身险 为什麽十年期的总缴保费会比二十年期的来的少？ 同样是定期险 为什麽二十年期定期险的总缴保费会比一年期定期险在二十年间的少？ 原因是一样的 总而言之 年期大於一年以上的保单 都只是一年期定期险的衍生而已 前面多缴的 保险公司会在未来支付给你、并包含利息 或是用来支付当你不缴保费时的风险成本和营业成本 其实 我们也可以存下自己的"保价金" 因为一年定期寿险只包含风险成本和营业成本两项 如果把原本要买终身寿险的保费拿去买定期寿险 剩下的部份就是我们自己的"保价金"了 而且还没有使用时要填写文件、保贷九成为限的限制 在本版我比较过终身寿险和定期寿险 ( 文章代码#1BP0O_Yj ) 就是使用保价金的概念来计算 也许有人会质疑两点 第一点 实务上根本不可能这样让定期寿险随累积资产做减额的微调 一来每年减额的幅度太少了 (每年减那麽一丁点也很麻烦) 二来也会有最低保额的限制 首先 别误解了这样试算的意义 因为它要表达的其实只有一点： 在2%报酬率下(或要说是折现率也可以) 定期寿险的风险成本和营业成本比终身寿险还要少 (所以差额的累积才会那麽快) 如此而已 再说实务的寿险规划上 (不只寿险，任何险种都是如此) 我们并不会只是维持固定的寿险保额 (或是不会维持固定的「保额+资产」) 而是随着不同的人生阶段、资产水位 来调整我们所需要的寿险 弹性非常重要 终身寿险就没有这样的弹性了 当不需要寿险的时候还继续拥有寿险保障 就代表你当初预缴的那笔钱多扣了营业成本和风险成本 (直到最高的保障年龄) 除非你购买的是保障功能很低或根本没有保障的终身寿险 (就是俗称的储蓄险) 那又是另一回事了 第二点 也许有人会质疑2%的报酬率设定是否太高？ 老实说 我觉得这点见人见智 目前的定存利率几乎是在台湾史上的最低点 (不是最低，因为刚刚升息嘛XDD) 会不会回升？ 在这我就不讨论了 如果你觉得剩下的有生之年的平均利率不会来到2% 如果你觉得投资风险一定就是高的可怕、完全不敢碰 那或许可以考虑规划部份的终身险 前提是有足够的流动资产 那终身险就完全没有优点吗？ 除了锁住利率这特点之外 (是"特点"而不是"优点") 可以保障到100岁左右甚至更高能算是一个优点 但这优点有那麽重要吗？ 在这就不讨论了 (以前应该就讨论到烂掉了吧XD) 除了寿险以外 其它险种的保费也是一样的概念 只是有些终身险种可能没有保价金 为什麽？ 因为它考虑了脱退率 讲简单点 保费设计时就考虑了中途会有部份比例的保单失效或解约 这些失效或解约的保单不会有保价金 都拿去回馈给其它还有乖乖缴费的保户了 (如果实际上的脱退率比当初假设的脱退率还高的话，保险公司应该就赚到了吧。 看保发中心提供的各家精美的25个月继续率啊~~) 以上 是心得也是讨论 --

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