作者Apin (幸福便当及小妞妞)
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标题[心得] 分享给所有想帮新生儿投保的爸妈
时间Mon Jul 12 13:22:52 2010
个人心得分享
题外话
如果在帮您的小孩规划保障时 这一篇有派上用场
请在底部推一下 我来做个小统计 XD
前提
1. 父母保障优先，一定要足够！
2. 小孩基本保障先用定期险做起来（个人设定20年内的定期险，届时小孩就有独立能力）
3. 用 终身/定期 险种差异所省下的保费，设法加速父母资产累积 <--- 重点！重点！重
点！
小孩的终身防癌险，个人觉得不需要
但是重大伤病或一次给付癌症险（定期）则建议买
因为保费便宜
且可以包含多种小孩较常见之血癌、母细胞性癌症、骨癌等
至於先天性疾病（未必是遗传） 有二种可能
A. 出生後立即可见、或很快就出现症状
B. 一段时间才会出现症状 依疾病别决定
有些先天疾病甚至要20岁或更老才会发病
所以有二种情况可以对应，需自己衡量
(1)出生前投保 这个我没研究 一般有怀孕周数限制 要自己查罗
上述二者情况都可以包含（如果有出现在条文中）
但未必能包含「所有先天疾病」
(2)其实也是先天疾病 只是不会在一出生就发病
所以正确作法为 趁现在研究清楚 一出生 立刻投保
尽快度过30天等待期
只能包含上面的B.
我不是业代 我只是在医疗界工作的专业保户
我女儿目前七个月 前阵子研究了很久之後
我是在她六个月之前（算0岁），这样帮她保的，给各位参考
别找我投保~
（男宝宝费率略有差异，但差异不大）
--目前已投保--
主约：富邦新终寿10万 1610元 （全残仍有效、第一年即有保价金，可以减额缴清）
(新终寿已停卖 可考虑改为 「富世代终身寿险(XW1M) 10万元」
理论上 「不分红平准终身寿险」 也可以当主约
因为富邦已有附约延续 被保险人全残後即使主约失效 下面的附约并不会跟着失效
但因为富世代第一年即可有保价金 第一年末即可减额缴清
考虑主约总缴保费跟主约自己就不因全残失效 省却附约延续批注麻烦
我还是建议富世代当主约 ）
附约：
新综合住院医疗保险附约 NHR 20单位 3791元 (保证续保至75岁, 5年一调)
安心宝意外身故残废保险金 NAI/MADD 200万 780元 (保证续保至70岁)
安心宝的附约：意外伤害医疗保险金 NMR 3万 536元 (保证续保至70岁)
日额型意外伤害住院 AHI 10单位 580元 (保证续保至75岁)
（保费豁免 跟妈妈较便宜 但是保费是爸爸付的 所以挂在爸爸身上）
主约：法国巴黎金健康(重大伤病险) 100万 600元 (保证续保至69岁)
~~~~
修正，感恩某大提醒！
主约：富邦产险 安心守护专案 200万 1200元
(内含责任险100万 重大烧烫伤500万 意外日额2000 实支实付4万)
--初步的未来计画-- -> 以下二者已经用富邦产险安心守护专案取代
主约：等华南best方案恢复 <14 y/o可以投保的方案後，再投保基本型100万
取产险便宜，且有烧烫伤给付
主约：等小孩更大一点，会走路了（糟糕！我家妞妞七个月，已经会走了......）
投保家庭型第三人伤害、财损险（避免小孩弄坏物品、打伤别人要赔钱）
分析、讨论：
第一年富邦主约终身寿险即有保价金，办理减额缴清後
由1-15y/o每年都只要缴7487元/年
（NHR 在20岁以前保费为固定费率 法国巴黎则为400-600元/年 不等）
15 y/o 後因为意外险会理赔身故 所以会涨（100万保额为 390 -> 1350元/年)
以上前三张保单的总保障有
意外残废：1-11级 20-400万
七大重大伤病一次性给付（含癌症）：100万
住院每日限额：3520元/日
住院医疗实支实付限额：17.6万/次（>30天：35.2万）
住院手术实支实付限额：1.43-71.5万
伤害住院日额：外加 3000元/日 (骨折未住院有给付)
伤害医疗实支实付：外加 3+4=7万（意外双实支、门诊有给付）
後二张是我未来的计画，保障就不先贴了~
补充 on 2011-06-06
如果要双实支 建议选富邦NHR 20单位 + 中国鑫幸福专案+NCH 20单位
保留全球XHR可以在未来若货币贬值时再加保
→ Apin:如果你重大伤病设定为100万 法巴是首选 05/26 00:41
→ Apin:如果你癌症设定为200万 新安东京初次罹癌是老二 05/26 00:41
→ Apin:如果你七大重大伤病都设定200万 换泰安这张当老二 05/26 00:42
→ Apin:如果家长有安联的传统型保单（e.g.定寿） CR/DDR 绝对强 05/26 00:42
→ Apin:如果你只要意外 富邦这张应该有前三 05/26 00:44
→ Apin:如果你不计较小孩的责任险 05/26 00:45
→ Apin:不计较看得到但未必敢申请的意外日额、意外实支实付 05/26 00:45
→ Apin:那富邦「人寿」 安心宝更便宜（仅看意外致残） 05/26 00:45
--
生气就是拿别人的过错来惩罚自己
抱怨就是无法适切地表达出自己
知足 感恩 善解 包容
微笑是最好的化妆品
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 59.121.144.200
1F：推 saintdevil:推 07/12 14:25
2F：推 takuai:推 07/12 15:02
3F：→ amateratha:越是年轻的保户，现行的终身医疗险就越不该考虑，因为 07/12 15:25
4F：→ amateratha:等於到了所谓75岁之後，保单『折旧』的状况就越惨.... 07/12 15:25
5F：推 oca:推 07/12 15:26
6F：推 lbt:推 07/12 17:51
7F：推 luoren:推 07/12 18:13
8F：推 ericsalt:小算一下我家终身跟定期的差异 保障内容99%一样 07/12 18:29
9F：→ ericsalt:0岁保费终身约为定期的3倍 40岁开始定期总保费高於终身 07/12 18:30
10F：→ ericsalt:想问一问以0岁小孩来说 定期的优势在哪? 07/12 18:31
11F：→ amateratha:前面40年省下的保费，能够减轻多少理财压力？ 07/12 18:36
12F：→ amateratha:况且以零岁小孩来说，等他七八十岁，那张古董保单又有 07/12 18:38
13F：→ amateratha:什麽优势呢？ 07/12 18:38
14F：推 Dalwin:推！ 07/12 19:01
15F：→ falseshelter:给ericsalt大，请不要直接拿总缴保费来比 07/12 20:07
16F：→ Apin:如果 我的小孩到了四十岁 还要我帮忙缴保费 07/12 20:47
17F：→ Apin:那也不用再多说什麽了...... 07/12 20:48
18F：推 sewage:40年後定期日额1000跟现在终身医疗1000的保费应该差不多 07/12 22:06
19F：→ aiwheat:请问,富邦的NMR,我在富邦人寿的网站找不到,他是哪一个? 07/12 22:06
20F：→ sewage:如果以0岁保到75岁折现回来,保定期险的优势到底剩多少 07/12 22:08
21F：推 yoseii:在富邦人寿官网中叫做 NAI，是一种意外险组合商品 07/12 22:08
22F：→ sewage:如果要40年後保有一样的医疗水准说不定都要买到日额10000了 07/12 22:09
23F：→ aiwheat:在请问一下，那个NMR，我看很多人选一般型而不是健保型， 07/12 22:22
24F：→ aiwheat:这是什麽原因喔？ 07/12 22:22
25F：推 yoseii:保 NMR 若以健保身分就医，给付限额会较高 07/12 22:28
26F：推 bobpighome:推 07/12 22:29
27F：推 yoseii:NMRS 则是相反，未以健保身分就医时，给付限额会较高 07/12 22:30
28F：推 bobpighome:A大，此篇好文可否借小弟朋友转文呢？ 07/12 22:35
29F：→ Apin:若不嫌弃 此篇欢迎到处转 XD 07/12 22:46
30F：推 bluekizuki:你还可以加一张宏利的残废附约，想法子直接买到500万 07/12 23:10
31F：推 bluekizuki:重疾…何不一次拉到300万，以後再来砍？ 07/12 23:16
32F：推 ericsalt:一年省四千 月省333 一天省10元 原来这样会减轻理财压力 07/12 23:24
33F：→ ericsalt:孩子出社会到40岁 也是要自己付保费呀 省自己花孩子的? 07/12 23:25
34F：→ ericsalt:纯粹认为一概否定终身似乎有点偏颇 07/12 23:26
35F：→ amateratha:楼上规画的保额应该很低.... 07/12 23:28
36F：推 bluekizuki:今年又出个DRGS…以後日额理赔实在很令人担心 07/12 23:30
37F：→ Apin:其实 我一直很想要终身实支实付...... 07/12 23:49
38F：→ amateratha:南山以前有想要设计终身实支实付，但是取消了，短时间 07/13 00:02
39F：→ amateratha:内应该也不会有@@ 07/13 00:03
40F：→ takuai:何来偏颇!? 知识+一堆推崇终身医疗的业务 怎麽不说他们偏颇 07/13 00:08
41F：→ takuai:以前hitoo在版上被业务狂轰的时候 怎麽没有人说这些业务 07/13 00:10
42F：→ takuai:偏颇(我就是这些业务之一) 当版上的人慢慢接受hitoo当时的 07/13 00:12
43F：→ takuai:说法 才造就PTT保险版和其他地方的不同 偏颇!? 谁!? 07/13 00:15
44F：→ lgagirm:孩子长大的自己出钱买自己保险有什麽不对吗? 07/13 00:19
45F：→ lgagirm:父母省钱可做更高的保障,省下来的钱也可有其他用途 07/13 00:19
46F：→ lgagirm:父母付保费付到孩子开始收入才停止,很仁至义尽了吧! 07/13 00:20
47F：→ lgagirm:父母用小孩的名字买一大堆高保费的商品,然後小孩长大要他 07/13 00:21
48F：→ lgagirm:自己付钱,这样压力不会很大吗?才出社会就被保险压垮 07/13 00:22
49F：→ lgagirm:保障还不一定够咧 07/13 00:23
50F：→ takuai:买终身医疗不是只买1000日额就足够 如果都是买3000日额 07/13 00:28
51F：→ takuai:一年省下来的可不只是4000元了 07/13 00:28
52F：→ amateratha:如果3000日额的终身与定期只差4000，那还真的可以买了 07/13 00:29
53F：→ amateratha:跟现在的产品比起来便宜到翻掉 07/13 00:29
54F：→ takuai:有人多人还真的以为买了1000日额的终身医疗 期满後医疗保障 07/13 00:30
55F：→ takuai:就真的足够了 07/13 00:30
56F：→ corrdee:照神运动开使了吗??? 07/13 09:26
57F：推 corrdee:保险是保未来，终身医疗的观念因该不是如此... 07/13 09:48
58F：→ corrdee:终身住院考虑的因该是未来会变成如何.. 07/13 09:49
59F：→ corrdee:现在就先保到多少(考虑通膨等问题..) 07/13 09:49
60F：→ corrdee:对於对於缴的出保费的人，本来就是一种选择..... 07/13 09:49
61F：→ corrdee:当然我都说缴的出保费了..所以对於定期终身差多少钱.. 07/13 09:50
62F：→ corrdee:数字都会显示在保费上面，数理科设计商品也会考虑进去.. 07/13 09:51
63F：→ corrdee:不然就不会出现定期险保费不定额的数字了.... 07/13 09:51
64F：→ corrdee:就像储蓄险一样，大家都是在赌利率，机动固定谁好? 07/13 09:52
65F：→ corrdee:挖ㄚ灾...如果参考历史能成的话。(虽然基金也常这样讲) 07/13 09:52
66F：→ corrdee:哈哈哈.... 07/13 09:52
67F：→ takuai:在讲什麽? 07/13 10:43
68F：→ takuai:抓一下错字 造神 开始 应该 好像很多人都会用"因" 07/13 10:46
69F：→ takuai:请看清楚 这是个人心得分享 如果你认为你的分享更好 欢迎 07/13 11:00
70F：→ takuai:把你的分享po上来 加了哈哈哈 不代表你就比较幽默 07/13 11:02
71F：推 corrdee:我不是针对原文而是回文。 07/13 12:57
72F：→ corrdee:还有你要人家PO心得，看了一下 07/13 12:58
73F：→ corrdee:也没看到你有发表甚麽个人"分享... 07/13 12:59
74F：→ takuai:我没有更好的可以分享啊! 我干嘛发文赚文章数 07/13 13:39
75F：→ takuai:要看我的心得吗? 你可以自己爬爬以前文章我的推文 07/13 13:42
76F：→ takuai:我现在的心得就是 无良业务都去吃大便吧! 请对号入座 07/13 13:46
77F：推 corrdee:就是看完了才觉得你只会嘴炮... 07/13 17:05
78F：→ corrdee:一直批评别人，又要人家分享，那你给了甚麽东西? 07/13 17:06
79F：推 corrdee:当然炮完我还是要说为什麽炮... 07/13 17:09
80F：→ corrdee:保险是甚麽? 07/13 17:10
81F：→ corrdee:明确的小投资(损失)，来弥补不明确的大损失。分散风险 07/13 17:11
82F：→ corrdee:保险无利，出险暴利。 这是网路上有人说的.... 07/13 17:11
83F：→ corrdee:保险是保未来可能发生的风险... 07/13 17:12
84F：→ corrdee:如果不足够，是想办法在资金允许下做到未来风险的..预防 07/13 17:13
85F：→ corrdee:而不是你说的买了1000日额 期满就真的足够吗? 07/13 17:13
86F：→ corrdee:光你说的这句话，就让我觉得你根本有点搞不清楚状况... 07/13 17:13
87F：→ takuai:回想一下你们家卖终身医疗的业务所使用的话术 07/13 18:56
88F：推 falseshelter:请问终身医疗会考虑到未来医疗政策、科技的变化吗？ 07/13 19:04
89F：→ takuai:你可以说我在嘴炮 因为我又不在版上推销保险 07/13 19:07
90F：→ takuai:预算足够就一定要买终身医疗吗? 07/13 19:08
91F：→ takuai:corrdee请看一下18015 在预算足够时买的终身险种 因为换工 07/13 19:11
92F：→ takuai:作而造成保费缴交的困难 请问这要买了以终身型险种为主的 07/13 19:13
93F：→ takuai:保户要怎麽处理? 07/13 19:13
94F：推 corrdee:最初的需求分析，我想大家讲到不要讲... 07/13 19:57
95F：→ corrdee:当探知客户需求也提共了符合客户的需要。 07/13 19:57
96F：→ corrdee:也就不会发生所谓预算足够，客户不想缴的问题... 07/13 19:58
97F：→ corrdee:虽然不是很清楚客户状况，但以目前薪资或许还有年终.... 07/13 19:59
98F：→ corrdee:他规划的"保费部分"<也就是说不论商品内容>.. 07/13 19:59
99F：→ corrdee:客户的确是有能力缴，所以排除资金上问题，那会造成客户 07/13 20:00
100F：→ corrdee:问题究一一排除到，也许是客户害怕疑虑商品是否适合?! 07/13 20:00
101F：→ corrdee:那最初规划的可能就不是客户真正需要的而是罐头保障... 07/13 20:00
102F：→ corrdee:谈到换工作，也是一种风险。不然财务分析里面.. 07/13 20:01
103F：→ corrdee:怎会把急难准备金也列入考量呢?一但有准备也就不怕了... 07/13 20:01
104F：推 falseshelter:数理科设计商品会考虑医疗环境的变化吗？ 07/13 20:03
105F：推 ericsalt:18015也说(不知道保单对他是否有用) 当保单是合适的规划 07/13 20:41
106F：→ ericsalt:我想他不会上来问是否要停缴 07/13 20:41
107F：→ takuai:所以我才一直不推用保费来规划保单 07/14 00:20
108F：推 yao7: 07/14 17:33
※ 编辑: Apin 来自: 61.225.145.227 (02/05 00:43)
※ 编辑: Apin 来自: 61.225.145.177 (03/25 18:46)
109F：推 irisa903:被Apin大抓包，来推文了！不过，真的很感谢，看了Apin大 03/28 11:33
110F：→ irisa903:的很多文，让我多了很多不一样的观念，最近也开始想检视 03/28 11:33
111F：→ irisa903:自己的保单。总之，真的大感谢 ^_^ 03/28 11:33
112F：推 janspie:推文 谢谢我拿去分享罗 会写明出处 05/20 01:24
113F：推 littlebau:我觉得保德信不错! 其实版主分享的算是个概念- 05/24 22:42
114F：→ littlebau:而且富邦不能接受副本..还是多找可以接受副本的 05/24 22:42
115F：推 ninalu:请问，富邦NHR跟富邦产险安心守护两项实支实付都可以申请吗 09/06 10:52