的确很多篇~ 就...先在这篇打住吧~ 但我想，这一篇的条文导览 若没有人提点， 应该很多保险业务员也没有办法看得懂其中精髓~ 先前已经有人分享过「七项重大伤病」条文的严苛 我来补充一些些其他「特定伤病」的问题~ 下一篇 寿险/失能/疾病致残篇 其实我也还没写完，可切入点太多 由需求切入、多种产品与附加价值切入、保费结构切入等 还在思考怎样比较易懂 大概要隔很久了~ --回到正题-- 这一类的险种看起来相对很单纯 以年轻人而言，除了意外险、医疗实支实付之外 前三大建议的另一个，就是此种险种 保费年轻时一点都不贵，且理赔额度通常很高（都是50万起跳，大多100万起跳） 基本上， 可以区分为几类 (1) 单纯「初次罹癌」险，e.g. 某「海上」公司的初次罹癌 (2) 七项重大疾病：心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾衰竭、癌症、瘫痪、 重大器官移植手术等七项 (3) 除七项重大疾病外，外加特定疾病、特定伤病等： e.g. 某人寿特定疾病：心脏瓣膜手术、阿尔兹海默氏病、帕金森氏症 某人寿特定伤病：再生不良性贫血、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、严重头部创伤、肝硬化 症、猛暴性肝炎......等20项 人寿公司跟产险公司都有在卖，定期跟终身都有，各家不同 保费当然随年纪而增加， 多为平准保费五年一调，也有一年一调的 续保的话约可续保到69-75岁 虽说如此，但几乎每一家的「七项重大伤病」条文「几乎」都差不多 包含「疾病诊断」的判定 保单设计上，都是设定一个保额， 若发生符合条款诊断之疾病，便一次理赔保额，之後契约失效， 即使之後又得了另一项重大伤病，不再重复理赔 （此时想再投保另一张，大概也没人会让你重新投保） 也就是说，一生就这一次机会...... 有些重大伤病有结合寿险功能，或说是寿险结合重大伤病也可 但原则依旧，设计保额时，分开考量即可 先来论述 一、癌症 系指组织细胞异常增生且有移转特性之恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符 合行政院卫生署最近刊印之「国际疾病伤害及死因分类标准」归属於恶性肿瘤之疾病，但 下述除外： (一) 第一期何杰金氏病。 (二) 慢性淋巴性白血病。 (三) 原位癌症。 (四) 恶性黑色素瘤以外之皮肤癌 这应该是得病後，面临额外医疗支出，同时又有机会获得理赔的大宗 前篇已经提及了 「防癌险」明显可以被另外二种险种给取代 (1) 高杂费额度的实支实付医疗险 (2) 足额，一次性给付的初次罹癌险或是重大伤病险 还没有此种保单的人，与其新购买「防癌险」， 不如先购买「初次罹癌险种」或「重大伤病险」 把理赔金拿到手，不管是门诊治疗、标拔药物、或是辞职在家休养 都可以自由运用 重点仍是关於条文中，「癌症」的诊断方式是否仅限於病理切片 ，与上一篇相同，在此不再重复细说 接下来要讨论其他六项「重大疾病」 让我们直接来看看条文怎麽说...... 二、心肌梗塞： 系指因冠状动脉阻塞而导致部份心肌坏死，其诊断必须同时具备下列三条件： (一) 典型之胸痛症状。 (二) 最近心电图之异常变化，显示有心肌梗塞者。 (三) 心肌酵素之异常增高。 字反白，跟保单内小小的字一样，看了都很不苏湖， 是不是就不想认真研究了呢？ 认真看完後，内行的医疗人员，但没接触过保险的 看了想不想骂脏话呢？ 三项都要符合？ 在医学上只要有二项就可以确诊为心肌梗塞了啊！！！ 临床上，约有超过20%的病人没有典型的胸痛（若是糖尿病病患就更是如此） 凭什麽保险条文可以罔顾医学之事实？ 很抱歉......一切以条文为主...... 三、冠状动脉绕道手术： 系指为治疗冠状动脉疾病之血管绕道手术，须经心脏内科心导管检查，患者有持续性心肌 缺氧造成心绞痛并证实冠状动脉有狭窄或阻塞情形，必须接受冠状动脉绕道手术者。其他 手术不包括在内。 这条看似还好，但还是有漏洞...... 首先，依然要符合「心绞痛」 再来，「血管痉挛」造成之缺血不算喔 而且，一定要先做过心导管（这点倒是还好，几乎都会做） 四、脑中风： 系指因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞、梗塞致永久性神经机能障碍者。所谓永 久性神经机能障碍系指事故发生六个月後，经脑神经专科医师认定仍遗留下列残障之一 者： (一) 植物人状态。 (二) 一肢以上机能完全丧失者。 (三) 两肢以上运动或感觉障碍而无法自理日常生活者。所谓无法自理日常生活者，系指 食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，经常需要他 人加以扶助之状态。 (四) 丧失言语或咀嚼机能者。言语机能的丧失系指因脑部言语中枢神经的损伤而患失语 症者。咀嚼机能的丧失系指由於牙齿以外之原因所引起的机能障碍，以致不能做咀嚼运动 ，除流质食物以外不能摄取之状态 以为只要有中风就可以了吗？ 可没那麽简单 首先，你必须够严重，在六个月後还残留上述之并发症 可是，又不可以太严重，至少要能活着撑过六个月...... 以下是临床上，几个比较可能发生的情形 1. Hemiplegia with Br. stage I-II of the UE（半边偏瘫，患侧手「完全不能动」） Stage III 是不行的 2. 轻瘫的老人或小脑中风平衡机能极差，巴氏量表分数低低低，比可以请外劳的标准还 更严格 3. Brainstem stroke with dysphagia, via tube feeding（脑干中风，需长期管灌） 中间，多着是中风後失去工作能力，却又不够严重，无法符合上述的状态...... 五、 慢性肾衰竭（尿毒症）： 系指二个肾脏慢性且不可复原之衰竭而必须接受定期透析治疗者。 似乎也还好，但...... 急性肾衰竭後造成不可逆之後果，亦需终身接受透析治疗的呢？ 六、瘫痪： 系指肢体机能永久完全丧失，包括两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节 中之两关节以上机能永久完全丧失者。所谓机能永久完全丧失系指经六个月以後其机能仍 完全丧失者。关节机能的丧失系指关节永久完全僵硬或关节不能随意识活动超过六个月以 上。上肢三大关节包括肩、肘、腕关节，下肢三大关节包括股、膝、踝关节。 这条试着把脊髓损伤、各种神经或骨科疾患包含在内 但是...举脊髓损伤为例，必须为「完全性损伤」，一动都不能动才算喔 中间，依然多着是出事了...未来无法工作 却又不符合上述情形的（如颈髓损伤致四肢轻瘫） 七、重大器官移植手术： 系指接受心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏及骨髓移植。 这条也比较没有问题 不过台湾的器官来源、捐赠率之低~ 嗯...你知道、我知道、独眼龙也知道...... 综合判断各项重大伤病的发生率以及条文的严苛程度 癌症...是这七项中最容易获得理赔的了 也因此...很多人都直接用「七项重大伤病」保险取代「初次罹癌」或是「防癌险」 至於其他「多项特定伤病或特定疾病」 让我们随意举个条文来看吧！ 一、良性脑肿瘤： 系指经开颅手术切除及经病理切片检查证实之良性肿瘤，或经脑断层扫描或核磁共振检查 证实，合并下列四项永久神经机能障碍之一，经教学医院神经科专科医师确诊者。 (一)植物人状态。 (二)一肢以上机能完全丧失。 (三)两肢以上运动或感觉障碍而无法自理日常生活者。所谓无法自理日常生活者，系指食 物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，全须他人扶助 之状态。 (四)丧失言语或咀嚼机能者。言语机能的丧失系指因脑部言语中枢神经的损伤而患失语症 。咀嚼机能的丧失系指因器质障害或机能障害，以致不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物 外，不能摄取或吞咽者。 所谓永久是指经过六个月治疗仍有神经障碍者。 第一目所称之良性肿瘤不包括：脑下垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑血肿、脑动静脉畸型 、血管瘤和脊髓肿瘤。 等等...除了有脑瘤、要够严重、还要活下来之外 条文还排除了那麽多种脑内病变喔？（大惊） （又见该死的「肉芽肿」、「肉芽肿」、「肉芽肿」......） 那脑动静脉畸型未破裂，开刀治疗後残留的後遗症不算呢...Orz 二、慢性肝病： 系指慢性肝病同时合并下列三种情况，经教学医院胃肠科专科医师诊断确定者。 (一)黄疸（总胆红素２ｍｇ％以上）。 (二)腹水。 (三)有肝性脑病变临床症状，且经验血证实确实有此病 看到这三项我就晕了 这个肝硬化等级，不是 Child C 也是很严重的 Child B...... Child C 的话，平均存活率似乎是不到一年了...... 回过头来看，除了癌症外，这些条文分属几种特点 1. 要严重到刚刚好，不死却有後遗症，需他人照顾。 但偏偏稍微轻一点却无法工作的都不包含 （中风、瘫痪、阿兹海默、帕金森式症、良性脑肿瘤） 2. 很严重，快死了。拿到钱可以当补偿（後事？）， 但实际上的医疗行为却未必须要这麽多钱 3. 条文不合理，与医疗判断不合，但只能依照条文走（心肌梗塞） （请容许我再骂一次脏话） 4. 动手术或接受治疗的补偿（绕道手术、移植手术、肾衰竭）。 实际上的医疗行为却未必须要这麽多钱。 後悔这麽认真看了这麽多条文， 然後发现似乎没啥用处？是不是不想买了？ 不！ 心中请自我设定，请以癌症此项为主就好 以癌症理赔来说 C/P 值不但高，且完全是花在刀口啊！ 那麽...额度该如何设定呢？ 一般建议，就约买个100万/次这样的额度吧！ 30岁的人，年缴保费大约2000上下，即可有七大保障 （保险术语就是：一天只要6元，当场拥有七项百万等级的保障） 预算有限的，至少也来个50万（设定2-3个疗程的标拔治疗） 有癌症家族史的，可以考虑拉高至150-200万以上 回归保险本质 是希望承担「自身无法承担的风险，但可以藉由理赔获得转嫁」， 比方说标拔药物费用 其余本身较不需特定庞大医疗费用的疾病，相对较不用把钱花在这一块 （就用一般的医疗实支实付即可） 至於「因病造成有点严重又不太严重，可是失去工作能力」， 受限於此险种的条文，既然无法藉此获得理赔，便不在考量额度时的思考领域内 （待寿险与失能险篇会与大家一同分享补洞的办法） 投保时须注意 此为健康险种，强烈建议依然选择保证续保为优先 否则，若罹患「原位癌」、「高血压」、「糖尿病」等，极大可能被拒保 若产险端与寿险端保费价差极大 在年轻时尚可以勉强选择较便宜的产险 但务必在40岁，多项疾病发生率皆要快速上扬，总资产累积却可能还不够安全之时 转换回有保证续保的寿险端投保 最後，依然要提一下定期与终身的差异 依现在的费率，投保终身重大伤病，整体付出的保费与理赔的保额相比异常的高 （因为终身的罹癌率+中风率+心肌梗塞率实在太高了） 个人还是建议，把钱省下来吧！ 用少少的钱，在年轻时获得100万的隐形背後支柱 利用省下来的保费， 赶快把自身实质资产拉高到超过100万比较实在！ -------- 版权所有，严禁转载 下接 第二篇 险种分析 (5) 寿险、失能险及残废扶助金等 险种、额度探讨、投保要点 -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

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