意外险，其实还有很多细项 但大抵不外乎以下三种 (1) 基本理赔「身故及残废」的意外险（或称伤害险）「意外身故及残废保险金」 （请原谅我身为复健科医师，仍用「残废」二字，因为必须忠於条文） (2) 伤害住院日额给付的「日额型意外伤害住院」 (3) 意外伤害实支实付的「意外伤害医疗保险金」 各家保险业者搭配方式不一 但绝大多数，几乎皆为一年期定期险种 有时(1) 可用主约出单, (2) (3) 算是挂在其下的附约 有时(1) 是挂在某主约之下，(2) (3) 继续挂在(1) 之下 这二种情形，不投保(1)，便无法投保(2) (3) 有时 (1) (2) (3) 分别可用主约出单，可以仅保其中一项 有时 (1) (2) (3) 皆挂在某主约之下，为平行可单独投保的三张附约 这时可以根据需求做部分选取 此外，有时 (2) (3) 为同一张保单，二选一给付 对已婚、刚购屋、有小孩的年轻人 首重的保险，非意外险莫属 但即使是单身、无房贷的年轻人 小弟首推，也是(1) 身故及残废意外险，并且额度一定要冲高 何故？ 最大的理由有二项 其一为，意外险种为 C/P 值超高的险种 用低保费，很容易便可冲高保额 保费依照职业别，成人不因年纪增加而增加保费 职业类别一的办公桌工作者，购买寿险公司的产品， 平均年缴一千多元，即可获得100万额度的身故或全残给付 (用保险界的术语就是：「你看！每天才不到4元，轻松就可以有100万的保障！」) 其二为，针对意外造成之一至十一级残皆有给付 这是几乎每个「意外残废及身故意外险」皆会内建的条款 年轻人会发生意外的比率，在整个族群中是相对较高 针对个人探讨事故发生率，在年轻时，意外事故发生率也远高於疾病事故发生率 而这样的意外事故致残，却往往是当事人最不能接受的 因此，单身的年轻人投保意外残废及身故意外险 其实真正的目的，主要便是针对「残废给付」这一项 （此为意外险与寿险最大的差别之一，在寿险篇既疾病失能篇会探讨） 保险界关於残废判定「十一级残」的条文， 部分跟劳保残废监定「十五级残」的条文类似，却又有关键细节之不同 其中也当然有内行医疗人员可看出之不合理之处，在此先不论 （若有机会，整个险种分析、保额分析、投保技巧分析後再行探讨） 根据残废等级 全残给付保额之100%， 丧失维持日常生活基本能力之二等残者给付全额之90% 能维持日常生活基本能力，但丧失工作能力之三等残者给付全额之80% 终身仅能从事轻便工作的七等残，给付全额之40% 低至大拇指或食指或前述二者之外的二指残缺之十一级残，给付全额之5% 若我们做以下推论 假设「无工作能力之三级残」时，每月生活需求1.5万元，期限5年 可以推算出 1.5万 x12月 x 5年 / 80% = 112.5万(保额) 假设「无工作能力且需他人部分照顾之二级残」时，每月生活需1.5万+外劳2万，期限5年 可以推算出 3.5万 x12月 x5年 / 90% = 233.3万(保额) 假设「终身仅能从事轻便工作之七级残」时，每个月生活需求1.5万，期限2年供转职用 可以推算出 1.5万 x 12月 x 2年 / 40% = 90万 如果设定每月生活费及期限年限不同，根据同样方法换算即可求出最低需求额度 此外，以上金额需与目前的资产相对应 个人是以流动性高的资产（如现金、存款、基金、股票） 扣除负债（如房贷、信用卡款）及已计画之花费後（如已经看上某一部车） 来整体计算之 如果算出之需求额已经小於流动性高的资产 那也可以考虑不用买意外残废及身故险种 (1) 「身故及残废」的意外险计画好之後， 便可以接着考虑规划以下二者 (2) 伤害住院日额给付的「日额型意外伤害住院」 (3) 意外伤害实支实付的「意外伤害医疗保险金」 (2) 简单说，就是根据投保之「伤害住院日额」x 伤害住院天数 这类的险种基本要求就是 A. 意外伤害 B. 有住院 这类险种，基本设定原则，应为用来承担 A. 病房差额 + B. 看护费用 + C. 失去的薪水 一般遇到伤害事故时，住院日额除了「伤害住院日额」外 若有保「日额型医疗险」或「实支实付型医疗险有病房限额」 二者可以同时领取 寿险公司产品，此一险种的年缴保费，每1000元日额仅需约500元上下 比医疗险的日额便宜许多 二者加总之後，往往该次因伤害而住院的日额理赔总额度会蛮高的 若「日额型医疗险」或「实支实付型医疗险有病房限额」额度本身已足够应付 A+B+C 则此时「伤害住院日额」可以视为用来略微弥补因伤需求之自费医材 （一般来说，意外事故之自费「医材」需求发生率 incidence 较疾病为高） （e.g. 前十字韧带断裂需膝关节支架，车祸致脊椎骨骨折需放置人工椎体等） 几个条文相关的小细节为 一般设定受伤内180天住院皆给付，不论其为单次或多次住院 超过180天仍有住院需求者，需证明此一住院需求与伤害有因果关系 依条文内容决定： 一般给付上限为90天，加护病房加倍给，连续住院超过30天也常常加倍给付 但大多此类险种会有个例外 就是「骨折未住院」也会有保险金给付 将依设定之「骨折最低住院日数」给付一半之「伤害住院日额」 （不完全骨折给付1/4日额，龟裂骨折给付1/8日额） 举例来说，若伤害住院日额为1000，股骨骨折最低住院日数为60天 实际上因伤害造成「股骨不完全骨折住院40天」 则实际给付 1000x30 + 2000+(40-30) + 1000x0.25x(60-40) 若有规划「足额之住院医疗日额」 （不论来自「日额型医疗险」或「实支实付型医疗险有病房限额） 此时可以不用投保(2) 「日额型意外伤害住院」 但若以「骨折未住院，但无法工作，需弥补薪资损失」观点 建议还是可以根据薪资投保 (2) 「日额型意外伤害住院」 (3) 意外伤害实支实付的「意外伤害医疗保险金」 这个简单说，就是「实支实付」 你花多少钱，在限定额度内，就给你多少钱 与(2)类似，一般在事故後180天内的多次就医皆可以请领，超过则需提因果关系证明 此类「伤害实支实付」与「医疗实支实付」差异之处 除了前者仅伤害可以理赔外（後者则是伤害或疾病都理赔）， 非常多的「伤害实支实付」保单都可以理赔门诊（含诊所或医院） （「医疗实支实付」着重在住院，理赔门诊的通常仅有门诊手术，且并非每家都有） 也就是说，今天骑机车雷残，脚踝扭伤、膝盖挫伤且破皮流血 去外科「诊所」接受治疗，挂号费、健保部分负担、诊断书费等，都可以在理赔范围内 （详细当然还有理赔技巧，容後再述） 此类保费也不高，平均年缴500上下便可有3-5万的额度 一般来说，3万的额度已经很高了 此种一般是用来弥补基本小损失（所以其实基本概念是保小，并非保大） 主要是用来补「伤害经门、急诊但未住院，所以医疗实支实付无法请领的部分」， 如「门诊开立踝关节支架或walking cast」、 「骨折经急诊但未住院、自费选用轻型石膏固定」等 （重覆投保实支实付的部分，与正、副本理赔的差异，在实支实付医疗险篇会详谈） 若以「保大不保小」及「比照产险之小额损失自付」等观点来看 此一险种纵然C/P值高，却也不是非保不可 纵论上述(1) (2) (3) 三个险种 三者其实都是保费低廉、C/P 值又高的险种 但仍须根据需求决定投保内容与额度 --------------------------------------------------------------------- 版权所有，禁止转载 後接 第二篇 险种分析 (2) 意外险 投保要点 -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

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