作者falseshelter (一个开始一个结束)
看板Insurance
标题Re: [心得] 让版友自己决定
时间Sat Apr 10 02:29:24 2010
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 114.136.123.78
1F：推 supermars:谢谢你的文章语气很平和, 其实会担心未来的内容物 04/10 01:48
2F：→ supermars:可以往前推10来年的医疗保单，跟现在的医学水准技术 04/10 01:48
我认为十年前的保单和现在变动还算不大 (不过还是有变动，可参考下面连结)
而医学水准我也不清楚该怎麽判断进步幅度到底大不大
不过不管是DRGs相关的新闻、讨论
还是医疗科技新闻上有的一些研究
我认为平均住院日数明显下滑是一定的事
即便十年後没有明显差别
那20年後呢？30年後呢？
近几年有越来越多的大厂进军医疗设备产业
对於远端照护的进展必定会有帮助
以下鸿海的评论可以参考看看
http://ppt.cc/SnzF
3F：→ s1421466:结论 有人爱大奶妹 有人爱平胸 都没有对错 XD 04/10 01:48
4F：→ supermars:其实会发现 保险公司 还是会 依照相同的类型手术 04/10 01:49
5F：→ supermars:去作等比例的理赔之, 04/10 01:49
6F：→ supermars:而，保险这种东西最怕的就是风险， 04/10 01:49
http://bbs.yes104.com.tw/viewtopic.php?f=40&t=201
感谢某位大大提供的连结
该连结中的就是未在手术项目比例表的例子
以第一个新x人寿的来说
虽然这不能代表全部的保险公司
不过如果能在体况良好时定期更新定期医疗险
不就可以省去这些争议和麻烦吗？
第二个是三xx邦的例子
详细情况请看连结
但最後还是一样…保险公司要求签订同意书
从以上两案例可知
有这条款并不见得保险
7F：→ s1421466:不过年轻的时候还在工作 "个人觉得"比较有能力缴保险 04/10 01:50
8F：→ supermars:请问S1喜欢哪种妹 :p 04/10 01:50
9F：→ s1421466:假设55岁退休好了 退休之後还要缴保险 万一没钱缴失效 04/10 01:50
10F：→ s1421466:然後刚好生病 这时候就...囧 何况现在养儿也不一定能防老 04/10 01:51
11F：→ s1421466:两个都爱阿 两个都会搭配到 各有好处 互相补足 04/10 01:52
给s1421466大一个我个人觉得更好的建议
用定期医疗做保障
就不用担心保单过时的风险
然後把差额放进储蓄险里面锁金流
如果保户55岁没工作了
至少还有一些解约金可以过日子或是缴定期保费
不是更完美？
这方法应该可以适用在无法克服人性问题的保户上
当然
请完整说明储蓄险的优缺点
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 114.136.123.78
12F：推 SJAPANnana:如此的话不就可以预知自己的风险而提早替换新约或加保 04/10 03:05
预知当然不可能
但每隔一段时间随着有新保单的问世而替换总是做的到吧？
13F：→ SJAPANnana:所以S大才会说用终身+定期来确保任何可能发生的风险 04/10 03:06
除非是为了当最低保额的终身主约 (逼不得已…就是要有个终身主约嘛…)
否则终身医疗的部份在面对过时风险都是一样的
当终身医疗不适用时
不管是全部都用终身医疗还是只有部份使用
这部份保障效益的减少程度都一样
而花在这上面的保费就近似於白缴了 (除非在不适用前有理赔到)
只是比起整个都用定期医疗
终身+定期搭配在面对过时风险的情况比较没那麽糟
但还是多付出了一些成本不是吗？
那为何不一开始就以定期为主呢？
反过来说
就算真的几十年後仍有可能经常住院
部份的终身医疗能提供多少帮助？
比起全部定期医疗+储蓄(or储蓄险，虽然不太推荐)能多多少帮助？
这部份在过去的文章有不少试算了
在此就不算了… (算久了…就累了XDD)
※ 编辑: falseshelter 来自: 114.136.123.78 (04/10 03:24)
14F：→ gamest:提早替换的方式应该是选择采理赔负面表列的险种并把额度提 04/10 03:09
15F：→ gamest:高到超过目前需求... 04/10 03:10
16F：→ gamest:不过手术理赔无法采负面表列，不在手术表上的认定就很重要 04/10 03:12
17F：推 supermars:「替换的风险 ..那不就赌 被保险人在未来大转变之前 04/10 09:23
18F：→ supermars:都不要生病、然後影响核保唷！ 04/10 09:23
就算无法核保通过买新保单
那也是跟终身医疗一样而已
不会更差了
但却有机会更好
※ 编辑: falseshelter 来自: 114.137.47.223 (04/10 09:45)
19F：推 s1421466:给你个掌声 但是呢别忘了储蓄险在板上也是许多人不推荐 04/10 12:39
20F：→ s1421466:的商品 他们说 "除非你要很确定自己一定缴的起" 还有"除 04/10 12:39
21F：→ s1421466:非你认为未来的利率一定会比现在低" 你再去考虑 这点还是 04/10 12:40
22F：→ s1421466:跟终生医疗险一样 有缴不缴的起的问题 还多了一个利率风 04/10 12:40
23F：→ s1421466:险 XDD 我相信这样的搭配方法 客户可能就乾脆买一张终生 04/10 12:41
24F：→ s1421466:医疗算了 囧 04/10 12:41
ㄜ…我囧了
差不多的保费买终身医疗或是买定期医疗+储蓄险
请问终身医疗就没利率风险吗？
而同样有缴不起的问题
终身医疗有解约金吗？
我不知道为什麽会在这里回圈
s大你说客户55岁可能没工作收入缴定期医疗
那我认为你真的这麽在意这点
为什麽不用相同的保费做定期医疗+储蓄险
如果储蓄险和终身医疗同样缴完了
除非储蓄险另做它用
不然不能拿来支付55岁以後的定期保费吗？
的确我也不太喜欢储蓄险
只是顺着你担心的点提出这个想法罢了
除了定期医疗无法续保时可能会有的长期住院风险较有问题外
医疗险的过时风险至少有机会避开
而同样缴费完
也较不必担心55岁没收入时缴不起保费
(虽然我很好奇，都没收入了，解约金应该是拿来填饱肚子比缴保费还优先吧)
而且没满期生存金的终身医疗没有解约金
这你应该不会不知道吧？
我不懂这样的搭配会比终身医疗哪里还差
尤其是考虑过时、没解约金等风险後…
是你在那边说担心55岁後没钱缴保费
现在又说有人会反对储蓄险
我不知道这样的反对理由「客观」在哪里
※ 编辑: falseshelter 来自: 116.59.46.139 (04/10 21:16)
25F：→ s1421466:...其实我不太懂你的逻辑拉 简单来讲呢 终生医疗缴费固定 04/10 21:32
26F：→ s1421466:保障终生 不管年老有没有钱 都有保障 也不用缴费了 保障 04/10 21:33
我的逻辑很简单
1、终身医疗在几十年後的保障效益很可能会缩水不少，客观证据请参考过去文章
2、你担心保户可以缴的完终身医疗却没办法持续缴定期医疗，那我认为为何不乾
脆用定期医疗+储蓄险来搭配，至少还有解约金，又较无过时风险
以上…还没办法懂吗？
※ 编辑: falseshelter 来自: 116.59.46.139 (04/10 21:38)
27F：→ s1421466:会随着通膨而变少 没错 但一部分的人认为不无少补 04/10 21:38
28F：→ s1421466:对呀 那照你这样搭配的话 还是会有板上说不赞成买储蓄险 04/10 21:40
29F：→ s1421466:的风险呀 没钱缴提前解约会损失呀 04/10 21:41
30F：→ falseshelter:至少比单买终身医疗强不是吗？ 04/10 21:41
31F：→ falseshelter:终身医疗连解约金都没有 04/10 21:41
32F：→ s1421466:这是板上的意见 那我对你这样搭配的意见呢? 是不认同 04/10 21:41
33F：→ falseshelter:欢迎提出不认同的理由 04/10 21:42
34F：推 s1421466:先给你推 基本上呢我认为客户很多种 有的客户就是要终生 04/10 21:43
35F：→ s1421466:他听到你说医疗用定期很便宜 拿出许多客观的数字告诉他後 04/10 21:44
36F：→ s1421466:他就是要终生 他甘愿买少的保障 但是 他就是要终生 04/10 21:44
37F：→ s1421466:他看到储蓄险一缴要缴那嚜多年 说 我又不一定会活这麽久 04/10 21:45
38F：→ s1421466:所以讲来讲去最後他还是买了他想买的少少保障的终生医疗 04/10 21:45
39F：→ falseshelter:明明就可以跟终身医疗的缴费期一样…这说法太夸张了 04/10 21:45
40F：→ s1421466:附约再怎样便宜 她连一毛钱也不愿意出 我相信你有遇过这 04/10 21:46
41F：→ s1421466:种客户 我的重点呢 是客户想买什麽都有他的理由 即时有时 04/10 21:46
42F：→ falseshelter:是的，有遇过，所以你把终身定期的优缺讲的很清楚吗? 04/10 21:46
43F：→ s1421466:後你就是知道他保障不够 但是他就是不愿意买 04/10 21:47
44F：→ falseshelter:光最简单的过时风险…又不需要啥数字… = =|| 04/10 21:47
45F：→ s1421466:像我最近遇到一个客户 小孩威廉氏症 只有爸爸在工作 04/10 21:47
46F：→ s1421466:妈妈每天都要照顾小孩子 但是爸爸的寿险保额 只有一百万 04/10 21:48
47F：→ s1421466:你跟他说爸爸是经济支柱 可以把原本给小孩的保险预算用在 04/10 21:48
48F：→ s1421466:爸爸身上 增加寿险保额 但是客户就是想存钱 买储蓄险 04/10 21:49
49F：→ s1421466:一个月预算又只有一两千 你觉得得买到多少寿险保额 囧 04/10 21:49
50F：→ s1421466:当然现在还在沟通当中搂 不过如果最後他就是想买储蓄险 04/10 21:49
51F：→ s1421466:你 要不要卖勒 XD 04/10 21:49
52F：→ falseshelter:讲白一点，我真的完整告知後我会尊重客户的选择。 04/10 21:52
53F：→ falseshelter:但我也承认我不信任你有做到真正的完整告知 04/10 21:53
54F：→ falseshelter:再来，你说你不认同定期+储蓄险，结果最後说的理由是 04/10 21:53
55F：→ falseshelter:把客户搬出来…这算什麽理由呢？ 04/10 21:53
56F：→ falseshelter:结果我还是看不到终身到底哪里比定期+储蓄险好了 04/10 21:54
57F：→ falseshelter:我要的是你的理由，而不是客户…这应该不难懂 04/10 21:55
58F：→ s1421466:喔 你的意思是用储蓄险当主约 然後定期险当附约吗? 04/10 21:55
59F：→ falseshelter:期待明天看到你的回覆，如果你还想回的话。我要睡了 04/10 21:55
60F：→ falseshelter:都可以，你高兴的话定期医疗的主约另外买，再买储蓄 04/10 21:56
61F：→ s1421466:还是说你要客人买终生寿险当主约 然後定期险当附约 然後 04/10 21:56
62F：→ falseshelter:险也可以，你可以就这两种去和终身医疗做比较 04/10 21:56
63F：→ s1421466:再买一个储蓄险存钱? 04/10 21:56
64F：→ s1421466:不是都可以呀 你要说你选择哪个方案 我才能确切说出我的 04/10 21:57
65F：→ s1421466:原因呀 XD 04/10 21:57
66F：→ s1421466:你说把买终生的钱拿来买定期 然後把剩下的钱拿去买储蓄险 04/10 22:00
67F：→ s1421466:以後万一没钱可以缴定期险的保费加上自己拿来生活 听起来 04/10 22:01
68F：→ s1421466:很棒 但是 我这样算好了 假设35岁的男性买定期险 然後每 04/10 22:01
69F：→ s1421466:个月存1000元在储蓄险好了 一年存1万二 20年存24万 04/10 22:02
70F：→ s1421466:假设20年保险人55岁时储蓄险有40万好了 结果却没钱生活 04/10 22:03
71F：→ s1421466:那他那40万够他花生活费跟缴定期保费缴多久呢? 04/10 22:03
72F：→ s1421466:再者 假设保户经济拮据 刚好有40万的钱可以用 你认为他一 04/10 22:04
73F：→ s1421466:定会拿小钱来缴定期保费吗? 再来 如果是储蓄险为主约附加 04/10 22:04
74F：→ s1421466:医疗险附约 主约前都领出来时 附约还会存在吗? 04/10 22:05
75F：→ s1421466:这样不知道有没有完整说明勒? 04/10 22:05