只回应无上限终身医疗险是否会拖垮保险公司财务这点 直接讲结论 答案是不会 这篇文章在网路上都抓得到 看上色那段即可 ------------------------------------------------------------------------------ 不保证续保的健康险，你要买吗？ 2007年8月号 现代保险金融理财杂志 一旦申请理赔之後，就可能被保险公司拒绝续保的健康险，你会买吗？ 保险法修正案上个月发布实施，正式开放产险业经营健康险业务，许多规范产险公司 销售健康险的措施，目前正陆续研拟当中。其中，最受业者关心的，莫过於是否提供「保 证续保」的机制。 据了解，在今年6月底的一场保险商品审查措施讨论会上，保险局官员曾明白表示， 为降低经营风险，希望产险业初期只承做「一年期以下无保证续保的商品」。 这位官员的「希望」，引来业者高度紧张。有些产险公司代表就私下抱怨，都还没有 起跑，就被绑手绑脚！未来要如何与寿险公司竞争？ 其实，大多数业者也「希望」，既然开放产、寿险业一同竞争，适用的游戏规则就应 该一样。对产险业设下重重限制，并不公平。 「保证续保」果真有很高的经营风险吗？寿险公司目前的做法又是如何呢？ 事实上，财政部早在87年制定实施「住院医疗费用保险单示范条款」，并且订定「本 契约保险期间为一年，保险期间届满时，要保人得交付续保保险费，以逐年使本契约继续 有效，本公司不得拒绝续保…」的规定之前，各家寿险公司销售的的健康险（大多为附约 ），就已经提供「保证续保」的保障。 因此，目前除了团体健康险外，几乎所有寿险公司的一年期健康险，都是「保证续保 」。 至於保证续保的健康险，损失率如何呢？ 根据寿险统计年报资料，从83年到95年，个人健康险的损失率从未超过3成。如果不 考虑终身医疗险自87年起并入统计，仅观察87年之前的资料，损失率其实更低，仅约2成 左右。 虽然经营健康保险，费率厘订、核保与理赔的难度，都比寿险高，但若从实际损率观 察，不难发现，国内寿险业经营健康险，利润其实不差。主管机关担心「保证续保」导致 损率过高，看来是多虑了！ 再从消费者的立场分析，未来同时拥有产、寿险公司的健康险，应该是很普遍的事， 如果发生寿险续保但产险不予续保的情况，对产险业而言，更将不仅限於单纯的保险纠纷 ，再也不回头的保户流失，恐怕才是最大的伤害。 其实在国外，不论寿险业或产险业贩卖的健康险，如果没有续保的保证，根本无法在 市场上竞争。因为没有保户会在明知对自己不利的情况下，选择没有续保保证的一年期健 康险。 对即将加入销售健康险行列的国内产险业者而言，提供「保证续保」机制，应该仅是 最起码的竞争条件。如何从消费者的立场出发，推出符合民众需求的健康险商品，才是产 险业者能够与寿险业竞争，并且开创新天地的唯一方法。 ------------------------------------------------------------------------------ 不含终身医疗险 -> 损率约2成 含终身医疗险 -> 损率仍低於3成 终身医疗险损率大概到哪种程度 可自行判断 再加上DRGS实施 平均住院机率与平均住院天数只会越来越低 不会越来越高 也就是对於以"住院"为理赔条件的医疗险而言 (暂时不考虑不是每家都有的门诊手术/出院前後门诊等不必住院就有赔的理赔项目) 终身医疗险损率可以合理推测日後只会越来越低 这种低损率要拖垮保险公司财务几乎是不可能 --

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