作者wories (wories)
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标题[问题] 关於重大伤病的疾病定义
时间Sat Feb 13 01:15:38 2010
很早前就想买重大疾病险，但仔细看过条款後，对它的疾病定义有很大的疑虑
举例来说：(这是台湾人寿的条款，其他家应该也差不多吧？)
1. 心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞而导致部分心肌坏死，其诊断必须
同时具备下列
三条件：
(1) 典型之胸痛症状。
(2) 最近心电图的异常变化，显示有心肌梗塞者。
(3) 心肌脢的异常升高。
但根据JAMA 2000年的一篇paper (研究对象为434,877名已证实有心肌梗塞的病人)
http://jama.ama-assn.org/cgi/content/abstract/283/24/3223
33%的病人在发作初期完全没胸痛症状
在一篇1977年的paper中，甚至指出
25.5%的急性心肌梗塞住院病人没有胸痛症状
http://www.ncbi.nlm.nih.gov/pubmed/910714
另外什麽叫作典型胸痛症状呢？很高比例的病人的胸痛是不典型的
如果病人只有上腹痛或上臂痛，那麽保险公司会理赔吗
至於心电图，也有另一篇paper指出，20%的病人在初期的心电图是正常的
http://www.ncbi.nlm.nih.gov/pubmed/10751787 (10,689名病人)
而如果病人有传导阻碍或装心脏节律器等，医师又没有病人过去的心电图做比较
是很有可能无法根据心电图做出急性心肌梗塞的诊断的
另外心肌脢的升高是需要时间的，如果急诊医师根据心电图和胸痛做出诊断
病人紧急去做 PCI(经皮冠状动脉介入治疗)，术後心肌脢才开始升高
但是做完PCI後本来心肌脢就会升高，这种状况下保险公司会理赔吗？
而如果病人心肌梗塞发作时当场死亡，或等不到心电图或心肌脢的变化就死亡
但死後的病理解剖证实是心肌梗塞，照常理判断保险公司是应该理赔的
可是如果照条款来走，病人家属却是一毛钱都拿不到
2. 脑中风：系指因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞、梗塞致永久性神经机
能障碍者。所谓永久性神经机能障碍者系指事故发生六个月後，经脑神经专科医
师认定仍遗留下列残障之一者：
(1) 植物人状态。
(2) 一肢以上机能完全丧失者
(3) 两肢以上运动或感觉障碍而无法自理日常生活者。所谓无法自理日常生活者，
系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为
之，经常需要他人加以扶助之状态。
(4) 丧失言语或咀嚼机能者。言语机能的丧失系指因脑部言语中枢神经的损伤而患
失语言症者。咀嚼机能的丧失系指由於牙齿以外之原因所引起的机能障碍，以
致不能做咀嚼运动，除流质食物以外不能摄取之状态。
从字面判断，以下两种情形是得不到理赔的：
1. 中风後六个月内死亡。
(而且即使没有死亡，在中风後六个月内是拿不到一毛钱的)
2. 中风後经过复健，六个月後可以用助行器行走，或用汤匙进食食物等
可是上面这两种状况占的比例很高，第一种情况我有查了一下
http://www.ncbi.nlm.nih.gov/pubmed/19038914 2009年 Stroke 549人
以出血性脑中风来说，50.3% 的病人会在30天内挂掉，59.0% 在一年内挂掉
而且出血性脑中风的死亡率跟在过去十年的相比完全没进步
http://jnnp.bmj.com/cgi/reprint/77/7/826.pdf 2006年 1135人
以缺血性中风来说，80岁以上和80岁以下的病人
3个月内挂掉的比率分别为 35% 和 18%
至於第二种情况我不想查了，反正比例还不低就是
保险公司的条款很明显参考巴氏量表，至少要25分以下才能达到中风理赔标准
http://summitco.i-trend.com.tw/data/h2.htm
各位周遭的亲友，中风後六个月仍如此严重的比例多高呢？
3. 慢性肾衰竭（尿毒症）：指二个肾脏慢性且不可复原的衰竭而必须接受定期透
析治疗者。
肾衰竭须定期透析可以领重大疾病卡，而且无相关疾病，以现在的医疗水准会
变成慢性肾衰竭的机率有多高？就算是糖尿病、高血压、肾丝球肾炎、其他肾
炎等，要转变成慢性肾衰竭需要定期透析，也要好几年，这段期间重大疾病险
无法带给我任何保障。
而如果是药物、结石、感染等造成的，因为其病程短，是否就不符合保单条款
上「慢性」的定义了呢？
4. 瘫痪：系指肢体机能永久完全丧失，包括两上肢、或两下肢、或一上肢及一下
肢，各有三大关节中之两关节以上机能永久完全丧失者。关节机能的丧失系指
经六个月以後其机能仍完全丧失者。关节机能的丧失系指关节永久完全僵硬或
关节不能随意识活动超过六个月以上，上肢三大关节包括肩、肘、腕关节，下
肢三大关节包括股、膝、踝关节。
照其定义，至少要六个月後才能拿到保险理赔，而且理赔金额远比不上意外险
另外癌症的部分，如果已经有防癌险和实支实付医疗险，或再加个日额
又有重大伤病卡，好像没什麽必要为了癌症去买重大疾病险？
重大器官移植包括其并发症，也可以领重大伤病卡，医疗险会理赔
骨髓移植还另有防癌险可以理赔
另外重大疾病险还必须移植"後"才会理赔，无法应付移植前的医疗开销和杂费？
我思考过後，觉得重大疾病险对我的保障主要是突然中风(机率很低)、突然心肌
梗塞(几乎不可能)、突然需要器官移植(几乎不可能)
那如果我只要这些保障，可以有更好的选择吗？
还是我其实误解了保单条款，重大疾病险对它所涵盖的疾病的保障很充足呢？
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◆ From: 220.131.228.56
1F：推 FF4u:原来原po会算命!! XDD 02/13 01:31
2F：→ lgagirm:主要还是癌症的帮助较大,毕竟机率较高 02/13 01:33
3F：→ lgagirm:且癌症的认定比较简单,其他疾病很难讲吧! 没人算得出来 02/13 01:34
4F：→ lgagirm:就算是"机率很低"或"几乎不可能",还是有发生的机会啊! 02/13 01:34
5F：→ lgagirm:万一真的衰洨碰到了,你若有把握可以不造成自己或家人负担 02/13 01:35
6F：→ lgagirm:当然也可以不要规划这部分的保障 02/13 01:35
7F：→ lgagirm:另外,造成瘫痪的原因也有可能是因为疾病,意外险可赔不到 02/13 01:37
8F：→ lgagirm:而且谁说理赔金远比不上意外险? 一样看规划多少的保额 02/13 01:38
9F：→ loveistoofar:癌症的部份如果像萧万长住院的时间不长，靠化疗跟 02/13 01:41
10F：→ loveistoofar:标靶药物的治疗方式的话(未住院)，实支跟防癌似乎... 02/13 01:42
11F：→ amateratha:这些疑问的答案，恐怕就是全险。 02/13 04:15
12F：→ amateratha:怕突然身故，靠寿险，怕拖很久花医疗费，靠医疗险.... 02/13 04:16
13F：→ amateratha:重大疾病险的契约看完之後，保障的状况感觉比较偏向於 02/13 04:18
14F：→ amateratha:很难好与死不了的状况，而非突然身故一类的状况吧？ 02/13 04:20
15F：→ amateratha:刚刚看了WHO对心肌梗塞的定义，发觉只有三者中有两种 02/13 04:36
16F：→ amateratha:，就可以判定为心肌梗塞，但保险契约中的要件明显比这 02/13 04:36
17F：→ amateratha:要严格.... 02/13 04:36
18F：→ loveistoofar:全险... 02/13 11:22
19F：→ sunkist74:全险...XDDDDD 02/13 11:26
20F：→ IAMQQ:你搭配全险买的话 基本上可以保障到很多情况了 02/13 11:38
21F：→ loveistoofar:全险.... 02/13 11:48
22F：→ loveistoofar:有全险就不用需求分析啦~真好~ 02/13 11:49
24F：→ gamest:就我自己和心外医师沟通的经验，多半也认为条款过严 02/13 12:38
25F：→ gamest:某医师甚至因为这点认为保险公司都是在欺负老百姓的@@ 02/13 12:41
26F：→ amateratha:还是需要分析啦～种类是一回事，额度又是另一回事.... 02/13 12:43
27F：→ lgagirm:所有保险公司对於重大疾病定义似乎都一样,所以定义是统一 02/13 12:51
28F：→ lgagirm:制定的吗? 02/13 12:52
29F：→ amateratha:这也许是金管会审核过的范例条文吧？ 02/13 13:03
30F：→ loveistoofar:所以需求分析就只是为了额度才问的喔?那买电销就好 02/13 13:56
31F：→ loveistoofar:店小二，我要买500万全险~ 02/13 13:57
32F：推 amateratha:在下不是这个意思，是说如果有保户真的很care条文中可 02/13 14:15
33F：→ amateratha:能产生的缺口，那可能就得考量用其他保险来弥补，而保 02/13 14:16
34F：→ amateratha:额的高低当然还是要跟客户用需求分析来沟通的～ 02/13 14:16
35F：→ amateratha:不然一次塞个一千万不是更妙～ 02/13 14:17
36F：→ loveistoofar:有时太过简单的描述满容易让人有所误解的，如全险 02/13 14:24
37F：→ IAMQQ: 科科 02/13 15:12
38F：→ wories:造成瘫痪的原因除了意外事故 还有运动神经元疾病(渐冻人) 02/14 21:24
39F：→ wories:以及脑干中风(闭锁症候群) 但这两个都是罕见疾病 要在完全 02/14 21:27
40F：→ wories:没相关病史的人身上发生 机率实在太低 所以我才觉得意外险 02/14 21:28
41F：→ wories:即可 另外脊椎手术失败也有可能造成瘫痪 不知道这种情况下 02/14 21:28
42F：→ wories:(因医疗过失造成) 意外险是否会给付？ 02/14 21:30
43F：→ wories:如果要使用标靶药物 跟医师说要住院用实支实付来cover 02/14 21:32
44F：→ wories:应该也是ok的吧？ 何况包山包海的健保迟早会把标靶纳进去 02/14 21:33
45F：→ amateratha:医疗过失应当算非疾病因素....符合意外险的理赔要素 02/14 21:34
46F：→ wories:那如果监定医师无过失(手术总有风险) 但病人依然瘫痪了 02/14 21:40
47F：→ wories:意外险仍然会理赔吗？ 02/14 21:40
48F：→ lgagirm:医疗险的理赔先决条件是要住院,万一没住院就.... 02/14 22:04
49F：→ loveistoofar:如果用机率来看很多事情的确似乎很简单.... 02/14 22:28
50F：→ loveistoofar:既然原PO心中自有定见那就依原PO自己的想法规划即可 02/14 22:30
51F：→ loveistoofar:重大伤病的规划就留给不想遇到赌错时造成家人负担的 02/14 22:31
52F：→ wories:我还是很肯定重大疾病险能转移我的风险 只是和我已有保障 02/14 22:47
53F：→ wories:重叠太多 而且又有太多情况不理赔 让我很迟疑 02/14 22:48
54F：→ amateratha:以比较没有争议的癌症这部分来看，您目前的保障是以防 02/14 23:12
55F：→ amateratha:癌险来做保障的吗？ 02/14 23:12
56F：→ wories:我目前有 全球防癌 + 终生医疗1000 + 富邦NHR 20单位 02/14 23:14
57F：→ wories:另外还有540万寿险 劳保 以及200万意外险(会再买到1100万) 02/14 23:17
58F：→ amateratha:如果初次罹癌的一次性给付额度够高，那也许重大疾病险 02/14 23:18
59F：→ wories:所以其实癌症我比较不怕 比较怕突然中风 死不了又好不了 02/14 23:19
60F：→ amateratha:脑中风目前除了重大疾病险之外，是否剩下少数看护险会 02/14 23:30
61F：→ amateratha:赔？ 02/14 23:30