※ 引述《labeck (曹操的谋士-费翔?)》之铭言： : 虽然前面已经战很大了 : 我也问过一些人了orz : 但是,又想到一些问题了orz : 先说....我真的不是要引战orz : 终身有理赔上限的限制 : 定期有续保年龄的限制 : 就一些假设状态来看 : 1.都没事安享天年,又是没住院就离开 : 这样终身退保费,定期没有,是终身比较好吗? : 有人提出货币价值,这点说实在的orz : 我这个笨蛋还是不懂orz 你可以想像终身险其实就是定期险的衍生 在同一年龄、同一性别、同一内容的情况下 终身险的保费会比定期险来的贵不少 以20年期的终身险为例 虽然定期险保费会随着年龄逐渐上涨 但在「前20年」的期间终身险总缴保费都会比定期险保费高 你就想像保险公司就是把你这些缴的比定期险还高的保费 拿去一个存款帐户里 这个帐户终身都只用一个利率数字 (也就是预定利率) 等到第21年不用再缴保费时 就是由保险公司从这个帐户里拿一些钱出来去付定期险的保费 就这样一直付到终身险最高的保障年龄为止 用很简化的方式来说…大概就是这样吧 我是认为和算货币时间价值的意义差不多 只是一个将未来换算到现在、一个是从现在算到未来 不过影响终身险保费高低的还有其它因素 而同样的 除了定期险的最高保障年龄较低外 你当然可以自己把这差额存起来 而重点就是在这个「预定利率」了 预定利率的高低会非常明显的影响终身险的保费高低 预定利率高 缴费期间内的终身险比定期险的保费不需要高太多 预定利率低则反之 那现在的预定利率是高还是低呢？ 十几年前曾有过6%、8%的保单 目前的预定利率差不多在2%左右 算是处在低点 我个人目前没看到内容一模一样的定期、终身医疗保单 (除了上限和保费调整机制以外) 所以这不是很好比 但大致来说 我认为差不多就是看预定利率的水准 将终身险保费和定期保费差额拿去放在有2%、3%报酬的地方 通常就差不多可以缴费到定期险的保障年龄上限还有找 那2%、3%报酬会很困难吗？ 这个见人见智 我自己觉得是不难啦 (尤其目前存款利率也在低档，虽然无法保证何时上升) 如果要照上面的说法来试算也可以 看看到最高保障年龄後会剩下多少钱 而这剩下的钱就看相当於终身医疗要住院几天和几次手术 不过我还打算在这篇文放更多资讯 在此先略过 以後再写一篇补上 (如果有一模一样内容的定期、终身医疗险，欢迎私下寄信给我让我算算看XD) : 2.很要命的一直出事,但是上帝又不找,50岁正好把终身的上限用光 : 这算起来似乎就是定期险好了 : 3.一直都没事,但是在77岁以後常常跑医院 : 这种状况下好像又变成终身好了? : 4.最要命的是在74岁正好把终身上限用光.... : 这我觉得保终身的人应该会哭死吧orz : 这些都是比较极端的状况...... : 但一般多数人情况又会是怎样..... : 到底对普罗大众终身还是定期医疗会比较好呢orz : 真是个困难的难题orz 让我们先来看看国人在97年的住院医疗费用和人口分布状况 单位：仟点数、人 年龄 住院医疗费用 人口数 0~4 5,741,436 1,026,206 5~9 1,565,396 1,319,870 10~14 1,240,040 1,559,127 15~19 2,295,876 1,605,952 20~24 3,406,996 1,642,305 25~29 5,674,123 1,994,567 30~34 6,694,805 1,916,670 35~39 6,454,044 1,823,587 40~44 7,862,201 1,878,514 45~49 9,882,829 1,895,846 50~54 11,447,239 1,715,897 55~59 12,385,656 1,422,226 60~64 10,213,935 834,044 65~69 13,094,282 762,519 70~74 14,686,086 609,541 75~79 16,668,979 494,896 80~84 14,281,037 331,096 85以上 11,672,652 204,168 整体 155,267,614 23,037,031 资料来源：卫生署的《97医疗统计年报》和内政部统计处的《人口年龄分配》 从以上资料我们可以算出全民健保在各年龄层平均每人花在住院医疗的费用 即「该年龄层住院医疗费用」除以「该年龄层人口数」 接着把各年龄层和75岁以上的平均每人住院医疗费用相加 就可以知道在现况不变的情况下 一个人从出生到死亡的「平均住院医疗费用」是多少 年龄 平均每人住院费用 全年龄 239.97 75岁以上 133.99 小结： 从以上可再算出75岁以上的年龄所占的住院医疗费用 占所有年龄层的56% 也就是说 一个人如果能够活的非常长寿 而每年全民健保在他身上的住院医疗费用花的刚好和平均一样多 那75岁以後的部份 就占了全部的五成多---也就是超过一半 所以很明显的 虽然以上是使用全民健保的资料 应该无法完全代表国人自费的状况 (还是我有可能搞错了？？@@) 不过仍有相当的代表性了 接着让我们看看国人的平均住院天数 年龄 平均住院天数 整体 10.5 (男11.2、女9.8) 75~79 12.7 80~84 14.2 85以上 15.6 资料来源：卫生署的《97医疗统计年报》 小结： 从前一个数据可以知道国人在75岁以後的住院医疗花费是非常高的 但是75岁以後的住院天数却没有比整体平均高多少 85岁以上的住院平均费用比75~79岁的人多了70% 但平均住院天数只高了23% 最後来看看国人整体和65岁以上人口在住院医疗费用的明细 项目 整体 65岁以上 病床 24.3% 23.7% 药费 14.2% 14.8% 手术 11.6% 7% 治疗处置费 15.2% 资料来源：卫生署网页的查询服务→统计公布栏→全民健康保险统计→ 97年全民健康保险统计→业务提要→「肆、医疗给付」 小结： 剩下的部份应该属於检查、医学器材、治疗处置费等费用 占了49.9% 而病床和手术加起为来35.9% 但65岁以上人口的病床和手术费加起来只有30.7% 总结： 多数定期医疗的最高保障年龄到75岁 (超过75岁的不多) 而国人在75岁以上的住院医疗费用却非常高 因此这部份恐怕必须依赖终身医疗险 但这有两个问题 一、75岁以上的平均住院天数没有像费用一样增加那麽多 (而且增幅差很多) 二、65岁以上人口在病床和手术占整体住院费用的平均比例只有三成 而我们都知道目前没有终身型的实支实付医疗险 单靠日额型的就想cover所有费用 那日额就必须拉的非常高 → 所以保费也会很高 如果在75岁前用定期日额做到刚好所需的日额 (不需刻意拉高) 不买终身医疗而多存下来的保费留待75岁以後支付医疗费用是否更有效？ 这个计算就交给其它也是「真．爱算」的板友吧 不然…让我休息一阵子再算XD 总之 日额型的医疗对於医疗支出的亏损弥补功能相对於实支实付医疗来的有限的多 除非有必要做为薪资补偿之类的考量 至於保险公司未来有没有可能出终身型的实支实付医疗？ 照上面所说在75岁以後的庞大医疗支出 我认为就算出了…保费也是贵到爆 XD 回到终身医疗vs定期医疗这问题 除了前面提到关於预定利率这东西以外 还有几个因素是必须考虑的 一、锁金流&弹性： 前面说过终身医疗就是把一辈子要缴的保费浓缩在一定期间内缴完 是带有「部份」储蓄的意义的 为什麽说是部份呢？ 因为除了还本型的医疗险 不还本的医疗险都是没有解约金的 (这部份若有误，还请指正) 可是你自己储蓄会有这样问题吗？ 那万一在缴费期间就是缴不出来怎麽办？ 我有个叔叔全家买了年缴9万左右的保险 多数保费都是缴终身险 在缴了好几年後因为景气不好影响到工作而缴不下去 结果就这样…没了 而定期险就是有缴有保障 不管是遇到保险公司出问题、业务员态度让你不爽…etc 只要体况没问题 你高兴投保别的保险公司或找别的业务员也没关系 二、保险趋势： 现在同一险种的保单内容可能和以前的保单内容会有差异 因为保险公司也要随着环境变化而对保单内容做调整 像早期很多癌症险不赔并发症 现在保险公司推出的应该都有 而目前罹患癌症最恐布的花费是在标靶药物 搞不好未来的保单内容会把它放进去 另外你有提到最高续保年龄 早期的定期医疗可能只能保到65岁 但後来随着国人平均余命不断提高 後来就有可以保到75岁甚至更高的定期医疗险 那未来会不会再提高？ 按照目前的趋势来说我认为是迟早会的 就看买定期的保户能否撑到更高续保年龄的保单出来时体况仍然良好 那买终身的呢？ 契约打下去就是保终身了 几乎没有任何弹性 想换？ 恐怕只能再买一张了 另外…政策的改变也是可能会造成老百姓医疗习惯的改变 而未来难保不会有任何的变化 三、理赔总额上限和保费调整机制： 除了无理赔上限的终身医疗外 其它终身医疗都有理赔的上限 不过因为终身医疗都是日额型的 而国人平均住院日数在这十几年来我看是都维持在差不多的水平 就算加上手术 我觉得要碰到上限真的很困难 当然…极端不是没有的 但那占多少比例？ (顺便问一下，是否有人能找到75岁以上住院天数分布状况？) 以国人每年平均住院日数在10左右来看 我觉得应该是没有高到需要你担心 (意思就是真的很极端XD) 因为很多终身医疗的理赔上限有到日额的2500~3000倍 而且要注意的是 商业保险会对保户的体况做筛选、限制 因此能投保的人的平均住院天数应该还会更低 至於定期医疗可能会有保费调整的机制 不过对於日额型的来说…因为平均住院日数没啥明显改变 要调涨的机率应该不高 到是定期癌症险或重疾险…因罹癌而死亡的国人比例不断增加 这到是比较有可能被调到 若我前面的逻辑无误或大致正确的话 可以了解实支实付医疗会比日额型的实用 而对於终身医疗日额和定期医疗日额的比较 从客观的角度来看 我并不排斥终身医疗险 虽然它会有锁金流和可能在未来变得较不有用等风险 但主要问题就在於『预定利率』 因为终身险有「锁利率」的效果 如果预定利率高 终身险的保费会便宜的多 会和定期险的保费更加的接近 对於一般大众也更能够承担 在这种情况下 那些风险就变得比较没关系 (注意，是「比较没关系」而不是完全没关系@@) 你知道预定利率2%和8%会有多大的差别吗？ 可惜现在的利率水准很低 要达到2%、3%的报酬率会很困难吗？ 稍微找一下终身型的储蓄险可能就会有了 (至少解约也还有解约金可拿XD) 更别说是愿意对金融投资认真做功课的人了 当然 一定有些人就是不太会存钱或理财 用强迫储蓄的角度推终身医疗也不见得不行 只要能「完整」的清楚告知客户终身和定期各自的优缺并做好现金流管理就好了 最後顺便附上查资料时查到的资讯：(单位：仟点数) 住院 门诊 全民健保支出(1) 155,267,614 295,291,707 件数(2) 2,914,456 328,160,576 (1)/(2) 53.3 0.9 从以上可看的出来 虽然全民健保为每一件门诊所花的支出只有900块左右 远不及每件住院的5万3千3百元 可是花在门诊的总费用上却将近是比住院多一倍 因为…国人大概要跑100次门诊才会有1次住院 这代表什麽？ 让大家去讨论吧 -------------------------------------------------------- 以上…打了很多 如果有误还请指正或讨论:) --

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