作者na0517 (结束了)
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标题[问题] 某三山的投资型保单，不解其中保险成本计算~
时间Mon Jan 25 12:06:57 2010
为避免大家会错意，
容我解释一下，
下文中的 9% 预定利率，
只是业务在规划书中自己设计的，
以便跟我解释这张保单会有什麽样的效益。
因为我的问题中为牵涉到保单价值、保险金、危险成本，
所以才会把这个 9% 打出来，请大家不要误会。
(不过，说真的，他都没跟我说那个不一定会实现，拿着就一直讲)
本文是因为我自己最近在研究保险，
会自己去看数字之後才发现的问题。
至於我的问题已经有了解答，
推文中的mmmlcch板友，已经做了很完整的解释，
不懂的板友可以看一下。
同时也谢谢各位热心的板友！
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大家好，
继上次发问医疗险的选择之後，
我很努力的在做功课，
也开始有一点点概念，
目前是积极寻找意外险跟寿险的资讯中，
因为找寿险，所以不意外会读到投资型的资讯，
先前我的业务来找我，
有提供两份规划书给我，
女生的就是上次我po上来的那一份，
另一份是针对舍弟的设计。
其中有以投资型做寿险的规画，
商品是：视纪精点变鹅万能终身售险A型(抱歉，容我这样打，避免不必要麻烦)
每月五千，年缴约六万，预定利率是9% ( ￣ c￣)y▂ξ
其中第11年，36岁时，保险成本为2890元，
预定保单价值是87万，身故保险金是245万。
到了第12年，37岁时，保险成本下降为2862元，
预定保单价值是101万，身故保险金是245万。
到了第18年，43岁时，保险成本竟然只剩下1143元，
预定保单价值约217万，身故保险金约250万。
此後又慢慢回涨，当然预定保单价值也持续增加，
那我就很好奇啦，
就我所看到一年期每百万寿险的年缴保费，
36岁是2800，乘以2变成两百万，就5600元，
43岁是4800，乘以2变成两百万，就9600元。
是我太无知，还是这份规画书太过奥妙？
我有打去问客服，跟她讨论了一会，
她说那应该是保单价值上升了，跟身故保险金差距缩小有关，
可是我心想，那保险成本不就应该一直缩小吗？
规划书中，在未提领保单价值的前提下， ( ￣ c￣)y▂ξ
保险成本，1-5年呈现微幅下降，从2769--->2715
6-10年微幅上升， 从2721--->2880
11-15年持续下降， 从2890--->2423
16-18年持续下降， 从2124--->1143
想请问大家，这样的设计，是真实存在吗？
我知道我应该去问那位业务，
但是他与我有利益关系，
我也很难去判断他的回答正确与否。
同时，我手上有一份一样的保单，
我去读条款，没有看到这样的解释。(也许是我找不到吧~)
这保单已缴费一年十个月，
投入约11万，目前基金现值接近6万，
目前正想把两、三份保单砍掉重练，
走到寿险这一块，看到这样的问题却无法解释，
所以想请有经验的大家协助一下罗~
感激不尽！
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 219.68.152.12
1F：→ oca:9%耶...看来得卖身家去压这张了 01/25 12:20
2F：→ na0517:喔喔！oca大，如果真是这样，我也决定去卖血来投进去了~ 01/25 12:22
3F：→ cooldo:三山国王庙庙祝:A型就是看保价保额的差距B型就是保价+保额 01/25 12:28
4F：→ cooldo:捐血车在这~~~请扣服务热线0987987987~~找庙祝!! 01/25 12:29
5F：→ hungry825:私以为会不会是总附加费用率越收越少的关系？ 01/25 12:54
6F：推 junshen:这是投资型保单，架构是定期寿险+基金投资 01/25 13:03
7F：→ junshen:如果只要寿险保障，这份可能会多了投资成本 01/25 13:04
8F：→ junshen:投资部份是自负盈亏，所以会有这部分的风险要自负 01/25 13:04
9F：→ junshen:至於投资型有没有所谓预定利率可言，要请先进作答了。 01/25 13:07
10F：→ takuai:假设的报酬率 参考用! 01/25 13:10
11F：推 steveshie:实质面来说~从来没有预定利率,假设的东西看过请忘记吧 01/25 13:14
12F：→ na0517:嗯嗯，是啊，那个9%我只是因为它的表是这样设计，所以就附 01/25 13:21
13F：→ na0517:了进去，这篇文章的重点是想了解为什麽危险保费会下降 01/25 13:22
14F：→ amateratha:既然是假设出来的%数, 9%跟3%有差吗? 01/25 13:22
15F：→ na0517:目前也得到差不多的解释了~ 9%真的不是我的重点~ 01/25 13:22
16F：→ amateratha:说的也是, 保险成本下降的状况竟然保障保费会上升, 这 01/25 13:31
17F：→ amateratha:是在下见识浅薄, 太过大惊小怪, 还是计算有问题?? 01/25 13:32
18F：→ amateratha:就在下所知保险成本应该是会上升才对.... 01/25 13:33
19F：→ fdsa999777:保险成本会随着你的年龄变多 但会用你的帐户价值 01/25 13:45
20F：→ fdsa999777:跟寿险保障去换算吧 但他们似乎都没有透明的写出来如 01/25 13:46
21F：→ fdsa999777:跟你寿险保障去换算 所以他都没列出换算方式 01/25 13:48
22F：→ fdsa999777:所以就只能认她宰割 因为帐户价值差很多 保险成本费用 01/25 13:48
23F：→ fdsa999777:还是差不多 不觉得很奇怪吗 打电话去问吧 不然申诉他 01/25 13:49
24F：→ lgagirm:楼上不要动不动叫板友申诉 01/25 14:02
25F：→ baccat:1.会有危险保额的费率表 再去计算当年度实际差额 01/25 14:06
26F：→ baccat: 再换算保费吧 01/25 14:06
27F：→ baccat:2.并不是全部的资讯都会放在条款上... 01/25 14:06
28F：→ baccat: 例如精算内容 费率表 等等 不是每张商品都会放条款.. 01/25 14:07
29F：→ mmmlcch:保险成本的算法，会因投资型A＆B型而有所些微差异... 01/25 14:58
30F：→ mmmlcch:B型身故理赔则是保额(危险保额)＋现金价值进行理赔... 01/25 14:59
31F：→ mmmlcch:所以保险成本才会随着年龄而增加.....反之A型则是现金价值 01/25 15:00
32F：→ mmmlcch:跟保额(危险保额)取其高进行理赔....所以当A型的现金价值 01/25 15:02
33F：→ mmmlcch:持续增加时，危险保额则有持续降低的情形，所以当现金价值 01/25 15:03
34F：→ mmmlcch:快接近保额时，保险成本会有降低的情形，等超过保额保险 01/25 15:04
35F：→ mmmlcch:成本也会随着升高.... 01/25 15:04
36F：→ amateratha:原来如此, 受教了. 01/25 15:35
37F：→ na0517:楼楼上的m大，您说的好清楚，感谢您的分享！ 01/25 16:50
※ 编辑: na0517 来自: 219.68.152.12 (01/25 16:59)
38F：推 junshen:说明详细，谢谢 01/25 16:58
39F：推 mars750112:m大专业 01/25 19:28
40F：→ baccat:疑...保额与保价金取其高的话 01/25 20:14
41F：→ baccat:那当帐户价值高於保额的话 不是理应不收取危险保费吗? 01/25 20:15
42F：→ rsy:我们公司的A型是保额永远高於保价 因此保额会随保价逼近而调整 01/25 21:06
43F：→ rsy:不晓得其他同业的投资型保单是否有异同之处 01/25 21:08
44F：→ mmmlcch:回baccat大的话，原则上是这样...我们三商旧型的投资型A型 01/25 23:28
45F：→ mmmlcch:当现金价值超过保额时，是不需在支付保险成本的....但因门 01/25 23:29
46F：→ mmmlcch:槛法则出现後，现金价值必需乘上保价乘数(门槛比例)..... 01/25 23:31
47F：→ mmmlcch:造成必需有额外的危险保费产生....所以才改成会随现金价 01/25 23:32
48F：→ mmmlcch:值跟年龄(门槛法则年龄范围不同有不同的比例)... 01/25 23:33
49F：→ mmmlcch:产生保险成本有跳动的情形... 01/25 23:35
50F：推 temuro:这个问题我之前有问过同事欸，结果他们都没给我明确解答… 01/25 23:56
51F：→ temuro:还一直跟我说卖Ｂ型就好了管那麽多 01/25 23:57
52F：推 rsy:推一下M大 又学到了!! 01/26 00:06
53F：→ baccat:喔喔 难怪...我想说以前保诚同类商品 超过都不收XD 01/26 01:49
54F：→ baccat:原来卡在最低比例制 XD 感谢回答^^ 01/26 01:49