※ 引述《islands (红豆)》之铭言： : 性 别：女 : 年 龄：28 : 职 业：医疗工作 : 工作内容：内勤 : 居住区域：台北 : 工作区域：台北 : 婚 姻：未婚 : 子女状况：无 : (一)目前已有保障(请详列) : 劳健保、机车强制险+驾驶人伤害险 : (二)欲规划保障、建议书、规画目的与问题(请详列) : 1.医疗险、防癌险、意外险、寿险 : 2.两三年内有结婚生子的打算，因为身体因素，将来生产必须剖腹产。 : 3.有癌症家族史。 : 4.意外险会找产险公司（尚未决定）。寿险倾向投资型保单 : ----------------------------------------------------------------- : 业务员规划如下： : 契约一 : 国泰人寿安顺手术医疗终身保险YI 20年 1000元 10,490元 : 国泰人寿康爱防癌终身健康保险附约D9 20年 2单位 18,354元 : 国泰人寿全心住院日额健康保险附约BG 1年 1000元 3,451元 : 国泰人寿新全意住院医疗健康保险附约BH 1年 计划10 2,577元 : 国泰人寿新关怀保险费豁免附约X4 726元 : 年缴保费合计 35,598元 : 契约二 : 国泰人寿创世纪变额万能寿险丁型 保额100万 月缴保费 3,000元 : ------------------------------------------------------------------ : 问题： : 1.我希望的防癌险最好能支付标靶治疗、中医治疗，初次罹癌给付金额越高越好， : 但是康爱防癌险并没有包含这些部分，业务员说可以藉由主约及其他附约来补足 : 这部分，请问大家的看法？有没有其他的防癌险更适合我？ : 2.国泰创世纪的前置费用为150%，每年四次转换，弹性保额，有七八十档基金可选择， : 相较之下，汇丰保险的前置费用为125%，但只有四十档左右的基金可供选择， : 何者比较划算？ : 3.请问这样的保单规划还有什麽需要修改的，谢谢～ 我不是业务，只是对保险产品有一点小兴趣的业外人士。 以下是个人的一点小看法。 契约一、 1、安顺手术医疗终身保险，https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/pages /product/insurance/insurance/data/0600_YI.html 短网址：http://0rz.tw/4eEhK 从内容看起来，安顺手术很像是全心住院的变体， 全心跟安顺手术相同或类似的是：（前者为全心，後者为安顺手术） 1、手术医疗保险金=手术医疗保险金（相同） 2、手术疗养保险金=重大手术慰问保险金（类似） 3、无理赔纪录之优惠=无理赔纪录增值保险金（相同） 相同部分我就不多言。来谈谈类似的部分： 1、全心是：给付「手术医疗保险金」之同时，将另行按「手术医疗保险金」的 百分之五十给付「手术疗养保险金」。 2、安顺是：被保险人内因疾病或伤害，於医院或诊所接受手术治疗者，该手术 项目的「手术等级」为第八级(含)以上者，按保险单上所记载之保 险金额的二分之一，乘以该手术项目的「手术等级」所相对应的「 手术保险金倍数」後计得之金额，给付「重大手术慰问保险金」。 3、很明显，全心给付的比较多。举例： 以你保1000日额/保险金额，并以第8等级的手术来看， 全心给付1000*50*0.5=2.5万 安顺给付500*50=2.5万 此时给付虽然相同，可是如系第7等级的手术：全心给付1000*40*0.5=2万 安顺给付0 4、不必多说，这部分的给付会差非常多。 另外，安顺手术比全心住院多了： 1、意外创伤缝合处置保险金 2、住院手术疗养保险金 3、重大疾病及特定伤病保险金 4、祝寿保险金 5、身故或丧葬费用保险金 依你保日额1000元来看，安顺手术多出的部分的理赔：（最高给付限额120万元） 1、500元～1000元 2、3000元 3、10万元 4、至多22万290元 （以保险单上所记载之保险金额为准，按年缴缴费方式无息计算自契约生效日 起至「缴费期间届满日」所应缴保险费总额的1.05倍，扣除累计应申领之各 项医疗保险金、无理赔纪录增值保险金、重大疾病及特定伤病保险金总额後 之余额） 看起来是说总缴保费扣除已请领保险金之余额。 可是解读起来最後有可能会是负数导致给付金额为「0」。 （我不知道我有无解读错误，如有错误还请指正） 5、至多22万290元 括弧内容跟祝寿保险金很类似，请自行参照。 安顺手术多出部分的给付，个人认为： 1、有给等於没给。 2、同上。 3、才10万额度，发生事情时根本不够用。（市面上有其他定期重大疾病险可考虑） 4+5、个人认为寿险不必保终身，保定期就好，在生涯的黄金时期保寿险就好了。 （以你来看大概是目前至60～65岁吧，看你的生涯规划而定） 但是因为你已经倾向以投资型保险来取代寿险， 所以这部分终身寿险的保障对你而言根本是多余。 最後，保费： 1、安顺手术总缴20万980元（10490/年） 2、全心住院25～29：3451/年→你要缴（下同）6902 30～34：3623/年→18115 35～39：4521/年→22605 40～44：4693/年→23465 45～49：5797/年→28985 50～54：6522/年→32610 55～59：7247/年→36235 60～64：8696/年→43480 65～69：9421/年→47105 70～74：12699/年→63495 75：14493/年 缴到75岁总共缴：33万7490元。（要到60岁左右总缴保费才会超过安顺） 可是因为通货膨胀、把28～60岁这33年的保费差额存起来复利等缘故， 全心住院的总缴保费绝对比安顺手术还少。 所以小弟的结论是，这个主约完全可以被全心住院取代。 （有人会说安顺至少终身都有手术保险金给付的保障，不过等到30年後， 现在的1000差不多等於500，已经是杯水车薪了。） （至於终身医疗或定期医疗孰优孰劣，版上多有讨论，每人心中有他的价值观， 小弟没有意见，虽然个人是倾向定期医疗的） 个人以为，国泰卖这张根本是...可替代性很高耶... 2、康爱防癌终身健康保险附约 小弟95、96年间也是保这张附约，可是那时候发现绝版前的全球终身防癌， 就终止国泰这个附约，去加保全球了。@@ 不过因为国泰这张初次罹癌保险金（你的保障是最多6万）、 住院医疗保险金过低（你的保障是2000/天，住第31天起是3000/天）， 恐怕不能应付初发现癌症时的庞大医疗费（前面有「认清癌症4大钱坑，精明买保 单」，可参考），建议以其他保险来补强，如： 1、泰安产险的健康御守基本型（无保证续保，主要系重大疾病，但癌症再加倍给 付，保费年轻时还算便宜） 2、法国巴黎人寿定期重大疾病险（保证续保、保费年轻时便宜） 3、或是其他（如有版友可以介绍分享，感激不尽） （我没有任何意思，只是想以最少的保费得到最大的保障） 最後，保费： 因为总缴保费达36万7080元（18354/年），但可得的保障却不是很高， 或许可以再加斟酌是否投保。 前面的定期险组合，保费目前约是2200/年。 3、全心住院日额健康保险附约 详细说明如前安顺手术所述。 个人立场是，如果你没有一定要保终身险种，就不要保安顺手术， 把钱拿来保全心住院。 4、新全意住院医疗健康保险附约 国泰很鸟的是，寿险保额要达一定水准，它的新全意才会给你保到M20。 （我在国泰的寿险保额相当於301万，也只能保到M20） 国泰似乎是，只要有一张主约，就可以保新全意的M10。 但是实支实付型，如果手术+医疗杂费只有10万，说实在的也不是很足够。 可以考虑市面上素有口碑的富邦新综合住院医疗附约， 只要10万寿险主约就可以搭配到20单位。 5、个人主观看法： 如果我是你，我不会考虑安顺手术为主约，因为全心住院可以完全将它取代。 （以你已设定以投资型保险取代寿险的需求而言，且重大疾病可以考虑巴黎人寿） 如果你非国泰不可，可以考虑询问有无其他主约可以搭配，新锺情终身寿险或许 是一个选择（因为如果只保10万额度，保费会低很多，且医疗日额通算相同）。 如果很讨厌终身寿险，还可以在有保单价值准备金时，把它减额缴清， 这样保费又少一点了。 癌症险，个人近期没有研究，但国泰应该也不是市面上最好的选择。 如果没有较佳的选择，个人倾向於拉高重大疾病险的保障： 如以巴黎人寿定期重大疾病+泰安健康御守基本型2单位来看， 非原位癌，100万+120万，标靶治疗应该可以用上好一阵子了。 （癌症的手术给付，可以用实支实付医疗险来支付。） 其他6项重大疾病，给付100万+60万。也还说的过去。 实支实付型医疗险，可考虑富邦终身寿险10万+新综合住院20单位。 终身寿险有保单价值准备金後，再减额缴清，只留医疗险。 契约二、创世纪变额万能寿险丁型 小弟对投资型保险没有研究。还请版上能人协助。 不过个人秉持的看法是，投资归投资、保险归保险。 任何不纯粹的东西，个人都没啥兴趣。 投资，PTT有很多版有很多高手，他们的观念可以好好参考。 保险，本版也有很多很好的观念可以参考。 愚见敬供参考。 --

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