作者baccat (Ｍ-幕後)
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标题[心得] 保险很简单--核保
时间Sat Sep 19 18:42:20 2009
面对保险，常见一些核保问题，故发此篇文章
常见的投保问题，不外乎既往病史、体重、扣款、职业类别等
既往病史：简单的来说，就是过去发生的疾病．
基於最保守的做法，就是感冒也告知．
倘若依照保险法及保险公司告知事项，
则可依照要保书上之告知项目、时间点告知既可．
并无争议．
BMI：通常常见为过重，大多保险公司以25为上限，部分可融通至28．
计算公式：BMI = 体重 (kg) / 身高 (m2)
通常有告知而为提供病例摘要时，可体检之疾病项目，
保险公司则会要求体检，费用保险公司支付．
倘若可自行提供病例摘要，或後续追踪的资料，则可能可免除体检．
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另外一个就是扣款的问题
投保时，扣款通常有两种时间，影响则为起保日之差异．
1)缴交要保书时即扣款：经保险公司核保後，保单效力从缴费日起算．
2)核保後在扣款：保单效力从缴费日起算．
除先送审件为第二种，不然通常而言，都是第一种．
再来就是职业类别，通常建议直接看各家公司的职业类别表比较准．
各家公司有些微差异．
而此部份只会影响到意外险之保费。
核保时间：
通常而言，没任何疾病及需告知之事项的话，大多三～四天即可完成。
但假使遇到该公司结积日前後，则会有塞件的问题，会比较慢。
常见疑问：
Ｂ肝可否投保：需体检，判断指数过後才可决定。
Ｃ肝可否投保：几乎不能。
罹患过癌症是否可投保：可，但要超过一定年期，且恢复无服药等。
孕妇可否投保：可，但该胎怀孕可能除外。
脊椎侧弯可否投保：可，但会除外。
近期感冒可否投保：未提供病例，可能延後承保。
提供病例可正常承保。
纤维囊肿可否投保：可，该部位除外。
忧郁症可否投保：可，但需看经过多久，是否持续服药。
以上只是举例，实际上尚分医疗险、防癌险以及寿险三类，
医疗险核保最严，防癌其次，最後是寿险。
实际情况还是已送审核保结果为主。
投保结果：
1)正常承保：日後投保之保障范围均理赔。
2)除外承保：除外事项不保，其余头保之保障范围均理赔。
3)延後承保：暂不核保，延後再审核。
常见原因：近期理赔或生病。
4)拒保：不予承接。
5)加费承保：保费加N%後承保．
取消除外：
通常有既往病史均会除外，除非已复原并经历一段观察期间也未服药。
取消除外通常要等该除外原因消除後才可取消，如下例：
倘若Ａ患有纤维囊肿，如想取消除外，则需1)切除囊肿2)等囊肿消失後
，再观察1~2年不等之时间，且均无再复发，则可申请取消批注。
--观察期详见各家保险公司规定。
--取消除外批住，为保户之权益，保险公司不得拒绝，但可评估。
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以上为可能常见之核保问题，及需要注意的部分
核保简单的说分两块：
1)有病史：告知并主动提供病历摘要，可省去体检费时费力。
但部分依旧需要体检。
--自费申请病历摘要，是可申请保险公司退费的喔！
2)无病史：资料填写完毕後，约莫3~4天即可完成投保。
常见错误：
过往病史不用告知，拖过2年就没事?
--通常未告知事项，即使拖过2年，保险公司依旧可根据保险法
针对未告知事项拒赔，其余正常理赔，不得解除契约。
--未拖过两年就被发现，保险公司有权解除契约，并没收保费。
--寿险不受此限制，但责任归属回归业务身上。（因尚未身故）
倘若有不清楚或需要再加强说明的地方，烦请告知，感恩！
先暂存，日後再针对细节调整。
--
当大家都在追逐富裕的A级人生时，
忽略了B级人生或许更加的美好。
--美国注册财务策划师 Ｍore
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 218.169.105.218
※ 编辑: baccat 来自: 218.169.105.218 (09/19 18:46)
1F：推 supermars:中寿 BMI值 目前上限 27免体检，但是多个0.1就要~ 09/19 20:14
2F：→ supermars:另外，承保条件还有一项，加费承保，EX: 轻微气喘 09/19 20:15
3F：→ supermars:中寿核保科会看体检跟问卷,至少加费50%保险成本(非保费) 09/19 20:15
4F：→ supermars:且,以这气喘加费承保来说,可隔一年左右提出取消!! 09/19 20:17
5F：推 wishing8888:还有一种加费承保喔 ^_< 09/19 20:26
6F：→ baccat:对吼~~修改一下~~中寿是算额外通融.. 09/20 10:08
※ 编辑: baccat 来自: 210.208.40.146 (09/20 10:09)
7F：→ pija70:未告知然後超过两年 未告知的拒赔 可是有些病不会有医疗 09/21 19:03
8F：→ pija70:行为 可是告知有可能加费 这样有告知必要吗? 09/21 19:04
9F：→ takuai:什麽疾病 不会有医疗行为 可是告知会加费的 09/21 19:07
10F：→ takuai:A肝 B肝 C肝 还有什麽? 09/21 19:07
11F：→ pija70:地中海型贫血 轻微的不用治疗 09/21 19:08
12F：→ takuai:听说啊!保险公司可以加批注 不一定会加费喔! 科科 09/21 19:11
13F：→ baccat:我有地中海贫血 轻微 我没告知 09/21 19:33
14F：→ baccat:因为我根本没就医过 没记录 何需告知? 09/21 19:34
15F：→ baccat:Pija70 既然不会有医疗 那也没违反诚实告知 09/21 19:34
16F：→ baccat:根据保险法 要被保人仅需针对保险人之"书面询问" 09/21 19:35
17F：→ baccat:诚实告知!! 并无冲突 09/21 19:35
18F：→ pija70:可是我有检查过 但是不是治疗 就是检查是哪种贫血 09/21 19:37
19F：→ pija70:这样就有健保记录了耶- - 09/21 19:37
20F：→ baccat:哪种检查 用健保检察 还是自费健诊中心 有差喔 09/21 19:38
21F：→ baccat:有没有留底 有差 09/21 19:38
22F：→ baccat:至於实务上 很多事情有人做 但不能说... 09/21 19:38
23F：→ pija70:用健保的 在血液肿瘤科 留底留很大- -... 09/21 19:39
24F：→ baccat:XD 没记错的话 地中海贫血 应该只有询问女性 09/21 19:44
25F：→ pija70:可是要保书上面会有 贫血这项0.0 09/21 19:45
26F：→ baccat:~~简单的说...诚实告知 有病例就写... 09/21 19:48
27F：→ benito895:这一篇可以M文吗!不错 09/22 00:49
28F：推 gogotalk:没就医?为什麽知道自己有地中海贫血阿???@@? 09/22 02:04
29F：→ lgagirm:体检啊! 09/22 10:08
30F：推 panio:看了整文一句话就是保险是给健康的人用的 有病的就要认命 09/29 22:39