以下仅个人观点 欢迎讨论^^ ===================================== 保险，就是用最少保费规划最高保障。 虽说保险普及 但大多人似乎买了就忘了 要细读条款 对於非本业的人来说 依旧有些文字游戏的细节 容易忽略 至於怎麽规划 又是众说纷纭 因此写了这篇 说说自己的心得 ============================================================= 常见健康险的分类：医疗险、意外险、防癌险、重大疾病险 ============================================================== 　　　1.医疗险：因疾病或意外造成之伤害"住院起"，则可申请理赔 门诊手术例外。 分为日额与实支实付两种。 规划医疗险，最怕不知道为何规划及各商品的定位！ ------以下为日额医疗险 　　　　1)日额医疗险：分为终身与定期两种 　规划目的：薪支补偿、看护费用 　　　　　当能把持住原则时，其他项目则为附加。 　　　　　因此其他项目应该不是最主要考虑的因素。 　　　　　倘若其他项目能提供越多，理赔金额越高，保费便宜，当然--就是他了。 但倘若日额给付低，提供项目多，保费高--就别忘了本意，模糊了焦点。 类别： (1)终身医疗：定期缴费，保费固定(平准保费)，保障终身，单年保费贵 类别细分：帐户型--身故金=(倍数-已理赔金)倍数多为1000~1200倍日额 　　　　　　　　　　　　　　　常见弱势--保费过高，不如买寿险+医疗　　 倍数型--倍数多为2500~3000倍日额 身故无领回 还本倍数型--倍数多为2500~3000倍日额 身故金=(已缴保费*X-已理赔金) X为倍数 各家不一 1.02~1.06倍均有 常见弱势--手术理赔金过低 另种常见还本医疗险 为定期险--期满後退还保费 保单终止 　　　　　(2)定期日额医疗：终身缴费，保障至最高年龄(各家规定不一)，单年保费便宜 　 费率：自然保费(保费随年龄调整)，平准保费（保费固定） 　　 　　可调式平准保费（原则上固定，但可依经验申报核准调高） 自然保费：保费一路向上 平准保费：保费持平，提早摊平晚年保费 投保重点：住院定义 ------以下为实支实付医疗 　 2)实支实付医疗险：多为定期，保证续保至75岁 规划目的：自费支出的补偿 理赔内容：病房费用自费差额、手术费用、杂费、药物费、手术器材费用等 考虑重点：杂费等额度要够高 ====投保重点：是否接受副本理赔(避免与公司团保冲突) ================================================================= 2.意外险：因意外造成之伤害"门诊起"，则可申请理赔。 种类常见的有： 1)意外住院(大多含骨折理赔)：因意外而造成"住院起"，则可申请理赔 2)意外身故残废：因意外而造成"身故或残废"，则可申请理赔 3)意外实支实付：因意外"门诊起"，则可申请理赔 4)残障生活补助金：因意外造成"残废"，则可申请理赔 5)失能险：失能认定需看各公司规定，符合则可申请理赔 6)骨折险等 费率：依职业危险等级决定　与年龄无关 　　　　　　　　类别：分为终身与定期 　　　　　　　　　　　终身意外险：限期缴费，保障终身 　　　　　　　　 定期意外险：持续缴费，保障至最高年龄，目前多无保证续保 　　　　　　　　　　　还本定期意外险：限期缴费，缴费期满退还保费，保障终止 　　　　　　　　规划目的：避免发生意外，无法工作时的薪资及医疗开销之补助 　　　　　　　　　　　　　通常保额建议10倍年薪。　　　　 =================================================================　　　 3.防癌险：第一次罹患"恶性肿瘤起"，始可申请理赔　 　 　　　　规划目的：罹癌时，能有完善的医疗疗程理赔，避免拖垮家庭　　　 　　　　类别：分为定期与终身 　　　　　　　1)定期防癌：持续缴费，保障至最高年龄，保费便宜 　　　　　　　2)终身防癌：限期缴费，保障终身，保费贵 　　　　　　　　通常而言，终身防癌项目较为完整。 　　　　费率：分自然保费与固定保费，可参考医疗险部分 　　　　投保重点： 　　　　　　　　　1)是否理赔病发症，以及并发症之定义 　　　　　　　 　　　　　　　　　2)是否癌症疗程完善 　　　　　　　　　3)零期癌症是否理赔 4)是否理赔安宁病房 可思考的点： 　　　　　　　　　1)未来医学进步，治疗方式的改变 ================================================================　 4.重大疾病险：当"初次罹患重大疾病时"，则可申请理赔 　　　　不同於医疗险、意外险、防癌险，重大疾病为一次性理赔险种， 　　　　赔一次即终止，除了重大疾病寿险时为例外。 　　　　规划目的：罹患重大疾病时，能立即拥有一笔钱，不需担心就医或後续治疗时 　　　　　　　　　无收入而造成家庭陷入困境。 　　　　　　　　　也较能灵活运用，如支付标靶药物等。 　　　　费率：平准保费与自然保费，可参考医疗险部分。 　　　　类别：终身与定期：可参考防癌险部分。 =================================================================== 结论： 　　　 认清规划的商品，思考一下能带给你的效益。 　　　　日额多寡，并非随意乱喊，而是依照自身情况去调整。 　　　　高日额未必需要高保费，但常见的却是高保费低日额，为什麽？ 　　　　 　　　　倘若有家族病史，则需做局部加强，如大肠癌等。 　　　　保险其实很简单，把握几个原则即可。 　　　　1.该保险能解决未来何种可能存在的问题? 2.该保险能解决未来何种未知的风险? 3.用低保费规划高保障。 　　　　4.保险不是规划一次，一次做足，也并非一次就做的足。 　　　 5.保险需定期检视，如早期商品与现行医疗模式有所改变，已不适用。 　　　　 大致上是如此.....先存一下...细节日後再修。 　　 　　　　欢迎批评指教。 重点就是：清楚自己规画的东西是什麽 　　　　　　　　　不要人家推就接受 　　　　　　　　　这应该是基本原则 　　　　　　　　　 　　　　　　　　　这边不单论商品比较　　为什麽？ 　　　　　　　　　不久前　各家商品均有特色及强势的地方 　　　　　　　　　但现在只要仔细观察 　　　　　　　　　其实市场商品几乎都以大同小异 　　　　　　　　　Ａ公司一出新商品　其余公司立即推相似度99%的商品 连费率都快差不多 这时单比较主约商品并无意义 真要比较比较不完 举例来说--主约比完 比附约吗 全部比完 全部分散规划吗? 或许是种选项 但未必对所有人是最好的办法 别忘了 规划有四要素 商品 价格 业务 公司 商品相似 价格相当 公司稳建与否 业务专业能力以及能提供的附加价值 不然怎还是有人规划保费较高的类似商品呢? 总结就是...规划对的东西 找对的人 并了解自己的权益 以及规划目的 而上述 也是可以拿来判断业务专业度的工具 基本专业没有 出套餐 问他为何如此规划 能善用 就是好工具 了解了 只会有帮助 没有害 减少苦主 -- 当大家都在追逐富裕的A级人生时， 忽略了B级人生或许更加的美好。 　 --美国注册财务策划师　Ｍore --

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