话说……前阵子为了帮父母买个基本的医疗险，因此见了几位富邦业务。因为本 身还满确定自己想买的产品的，就完全没询问其他产品。只是巧合的是：每一位 业务在面谈过程都一定会推荐下面这样商品，并强调这样商品多好多好，卖到公 司都在赔钱了～不买真的可惜之类云云……我只能面露微笑，不与置评…… 金安心储蓄专案内容： 30岁男性，年缴13,960，20年期。其间享日额1,000的住院医疗补助，并享有10 万的寿险。期满後，退换总保费*1.05，总共退回293,160元。且此段期间住院医 疗的金额不会扣除於还本金额。 看起来似乎很划算，你保了一个保险，最後不但本金还给你，还多给你5%的利率 ，而且这段时间还送你寿险和住院医疗。 我们同样用富邦的商品和费率来检视： （以下险种，保单内容，保费资料均来自保发中心未停售之商品） 富邦人寿新定期寿险《产品编号：209131M11A00104》： （30岁，男性，10万保障的20年期寿险保费） ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 420（20年期每十万元保费）*20=8,400 →二十年总保费 富邦人寿新住院医疗日额给付保险附约《产品编号：209311R11A00100》： （30岁，男性，日额1,000的20年期住院医疗保费） ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 26~35岁日额1,000每年的保费 1,850 36~45岁日额1,000每年的保费 2,050 46~55岁日额1,000每年的保费 2,560 因此20年总共保费为： 30~35岁时： 1850*6= 11100 36~45岁时： 2050*10=20500 46~49岁时： 2560*4= 10240 ---------------- 41840→二十年总保费 如果我们选购大致相同的商品，二十年要缴交的总保费是:50,240 业务员会和你说：这个不会退你喔……等於白白的缴出去了。但是你投保我们的 专案，不但还本，还送你利息，其间又有免费的寿险和医疗险，医疗险还是无上 限的！ ◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆ 假设我们今天用年缴方式，以「金安心储蓄专案」的预算来选购「富邦人寿新定 期寿险」+「富邦人寿新住院医疗日额给付保险附约」，多余的预算我们放入银 行作一年期的定存… 20年後在银行的本利和（以年利率2.54复利计算，参考自台湾银行一年定储 2.54%） 在30~35岁时： 30岁 (13,960-1,850-420)*1.0254^20=19305.49 31岁 (13,960-1,850-420)*1.0254^19=18827.27 32岁 (13,960-1,850-420)*1.0254^18=18360.91 33岁 (13,960-1,850-420)*1.0254^17=17906.09 34岁 (13,960-1,850-420)*1.0254^16=17462.54 35岁 (13,960-1,850-420)*1.0254^15=17029.98 在36~45岁时： 36岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^14=16323.99 37岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^13=15919.63 38岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^12=15525.29 39岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^11=15140.72 40岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^10=14765.67 41岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^9 =14399.91 42岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^8 =14043.21 43岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^7 =13695.35 44岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^6 =13356.11 45岁 (13,960-2,050-420)*1.0254^5 =13025.27 在46~49岁时： 46岁 (13,960-2,560-420)*1.0254^4 =12138.80 47岁 (13,960-2,560-420)*1.0254^3 =11838.11 48岁 (13,960-2,560-420)*1.0254^2 =11544.87 49岁 (13,960-2,560-420)*1.0254^1 =11258.89 ================================================ =301868.11 虽然金安心储蓄专案会退回293,160元，但实际上这些钱你买相同的保险，再把 多余的钱放在银行，反而可以产生301868.11的价值。也就是你只要真的买了金 安心储蓄专案，你就亏了8708.11元。 问题点只有到这边吗？并不只……… 以下为「富邦人寿新住院医疗日额给付保险附约」给付规则： 被保险人於本附约有效期间内因疾病或伤害，经医院诊断确定必须且经住院治疗 时，本公司按下列约定给付住院日额保险金，但每次给付日数最长以三百六十五 日为限。 a.被保险人每次住院医疗日数（含出院及入院当日）在三十日之内者，本公司自 被保险人住院治疗之日起，按「住院保险金日额」乘以实际住院日数给付。 b.被保险人每次住院医疗日数（含出院及入院当日）超过三十日至一百八十日者 ，除依前款规定计算给付外，另就超过部份按保险单所载该被保险人之「住院保 险金日额」的两倍乘以超过部份之实际住院日数给付。 c.被保险人每次住院医疗日数（含出院及入院当日）超过一百八十日者，除依前 两款规定计算给付外，另就超过部份按「住院保险金日额」的三倍乘以超过部份 之实际住院日数给付。 因此，假设今天真的因为不幸住院而超过三十天，这种组合是可以领到双倍以上 的理赔金；但是若是投保「金安心储蓄专案」，理赔仅仅只有一倍…… 天底下还有这麽不合理的事情吗：我缴交比较多钱给保险公司，结果我得到的保 障却还不如比较便宜的保险组合。更遑论今天是以最保守的银行定存来计算之间 的差价…如果我们购买较为稳定保守的债券基金，甚至是更为积极的全球型股票 基金，其间差额可能会更大。更不要去计算这段时间资金不能灵活运用所带来的 不便，以及5%单利在通货膨胀後的现值… 我的个人感想及结论：（有参杂我个人主观意识，不见得每个人都要认同） 1.长期型储蓄型商品最好不要购买，要购买也要稍加精算，不要被表面所蒙骗。 2.越是设计复杂的商品，背後往往都藏有不能公开的玄机…让你难以比较。最好 自己多加计算（同理提醒想购非保障型商品的人，特别是投资型保单。） 3.如果有两样保障相同的商品：一样商品可以让业务赚很多佣金，又号称让保户 获利不少；另一样商品业务几乎得不到什麽佣金，但保户可以得到超值的保障。 你会比较相信哪一样商品是真正对保户有利的？（无论是还本储蓄险，还是投资 型保单，都请三思） 4.知道这件商品对保户不利却还要推销的业务→没有职业道德。 看到这件商品却浑然不知对保户不利还推销的业务→专业能力不足。 如果是明知这项商品并不好却还强烈推荐给客户，赚这种黑心钱，和诈骗集团无 异，没啥好讲的。 又常看到版上业务在谈论自己的「专业」有价。是不是也可以扪心自问一下，自 己的专业值多少价？有没有到拿这个钱可以心安理得？是值一个会说话，推荐客 户既有商品，点点滑鼠试算出客户保费的国小学生程度？还是值懂一点最基础的 单利复利就可以用EXCEL计算未来十年报酬的国中生程度？ 5.在相同的比较基础下，常把「没有不好的商品，只有适不适合的问题」挂在嘴 边的人，到底是因为他连比较的能力都没有呢？还是因为他只想多赚佣金？ 慎思之…以上，浅见。 -- ████████████████████████████████████████ ╔══█║█║█║█╔╗█║█╔══○╔═╗█╔══█═╦═██╔═╗██╔══ ║███╠═╣█║█║║█║█╠═○█○═╗█╠═███║███║█║██╠═█ ║███║█║█║█║█║║█║█ ○○ █║█║████║███╠═╝██║██ ╚══█║█║█║█║█╚╝█╚══█╚═╝█╚══██║█˙█║██˙█╚══ ████████████████████████████████████████ --

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