在po文之前要先跟每个人沟通清楚，我只是把我知道的与大家分享... 每个业务的规划方式不同，而这是我的方式， 提供给想做医疗险规划的朋友，以及刚入行的朋友参考。 (若您对於本文有更好的名词解释方法，也请回文，thx) .............................................................................. 一般保险分为两个部份... 1.人寿保险 2.财产保险(就是汽机车险 公共意外责任险之类的) 我做了一个简图... /\ / \ ┌连 动 债 投资 -----> │ └投资型保单 / \ / ┌子女教育基金 / │ \ / ├养老退休金\ / │ \ 储蓄 -----> ├满期领回 \ 人 / │ \ / ├终身还本 \ 寿 / │ \ / └年 金 \ 保 / \ 特定族群 ---> 妇 女 险 \ 险 / \ / ┌ 重大疾病寿险 \ / │ \ / ├ 终身寿险 \ / │ \ / 保障 ------> ├ 定期寿险 ┌意外门诊\ / │ │ \ / ├ 意外险 ----> └意外住院 \ / │ \ / ├ 医疗险 ----> ┌定期医疗 \ / │ │ \ / └ 防癌险 └终身医疗 \ / \ ------------------------------------------------------------ 这是我在跟朋友解释保险用的保险图...(画的不好~~请多见谅) 而它会这样编排是有用意的... 外框的三角型~~就像是一个金字塔... 也就是希望透过保险 让我们的资产能够像金字塔一样稳固 所以在买保险的时候我们会由下往上来建议规划 如果颠倒过来~~ 虽然我们存了很多钱 但一个风险过来之後~~就让辛苦存的那些钱全部缴给医院了 所以~~这也就是我的工作要协助大家的部份.... 1.当风险来临时，帮您守护您的钱。 2.没有风险时，让您的钱稳健成长。 首先我先来解释定期与终身的不同 一般定期的意思是... 一开始就约定一个年限，在这个年限内缴费来维持契约有效，但一过了该年限，契约终止 当然~~也就不用再缴费了。==>好处：保费非常便宜。　坏处：过了年限就没保障。 而终身.. 一般的定义是，缴费缴某个约定年限(例如：20年)，之後不缴费，保障依旧存在。 ==> 好处：可以一直有保障。　坏处：保费稍贵。 接着，我要讲的是险种不同... ＊寿险： 　主要理赔的部份，就像老一辈所说的”死给它看才有赔”。但现在通常扩及到全残了。 ＊医疗险： 　针对医疗行为给付的险种，分为定期与终身两种； 　以给付内容来看，又分为：实支实付与住院日额。ꄊ　住院日额就是依住院天数来理赔， 而实支实付则是理赔住院其间的杂费支出(例：输血~药费..) 另外，实支实付也都具有与日额二择一的给付方式。 简单说的就是，哪个赔的多就选择那个理赔。 *举例来说: 住院10天，其间的住院支出为5万(看收据)，所购买的日额是1000元，杂费限额为8万。 因此，如果选择住院日额理赔：10天*1000元=10000元的理赔。 而选择实支实付则可以有5万元理赔，所以选实支实付的部份。 ＊癌症险： 　由於罹患癌症人口增加，一般医疗险已无法负担癌症险的支出，因此独立出癌症险来。 　理赔的部份较为多样，但都针对癌症才有理赔。例如：放射线～化疗～癌症手术。 (但我目前尚未见到针对癌症新药的理赔。) ＊意外险： 意外险主要是针对突发性~非人为与自主性引起的状况来理赔。 　可分为残废给付与意外实支实付及意外住院日额。 ＊重大疾病险： 　也是像癌症险一样，独立於医疗险的一个特殊险种，但其给付方式通常为一次给付， 　意思是说：一当罹患重大疾病，即马上理赔一笔保险金，而该险种即失效。 　(重大疾病一般认定为：脑中风～心肌梗塞～冠状动脉绕道手术～肾衰竭～癌症) 　(　　　　　　　　　　瘫痪～重大器官移植手术七项　　　　　　　　　　　)　 这是一些简单的险种解释，若要深入讨论到额度的话，我想还是得看您的状况来讨论了， 为什麽会这样说呢？　 那是因为每个人的经济状况不同，对於保险的想法也不同，所以很难像买套餐一样来决定 也就是我常常说的"量身订做" 量身订做不不复杂，但却要先了解您的想法才能帮助您， 我只是在旁协助并提供我的建议而已... 所以，要和各位一起来想一下，我们到底需要怎样的医疗险"额度" 通常在住院的时候，我们会遇到以下三种情况： 1.我们要在怎样的病房中休养，一般分为健保房~双人房~单人房 以下为台北市各大医院每日病房费自负额的简表，给大家参考...(去年一月的资料) 　　　　　 　双人房　　单人房 台大医院 1600 3600 和平医院 800 2000 三总　　　　　1500 3500 国泰(总院)　　2060 4560 国泰(内湖)　　1800 3600 仁爱医院　　　 800 1200 马偕(新栋)　　2500 4500 马偕(旧栋)　　1600 3500 长庚医院 1800 3500 阳明医院　　　 800 2000 荣总医院　　　1900　　　3500 2.真的住了院，家庭生活该怎麽办？贷款的钱哪里来？无法工作收入哪里来？ 　比较简单的方法是，直接以日薪来做计算，这样代表着： 　就算真的住院了，我的日额也刚好补足了日薪， 　收入不至於中断，生活上的固定开销也才有着落。 3.假设父母年脉，老婆又得赚钱养家，而又非常严重的躺在床上无法自理， 　那这时候怎麽办呢？有两种方式： 　1~买看护险。 2~可选择将每日的看护费用纳入日额额度之规划。 　 如此一来，可以大概知道我们所真正需要的日额 而不再是业务员的建议书打多少，我们就买多少。 当然，有人会说：我算出来了额度要五千元，哪有那麽多钱买。 也要请您放心的是，算出来是我们所需要的没错，但预算也是问题所在， 因为才会有我们要跟您讨论怎样的规划是符合您预算，且又接近您的需要保险额度。 再说，如果真的有预算的困难，那也可先用定期险做阶段性的规划。 我想没有一家保险公司会教业务员读心术 既然无法读心~~那我们又如何能知道各位需要哪些保障呢? 还是建议各位先与业务同仁当面了解一下需求状况 做个风险需求分析 确认风险需求後的建议~~才真正是对您有帮助的 如果保险工作可以这样打打电脑 mail建议书给客户挑选後就成交 这样保险公司也不需要有这麽多业务员了 最後我要说的事情，也刚好是在板上发生的事．．． 以下是约略的对话内容 我：我不清楚您要的额度~~ 对方：我的额度有写啊，3-4万　＝＞我之後回应的是：NO~~额度不是指预算 我：我也不知道您的日额要怎麽在住院与实支实付间取舍 对方：这就是你们保险的实力了，如果我清楚，干嘛找你们 我：所以我才会先让您了解各个险种的用途与意义，之後再跟您讨论到医疗额度的问题 对方：这不用耶，因为我本身是读保险的，所以我才要求我要计划书的 　　　不想浪费太多时间在跟SALES谈论一些我知道的事了，不好意思哦 我：那您是否要直接提供您希望有多少的医疗额度比较快呢 对方：就照一般的要求就好了，我给预算，请您规划，谢谢 我：一般？？(心中os:要以郭台铭那种身价的一般还是谁的一般) 对方：目前我看到的住院日额大多抓二千(os:我很想知道这怎麽来的) 我：每个人的所需都不同~~那你自己觉得呢? 对方：二千 我：2000元的日额可能足够您补足双人房以上的补贴~~ 对方：就二千，OK?? 我：那请问在住院期间的生活杂支怎麽办呢? 是否要列入日额考量呢? 对方：日额二千就是了，谢谢 这件事让我感触蛮深的， 首先，我得同意读过保险的人一定多少有些认识了， 只是，我没读过保险，所以不清楚保险系在上哪些课， 而我的感觉是，不管读过什麽，一当少接触後，难免会不知道新的消息， 就像我自己，我读工业管理，也写过程式语言，但现在呢？ 一些语法不是忘记的快差不多了，相较於一个完全没接触过的人，只是容易上手而已 从事过保险工作的人也是一样，就算离职了，也只是懂得比别人多， 但真的要再去规划，也还是要在温习一下吧．．． 另外～～要说的是．．． 保险实力跟会不会从保费去规划建议书是完全两码子事．．． 我不是神，我怎麽会知道怎麽的额度规划能符合您现在的情况呢？ 我当然也能够从您给的保费去给建议书，但真的有个万一， 理赔的金额让您不满意，那我不是拿石头砸自己的脚，砸自己招牌？ 以上文章，希望能给求助於板上业务帮助规划的朋友一些参考。 也请不要再有本末倒置的规划方式了，客户的预算固然要考虑到， 但真正去了解客户目前面临的风险问题才是根本要解决的。 不然就像我说的，真的出了问题，在理赔的时候，还会多赔很多句对不起了。 以上... -- 保险要买得对 要依个人财务状况进行配置 千万不要看别人买什麽 自己也想买什麽 --

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