※ [本文转录自 CFP 看板] 作者: siriue (siriue) 看板: CFP 标题: Re: [问题] 今天买了保险型基金... 时间: Wed Apr 18 14:04:19 2007 ※ 引述《stilu (stilu)》之铭言： : 其实这是我和我朋友买的，我非常信任他，所以事前完全没功课，不过上来这个版看了之 : 後，似乎很多人都不推保险型基金，所以我在考虑要不要退，因为是今天(算昨天吧)才 : 签名的，如果我要退，需付违约金或什麽钱吗？或是我有几天的时间可以考虑退而不需付 : 任何钱？ 把流程跑完，拿到保单後有十天的契约撤销权。 公司会返还所有金额给你。 : 我爬了一下文，发现保险型基金是要放久才会赚，但如果我把钱都拿去买基金，20年後， : 赚的钱会比保险型基金多吗？如果不会，那保险型基金唯一的好处不就是有多个保险，这 : 样如果我把钱分两份，一部分买基金，一部分买保险，这样会比保险型基金划算吗？如果 : 答案都是肯定的，那保险型基金还有什麽优点？ : 谢谢回答^^~~ 请记住： 『全世界任何产品，只有合适不合适，没有绝对好坏。』 ================================================== 在物品品质本身没有瑕疵情况下， 只要当时你知道自己买了什麽， 也确实需要，那就不需要管别人说什麽。 所以，做功课当然很重要。 但是，如果自己都懂， 那业务员的作用是什麽？ 请水电工帮我修水管， 用了两天我不满意， 发现水管装置的不理想， 水管品质不好， 是谁的责任重大？ 如果水电工丢一句话：『自己做功课』 消费者肯定气恼又无奈。 ================================================== 大部分的人都倾向一面倒， 深觉被欺骗去买投资型商品。 这话题已经谈的够多了， 拙见认为，会觉得被欺骗的消费者， 应该是遇到不专业或不诚实的业务员， 因为，商品本身不是坏的东西， 而是说明的人搞糟了。 ================================================== 投资型商品虽然是"定期险+基金投资"的一种组合， 但全然不能只拿传统保险去比， 也不能拿单纯基金去比。 如果定期寿险是橘子，基金投资是西瓜， 你说"橘子+西瓜"是什麽？ 橘子西瓜汁?! 保险的功能就是保障， 基金的功能就是投资。 保障的意义好比保险公司帮你开了一个帐户， 承保当下就预先存了400万给你， 尔後你所缴纳的任何费用，好比你借了钱必须分期付款一样。 只是好处在於，跟银行借钱，身故之後要偿还所借贷的本利； 但是保险公司帮你预先提存的钱却会一次给你。 为甚麽这麽好？ 因为你拿自己的生命当担保品。 那你的生命值多少钱？ 无价。 因此保险公司其实不吃亏， 毕竟它是集合众人的力量，去完成这件使命。 所以『保险』本身就是一种储蓄， 只是这种储蓄是可以在短时间，之内累积金额的， 跟自己一毛一毛存起来的意义，完全不同。 ============================================== 基金就是投资， 投资的目的是什麽？当然是获利。 这就属於自己一毛一毛存起来的情况， 你存了100万在某个户头，身故之後就是留下100万给家人。 对於人身方面的风险就是， 万一你没有存到很漂亮的金额，人就先走了， 家人就会面对较糟糕的的经济困境。 但问题是，人可以活多久？ 天晓得而已。 所以到底要偏重保障还是投资， 就完全看自己的想法而定了。 简单说就是， 如果你的收入丰厚，也早已经累积了不少资产， 其实根本就不需要保险了。 这时候当然偏重投资即可。 如果是属於收入普通的一般人， 担心自己没存够钱，家人没保障， 那你当然就需要保险替你"立刻存一笔钱"。 ============================================= 回到投资型商品，是不是兼有上述的两种功能？ 当然是。 只是很多业务人员都会吹嘘基金报酬率多好， 每年最低都几9%..12%(我相信可能做到，但没有天天过年的事情)， 却完全没有诚实告诉客户， 这种商品需要透过"长期"才能有效达到某种程度的绩效。 所谓长期，可能是20年，也可能是15年，或者10年， 业务人员有诚实告知你的准客户吗？ 如果业务人员诚实告知了游戏规则， 消费者本身也能够接受， 又何来欺骗之有？ ============================================= 目前投资型商品初步的定位目前有两类： 第一是退休理财 第二是遗产税规划 遗产税规划这部份就不提了， 因为不是每个人都需要。 ============================================== 针对退休而言， 由於存退休金这回事没有机会重来， 所以绝对需要一个可以提供稳定而且合理报酬率的工具， 替自己把钱变大。 至於风险呢？ 这就是保险公司和银行最大不同点。 站在专业的投资角度来看， 为了降低风险， 我们必须透过大量的分散投资，以及适当的资产配置， 才能获得某种风险之下的稳健报酬。 然而， 一般而言，基金一档要3000~5000， 想分散投资，投资人本身应该投资几档才好？ 1档够吗？ 2档够吗？ 假设3~4档足够分散风险， (如果考虑到金额大小，事实上3~4档不见得够用) 以定期定额的投资方式来看， 一个月需要新台币9000~12000元来建构这样的投资组合。 站在存退休金的立场来看， 有谁可以一个月存9000~12000元， 一年花10万～14万(以月收入3万的上班族而言，相当於4个月的薪水) 连续存20~30年，来完成退休梦想？ 如果每个月要用这麽高的预算存退休金， 搞不好都饿死了，哪还能活到60岁去领我的退休金？ 这时候投资型商品就可以成为很好的工具。 因为一个月只需要2000~3000元， 就可以投资到数十档基金上， 分散风险的效益显然高於单纯投资基金。 这里不讨论风险分散也把报酬分散的问题， 因为真正的专业的理财人员， 本来就要尽可能做到"降低投资组合风险情况下，尽量维持某个水准的报酬率"。 ============================================== 因此，投资型商品跟银行基金怎麽比？ 拙见认为，没什麽好比的。 银行基金适合短期理财， 因为他费用低，也不需要扣除保险费用， 只要报酬率合理，很容易就回本，甚至获利。 而除非你所拥有的钱够多， 否则要利用自己买基金去存退休金真的有困难。 除了上述说的，那是风险卡在预算问题之外， 另一个问题是"人性"。 因为你买基金就是为了获利， 获利之後你肯定是赎回的。 只要你一赎回，落袋为安了， 难免会想花这些钱， 而如果当初你设定这些基金投资是为了"退休"， 又何以在投资一两年，赚了一点钱，就拿去买车买房？ 那退休金要怎麽累积？？ =========================================== 而投资型商品不适合短期理财， 因为前置成本很高，绝不可能在1~2年之内回本 (当然，透过某些"技术"去规避费用，或某些特定商品，也是可以做到) 但如果站在"为自己存退休金"的角度来看， 目前市面上的工具，还真的很少有像投资型商品这麽棒的工具。 当然，再次强调， 天底下没有绝对好或坏的商品。 另一个重要的观念是， 谁说买基金跟买投资型商品会冲突？ 如果买基金是你赚个一两年就想回收的， 是因为你看好绿色能源所以投资， 是因为你预期石油上涨所以投资相关基金， 这毕竟不可能连续投资20年以上， 所以你尽可放心投资， 获利之後就赎回，爱买什麽就买什麽。 但你所有的资产中，当然也要切割另一个区块存自己的退休金， 而且是不要花费太多力气，太高预算， 就可以存的一笔小钱。 简单说就是，股票ˋ基金ˋREIT'sˋ外币定存ˋ连动债ˋ房地产.. 所有金融世界的产物你都可以投资， 只是有些适合短期， 有些适合当作稳定被动收入， 有些适合投机。 而如果你把投资型商品定位在自己退休要用， 你需要在意的， 应该是『这个商品要如何帮你达成60岁拥有XXX万的目标』， 而不是一两年内要回本的目标。 ============================================== 写这篇文章的用意在於， 不希望再有人被不诚实或不专业的业务员游说， 然後又对投资型商品深恶痛绝。 在下笔拙，不认为後悔的网友会是原po最後一个， 但希望大家不需要对合法的金融工具感到排斥。 期货ˋ选择权风险之高， 输家的数量恐怕是赢的人好几百倍，甚至更高， 但何以期权的交易量还是每日好几百亿？ 而那些输家又何以乐此不疲？ 如果有人习惯当短线短出的投机客， 嫌弃投资型商品获利太慢， 也许20年之後，原本缓步爬行的毛毛虫已经变成蝴蝶， 而当初没有预留翅膀的蝴蝶，只好退回当毛毛虫。 谁说蝴蝶不会有折翼的时候？ 诚如离婚率之所以高， 是因为 『娶(嫁)回家之前是美女(绅士)；娶(嫁)回家之後是野兽』 这不也是风险之所在？^__^ =============================================== 只要是合法的金融工具， 一定都有其最初产生的意义与目的。 当大家深入了解之後， 自然不会感到畏惧或者排斥。 还有，不要再把基金跟投资型商品拿去比了， 成天问水果摊老板橘子跟西瓜谁比较好吃， 老板也是会疯掉的。 以上长篇废话， 希望有对原po或者有疑问的版友们， 提供一点参考～ --

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