以下为个人近年来研究保险的心得， 希望大家对保险的看法都能有新的角度与认知。 一、保险专业的盲点 或许多数人会认为保单大都设计的十分复杂， 没有仔细去研究似乎很难看得懂，为何不直接交给 有保险专业的业务员哩；但事实上没有自行深入钻 研的保险业务员，充其量只不过是个保险商品推销 员，不仅眼光可能狭隘的局限在保险商品，甚或只 了解自家公司的商品，最後为了舒缓业绩压力，脑 中可能只剩下如何推销出高佣金的保单，而家人、 亲戚、朋友因为信任感，更容易成为待宰羔羊，这 种现象尤常见於年轻的保险业务员，终致演变为逐 高额佣金公司而居，或是挺不住业绩的暴起暴落而 离开保险业，这也是保险业流动率特高的主要原因。 保险公司毕竟是以营利为目的，为了迅速有效 的收取最多的保费，在员工训练时必也大肆吹捧保 险相对於其它理财商品的不可取代性，由上而下贯 彻信念强力洗脑；但所谓风险报酬必相伴而生，世 间几乎不可能有完美无缺的金融商品，保险公司所 推出的商品免不了以保险为主架构，本质上通常只 具备守成的能力而已，若非处於特定条件下，一般 而言难以跟其它高报酬的攻击型商品相提并论，保 险从业人员对此应当有所体认。 二、选对保险的重要性 曾在金融市场打滚多年的前辈们都知道，要在 市场里屹立不摇，能否持续达成大赚小赔的目标最 为关键；对比於整个人生的格局，在我们努力冲刺 事业、努力赚钱投资的当下，如何锁住自身及家庭 责任的不确定风险也就同等重要，而这正好是保险 商品的强项，因此一切保险规划应以保障为出发点 ，其它仅适合特定族群的投资型保单、储蓄险、年 金险、看护险等虽然各有长处，但自然是等基本保 障作足了之後再来考虑，总不能还不会走路就想飞了。 最需要保险规划的莫过於最有钱和最没钱的族 群，其中有钱人因为基本保障多已足够，或是本身 的财力便足以承担突来的变故，保险规划通常以节 税为主，而且在最低税负制实施後，尚有其它比保 险节税效益更大的措施，故在此暂不作深入讨论； 而贫困家庭因为经济承担力较差，反而最需要保障 来避免家中主要经济来源中断的风险，也更需要注 意如何把钱花在刀口上。但保险公司和客户间终究 存在着佣金的利害关系，一般人该如何快速检视自 己的保单组合是否恰当呢?!首先必须提出合理性与 替代性的观念。 三、保险规划的合理性与替代性 所谓合理性，主要便是检视所缴保费相对於获 得的保障是否合理，首先以双十原则为基准，也就 是以不排挤到其它资金需求的年收入十分之一，换 取家人在自己突然遭受厄运时的十年准备期 (十倍 於年收入的保险理赔额度)。这一成的保费支出就 相当於为自己的人生风险停损，停损观念正是保存 大部份本金，避免损失继续扩大的最佳手段；而十 倍保额的计算基础，是因为据统计当家庭失去主要 经济来源後，至少需要五年的准备期，另外加计房 贷及其它负债责任後概略抓出的数字，实务上还是 得看个人状况而定，单身者或许三~五倍便已足够。 双十原则可作为合理保单结构的重要参考，若缴交 的保费和所获得的保额比例，偏离双十原则的观念 过多，那就非常有可能是该买的保障买不够，或是 根本就买错了。 虽说以个人的经济能力来调整保单规划是最理 想的方式，但实际上保单各有其最低申购门槛，有 些贫困家庭可能连最基本的保单结构都填不完整； 有些人则希望在有限的经费下尽量买齐各种功能的 险种，这又该怎麽办呢?! 保险规划的真谛便是， 不求一次买足所有该买的保险，但求能逐步转移当 时大部份的人生风险，若无法买齐理想的保单，那 可以能负担的终身险为主干 (总保额的三成左右)， 三十岁到六十岁责任风险最高的时期，用公司团保 、定期险补足不够的部份，而大部份保险公司也都 有五人以上的团保优惠方案；或是用具有类似功能 的保单组合替代，如此便可能在相同保障额度的情 况下，挤出些钱购买其它特定需求的险种；若是已 经买错或买贵了，也有保单转换 (可同时缩短保额 及年期)、减额缴清、展期定期、保费垫缴等可供 调整或缩减。 (待续) 延伸阅读 http://www.wretch.cc/blog/blog.php?id=bonddealer&search=%E4%BF%9D%E9%9A%AA&search_title=1 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 140.96.113.69 ※ 编辑: mamo403 来自: 61.216.111.133 (02/17 22:55)