观念一：重质不重量 黄金保单应是「不多不少刚刚好」 该如何打造自己的黄金保单？政大商学院副院长暨财管系教授周行一指出，保险最重要的 是「刚刚好，不要超过」，投保金额太多，变成高成本的理财工具，太少，又不够分散风 险。 周行一强调，保险最重要的还是保障，比方对一个拥有家庭的男主人来说，年轻时最适合 的保险额度就是能付清房贷，并给妻儿足够十年的生活费以及完善的教育基金，等到男主 人年纪大了，子女都长大成人不再依赖，能每年固定收到一定金额的年金险反而比较重要 。 支艺桦同样认为，每个人在不同阶段应拥有不同的保障，像她以前单身时，寿险的额度并 不高，但现在结婚有了小孩，加上自己的工作属性，会将意外险、癌症险、住院医疗险全 部提高保障额度，并将房贷和小孩的教育费考虑进去。 以支艺桦的小孩来说，一出生马上就投保意外、医疗、癌症等险种，以补足健保的不足。 支艺桦建议，保单的从业人员联络方法一定要给家人一份，以免自己出了事，没人通知， 家人也不知道保单在那里，最好将保单影印一份，正本放家里，副本放公司，如果有人出 状况，可立刻拿着保单前往医院，她笑说，也许她想太多，但保险就是要理性，遇到事情 要冷静，才能得到最好的保障。 保险员提供的保单组合，是否划算也是支艺桦考量的重点，像终身寿险不见得是惟一的主 险，如果预算有限，购买定期寿险将便宜三分之二。 再者，买保单一定要多方比较，起码问个三家，从中挑选出最认真、最有服务热忱的保险 员，切记！买保单千万不要有人情的束缚。梁正德也懂得精打细算，他提醒消费者，如果 要买意外险，可以去购买产险公司的保单，「保费最多可省下五成。」 此外，保发中心的调查数据也显示，有高达六成以上的民众不知道保费在申报所得税时， 最高可以提报二万四千元的列举扣除额，且包含劳健保费用，对此，梁正德也深感可惜， 呼吁消费者应注意自身的权益，不要枉费了政府的苦心。 观念二：为长寿加保 备足医疗险以涵盖升高的医疗成本 随着医药科技进步，人类平均寿命延长，医疗成本大大提高，以健保来说，由於财务吃紧 ，除了调高健保费率外，健保局也开始逐步取消给付项目种类，这让消费者对医疗险的依 赖进一步加深。 如果以医疗险内容的演进，也可以看出医疗成本对消费者有加深的趋势，民国八十七年无 理赔上限的终身医疗险问世，强调保费长年不变且保障终身，然而因成为保险公司的沉重 负担，民国九十年後纷纷停卖，如今保险公司几乎只剩非终身型医疗险和帐户型医疗险。 非终身型一般只缴到七十岁或七十五岁，且一年一约，时间到保障也跟着停止；帐户型则 是保险公司与客户约定好一个额度（如一百万），并在额度内给付，一旦到达额度上限契 约就到期，梁正德认为，医疗费用愈来愈高是一个趋势，消费者在投保时宜重点考虑。 观念三：愈晚愈便宜 储蓄险的成本将随利率走升而下降 根据保发中心的保险ＩＱ调查，有将近四四％的民众不知道利率上升会使储蓄险变便宜， 尤其从去年开始，市场利率才刚从谷底翻升，如果消费者在当时购买储蓄险，恐怕是买在 高点。 也因为如此，许多保险公司这几年开始推出利变型年金、万能寿险与分红保单，以期能与 利率挂钩，满足消费者对合理报酬的要求。 以万能寿险来说，保险公司就是采用每月复利计算的方式来符合保户的期待。不过由於这 些保单的利率宣告或分红金额主动权都掌握在保险公司手中，消费者应慎选保险公司的诚 信，以免过度期待而产生失望。 「保险的目的是为了应付不时之需，让民众不必因遇到庞大的临时支出而被迫变卖资产， 只要先弄清楚自身的保险需求，然後再找到适合的保险员帮你量身定做，并花点时间分析 ，相信保单将是理财的好夥伴，」周行一为复杂的保险，说了一段最好的简单诠释。 .............................................................................. 以上的文章，和大家分享一下，因为我觉得是一个蛮重要的观念，希望大家看过以後都 能有所收获。^_^ -- ☆★☆★快乐的南山人寿理财专员★☆★☆ 简 玮 谊 0926057037 0982282250 --

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