盲点一：闭着眼签约 国人保险ＩＱ不及格人数高达三成 支艺桦说，她在买保险时，会设想自己遇到最坏的状况时，她需要什麽保障？好比说，当 她生病时，要住头等病房，要有看护，让自己的病情不受隔壁病床的干扰，也不会打扰到 家人的生活，在清楚自己需求後，再依据自己预算规画自己需要的保单。 为何许多人会不清楚自己的保险？财团法人保险事业发展中心（保发中心）执行副总梁正 德表示，由於保险合约太过艰涩难懂，以至於让消费者不去或懒得翻阅条文，最後沦为只 听保险员的片面之词，也因此，保发中心拟推动「口语化契约」，让大部分没有学过法律 的人都看的懂。 究竟国人对保险的认知有多少？保发中心委托世新大学作了一项研究调查，发现国人的保 险ＩＱ居然只有六十二分，而低於六十分不及格的人数更高达三成，至於九十分以上的高 ＩＱ者，只占一三．八％，满分更只有三．二％，显示国人对於保险常识仍有待加强。 保发中心接着针对调查的数字作进一步的分析，发现一些有趣的现象，保险低ＩＱ的特徵 ，大部分是男性、五十岁以上、学历在高中以下、没有收入、非都会区，而相对高ＩＱ的 族群，却是以女性居多，普遍集中在三十至四十九岁、专科以上学历、中高收入，而且大 部分集中在台北及台中等都会地区。 在保险低ＩＱ的族群里，有四成的人不花时间搜集资讯，如果要获得保险知识，他们都是 单方面听从亲友的意见，连购买管道也大都来自亲友；反观高ＩＱ族群，每周接触保险资 讯都在两个小时以上，购买保险时也都会细心考虑自身健康险和寿险的需要。 盲点二：拿保险捞本 强调保障功能的险种反而乏人问津 一位南山人寿主管表示，过去银行在财富管理服务未兴起前，台湾民众的理财除了投资股 票外，就是买保险，而这些保险几乎都是年金险、储蓄险，「去问问你爸爸妈妈那一代， 就知道本土保险公司的储蓄险卖得多泛滥，」而这种盛况，也造就早期国泰、新光、南山 等保险公司「怎麽卖怎麽赚」的奇特现象。 这种「捞本」的想法，直到现在，仍充斥在年轻一代的脑海里，只要有报酬率，只要拿回 来的比缴出去的多，每个人都趋之若鹜；反而那些寿险、医疗险、意外险等强调保障功能 的险种，却乏人问津，或者只是意思意思买一点，等於是将保险与投资画上等号，原本应 有的保障条件却变成附加的功能。 三商美邦人寿执行副总张财源就指出，早期许多保户缴了几年保费後，发现保险公司「怎 麽愈开愈大间」，自己却什麽都拿不到，一气之下都骂保险业者是吸血公司，甚至要求解 约，而为了安抚这些保户，保险公司只好推出投资型保单、分红保单等商品，来满足消费 者的需要。 此外，银行保险的崛起，也为储蓄险和附加投资功能的保单销售推上高峰，近年来银行凭 着通路和客户的优势，要求保险公司如果要将商品上架销售，必须符合佣金高、产品简单 、核保率高等三项条件，而投资型保单和储蓄险，正好满足这些要求。 一位保险业者形容，为博得银行的青睐，拚出长红业绩，「保险公司在银行面前几乎脱光 光，」只要保单卖不掉或不好卖，就设计更诱人的商品，并牺牲掉保障的功能，「某个程 度来说，已经变成定存的替代品，」这位业者无奈指出。 对许多消费者而言，只要能结合投资，就是一份好保单，然而保险的目的应是在於分担和 转移风险，而不是获利，毕竟天有不测风云、人有旦夕祸福，如果只看有没有投资机会来 决定要不要购买保险，等於是拿保费来赌博，失去保险原本应有的初衷。 盲点三：无风险意识 二一％民众不知投资型保单会亏损 看过投资型保单DM（广告传单）的人都会发现，里头塑造出的高报酬率数字，着实让人怦 然心动，但这却是一个很诡异的现象，实践大学风险管理与保险系主任，同时也是金管会 人身保险商品审查委员的彭金隆表示，许多投资型保单强调第一年可以给一○％以上的报 酬率，远远超过现在银行定存利率，「但如果真的那麽好赚，为什麽银行和保险公司自己 不去赚？」 彭金隆指出，现在银行体系烂头寸太多，连存款利率调高一码（○．二五％）都很计较， 如果这些投资型保单获利可期，为何银行不提高利率吸收存款再转投资呢？既然银行自己 都找不到好标的来引导多余资金，如今却来卖高报酬率的商品，「在逻辑上实在让人想不 通。」 至於刊载在DM上的风险标语，更让人匪夷所思，主要是很多风险标语都故意将字写得很小 ，这是不是代表销售者感到心虚？ 彭金隆曾经在一次偶然机会以访察员身分去跟银行理专接触，在谈到投资型保单时，他发 现这些理专只懂卖商品的「投资报酬」，但只要涉及保险的部分，比方除外责任，理专的 概念就很模糊，甚至问到後来一律「莫宰羊」回应，让人不禁对银行的训练捏一把冷汗。 彭金隆强调，他不是贬低银行理专，而是提醒大家对投资型保单要有风险意识，「不要陷 入高报酬的迷雾中。」保发中心的研究调查也显示，有二一％的民众仍不知投资型保单会 产生亏损，尽管投资型保单这两年申诉案件不断，但还是有民众不了解它的风险。 盲点四：追热门商品 七成民众不知道保单红利来自何处 根据南山人寿委托世新大学有关分红保单的调查结果，由於受到电视广告强力促销，受访 者有高达五三．五％听过分红保单，购买者也有三成之多，但对於分红保单的红利是如何 产生的，却有七成的人不知道，而有购买的人，也有五成四的人不清楚。 世新大学财金系系主任郭乃峰认为，这是个相当有趣的现象，国人对於分红保单这项保险 产品，仍处於似懂非懂的阶段，不过这分调查可能仍高估了国人对分红保单的常识，因为 过去曾有「强制分红保单」，但与现在的「分红保单」完全不同，调查时难免有民众混淆 ，让数字偏高。 过去的强制分红保单，只要保险公司预定利率低於四家行库（台银、一银、合库、中信局 ）的两年定存平均利率，差额就要分派给保户，而现在的分红保单，则很像传统保单加上 一个买权，这个买权，就是来参与保险公司的经营绩效，也因为如此，分红保单的保费比 传统型贵上一至二成。 分红保单的红利来源为何？举例来说，有家保险公司经计算分红保单资产所产生的盈余为 一亿元，公司精算人员视外在环境决定拿出其中的五千万元交与董事会，而董事会再视情 况决定分派多少红利给保户，依法令规定，董事会最多只能保留三○％，也就是最低分派 金额不得低於七○％。 然而这样的流程，却有很多不透明的地方，彭金隆指出，分红保单的资产与公司资产混在 一起，公司声称分红保单产生的盈余是一亿元，成本分摊是否合理？其次，交与董事会的 五千万元金额是如何决定？最後，七○％的最低分派比率是法令规定，并非公司「坚持的 」，消费者投保前必须先认清楚这些。 不过南山人寿商品部副总黄淑芬表示，虽然很多人质疑分红保单的内容透明度不够，但由 於该保单是采用虚拟的帐户计算，除经会计师查核签证，还受主管机关监督，层层关卡， 消费者只要找商誉良好的保险公司，就不必担心透明度的问题。 -- ☆★☆★快乐的南山人寿理财专员★☆★☆ 简 玮 谊 0926057037 0982282250 --

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