这两天帮一个客户解决了一个悬宕两年的Case 从处理这件case中我学到蛮多东西的，想提供大家一起做分享 也许大家手里也有类似情况的保单也说不一定 事情的开始是这样： 客户小的时候父亲为其投保了国泰添福终身寿险100万，每年保费约4万8 20年期 这张保单的基本架构是，每年保额以6％复利增值（期满终身保障是302万） 20年满期时有一笔满期金即保额为100万 但是当保单到第十年度时，被保险人的父亲因为急需用钱 所以以保单贷款的方式贷出约25万，并且终止缴付保费，保单目前自动垫缴中。 之後被保险人出社会工作，父亲希望其自行支付保费，但经查目前该保单 保单贷款本利和约29万，自动垫缴本利和约11万 合计有40万的缺口 并且还有8年才满期，被保险人不知道该如何处理以达到最好的结果， 所以前来求助。 事情的解决经过是这样： 经由国泰内部的AS400系统做保单各种情况模拟的试算结果如下： 该张保单目前的保单价值准金约为50万，贷款本利29万 垫缴本利11万 1.如果解约，只能拿回约50-29-11=10万 2.如果未清偿所有款项缴清，保额为13万（满期领回13万，终身保障为39万） 3.如果清偿保单贷款，不清偿代缴之後缴清，保额为50万 (50万, 150万） 29万 4.如果清偿所有款项之後办理缴清，保额为65万（65万,196万） 40万 5.如果清偿所有款项後，继续缴费，保额为100万（100万,301万） 80万（清偿费用＋续期保费） 6.如果不管他，利息与垫缴将在2年後将保单价值准备金吃完，保单接着停效 停效满两年，保单失效。 比较3,4,5的方案的本益比：分别为6.90, 6.5 , 5.01 意思是说：呆呆的把保单缴完的获利性竟然比不上办理缴清（不再缴钱）， 解约更加不划算，这张保单的预定利率是6.5％ 所以保单贷款利息利率高达6.9％ 当事人决定用信贷（2.65％）的方式贷款清偿款项後缴清，借低利存高利 而本金将会在8年後满期时领回，并享有保额3倍的终身保障（获利性高达500-600％）_ 如果你手上也有一张类似的保单，可别轻易就解约罗 ！ -- 即使明天就是世界末日， 也要为自己种下一棵苹果树。 --

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