※ 引述《millieyao (姚小妹)》之铭言： : ※ 引述《lane (永不止息的正面思考 ￾)》之铭言： : : 最近在连线版已经引发笔战，不知道各位版友有什麽想法呢？ : 版主的想法又是怎样呢? : 我对这一点比较有兴趣... 不好意思因为我家里的网路最近断了，所以只有在公司的时间才能上网。 Ps:意思说我现在还在公司，刚吃完晚餐而已.... >_<; 定期险孰好孰坏，其实并无定论，端看您是用什麽角度来看 而且因为生命是不可预期的，我觉得两者拿来比较并不是很妥当 如果一个人生命的长度可以被预期，那保险就没有存在的意义了。 看来上一点寿险数理的课吧。 最初「保险」设计的概念，在於多数人分摊少部分人的不幸。 所以，发生不幸的人越少，所缴的保费也就越少； 反之，如果不幸的人越多，保费也就会越贵。 以寿险而言，除了零岁以外，几乎年纪越大的人死亡率越高。 所以，年纪越大的人，保费也就越贵，而保费应该是一条斜线。 保费所包含的，除了死亡保险费（给发生不幸的人） 另外一部份是保险公司为营运所产生的行政费用。 所以最初保险的保费设计，可以用下面一张表来表示： 保费 1 ／ 1 ／ 1 ／ 1 ／ 这是自然保费 1 ╱ 1 ╱ 1 ／ 1／ 1 1_____________________→年龄 0 10 20 30 40 50 .... 可是这样有一点不合理啦，因为年纪越大生产力越弱 反而需要的保险费用越贵？ 所以现在的定期险多是改良型的，采二十年期 保费平准型 保费 1 ／ 1 ／ 1 ／ B 1__________________ 这是平准保费，这是定期险的情况 1 ╱ 1 A ╱ 1 ／ 1／ 1 1___________________→年龄 0 10 20 30 40 50 .... 这是目前一般的定期险（不包括团体保险），保费采平准型 其中一开始所缴的保费会比自然保费高(A)， 但之後所缴的保费会比自然保费低， 但因为保户在前几年有多缴保费给保险公司，保险公司并不 能把这些钱视为该年度的危险保费，而必须把这笔钱存起来 以备作为保户未来的危险保费，这笔钱就是所谓的：「保单 价值准备金」，这笔钱是保户的钱，放在保险公司里保险公 司必须支付利息给保户，计算该利息的利率就是常听到的： 「预定利率」。利息与之後的保费经过贴现精算，就得到每 年所应缴的保费。 因为有预定利率，之前所多缴的保费可以孳息抵付未来的保 费，所以整体保费平准保费会比自然保费低。(A<B) 而定期险多以二十年为期，二十年期间前面所多缴的保费可 以孳息以应未来的保费，那如果把定期险的长度拉长为终身 ，而且限期缴费二十年，保障终身。所得到的费率就是终身 型的寿险，因为二十年期间所多缴的保费（扣除每年的危险 保费与行政费用），这笔钱会存在保险公司里以预定利率增 值（和银行定存一样），这笔钱称为保单现金价值，保单现 金价值在到99岁时会增值到保额，就是期满领回的钱。 （若保户不幸在99岁之前往生，保险公司便提前给付保额） 所以以图来表示，终身保险的保费是这样的： ╱ 保费 ╱ 1 ／ B" 1__________________ 1 ／ 1_ _ _ __／_ _ _ _ _ 这是平准保费，终身寿险的情况 1 ╱ 1 A" ╱ 1 ／ 1／ 1__________________________________________________→年龄 30 50 .... 保户在前一段所多缴的保费A"，放在保险公司里孳息以因应未来未缴保 费时的危险保费，累积到99岁时就是保额(因为生命表只到99岁)，如果 人早走了，就提早拿回保险金， 或许可以看成是以人的生命为长度的定存 既然多余的钱放在保险公司里有预定利率可以孳息，而且这个利率比银 行的定存还高，最高可以比『中台合一』四大行库两年期定存利率高1.5％ 脑筋动得快的人，就想利用保险来赚利息，每固定几年拿回一部份孳息 可以作为自己退休之後的规划，因此年金型储蓄险所必须提前预存的金 额将更高於终身型保险。 这就是年金型储蓄险的由来，但年金型的储蓄险的保险味道已经淡薄 与其说是保险，还不如说是预存多一点的钱以孳生利息做为储蓄规划。 这也是为何储蓄险的费用会最贵的原因之一，因为它等於是买了两份 保险，一份终身死亡险与活险，人在世可以每几年固定拿一笔钱，走 了可以拿一笔钱。 相信读者你看到这里已经眼花了，听我一说你应该知道前面三者并没有 所谓谁是好保险？谁又是不好的保险。 因为它们的目的并不相同，拿来一起比较并不妥当。 简而言之，定期险重保障轻储蓄，终身型保险兼有保险跟储蓄的功能 而储蓄险的主要功能在於储蓄，保险只是它的原罪。 如果重保障的人，应该买定期险。 如果是一定要拿回钱才甘心的人，买终身险对他比较合适。 如果是想规划自己以後不能工作时候的收入，储蓄险并非不可。 在台湾目前的社会里，爱存钱是台湾人的天性 所以你们觉得哪一种保险最好销售呢？ 台湾目前高保额低保障的现象并非保险从业人员所造成， 这是台湾民情所造成的结果，我的看法。 -- 想到不如我们幸福的人，永远是一切美德的源头。 --

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