作者buzzard (Buzzard)
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标题Re: [问题] 法巴 满福100变额万能寿险
时间Tue Aug 13 00:18:59 2019
跟其他投资型保险比较
这张前五个保单年度解约会收解约费用， 且前五个保单年度 会收一点帐户管理费用 ，
但最大特色是不收保费费用！整体而言相较一堆投资型保险是佛心来的， 像有些投资型
保险前5年目标保费都要收高额的保费费用，第一年甚至收到60%，超额保费每次也要收3%
跟其他平台比较
基金申购不收手续费，不用等优惠；
每一保单年度基金转换12次以内免费，基富通只有在同间投信转才免费；
在身故或完全失能时，有保本 115% 的效果，但为了维持效力， 前五年需付出帐户管理
费用、每年的保险成本/危险保费（但甲型在保单帐户价值超过保额後就不收），及一年1
,200元的保单维护费用
。
最後说一下保险成本的计算方式，如 保额115万， 月底被保险人为男性50岁(此时费率为
每万元净危险保额收4.28元)
保单帐户价值100万：
净危险保额为15万，故当月保险成本为64.2元
保单帐户价值90万：
净危险保额为25万，故当月保险成本为107元
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.165.129.177 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Fund/M.1565626741.A.6CF.html
※ 编辑: buzzard (1.165.129.177 台湾), 08/13/2019 00:33:39
1F：→ yamiyami: 推这篇很用心且算蛮中立的08/13 00:40
2F：→ yamiyami: 我是有买投资型保险也有买传统基金的人 08/13 00:41
3F：推 IFNever: 没有保费费用？可以麻烦您再多看几次DM吗 08/13 10:14
法巴满福100变额万能寿险商品说明书第2页，费用揭露表格左上角，
一、保费费用
1.保费费用 无
https://tinyurl.com/yxhbqtzw
4F：推 IFNever: 请看第四页，保单管理费那边08/13 12:08
5F：→ IFNever: 四年共收7.32%08/13 12:09
6F：→ IFNever: 没有保费费用，有保单管理费.....08/13 12:10
保单管理费/保单维护费用，所有投资型保险一般都会收 (通常一年1,200元) ，
虽然法巴会收4年的帐户管理费用，但跟其他投资型保险比较，总费用还是少很多，如：
中国人寿鑫利人生变额寿险商品说明书第13页，
150万保费以下保单管理费每年1,200元；
没有帐户管理费用，但保费费用从目标保费前5年各收60%、40%、30%、10%，从超额保费
收3.75%
https://tinyurl.com/y5mssh9o
南山人寿鑫富保变额寿险商品说明书第5页，
保单管理费每年1,200元；
没有帐户管理费用，但保费费用从目标保费前6年各收18%、13%、7%、6%、6%、6%(保额30
0万以下时)，从超额保费收2.5%
https://tinyurl.com/y4setj4n
8F：推 IFNever: 大哥，你拿分期缴的投资型保单来比趸缴型就有问题了08/13 13:14
法巴不限趸缴，也可以分期交付保费
9F：推 IFNever: 要便宜，这才叫便宜.... 08/13 13:18
但合库的保险成本费率比法巴高，如男性50岁每万元净危险保额收到5.05元，而法巴只收
4.28元；60岁合库收到11.8，法巴只收9.12
而且不同於合库的保费费用，法巴帐管费可以透过一些技巧减少。
如保费选弹性缴，第一期保费只缴10万，等到第5年後再补足100万，帐管费就会减少到7
千3。
前4年保险成本虽然因此增加 (被保险人年纪越轻增幅越少) ，但全部费用加起来还是会
大幅减少
另外合库每年基金免费转换次数只有4次，远少於法巴
11F：→ IFNever: 另外，银行保险跟业务员体系的产品规格不同08/13 13:20
12F：→ IFNever: 因为成本跟利润率都不一样08/13 13:20
13F：→ IFNever: 有兴趣可以去google08/13 13:21
14F：→ IFNever: 你上面举例的分期缴投资型保单08/13 13:22
15F：→ IFNever: 市面上有若干年後目标保费全部退还的...08/13 13:22
16F：推 IFNever: 如果你觉得100万收7万3很便宜08/13 13:27
17F：→ IFNever: 建议你100万去基富通买基金08/13 13:28
18F：→ IFNever: 7万3够你买定期险买到饱08/13 13:28
若只将法巴这张操作成寿险功能，保额设定500万，保费选弹性缴，第一期保费只缴10万
，被保险人为50岁男性，假设报酬率为0%
第一年 第一个月
保单管理费100
帐管费 10万x0.165%=165
保险成本
保单帐户价值10万-100-165=99,735
净危险保额：500万-99,735=4,900,265
故当月保险成本约为2,097元
50岁男性500万寿险一个月费用成本为100+165+2,097=2,362元，应该跟单买一年定期寿险
差不多吧
事实上因为第5年後少了帐管费，加上定期寿险保费与法巴每年的保险成本差距越来越大
，时间一旦拉长超过十年，以这方式投保的总费用成本，应该会比单买一年定期寿险的保
费更低
19F：推 pupuliao: 果然跟抢劫一样08/13 13:41
20F：→ pupuliao: 基富通手续费低於1% 没有其他管理费08/13 13:42
21F：推 Rafallos: 呵呵 在银行看那麽多投资型保单的客户 极少数三五年後含09/15 22:24
22F：→ Rafallos: 息为正数，别忘了还有危险保费也是成本 别贪那个115%。09/15 22:24
23F：→ Rafallos: 投资型保单真正用途是给人做财富传承用的，然後最好本09/15 22:24
24F：→ Rafallos: 金要高 无法再说更多了09/15 22:24
1. 投资型寿险含息报酬率极少数三五年後为正数的原因，除了基金选择错误外，
在於投资型寿险的成本费用其实是在支应、维系寿险功能，严格来讲在计算含息报酬率时
，不应把这些费用计入投资成本。而应分开归类到「寿险成本」(为了将来身故或完全失
能时可请求保险金所付出的成本)
2. 身故保本115%，换句话说不就是财富传承？
3. 投资型寿险目的除了财富传承，也可以规划为照顾生存受益人，避免受益人因被保险
人死亡而生活顿陷困境。前者本金固然要高，但後者未必要如此(可参酌上面操作为500万
寿险之例)。
本金投入方式建议注意收费架构，在收费高度集中在前几年的投资型寿险，不宜选一次趸
缴大笔金额方式，如法巴满福100变额万能寿险。
最後是在税捐稽徵机关采实质课税原则下，若符合财政部102年1月18日台财税字第102005
01712号函释例示的参考特徵，还是有可能被课徵到遗产税。
※ 编辑: buzzard (36.232.144.162 台湾), 09/16/2019 12:41:27