: 提倡这种搭配方式时,请把相关费用讲清楚.... : 您提到的是目前市面上某家保险公司常用的包装方式 : 该家保险公司目前主推的多为後收型投资型保单 : 标榜资金投入可百分之百投资,没有扣任何费用 这里说明一下,上一篇网友说的有年数限制,那就是後收型的 我推荐且目前卖出的唯一一张,是前收型的 前收型有收一个保费费用,未达台币200万的是收取3% 这个费用您可以把它想成一般购买基金的申购费用 : 再搭配您说的高收益债每月领息,身故後领保额 : 但是坊间的理专有没有跟客户说清楚该保单的相关费用? : 1.每月帐管费100 : 2.危险保费,若以40岁~70岁,保额设定保费的115%来说 : 每年危险保费年化大约占所缴保费0.1% : 3.保单维持费,每月帐户价值0.125%,收前5年 : 年化约1.5%,如果摆满5年收7.5% 也是就前收讨论 1.保单维护费用,每月新台币100元,但台币300万以上者有高保费优惠, 此部分免收(这部分好像就包含您的1和3) 2.危险保费的收取是拿保单价值来衡量,只要您的保单价值大於115%或130% ,根本不会收取这一块的费用 (我知道後收的佣金比较高,但我不知为何您的保单有一堆杂七杂八的费用) : 依照你的包装方式乍看之下是完美无缺 : 但是我假设两种状况 : 第一种状况可能产生的问题 : a.每月都会从帐户价值扣相关费用,也就是说你投资的高收益债 : 单位数会越来越少==>单位数越来越少导致每月配息金额减少 : b.除非你是用美元投保,若是你是用新台币投保 : 每月配息又从配美金转为新台币,有汇率风险 : 近两年台币持续走强,汇率一路从32-->29.5,客户每月配息减少 : c.高收益在市场大幅修正时,跌幅也很惊人 : 在2008年时,净值有掉40%的,2011年也有近20% : 在投资型保单里,净值往下掉 : 危险保额=保额-帐户价值==>危险保费增加 : 等於每月扣的单位数再增加 每月配息再降低 : d.某档诉求希望稳定配息,而且可能拿本金出来配的高收益债基金 : 配息率从两年前的8%下调到6.5% 每月配息又降低 : 这些风险也许时间拉长来说都不算特别高 : 但是对於真的退休在家靠配息当生活费的退休族而言 : 领的钱一直在减少...... 这里说明一下我们实务上的一般做法, 投入的资金扣除保费费用後 资金90%会放在月配型高收益债,10%会放在配单位数的富坦全球债 因为月配息会使单位数减少 所以我们用配单位数的债券基金来增加单位数并扣抵保单维护费和 危险保费 上面应该解决a的疑惑了 b的方面,只要用台币去买境外基金,一样都会碰到汇率的问题 c的方面我同意,解决的方法就是投入时间点的问题 但这也是纯粹买高收益债基金会遇到的问题 假设我从金融海啸的低点购买高收益债 不但完全不用考虑危险保费的问题,月配息因净值低购买的多还能月领更多 事实上我们也计算过,10%的富坦全球债配置足够抵抗金融海啸时的下滑 当然基金净值一上来也会回复,不是吗? d的方面我只能说是否要人云亦云买那只台湾最有名的国民高收益债基金了 : 万一急需用钱时,碰到大幅修正,怎麽办? : 更别说那些根本什麽叫高收益债,不知道每个月会被扣费用的单纯保守客户 : 听了理专说每月可以领多少就买了 : 还有市面上诉求更高配息的,8%,10%的 : 理专卖个两个月自己不敢卖了 : 为什麽? : 因为波动太大,绩效不稳不够好.... : 第二个状况 : 如果碰到2009年那年的大反弹,高收益债单年度报酬率可以有40%以上 : 在保单里也无所谓的保额保障问题 : 因为帐户价值高於保额,身故时是两者取其高 : 客户在保单里等於是被多扣那每月0.125% (而且赚越多,每月帐户价值的0.125%越大) : 除非摆的时间超过5年 : 但理专通常超过3年免解约费用就找理由叫客户解掉 : 这笔资金拿去作其他商品了 : 上面的部份是针对後收的投资型保单 : 如果是前收的投资型保单 : 少了每月0.125%,但一进场可能扣0.8~3%的费用 : 一样每个月扣危险保费 您说到前收的的优点,但是我推的可不会每月给你扣危险保费:) : 保障真的不幸用到,赚15%的保额 : 如果基金赚钱高於保额,一样是领回自己的钱.... : 如果这种包装方式是卖给懂高收益债风险的人 : 那很好 : 如果是卖给不懂债券型基金的客户,不知道风险 : 只是被配息吸引的,那很该死 : 哪一次市场再重挫时,难保不会重演当年连动债事件 : 对高龄的客户,如果帐户价值一口气掉个50% : 你知道每个月危险保费要多缴多少吗? : 保单可能撑不到客户挂掉就失效了 不是没机会的... : 备注:所谓的15%保额是指,主管机关规定 : 投资型保单40~70岁的保额须为保费的115% : 所以挂掉的话能赚到所缴保费+15% : 但是如果你投资的部份,帐户价值高於所缴保费的115% : 挂掉就是领回帐户价值 这边我补充一下,补危险保费的缺口其实没有一般人想像的那麽高 假设是50岁女性,缺口是20万,您只要补20*2.51=50.2元 当然随着年纪愈大费率会愈高 我这边想提的是,假设我想每月月领四万又想拥有寿险1150万元的保障 第一个选项我若是单纯买高收益债基金就差不多要花900-1000万了 退休金是什麽呢? 每个人的需求不同,老王喜欢一笔退休金放在银行很高兴,老李喜欢每个月 月领4万很高兴 当然资产配置很重要,突然生病要花一笔大钱,然後钱全部不能动用,怪谁呢? 多样金融商品可以提供您多种选择 就像我提出这个概念有些人也很心动觉得原来还有这种商品呀 再来个股灾而我又有一点钱的话,我真的会投进去这种商品帮自己养老用~ --

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