...前略 另一个更扯的投资型保单，国泰人寿的创世纪变额万能寿险(甲型)为例， 男性，51岁，保额3,000万元，定期保费2,000万元一次缴清， 初年度保费费用60万元，身故保险金为保单帐户价值或保额(3,000万)两者取其高者。 同样地把此保单拆为保险及投资两部分。 保险部分为「身故保额」3,000万元，若你不幸於加保後头一年内死亡， 身故理赔金为3,000万元，其中你自己已经缴了2,000万， 因此保险公司其实只付出1,000万， 但你缴的费用661,389元(初年度保费费用＋第一年危险保费) 却拿不回来了，因此赔率约为14：1((10,000,000－661,389)：661,389)(注三)。 但同样保额为1,000万的10年期定期寿险(注四)只要年缴147,000元 (参考注一的定期寿险年缴费率表)，赔率为67：1(约为前述投资型保单的5倍)， 这才是保险以小搏大的原始精神。 如果你在往後的九年间不幸死亡，赔率更差，不到14：1。 因为身故理赔金是固定的3,000万元，但若有投资获利， 你的帐户价值会增加(注意，是你自己努力的结果)，保险公司的实际付出会减少， 你累计所付出的费用(初年度保费费用＋每年度危险保费)却逐年增加(注五)。 假设投资年报酬率为6%，当你58岁时，帐户价值为3,085万元， 已经超过了契约身故保额3,000万元， 自此以後的身故理赔金只有帐户价值(你自己努力的结果)，保险公司不用付出半毛钱。 所以58岁以後基本上是你自己给自己身故理赔金(也就是说赔率为0)， 但每年还是得缴约10万元的「危险保费」给保险公司。 等於说，58岁以後保险效果不但没了(自己保自己)， 投资获利部份每年还要被保险公司抽头(危险保费)，活得愈久亏得愈多， 却有个悦耳动听的名字叫「投资型保险」。这是什麽样的世界！？ 如果在51岁时只买十年期定期寿险，保额1,000万元， 年缴约14.7万元，10年约共147万元。 剩下约1,853万元自行拿去投资，同样以年报酬率6%计算，25年後满75岁时， 投资帐户价值约为一亿二千六百八十五万元(12,685万元)， 比投资型保险帐户价值8,531万元整整多出了4,154万元。 换句话说，如你加入此投资型保险且活到75岁，不仅保险没了(因为58 岁以後就自己保自己，每年却还要继续缴近十万元的危险保费)， 还损失近4,154万元的投资收益。 看来此「投资型保单」既不保险，还大幅降低了投资报酬率，保险公司却说是「 同时具有保障与投资的双重功能」，真是#%^&*$@！ --

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