作者daze (一期一会)
看板Foreign_Inv
标题Re: [请益] 请问已财富自由者的医疗险配置？
时间Tue Feb 16 21:36:45 2021
※ 引述《ballII (无限期徵才)》之铭言：
: （虽然不与投资直接相关，但本板网友似乎是与此问题相关性最高的族群之一。）
: https://www.facebook.com/winni328travel/posts/3279149645505704
: 这是33岁退休的Winnie，
: 主张在台湾不买其他医疗险。
: 我整体盘算也觉得该把健保之外的医疗险取消。
: 可是当初买的都是当时PTT保险板所推荐的最佳实支实付产品，
: 有的产品如今还停产不卖了，且没有其他条件同样好的替代品。
: （如果保险公司是因为觉得不够赚而停卖，那麽对续保的旧保户而言是不是有点值得？）
: 取消觉得有点可惜。
: 我认为我的经济实力高於这风险值。
: 但只怕有我想像不到的医疗支出（最高到什麽地步）。
: （P.S. 我是立定志向要在年老卧床後一个月内死掉的人。）
: 尤其这些实支实付产品只保到65岁。
: 可否请台湾财富自由者分享一下你的做法呢？谢谢。
就目前的所见所闻
排除罕见疾病
排除植物人顾好顾满 (既然立志卧床後一个月内死掉就没有这个问题)
医疗支出最高的可能，大概是癌症的免疫疗法
支出很高但不会活太久的疾病 (癌症标靶疗法每月十几万，通常几年内就会抗药性)
与会拖很久但支出相对不高的疾病 (类风湿关节炎生物制剂每月三万，可能二、三十年)
都不会是财务的最大威胁
免疫疗法刚好符合支出很高 (一个疗程百万起跳，也有起手报价就八百万的)
有效的话 (目前某些报告20%左右有效)
又可能让癌症变成一个拖很久的病 (有案例已存活十五年以上)
Financial Toxicity 可以非常惊人
当然再过20年，免疫疗法的价格或许也会逐渐下降
但目前这大概是医疗支出最高的一种可能性
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不过就我所知
商业保险其实大多也不给付癌症免疫疗法
不妨先跟保险公司探讨看看
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You got to know when to hold 'em, know when to fold 'em, Know when to walk away and know when to run.
You never count your money when you're sittin' at the table. There'll be time enough for countin' when the dealin's done.
'Cause ev'ry hand's a winner and ev'ry hand's a loser, And the best that you can hope for is to die in your sleep."
now Ev'ry gambler knows that the secret to survivin' Is knowin' what to throw away and knowing what to keep.
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.39.48.193 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Foreign_Inv/M.1613482617.A.55E.html
1F：推 ballII: 正是 将来想选择的医疗服务 可能常不在保险给付范围内 02/16 21:39
那些会让预期寿命少十年的病对财务自由者来说应该都还好
反正活不了那麽久的话，就会有多余资金可以用於治疗了
但问题反而变成
如果昂贵治疗有效而不会很快死
但又不能治癒而需要继续使用
就可能造成严重财务风险
但反过来说
如果把死亡纳入可选项
这好像也不见得是个很大的问题
2F：推 inchlife: 现有的保险除非特别说明，否则几乎不包括免疫/细胞疗法 02/16 21:44
※ 编辑: daze (114.39.48.193 台湾), 02/16/2021 21:47:15
3F：推 baconone: 若是癌症的一次性理赔 符合条件即理赔 可以自己决定用 02/16 23:49
4F：→ baconone: 哪种医疗方式 02/16 23:49
5F：推 Redundancy: 用重大伤病险cover? 反而传统癌症险不给付 02/17 00:04
6F：推 goliathplus: 癌症险通常也就一两百 02/17 00:05
之前有在CFP版谈过这问题:
#1TE0fTdY (CFP) https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1563953757.A.9E2.html
「
对於有两百万以上可自由支配资产的人
除了免疫疗法可能会花到上千万以外，前一百万或两百万的部分，可以风险自留
此族群需要的癌症险，是前一百万或两百万开销自付，但能cover上千万支出的保单
有点类似汽车第三人责任险的超额险的概念
但一张前两百万开销需要自付的定期险保单
容易想像会遇到很多销售上的困难
目前似乎没有见到类似的市售产品
」
※ 编辑: daze (114.39.48.193 台湾), 02/17/2021 00:09:14
7F：→ abyssa1: 推 99%的市售保单对有点积蓄的人都是垃圾 02/17 01:02
8F：→ abyssa1: 当初想找高自付额的第三人责任险也是没有 02/17 01:03
9F：→ abyssa1: 想说一两百万自己扛就好 结果根本没有这种保单可以保 02/17 01:03
10F：推 taipoo: 推 02/17 04:09
11F：推 awss1971: 结论是:资产超过上千万的,就是自己保自己,因为也没有寿 02/17 06:55
12F：→ awss1971: 险公司有出可以保到上千万医疗险保险 02/17 06:55
13F：推 weron: 我没保医疗险只保千万的超额车险怕自己恍神时撞到超跑 02/17 07:33
14F：→ weron: 医疗险那种住院一天多少钱的给付根本没什麽鸟用 02/17 07:35
15F：→ ur260: 癌症一次领就好 新疗法也没补 02/17 08:16
16F：→ wr: 台湾的保险主打的族群就是那种跌倒要捡石头的心态 02/17 08:46
17F：→ wr: 所以之前500块防疫险才能热卖 但需要的人真的少之又少 02/17 08:49
18F：推 zaqimon: 免疫疗法是高凌风那种吗? 结果还是死了 02/17 11:08
19F：推 a3556959: 台湾人又没有自付额观念，掉根头发都要保险公司理赔， 02/17 12:23
20F：→ a3556959: 怎麽可能给你出这种商品 02/17 12:23
21F：推 godwarder: 资产到一个程度 保险感觉是拿来税务规划的 02/17 13:52
22F：推 goliathplus: 那个有打算用保险规划遗产的 建议每年200的赠与先用 02/17 15:50
23F：→ goliathplus: 掉 然後考虑实质课税跟保险金要计入基本收入 保险的 02/17 15:50
24F：→ goliathplus: 税务效益其实不好了 02/17 15:50
25F：→ goliathplus: 如果一年200 到死都转不完 可能要寻求专业协助 02/17 15:51
26F：→ UweBoll: 如果考虑极端值，那保险是怎麽买都不够的。 02/17 16:45
27F：推 schooldance: 免疫疗法的着名成功案例，是美国前总统卡特 02/17 18:13
28F：推 overhead: 推。需要的保单是这种，但反而没卖。反而防疫500元保单 02/17 19:32
29F：→ overhead: 卖得很好，到底？ 02/17 19:32
30F：推 zaqimon: 还有一种疗法叫做神蹟 很多人癌症因为神蹟就突然不见了 02/18 08:12
「神蹟」大部分其实是根本没有切片确诊
我自己就有看过肺部阴影怀疑肺癌
病人拒绝切片回家等死
几个月後因为其他感染被打了抗生素
追踪发现肺部阴影减少
好说歹说拜托病人一定要切片
最後诊断 Actinomycosis
再吃两个月抗生素就完全消了
要不是刚好有被打到有效的抗生素 (大概是三或四选一的运气)
病人再放几个月真的会死
而要不是後来有接受切片确诊不是癌症
搞不好也会被当「神蹟」宣传
31F：推 techih: 我只保定期寿险，我死了没关系但房贷要有人缴。 02/18 23:54
※ 编辑: daze (114.39.48.193 台湾), 02/19/2021 00:46:24
32F：推 ffaarr: 推这篇，台湾真的缺少自付额保单 02/19 09:18
33F：推 llto: 推 很值得讨论的议题 03/02 22:15