抱歉不太确定这主题是否适合放这版，但那个CFP 理财规划顾问版好像谈保险的比例偏高。 我基本上先做大的资产配置，再决定投资组合与标的。除自住外没有不动产，所以都是流动资产 (不看好台湾不动产的未来)。 理财目的是希望这辈子能够顺利走完，不用把房子卖掉筹措养老金。目前房贷还约200万，因为房贷利率很低，所以不提前还款而是拿来投资理财。 目前的配置分三大块: 1. 中高风险:国内外股票、ETF、含原物料。主要投资 VTI, VEA, VWO, BRK.B 与 NVDA 2. 低风险与固定收益: 债券基金、储蓄险、保本组合式商品 3. 活存，定存含台币外币 1 的占比目前不超过4成，2约35%。其余是3，应该算保守投资族。3 除了生活预备外，主要是用来做投资预备金。保险只买死亡险，定期险，不回本的医疗险。我把保险视为纯消费支出。少数储蓄险则就是当作利率稍高的类定存而已。 若以资产的币别来看，美元资产最多，其次才是台币资产，其余占比都不高。不过也有点担心强势美元是否接近顶点了。 我理财也超过20年，但海啸前的平均绩效一直不太好，大约只比不赔好一点点而已。一直没能好好掌握自己的总投资绩效可能是问题之一，所以自去年底开始用 XIRR 计算自己的投资绩效。我发觉随时(每月)掌握自己的总投资平均绩效，对投资比较有感觉。 前一段时间也在台股玩当冲，尤其稳懋与欣兴。但玩了一段时间，发现实际上几乎是运气决定输赢，所以现在比较不想玩。乖乖投资持有，报酬率反而比较好。 2008金融海啸那波我损失不小，分散配置主动式基金但投资组合全倒。後来看到绿角宣扬ETF觉得不错，所以减少主动投资，在 ETF 与(类)定存配置一定比例，十年来发现持有债券ETF没什麽绩效，还不如持有现金或储蓄险这种类定存，流动性也较好。 我虽看绿角的理念，但实际操作不严谨，虽分成几块，但债券少股票多。而且我比较照市值配置，所以美股比重最高，欧日澳股其次、新兴市场若不计中台其实比重不高。可惜的是台股与陆股比重从整体来看有点偏高，尤其是台股，但应该无可厚非，毕竟是本币资产，操作与转换比较方便。此外，也没认真地照比例分配，或再平衡。但大体来说几大区块都有就是。 名嘴的广播偶尔听，但发现他们报的明牌不能信，投入常常只是帮忙抬轿或被套牢，所以现在很怕听到报明牌的。也曾看过工商还是经济日报的投资竞赛，找几位基金经理人每周配置基金，半年下来好像也难以打败大盘，应该也很没面子。 但有的人操作股票或期货投报率很好，但他们的年化报酬率好像没把定存等预备金一起计算。我觉得需要将可拿来投资的资金全部计算才合理，尤其不能只算赚钱的投资项目。把预备资金也计入算总投报率，其实会拉低不少的。但我知道还是有人很厉害，一年平均可赚几十%(但不知是积极部位还是全部)。但有些人赚钱会说，赔的时候都不讲。所以我一直不知操作的好的话，年平均总报酬率(含定存部位)可到多少? 目前我有用约 2成资金买股票，毕竟人性好赌也不愿服输，小玩一些也有乐趣。但就是不知对总回报到底有多少帮助，可能还要详细分析才知。 我觉得我的问题之一是投资标的种类多但金额少，每项最多几十万，少则几万，管理成本不低，但又不敢真的把标的减少到十档左右，因担心不够分散，也看不准。 现在只希望中美贸易战不要破局，害我的投资一下子少了几成，那就真的别想退休了。 最近三不五时收到财经M平方的广告，内容虽也有兴趣，但又得缴会费所以一直观望。股友社也是历久弥新，可见靠真本领投资真的不容易，靠一张嘴收会员费比较好赚。 各位投资高手前辈若不嫌弃能略为指点一二，小弟万分感激。 --

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