一银的那些事 第一商业银行 世界排名：216(2017/12) 107年1-9月获利：16,246M(税前损益) 净值：202,874M(市占5.56%) (2018/9) 资产总额：2,786,518M(市占5.73%) 存款余额：2,172,302M(市占5.66%) 放款余额：1,657,860M(市占5.91%) 国内分行家数：187 员工人数：7,461(平均年龄43.29)(平均服务年资18.6年)(106年年报) 海外据点：温哥华分行、多伦多分行、纽约分行、洛杉矶分行、美国第一银行总行 &阿罕布拉分行、美国第一银行工业市分行、美国第一银行尔湾分行、美国第一银 行亚凯迪亚分行、美国第一银行佛利蒙分行、上海分行、上海自贸试验区支行、成 都分行、厦门分行、永珍分行、新加坡分行、东京分行、金边分行、金边分行-中洲 支行、金边分行-奥林匹克支行、金边分行-桑园分行、金边分行-堆谷支行、金边分 行-永盛支行、金边分行-水净华支行、金边分行-暹粒支行、曼谷代表办事处、澳门 分行、仰光代表办事处、马尼拉分行、胡志明市分行、河内市分行、香港分行、伦 敦分行、布里斯本分行、关岛分行 兆丰银行： 世界排名：170(2017/12) 107年1-9月获利：21,783M(税前损益) 净值：279,341M(市占7.66%) (2018/9) 资产总额：3,113,204M(市占6.40%) 存款余额：2,275,427M(市占5.93%) 放款余额：1,863,735M(市占6.65%) 国内分行家数：107 员工人数：6,035(平均年龄41.16)(平均服务年资14.99年)(106年年报) 海外据点：纽约分行、芝加哥分行、洛杉矶分行、矽谷分行、巴拿马分行、巴黎分 行、阿姆斯特丹分行、伦敦分行、东京分行、大阪分行、马尼拉分行、胡志明市分 行、金边分行、金边机场支行、金边奥林匹克支行、金边堆谷支行、仰光代表处、 新加坡分行、纳闽分行、纳闽分行吉隆坡行销处、香港分行、苏州分行、苏洲吴江 支行、昆山分行、宁波分行、雪梨分行、布里斯本分行、墨尔本分行、孟买代表处、 泰国子行、泰国子行春武里、泰国子行挽那分行、泰国子行万磅分行、泰国子行罗 勇分行、加拿大分行-多伦多、加拿大分行-温哥华 华南商业银行 世界排名：222(2017/12) 107年1-9月获利：12,657M(税前损益) 净值：182,712M(市占5.01%) (2018/9/30) 资产总额：2,618,589M(市占5.38%) 存款余额：2,115,323M(市占5.51%) 放款余额：1,600,270M(市占5.71%) 国内分行家数：185 员工人数：7,368(平均年龄43.8年) (平均服务年资17.67)(106年报) 海外据点：深圳分行、深圳宝安支行、上海分行、福州分行、洛杉矶分行、纽约分 行、伦敦分行、香港分行、马尼拉分行、胡志明市分行、河内代表办事处、新加坡 分行、仰光代表人办事处、澳门分行、雪梨分行 过去几年，官股优等生状况连连，纽约案将兆丰的知名度提升到世界级，而另 一个优等生一银也不差，发生了ATM盗领案与庆富案。东欧骇客集团骇入一银的 ATM，远端摇控数十台ATM，十几名车手盗领8千多万。庆富案则是庆富造船於 2014年10月21日，以约350亿新台币标得国防部海军司令部六艘「猎雷舰」标案， 但於2017年因无法按期偿还贷款而爆发严重财务问题，并被查出有诈贷，共十四家 本国银行遭到金管会裁罚，是历年来最多家银行在同一时间、因单一案件遭处分。 其中，第一银担任联贷案主办行且放款金额最多，遭罚一千万元最重。 尽管跟兆丰一样都出了大事，但这二家官股优等生的获利依然领先其它官股银 行，即使比起民营银行，也不遑多让。虽然没有兆丰的外汇独占优势，但一银的海 外分行机构数量足以与兆丰匹敌，也因为海外的获利，让一银的获利大胜几乎同样 世界排名(一银216、华银222)、同行分行数(187、185)、同样员工数(7,461、7,368) 的双胞胎华南银行(107年1-9月获利，一银16,246M、华银12,657M)。 百年的历史，庞大的资产，具有官股的稳定与民营的弹性，似乎让一银的发展 大有可为。但事实上，早年银行的培养模式是由高普考进来，除了少数例外直接到 总行之外，其它的由一线的柜台慢慢磨练起，从存汇、出纳一直到徵授信。在磨了 十数年之後，终於升上主管，其中比较优秀的人再变成经副理。但是民营化之後， 每个人都知道柜台不赚钱，要将主力放在放款业务。但是，即使民营化了，由於成 员大部分都是高普考进来的，而且基本上也还赚钱，自然找不到像民营银行一样的 理由砍人。虽然号称民营化了，基本上做的事还是跟公营的一样，安稳领着四到六 个月不等的年终，慢慢熬到退休，对客人的态度依然普普通通。 终於在民营化了很久之後，一批批的老人们陆续退休了，加上成立金控之後， 总算要改革了。於是，大家不吃大锅饭了，要学学民营银行用人的方法。将行员分 成最简单的存汇，接着是稍为重要的徵授信或外汇，最重要的当然是金光闪闪的 MA。於是很风光的要求了一大堆，硕士、英文，还要有一堆金融证照。但问题来 了，这些人进来之後要做什麽？即使MA在分行历练过，但要在短时间内历练各部 门本来就不是件容易的事，根本像是走马看花。历练结束了，不少人依兴趣或其它 理由派至总行各部门。 在民营银行，老人待不久，所以都是年轻人，因此所谓的MA还有一点尊严。 但在官股，资深老人像山一样多，在总行部门一定是接最屎的缺，至於考绩就不用 说了，铁定是照轮的。不只在总行有志难伸，连打电话到分行都要客客气气，因为 连坐柜台的都是一堆老鸟。於是，这些MA就被称做为领比较多钱的柜员或小经办， 因为对分行业务根本不熟，常常在接到分行的电话时，都被亏假的。 那介於中间的中级办事员呢，基本上官股银行采分行制，所以企金外汇等部门， 早就都有资深老人坐镇了。因此，虽然说柜台只是历练，但有时候不小心就会因为 徵授信不缺人，所以不小心要一直坐柜台。而且，就算有位置，大部分都是屎缺， 尤其是理专，不然就是要去拉个人信贷、房贷与信用卡。没办法，不管当初进来时 是经过了多难的考试，生涯规画多美满，在一个没有办法砍人的公司，在充满老鸟 的地方，新人的命运总是多坎坷。所以为什麽一银每年招人，然後都还可以把後补 全部补满，因为有太多人受不了这种四不像的生态。 公营银行虽然老鸟摆烂，但基本上升迁还是照制度走，一切还算透明，而且基 本上没有什麽业绩压力。民营银行虽然压力很大，但基本上还算赏罚分行，有本事 赚大钱，没本事就滚人，不想扛业绩就别进来。原本，一银的理想模式是优秀的新 人有比公营快的升迁，老人会被淘汰的比较快。而且在稳定的工作权保障之下，加 上一点点奖金的激励，同时有公营与民营的优点。 但总是事与愿违，老鸟像公营银行一样摆烂，将事情推给菜鸟，而且领走了大 部分的奖金，烂事情像拉卡推保险这种事一定是菜鸟包，好的考绩当然也是菜鸟当 仁不让，而升迁却无法像公营的一样透明，奖金也没有像公营的一样只有三点九与 四点四两种选择，而是老鸟领的比较多，菜鸟则是慢慢等吧！於是，一银同时集合 了公营与民营的缺点，成了民营的压力与公营的老鸟摆烂。在一银的柜台会同时看 到薪水最低的初级办事员与非常资深的老鸟，做同样的事但薪水差二倍以上，甚至 是菜鸟做更多的事。 本来，在没有办法砍人的前提下，追求业绩本来就是一件矛盾的事，所以即使 一银的风评与福利都不错，依然需要常常招新人，而且常常有人适应不良。当然， 一银也曾经想奋起，曾经试着将传统分行制变成像民营的事业群制，但在老人一大 堆的情况下，果然只能以失败收场。後来即使试着想要往保险扩展，与英杰华合资 的保险公司一开始也是雷声大，结果没多久英杰华就准备溜了，所以也是不了了之。 一银最大的内忧在於定位不明，台湾银行业大致分成八大官股、民营银行、外 商银行三种不同的族群，彼此有各自的玩法，也会吸引到适性的行员。想进外商的 人可能是追求高薪、公司名气、头衔、甚至是自我实现。进民营银行的人可能是不 喜欢吃大锅饭、不想升迁太慢，甚至是因为无法考上官股银行，什麽可能性都有。 会进八大官股的人格特质大部分都是希望稳定中求成长，不求大富大贵，但也不希 望有太大的业绩压力。 而其中，比较想吃大锅饭的人就会努力考进业绩压力算是银行业中最小的台、 土银。而兆丰，虽然有比台、土更重的业绩压力，但远比其它官股行库高的七、八 个月各种奖金却是一种致命的吸引力。兆丰国际化的程度与外汇方面的优势，也吸 引许多年轻人慕名而去。可以说，台、土的国营气味太浓，作风太过保守。而兆丰， 除了有官股的稳定之外，也给人台湾最有机会走出去，并且是最具竞争力与希望的 银行的感觉。因此，即使升迁与加薪不易，依然有为数众多的优秀年轻人愿意留在 兆丰，等待着机会的来临。 而一银，业绩压力比台、土银高，甚至比兆丰还大。薪水与升等也比不上台、 土银来的大方，各种奖金当然更是无法跟兆丰比。比起品牌形象与愿景，比起兆丰 还是有一点点落差。合库虽然是虚胖，但至少金玉其外，而且民营化的时间较晚， 所以业绩压力也只比台、土高而已，因此还给不少人具有公营的稳定与民营弹性的 印象，所以有不少人将合库的志愿排在一银之前。 而彰银，虽然跟台新还难舍难分，但也拜此所赐，台新与财政部几乎都无法管 彰银。因此，这几年彰银虽然升等与调薪不易，但相对的压力也比较小，许多分行 的下班时间几乎可说是整个银行业最早，羡煞了所有银行界从业人员。因此，许多 彰银人虽然心里害怕最後可能会被台新合并，但身体却不自觉享受着眼前的美好时 光，即使是温水煮青蛙，但以後的日子以後再说。 而台企银，在历经了银行业首次罢工之後，几乎没有人敢再碰台企银。也因为 规模实在太小，要发展任何业务都接近不可能，即使之前接受过了KPI的洗礼，但 总体的业绩压力还算是小的。因此，即使升等与加薪也都很小气，但比起彰银有个 台新婆婆，台企银小到财政部几乎忘记他的存在，像是一个与世隔绝的小国一样， 在外敌没有入侵之前，活在自己的快乐世界之中。 一银比稳定比不过台、土、比舒服比不赢彰银、台企银。而比各种奖金与愿景 又不如兆丰，所以不少考进一银的人，即使是用MA比较高职等进去，依然还是会 怀疑一银是否就是自己要待一辈子的地方。高职等尚且如此，较低职等进去的人常 常都还是想继续考试，准备再跳至台、土或是兆丰。没办法，在年终都差不多是四、 五个月的情况下，何不去台、土呢？如果同样都业绩压力大与很难升等，那何不拼 兆丰呢？ 其实，也不是一银愿意定位不明。八大官股虽然家大业大，但台银的祖产最多， 土银有不动产专业银行的优势，兆丰有外汇这外挂。合库、台企银与彰银忙着自救， 完全没心力来顾定位这个问题。华银跟一银的处境类似，虽然有三商银这个优势， 但台湾几乎所有的银行都成了商业银行，所以除了历史悠久与企金客户多之外，三 商银的优势也快不算什麽梗了。 三商银中的彰银已被台新困住，短期内无法自理。剩下的一银与华银都用了不 同的方样想奋起。华银采用了密薪制，让主管有更大的调薪与升等弹性，以激励下 属。而一银，依然还是有薪等表，只不过却有完全不同的用法。在台、土，不论甲、 乙都会至少向右走一格，但在一银，表现好的可走二格，表现普通的人只能走一格， 差一格在第一年不算什麽，但一旦把时间拉到三年，就会是三格与六格的差异。而 且，在台、土，每一大等中最高只有15小级，但在一银，光是5职等，就有30小级！ 如果非常不幸的话，也许在5、6职等，就可以走完30年的银行职涯了。 至於往上升等，台土一甲一乙稳稳到8，合库小小的卡一下，但在一银，可谓关 关难过要关关过才行。八大官股的玩法大同小异，就是考试+年资+证照+考绩。但 在一银除了每一大等有30级外，不像台、土只有8升9才需要考试，连5升6、6升7都 需要考试。而且最近二年的考绩占分比重惊人，优可以22分，但乙上只有10分。证 照种类更是琳琅满目，各种大大小小的高阶与基础金融证照、英、日语言证照都可 以算分。可以说，要在一银升等，需要考试、表现良好、也要考不少证照，至於年 资，一年只占2分，相较最近二年的考绩分数最高可以从44分到最低的20，就显得相 对不重要了。 由於不论是往上升大等或往右升小等，考绩差距实在太大，所以比起台土更能 激励下属积极表现让长官喜欢。公开化的薪等差异，某种角度效果比起完全看不到 的密薪制更好。如果说华银是最接近民营银行的官股银行，那麽一银就是将薪等表 制度使用得最好的官股银行。而在这种每次升等都要承受高度压力的制度下，留下 来的人自然个个都是战将，能考试能拉业绩。但相反的，也有太多人受不了这种同 时要像民营一样拼业绩与像官股一样拼考试与证照的双重压力而选择离去。 虽然，一银将薪等表制度弄得出神入化，但比家业输台、土、兆，比弹性又输 民营银行。民营银行给有能力的人高薪，对後台人员虽然薪水不高，但却可以用高 年终来留住人，而且不管是雇人还是炒人都相当自由。而一银，年终到底还是跟其 它官股银行相差不远，也几乎不能裁员，即使有分好几种职等招募员工，但进来做 的事情差别不大。升迁加薪即使比起其它官股有弹性，但拼了半天升等，最後还是 跟台土一甲一乙到八的成果差不多，更别说一开始的薪水就输兆丰不少。 可以说，如果说一银的员工不能离职，那麽这个薪等表就很有用，会因为差异 化，而让员工有比较的心里而有了向上的动力。但因为除了一银之外有其它更好的 选择，那一银的薪等表就成了逼走行员的压力来源。如果同样会考试、会拉业绩， 会讨长官喜欢，那麽为什麽不去台、土、兆丰做一样的事呢？台、土要会考试，兆 丰奖金更多。 虽然，银行的获利一般可分为存放款利差、财务操作与手续费收入三个来源。 八大官股主要获利来源以利差为主，每家官股银行都号称要跟外银与民营银行学 习，要提高财务操作与手续费收入的获利比率。但官股银行的行员心态依然是保守 为主，多做多错，所以财务操作的获利依然有限。而手续费收入，更是困难，官股 银行的员工比较像是上面逼一下，下面就动一下，不推就不前进，无法像民营银行 一样将手续费收入当成保住工作与赚取高额奖金的心态来拼命。 八大官股的董事长、总经理来来去去，底下的员工都是以撑过去的态度来面对 业绩压力。所以，即使几年下来，获利结构改变依然有限，利差占获利的比重还是 非常高。一银努力想跟民营银行学习，但官股的种种限制与惯性，让一银无法大展 身手。即使是跟八大官股的兆丰学习，也一样拥有为数众多的海外聚点，一开始一 样不透过金融院考试，而是跟兆丰一样自行招募人才，也分成众多职等的进行方式。 但兆丰的外汇实在具有压倒性的优势，即使都不靠推卡、保险与基金这些所谓 的业绩，兆丰的获利依然是八大行库之冠，甚至也赢过几乎全部的民营银行。可以 说，兆丰推这些业绩只是锦上添花而已。但一银，即使弄了个一银租赁，即使努力 逼业绩，拼命不给行员升等省成本，绕了半天，如果不是因为海外分支机构够多， 海外获利够丰硕，其实获利能力也只是跟其它的官股行库差不多而已。 不像彰银、台企银已经只能管眼前，不能想以後了。不像合库明确知道只能进 行瘦身手术这条路。也不像台、土银底子够厚，可以放手让行员都升到8等，且每年 都能至少向右升一级。一银的困境是意识清楚，知道问题的所在，努力改变，但却 陷入不知该往何方而战的窘境。也因为定位不明，所以连带的招人、用人、甚至目 标也不甚明确。招牌从蓝变绿，招考也开始交给金融研训院，与英杰华的关系也是 如雾里看花，在在的都显示一银想奋起，但方向却不清楚。 除了内忧，一银的外患依然是合并的问题。如果真的要合并，台土会自己并。 台企太小没人要，彰银已经有台新了，合库太大也没人敢要，华银有板桥林家，兆 丰太强大了，一定是主并行，最後这差事应该还是会落在一银这表现优良的乖小孩 身上。不要相信不合并这种事，大陆那麽大，还是弄出了四大银行。韩国、日本、 新加坡、澳洲，每个国家的前四大或五大银行市占率都在50%以上。台湾现在不并， 未来还是会并，除非愿意用30年的银行职涯去赌，不然在做生涯规划时，还是要将 银行合并的可能性考虑进去才是最明智的。 总之，一银至少要中级办事员以上的位置才值得进去，考最初阶行员进去坐柜 台的人会发现钱特别少，业绩压力大，而且考绩特别鸟。考MA进去的人，由於人 数不多，受到长官重视的机会也高，不论是在总行还是往海外发展，都远比其它低 职等进行的人有发展性，某种程度比已经人数过多的兆丰九职等更有优势。不只钱 领的多，升官也比别人快，月薪加行存与年终，可说是百万年薪，在官股的待遇中， 一银MA算是大方的。 以前，想进银行的人多，即使流动率高，一银依然可以不停的招到优秀的人才。 但在少子化的现在，一年三招成为常态，连台、土、兆丰的报名人数也急遽下降。 过去，许多考上一银的人，因为台、土、兆丰的考试太难，所以无法边工作边准备 而考试，最後只能选择留在一银继续打拼。但现在因为报名人数大为减少，台、土、 兆丰的门槛大为降低，连许多在职的人也都可以顺利边工作考上台、土、兆丰，一 银与其它泛官股一样，都面临了一线柜台几乎都是新人的窘境，青黄不接，俨然成 为台、土、兆丰的职前训练班。 当然，一银也积极想补足人力缺口，除了提高薪资之外，也拼命招募经验行员 来成为即战力。只是，台、土因为与输银的薪资齐一化而加薪，兆丰也因为纽约案 加薪，这抵销了一银的努力。而许多经验行员更是标准的墙头草，既然都是做类似 的事，当然是选稳定的台、土或高薪的兆丰，更何况现在的考试难度比以前低很多， 官股模范生的一银竟然成了许多经验行员的过水。 一银的获利依旧亮丽，海外布局也非常完整，对有志往海外发展的人而言，是 仅次於兆丰的选择。有薪等表，升迁相对透明，对想努力表现的人而言，算是官股 里面一个可以发挥的舞台。一银的存、放款量都在国内名列前矛，187家分行也仅次 於合库，民营化也早，在官股行库里面，非常具有发展的潜力，若能以MA或者是 中级办事员以上的职位进去，是一个非常不错的选择。 -- my blog: http://lintan512.pixnet.net/blog --

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