作者Janius (Andante Cantabile)
看板Finance
标题Re: [新闻]强制客户更新资料惹议金管会下令台银立即
时间Tue Jan 1 22:19:01 2019
先说结论：
政府/主管机关应作为而不作为，造成民间浪费了五倍到十倍以上的人力物力，
而且成效不彰。既然防制洗钱那麽重要，那应该另外成立一家机构专门负责处
理相关的资料运用及交换，避免各家金融机构无止尽的重复作业，而且资料品
质与正确性良莠不齐。
文章很长，懒得看的可以跳到最後看懒人包。
先从新闻所提到的，个人资料更新开始。
问题：一个人如果在不同的五家银行开户，是否要五家都去跑更新资料的程序？
答案：没错，各自银行资料库是独立的，如果有十家，就要跑十次。如果没全
部更新，某些银行必须依照规定，暂停帐户的自动化服务，甚至暂禁整个帐户。
依照现行的制度，惩罚了时间上无法完全配合的客户、第一线执行的行员，而最
後洗钱防制及尽职调查的目的也没做到，连最新资料都拿不到，怎麽写报告？
现在主管机关订了最新的客户必要留存资料项目，也就是现在跟金融机构往来，
那些资料是必须要提供的，至於以前就开户而没留存的，则必须要更新资料。
既然如此，为何不让第三方来整合这些资讯？让这些必要栏位，经由金融机构
更新後上传至中介资料处里的第三方，然後再将资料下传至其他金融机构进行
更新。这样一来，客户只需到自己往来的其中一家银行办理即可。这类资料的
处理与交换，以现在台湾的资通讯科技，很困难吗？
一定会有人想到个资运用的问题，那也能够解决，就是让「民众自己选择」要
不要让那些基本资料在金融机构间交换。愿意加入的，就请他签「配合办理洗
钱防制法之金融机构基本资料交换运用同意书」(这是我依照官方命名逻辑自己
暂称的同意书名称，觉得实际名称可能更长)，这样一来，以後在任何一家金融
机构更新资料(仅限主管机关要求的某些必要栏位)，其他金融机构也会藉由资
讯交换而更新。至於不愿意加入的，那就让客户自己一家一家去跑更新，不强求。
接下来，关於公司户的实质受益人认定
一般公司同时跟三到五间银行往来，是很稀松平常的事，然而每到一间金融机
构办事情，同样的东西又要徵提、又要认定。不只民众觉得麻烦，经办也很害
怕阿，怕漏东漏西少盖章，更别提有时候用纸改版、新增栏位之类的，几乎一
模一样的东西又要重签一次。然後尽职调查发现资料不够新，又要请客户再签
一次。这样的情节，在五家银行同时上演，一家徵提个两、三次，五家就至少
要做个十到十五次一样的事情，这样的人力浪费，政府/主管机关/金融机构高
层真的要视而不见吗?
我的建议是，直接设立一个法人机构，由该机构依照文件来认定实质受益人及
高阶管理人，并於认定後发给有实质受益人资料、日期及流水号的证明文件，
接着一样「让客户自己选择」，若愿意让该资料在金融机构间交换的，就在填
写同意书之後，该机构就将资料上传到「配合办理洗钱防制法之金融机构法人
基本资料交换运用资料库」(暂称)。如果不愿意交换运用的，那就让客户带着
这个证明文件自己去跑其他银行，至少也省事很多。
由於法人的股权结构，可以非常复杂，财团法人、社团法人及政治性团体的董
理监事成员，可以非常难搞或大牌，偏偏越复杂、越难搞、越大牌的，通常都
是洗钱高风险族群，所以我主张这方面的资料徵提及认定，应该交给一家专业
的独立法人机构，而不是各家银行的小柜员，我就暂称这家机构为｢财团法人
防制洗钱及打击资恐联合金融机构资料处理交换中心」。
这家机构的员工，除了资料徵提认定须具备专业以外，在「被骂」的技能方面，
也绝对要特别上课受训，因为在被骂的情况下，要能保持不被客诉而且拿到资
料顺利建档，绝对是值得写上履历的专业能力，甚至是一门艺术。我也建议这
机构可以设立一个部门，叫做情绪宣泄课(每个课员对外的职称都是经理，这很
重要)，客户要骂，就骂他们。
懒人包：
1.政府/主管机关应作为而不作为，你们真的想做好洗钱防制吗?
2.应设立「财团法人防制洗钱及打击资恐联合金融机构资料处理交换中心」(暂称)
3.个人户，填写同意书後，部分基本资料在金融机构间交换资料建档，一家
更新等於全部更新。
4.法人户，实质受益人/高阶管理人由「财团法人防制洗钱及打击资恐联合金
融机构资料处理交换中心」认定并发给证明文件，可於签署同意书後於金融
机构间交换建档。
5.如果成立的话，一定要设立「情绪宣泄课」让客户有人可骂，大禹治水告诉
我们，筑堤围堵是没有用的，要适度的宣泄才能与水共存。
--
这一两年真的被洗钱防制法搞到爆炸，客户爆炸，我们被炸=.=
我想试着拉一个双北柜员line群组，效法大禹治水，宣泄苦水，看看开不开得起来。
双北，是因为地区相近，彼此也许比较有交集(搞不好分行就在隔壁或对面)
柜员，是因为业务性质相近，吐的苦水比较有共鸣。
我做了google表单来统计，有意愿加入群组的就先填表单吧!(有开成的话人数会控管)
https://goo.gl/forms/nwQbigDhxxt1gKH52
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※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Finance/M.1546352346.A.9C0.html
※ 编辑: Janius (1.162.101.218), 01/01/2019 22:20:35
1F：→ hank0624: 银行各家内规 又稍为加油添醋 01/01 22:27
2F：→ hank0624: 银行要先做好把关 大数据人员分析 领乾薪逆? 01/01 22:28
3F：→ hank0624: 可怜的是基层 无脑的是高层 01/01 22:29
4F：→ kutkin: 你讲的就开放银行 01/01 22:34
我记得看过英国有类似的作法，刚刚查了一下是叫开放银行没错，只是目的不一样，
希望主管机关至少能够让洗钱防制所需必备资料能够共通，无法期待更多。
※ 编辑: Janius (1.162.101.218), 01/01/2019 22:41:37
5F：推 ppuuppu: 很有建设性的一篇。我也曾想过，但觉得以鬼岛政府的反应 01/01 23:03
6F：→ ppuuppu: 和执行速度加上那些所谓潜在高风险的客户群通常有非比寻 01/01 23:03
7F：→ ppuuppu: 常的政商关系，对於这样的方法似乎不晓得何时能实现。再 01/01 23:03
8F：→ ppuuppu: 者，说夸张一点，因为每间银行员素质及总行教育程度不一 01/01 23:03
9F：→ ppuuppu: ，同间公司可能在不同银行他的实质受益人及高阶管理人的 01/01 23:03
10F：→ ppuuppu: 认定可能不同。交由专业机构确实必要。 01/01 23:03
11F：→ AxelGod: 福利熊：我听到了 01/01 23:07
12F：→ AxelGod: 反正死的是分行基层 没人在乎的啦 01/01 23:07
13F：推 charils: 推一个,说的很好啊 01/01 23:10
14F：推 trouble04323: 现行看起来让联徵中心做最合适 01/01 23:13
15F：→ trouble04323: 可以直接上线 不用成立新组织 01/01 23:13
这样说起来，我也觉得联徵中心蛮适合的，
但他们交换资讯的处理，最好能用新的系统架构，要能应付未来可能推行的开放银行。
16F：推 slamguyno1: 联徵最适合阿 01/01 23:37
17F：推 gee0831: 优质好文 01/02 00:05
18F：推 ryusenming: 完全同意,你的想法我也想很久了... 01/02 00:05
19F：推 Azhou: 金融版好文 01/02 00:07
20F：推 mrniceguy: 何不直接强化联徵中心的角色就好？ 01/02 00:12
21F：推 a51062004: 作法不错 但政府机关处理事情的态度你也知道 01/02 00:14
22F：推 o5515334: 推 01/02 00:14
※ 编辑: Janius (1.162.101.218), 01/02/2019 00:22:17
23F：推 beyondthee: 推 01/02 00:19
24F：推 blackis9ood: 你知道洗钱防制的精神是RBA嘛？虽然很多国银懂的人可 01/02 00:48
25F：→ blackis9ood: 能不多 01/02 00:48
26F：推 acerow83: 推 01/02 00:51
27F：推 blackis9ood: 各个银行针对洗钱的规范应该是建立在各自的风险判断 01/02 00:52
28F：→ blackis9ood: ，其中这也包含各行库对客户的kyc，而不是各间行库只 01/02 00:52
29F：→ blackis9ood: 想把kyc的工作外包吧？ 01/02 00:52
30F：→ kasamewon: 之前有相关新闻喔 01/02 01:22
31F：→ tsukirit: 风险基础法就是个定义模糊的狗屁东西，根本垃圾 01/02 02:41
32F：→ vita895: 联徵超适合这个角色 又可以收费 爽 01/02 06:52
33F：推 zz754227: 风险基础法真的是很害人啊 01/02 07:48
34F：推 CSCCLSTFNEF: 政治人物一堆废材，一点都不期待能有何作为。 01/02 08:16
35F：推 Hermanda: 本来就是政府该做的事！该整合不整合 01/02 08:25
36F：→ zeratulbt: 问题是客户在每家银行的留存印监不同，且各行判断风险 01/02 11:09
37F：→ zeratulbt: 的标准也不一，联徵能帮的有限，先废除无意义的印监吧 01/02 11:10
38F：→ Dumbledore: 是对人又不是对帐号，关印监什麽事，应两者其一吧 01/02 12:02
39F：推 a126sam01: 有中央处理机制给推，但以目前老板们想省钱的态度来看 01/02 18:16
40F：→ a126sam01: 觉得案子会胎死腹中QQ 01/02 18:16
41F：推 hltion: 主管机关就负责出一张嘴跟罚钱 怎麽会有可以做事的错觉 01/02 19:22
42F：推 JJWONG: Good idea 01/02 19:26
43F：→ metatron058: 联徵现在信用资料记忆中就有申请时上传的公司职称了 01/02 20:05
44F：→ metatron058: ，其实下载交换就做完一大批了，只是又会很假的讲个 01/02 20:05
45F：→ metatron058: 资法而跟目前资料的正确性也有相当程度的问题，不过 01/02 20:05
46F：→ metatron058: 嘿，政风与稽核单位最喜欢这个了，不用下来做，抓缺 01/02 20:05
47F：→ metatron058: 失又是一把，而公司部分就无解了，每个大公司都有会 01/02 20:05
48F：→ metatron058: 计师算算比例调一调根本就无法抓到真的实质股东，记 01/02 20:05
49F：→ metatron058: 忆中好像也有被国外写本国无行为能力的股东（根本三 01/02 20:05
50F：→ metatron058: 岁自耕农的翻版）太多但本国法院好像也认定这个可以 01/02 20:05
51F：→ metatron058: ，根本无解。 01/02 20:05
52F：推 b177136: 推 01/02 20:28
53F：推 bri: 新加坡有做过，叫Myinfo 01/02 21:19
54F：→ sazabijiang: 欧洲现在已经用法规规定银行必须开放资料 01/02 22:29
55F：→ sazabijiang: 这种事情一定要政府出来主导规格，各家银行配合办理 01/02 22:30
56F：→ sazabijiang: 不过别期待台湾的官员有这个能力了..看看他们都甚麽 01/02 22:30
57F：→ sazabijiang: 背景经历来着的... 01/02 22:30
58F：→ sazabijiang: 至於印监，也是华人特有的陋习。伪造印监比伪造签名 01/02 22:30
59F：→ sazabijiang: 容易多了，现在印监都是用雷射雕刻，你说印监会磨损 01/02 22:30
60F：→ sazabijiang: 老师傅要在印监上做出伤痕还不简单? 01/02 22:31
61F：推 Kydland: 欧洲开放资料是给金融科技创新业者...... 和这件事无关 01/02 23:06
62F：→ Kydland: 另外推文中有人讲到重点 国际洗钱防制组织是规范银行要 01/02 23:08
63F：→ Kydland: 自行善尽义务去探求实质受益人的 国际组织从来不认为 01/02 23:09
64F：→ Kydland: 这是政府的工作 是反对政府介入的 如果你今天要政府统合 01/02 23:09
65F：→ Kydland: 很抱歉 你直接就是违反国际洗钱防制组织的规定了 01/02 23:10
66F：→ Kydland: 也不用来台湾实地查核了 直接关禁闭 01/02 23:10
67F：→ metatron058: 其实说反政府介入也有点怪，公司法修22条之1时，其 01/03 07:35
68F：→ metatron058: 实就有列入实质受益人，虽然被删，但会这麽做看来也 01/03 07:35
69F：→ metatron058: 不是政府不能做会违反规定，比较像是银行要了解客户 01/03 07:35
70F：→ metatron058: 但政府提供辅助或强制企业配合也可以的感觉。个人小 01/03 07:35
71F：→ metatron058: 小感觉，不对见谅。 01/03 07:35
72F：推 trouble04323: 感觉有点矛盾XD 01/03 10:49
73F：推 Kydland: 政府不可自己建一个资料库 然後各银行自己上去比对 01/12 09:33
74F：→ Kydland: 这是不行的 因为善尽调查义务的银行 不是政府 01/12 09:33
75F：→ Kydland: 但政府可以协助 这是允许的 但绝对不是甚麽像推文中说的 01/12 09:34
76F：→ Kydland: 政府动用公权力来帮银行KYC 01/12 09:34
77F：→ Kydland: 人家欧美国家的金融业也都是这麽做的 01/12 09:35
78F：→ Kydland: 只是因为外国做了几十年了 大家都习以为常 01/12 09:35
79F：→ Kydland: 台湾现在才想和国际接轨 搞得很匆忙 所以才会这麽痛苦 01/12 09:36
80F：→ Kydland: 台湾就是这样 活在自己的世界了 国际潮流完全不管 01/12 09:36
81F：→ Kydland: 一点都不想和国际接轨 等到死到临头了 才想要学 01/12 09:37
82F：→ Kydland: 然後在搞得天怒人怨 这就是台湾人啦 01/12 09:38
83F：→ Kydland: 洗钱防制这件事十年前就电过台湾一次 还不改 01/12 09:39
84F：→ Kydland: 这两三年才想要赶快做 如果我们在第一次被电後就开始 01/12 09:39
85F：→ Kydland: 改善制定法规渐进改革 现在早就是太平盛世了 01/12 09:40
86F：→ Kydland: 怪谁？怪政府？怪国会？怪银行？怪老人高层？ 01/12 09:40
87F：→ Kydland: 追根究柢就是你台湾人的个性文化 01/12 09:41
88F：→ Kydland: 把眼睛闭起来就当作没看到 01/12 09:42
89F：→ Kydland: 自己去想想我们台湾人是不是都是这样 自己在那边瞎做 01/12 09:42
90F：→ Kydland: 也不去看看国外的人是怎麽做 台湾pay就是最好的例子 01/12 09:43
91F：→ Kydland: 隔壁就有一个世界先进大国日本 有很多法规案例可以参考 01/12 09:43
92F：→ Kydland: 日本有很多东西可以让台湾学的 台湾不学是怎模样？ 01/12 09:44
93F：→ Kydland: 然後自己在那边瞎做 01/12 09:45