http://bit.ly/2e6q1v8 全美首家P2P信贷平台─Prosper (2006~) 成立背景 近年，美国Peer-to-peer(P2P)借贷市场的兴起， 受因於：美国经济开始复苏、就业市场改善、新屋销售数字持续增长、 信贷风险开始下降有关；另一方面，美国联储局基准利率长期保持接近零水平， 存款利率太低，定息产品回报不足，投资者因此有意寻找回报更高的收息方式， 如：透过P2P平台「自行放贷」。 公司概况 Prosper成立於2006年，总部位於旧金山， 目前拥有超过200万会员及超过6亿美元的借贷金额， 是目前世界上会员数最多的 P2P 贷款平台。 成立初期，Prosper利用线上拍卖竞标模式， 为借贷双方提供媒合平台，但撮合过程欠缺一个守门员， 无法提供严谨的查核。因此平台前期的贷款违约率极高， 也渐渐使投资人却步，因此，Prosper在 2009年变更其业务模式， 客户的信用评等与贷款利率改由Prosper的风险评量系统来决定， 并剔除许多信用不佳的借款人，达到保护资金出借人的目的。 图一、Prosper公司概况(2006-2015.09) P2P新型态的商业模式以及快速增长的业绩，吸引了不少投资。 2015年4月，瑞士信贷资产管理旗下的基金 Credit Suisse NEXT Investors、 摩根大通资产管理公司、美国太阳信托银行、西班牙对外银行风投（BBVA Ventures） 等联合向Prosper投资1.65亿美元。因此，Prosper藉此机会扩大业务规模。 经营团队 图、经营团队 运作模式 图二、Prosper运作模式 受到二级借贷市场呈现降低之影响， Prosper决定於2016年10月27日全面关闭其原本外包给FOLIOfn券商的二级借贷市场。 Prosper贷款申请标准 ● 贷款总额申请2000-35000美金 ● 还款年限3-5年 图三、Prosper贷款申请门槛 Prosper & Lending Club 利率比较 图四、Prosper & Lending Club借贷利率比较 图五、Prosper & Lending Club 违约率比较 获利方式 图六、Prosper获利方式 结语 由於2016年初市场面临诸多不确定性， Prosper在投资人建议下将利率平均提高1.4%， 代表P2P借贷平台竞争激烈，同时违约风险提高。(注一) 此举显示Prosper正在改变其经营策略，金融科技必须不断创新， 未来趋势必须结合人工智慧(AI)进行大数据分析，否则难以再获得创投基金青睐。 心得： Prosper虽然一开始发展不如Lending Club来得顺利， 但在LC遇上麻烦後，Prosper的机会就来了。 在美国P2P借贷的市场竞争激烈，如：Avant、SoFi、Ondeck等 谁能获得创投及投资人的信赖，就能立足在这个市场上 只是一旦传统银行开始涉入这领域时， 这些线上平台应该很难与他们竞争， 而渐渐走向合作或收购的模式。 在Fintech的市场中，目前支付及保险前景似乎都还不错 --

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