小弟自退伍後，即在公股行库服务，晃眼之间三年就这麽过去了，虽然才短短三年，却看 尽职场的冷暖。我的能力可能不是很好，柜台的支存做了一年半後被调到外汇，半年後又 被调去做很恼人的消金，现在的情况总是稳定一点了，希望短时间内不会再被调了。 台币存款时期 一开始做存款的时候，因为是叫号的，一个萝卜一个坑，因此有些老行员就算在逛网页， 也不想叫号，或者把自己装得很忙，工作狂推给别人，说自己很多事情，服务客户的重担 都落在新行员的身上，结果下班时间一到，他总是比别人早点下班，又因公股行库的业绩 压力不是那麽重，因此有点像早期公务员的心态，不是我的事就尽量推给别人，虽然 看得非常不是滋味，但也只能忍气吞声了，也期许自己别成为那样的人。 在存款，没感觉在为银行赚钱，除了国内汇款赚那塞牙缝都不够的手续费，大概没有很重 的业务心，反正客人来不来，我薪水还是这麽领，如果说说话有拉到保险，也算我赚到， 这种日子真的很像公务员。 虽然存款很简单，但我很粗线条，印象最深，有干过一件大错和大事： 有一次做整批汇款时，汇款人选错了，本来汇款人是A公司，结果误选到B公司，一狗票资 料大约有100笔全部汇出去了，因为是主管在旁边指导我做的，他也没看详细，就这麽汇 出了，惊觉不妙时，就动用全部的柜台帮我狂发通讯，但其实那只是补救措施，客户方面 根本看不到，那次我就被骂到臭头了。 更有一次在看提回票时，台X银行托收的人没看仔细，票面上的抬头应是「烘焙」，结果 是「烘培」，是发票人误键，提示进来约20张，但发票人因故不愿切结，只希望持票人拿 回去给他盖修正章，因此在主管的支持下，台X银行就被我全部以「背书不符」退光光， 据闻，自此後，台X银行就被票交所记缺点，那个托收人就被换掉了，傻眼。 外汇时期 好景不常，支存做一年多就被调到外汇了，但心里很喜悦，因为能学到国外汇款的业务， 比台币还要有挑战性，一开始还要稍微记一下设帐行有哪些银行，能帮客户省一点中转费 ，在国外汇款时，就是要「快、狠、准」，这是在总行上课时所传授的，但我想也是要有 一点实力才能这样。外汇还不错，能帮公司赚赚汇差和汇款手续费，只是最不习惯的就是 一天到晚面对客户在柜台吵着要最便宜的价格，都要对客户说：「唉啊，这已是本行最好 的优惠了，您每次来我都会算便宜的给您，您看，美金我已经帮您减X分了，一般客户没 有这样耶！」客户听得不烦，我都烦了！可不可以全部都给我去网路银行换，那里真的优 惠很多，也省得来柜台吵。相较之下，外汇就不若台币柜台那麽好拉保险，很难。 消金时期 半年後，承蒙主管厚爱，怕我太闲，就这麽调我去消金，那真是另一个世界。从事半年後 ，才摸清楚消金在干嘛，流程很简单，就是估价、徵信、签报、动用、贷後管理。其中估 价和签报最难，却能学到很多专业，和存款是天壤地别。在授信部门，总算有感觉到为公 司赚进大把钞票了，虽然没直接入到我的口袋，却都是饭碗的来源，感觉真的很好，也造 就了自己业务导向的个性，视每位客户都是我的衣食父母，努力把握和珍惜每笔生意，以 下就来简单介绍每项业务的心得： 估价：一切都以「不动产实价登录」的资料为规臬，若要比它更高，就要请估价师出具粗 估单，而且价格这种东西，一开始会摸不着边，查到的range可能很广，完全不知道应以 哪种价格为依归，做了很久才有一点经验，抓哪个价格比较合理又不会偏。而现在是一看 价格区间，心中就会自然浮现合理的市价，除非放款的对象是银行认定的四大师(医、律 、会计、建筑)加公务员，不然价格绝对不会偏高。从这门大学问，让我从调誊本开始， 直到帮客户缮打设定抵押权资料，一应俱全，除非有非常特殊的地政问题，不然大致上都 了解，因此找上我们办贷款的，除非是买卖件，不然代书都没赚头。 徵信：我从来不知道信用卡缴款这种事，会被银行抓尾巴，连缴最低这种的，在评等来说 都不是好事，尤其小弟服务的银行更龟毛，有个人信贷的，就算还款正常，评分也很低。 但令人不解的是，有些人可能因为一时缺钱而动用信贷，但现在想以自有房屋转於本行做 房贷，做债务整合，通常这种案子在本行龟毛的眼里，竟认为不是好事，常常被打枪，直 至今日我还是不解。 签报：这种东西不外乎就是要向主管说明这个客户多好多好，有能力还钱，并能适用什麽 等级的利率，说了一长串赞美客户的话以後，才呈请主管核示。如果客户本身所得有报税 就很好写，但如果是自己做生意的，就很难了。常常会遇到客户自己做生意，吹嘘自己赚 得多少多少，但行员也不是省油的灯，只是允允诺诺，殊不知真相都在存摺里，如果存摺 没什麽钱，名下也没什麽财产，若还声称都是用人头和现金买房产，那和这位客户可能就 谢谢再联络了，因此在银行真的学了好多应对进退，什麽人都看过，我也还在学习中，我 也会敬重各行各业，珍惜自己信用的人。 动用和贷後管理：这就没什麽好说了，签约後，抵押权设定给银行就可以拨了，只怕是有 些客户拨了以後立刻又还款，或是一年内倒帐，除此之外就没什麽事了。 消金的客户通常因为本身缺乏资金，拉储蓄险是不可能，但房贷寿险就更难了，况且主管 也怕授信业务流失，房贷寿险就没强硬地要求客户，能做一个是一个了。 在这个行业待久，才觉银行真是一个「晴天借伞，雨天收伞」的行业，可是没办法，因为 承受客户的风险实在有限，并且遇到有钱客户就巴着他，没钱的客户就不理他，这也是令 人无奈的事，毕竟银行开门就是要做生意，没有业务收入，哪来的饭碗？现实的职场，就 是这麽身不由己。最近银行业一直在讨论Bank 3.0的冲击，不知道这个行业会走向什麽样 的未来，等着看吧，看谁最先被裁。 -- --

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