不好意思翻出这篇旧文，主要是有问题想问 lintan 大。 你应该还在土银工作吧，看你写得头头是道又这麽有条理， 对现在土银甚至是公家行库的发展应该很了解，甚至可以透露一些内幕给我们 （应该不会涉嫌图利或妨害金融秩序吧？ :P） 我主要是想知道，ECFA 生效後，对国内金融业的影响主要有哪些。 （简单说就是会不会有另一波扩编增加就业机会 :P） 前阵子新闻还说土银是少数核准到对岸处理业务的行库， 瞬间让我觉得公立银行在这一点远胜过民营的任何一家。 毕竟国内几乎是啃骨头榨菜籽到极限了，有脑的人都会想把脑筋动到对岸， ECFA 有纳进金融业，这几乎可以说是帮我们把门打开了。 尽管不见得那麽前程似锦，但总是个机会，不掌握的人实在没救了。 废话讲了好多，还请大家见谅 :P 可以的话也希望不只是 lintan 大能回文解惑， 这个版上的高手也请不吝赐教，互相讨论， 谢谢罗！ ^_^ ※ 引述《lintan512 (pen pal wanted)》之铭言： : 我在银行的日子 : 为什麽想会想这篇文章呢？说来好笑，之前顶了一家饮料店，做了两个月的 : 老板，就有感而发写了快二万个字的心得。而做了二年多的银行本业，反而没有 : 一篇感想，这样岂不本末倒置。本篇的内容乃是井蛙之见，以管窥天之作，内容 : 不一定完全符合现实，但本於自娱娱人的心态，希望能为生命留下一点记录，也 : 希望能给对银行业有兴趣的人一点点的启示。 : 为什麽会进银行业呢？身为法律系的逃兵，虽然我并不想这样讲，但在台 : 湾，很无奈，不管是因为任何因素，只要考不上律师、司法官，似乎就该面对这 : 生命中不可承受之重，而银行业似乎是一个还不差的选择。至少，每家银行再小 : 都很大，而且是坐在办公室里面吹冷气，虽然，有许多传说中的业绩压力，但从 : 外面看进来，银行行员似乎显得优雅而从容。 : 只是，身为法律系学生，要进银行似乎不是件容易的事。大部分的银行的首 : 要条件就是商学院毕业，虽然顶了名校的光环而有了不少面试的机会，但几乎都 : 是法务的缺。尽管，法务并不是一个多差的选择，但对於不是律师的我，进银行 : 的目的是想从新来过。当初，怀着想当商务律师的梦想去选修了许多商学院的课 : 与增强英文。但，两次的落榜让我不得不改变人生的方向。也许，以法兼商的路 : 不可行，只好改成以商兼法。 : 没有那一张律师执照，法律的路是一定走不下去的，但换个方向，从银行基 : 层一线做起，那法律就是最佳的辅助工具，也比一般的银行从业人员更有不可取 : 代性。因此，虽然录取了不少法务的缺，但最後还是选了一家确定可以从分行做 : 起的银行。尽管，名校法律背景在银行一线的感觉并不好受，但却也因此学到了 : 银行业的运作模式。 : 相较於商学院既有先入为主的观念，一个法律系门外汉从一线做起似乎如同 : 刘姥姥进大观园一般，什麽东西都是新鲜的。打从面试开始，就不停的被问为什 : 麽不继续考律师、司法官，为什麽想进银行业？为什麽想从一线做起？以後会不 : 会继续考？考上了之後还会续留吗？甚至因为托福考的还不错，也一直被问说是 : 不是只想工作个二三年，然後就出国念书？相较於同学们继续考律师、司法官， : 或者是选择当法务，进银行前的几次面试是法律系学生难以忘怀的特殊经验。至 : 少，每个面试官对於我的出现都有浓浓的好奇心，甚至有几次都被排到最後一个 : 面试，只因为他们想多跟我聊聊。 : 事实上，在银行受训时，也只有我一个是法律背景。而一个名校毕业的学生 : 不选择继续考试或法务，反而选择来当一个小行员，也常常引人侧目。只是，相 : 较於继续考下去的压力，相较於去当一个小法务的不甘愿，虽然，很多基础比不 : 上商学院的学生，但我却明白这是一个很难得重新开始的机会。如果，在工作的 : 过程中，还能考上律师，那也会是一个具有银行实务经验的律师。而如果，考试 : 结果依然不尽人意，以政大的学历和不差的英文，也应该能够升迁顺遂，好好在 : 银行业发展。 : 原本，是打算在银行工作两三年後就出国念个法学硕士，但因为银行要学的 : 东西远比想像中的多，而也因为金融海啸的关系，对於出国念书的事变得更加的 : 谨慎。因为，凭着一股勇气辞职出国念书容易，但到时候回来万一找不到更好的 : 工作却不是一件好玩的事。二年前我考银行时，虽然录取率低，但至少还有机会， : 但今年几乎都没有银行开缺出来，让我深深体会到有时候真的无关能力，没有缺 : 就是没有缺，再优秀也没用。 : 很多银行员都会抱怨，台湾的银行比便利商店还多，而一旦进入银行业之後 : 就跳不出来了，根本没有其它的技能。但其实，那个行业不是这样？难道电子业 : 就很容易转行？老师、公务员有其它专长？更别说其它服务业了。由於是法律系 : 毕业，所以以前也常常抱怨法律人的路很窄，但几经挣扎进了银行业之後，才发 : 现天下乌鸦一般黑。事实上，法律与银行算是出路广的行业了，至少，法律系的 : 毕业生考公务员比一般人容易，也有机会进去各种公司当法务人员，更别说考律 : 师、司法官了，而银行行员，虽然每家的待遇福利不一，但至少台湾有一堆银行 : 可以选择，真的做不高兴，跳到另一家就是了，反正所需要的技能大同小异。 : 大家都知道银行业很竞争是微利产业，但现在那个行业不是这样呢？小至鸡 : 排摊大至电子公司，那个行业不是已经砍到骨头了呢？而银行业却是少数还发的 : 出高额奖金的行业。在美国，大银行就算做的再烂，还是会被救，而在台湾，再 : 烂的银行几乎都不会倒。虽然，每个银行员的命运不见得都如此的幸运，但以行 : 业别而言，银行业除了是百年产业之外，也是相对稳的产业。外国的银行不说， : 在清朝的时候，就有第一银行与彰化银行了。 : 银行业是百业之母，产业会有兴衰，但银行业依然屹立不摇。尤其是科技发 : 展的现在，几乎不可能与银行脱钩而生活。只是，因为跨国的竞争，因为各行各 : 业都发展到了一个极致，全世界的银行业也面临的前所未有的瓶颈。银行一方面 : 吸收存款人的钱，一方面放款给需要钱的人，当各行各业蓬勃发展时，银行业这 : 个中间人的角色自然就跟着产业成长，获取利润。然而，当大部分的产业都停滞 : 不前时，大量的资金无法放款消化，那银行业这个中间人自然就无利可图，甚至 : 还因为要付大量的存款息而导致亏损。 : 跟银行借钱的人不外就是个人的信用贷款与房屋贷款，还有企业营运或扩张 : 时所需要的费用。当个人的贷款是去做有意义的投资时，那银行赚点利息也算是 : 互惠，当房市上扬时，买屋的人赚钱，银行顺便赚点利息也算是双赢。当企业成 : 长快速时，跟银行借钱可以做更灵活的运用，银行企业一起赚钱，更是理想的蓝 : 图。对银行而言，吸取存款、放款给需要的人，是不变的核心价值。 : 只是，当徵软的vista无法像以往一样带领电子业升级时，就注定了电脑硬 : 体无法像以往一样藉着换机潮而大赚一笔。当网路的发展带领出了Google等新 : 公司时，却也同时几乎消灭了报业、出版业，甚至娱乐业。知识经济时代与全球 : 化的结果，让有钱的人更有钱，而没钱的人几乎没有翻身的机会。於是，薪水的 : 所得无法买房子，大学生毕业後光还完学贷就三十岁了，更遑论结婚生小孩。於 : 是，战後银行的成长模式完全无法再适用。 : 当薪资所得完全跟不上房价时，能进场买房子的人就只剩下投资客，此时， : 许多想买房子的人会因为房价过高，而望楼兴叹，因此也无法跟银行借钱买房 : 子。而如果，稍有能力的人鼓着勇气进场，那也注定这辈子将与房子共存亡，也 : 无法做任何其它有意义的事。因此，虽然银行做到了这一笔房贷，却无法再做其 : 它的生意往来了。 : 房价高高在上让有需要想买的人进不了场，但房价一旦下来了，银行的损失 : 更加重大。当买屋者跟银行借一千万买一千二百万的房子时，房贷户会缴息，但 : 当房子跌到一千万时以下时，也许房贷户就会选择违约，然後将房子丢给银行， : 让银行去承担损失。当房屋价值下降时，对庞大的贷款户而言，会觉得资产减少， : 但支出一样，所以会缩减支出，以为因应。 : 而对没有房贷但有许多房子的房东而言，房价下跌会影响租金收入，所得减 : 少也会减少支出。一旦减少消费，那企业的产品就卖不出去，卖不出去就只能裁 : 员缩减成本，一被裁员就没薪水，就更无法消费，那就会陷入一种恶性循环。更 : 可怕的是，房价下跌会影响担保品的价值，一旦担保品价格降低，企业能从银行 : 借出的钱就会变少，一旦营运资金变少，企业就不容易扩张，甚至还需要缩编来 : 渡过难关。因此，虽然房价过高是众人所知的事实，但一考虑量到下跌後所带来 : 的种种利空，似乎也无人可以拿出对策。 : 於是，因为对高房价束手无策，所以让年轻一辈的人接近无法拥有不动产。 : 一旦发现买不起房子，年轻人结婚的念头就会变淡，当然也没有太大的必要生小 : 孩，於是号称火车头的不动产业从根被腐蚀，而不婚与接近不生小孩，也让买车 : 子失去了意义。於是，年轻人无法跟银行借钱买房子，也不需要借钱买车子，而 : 企业面对逐渐萎缩的市场也无法扩大规模，自然也不需要跟银行借太多钱。所 : 以，银行业满手尽是钱，却找不到人可以借。 : 因为找不到人可以借钱，所以赚不到传统的利差。因此，银行业的金童们就 : 想出了一堆奇奇怪怪的商品，例如连动债、不动产证券化等金融产品。其实，稍 : 有金融概念的人都会清楚这些产品都只是一种短多长空的产品，银行当做金融中 : 间人的角色永远没变，不管用了什麽名义跟投资者拿了钱，银行总是要找到需要 : 这笔钱的人。如果银行给投资人3%的利息，那银行就要找到愿意付4%利息的借 : 款人。当基金与连动债的投资报酬率有8%时，那就代表有人愿意付10%来借这笔 : 钱。这理论看起来很对，但问题有什麽国家与有什麽产业能付的起10%的利息？ : 能付10%的利息的国家与产业一定是高风险的产业，不然谁愿意付这麽高的 : 利息？更重要的是，每个国家都会自己的银行，别说10%的利息，光3%就有很多 : 银行抢着借了。因此，当初高利率连动债的资金铁定会流到高风险的国家与产 : 业，所以会发生金融海啸被倒帐也是预期的事。杜拜、冰岛、北爱尔兰借了一堆 : 高利息的钱去大举扩张建大楼，表面上看起来非常风光，但七星级饭店、观光、 : 博奕都是金玉其外的产业，一旦景气下滑，马上就会像纸老虎一般，不堪一击。 : 以前，还有所谓的套利模式，例如借利率1%的日圆去存利率6%的纽西兰币， : 或者是因为新兴国家发展需要资金，所以藉由从富国拿钱去投资发展中的国家来 : 赚取高额利息。然而，随着资讯愈来愈发达，这些套利模式变的愈来愈透明，而 : 国际间银行因为竞争，所以新兴国家愿意付的利息也愈来愈低。因此，银行不管 : 大小，几乎都很难靠利差赚到钱。所以才会出现一堆公式非常复杂的金融产品。 : 因为传统的借贷方式容易比价，2%就是比2.1%低，产品一样都是钱，所以 : 谁利率低谁就赢。然而一旦转成所谓的基金、连动债，一下子纽币、美金、日元、 : 欧元计息，加上一堆没人看的懂的公式，再加上一堆密密麻麻的英文契约，根本 : 没有人知道到底这些产品是在做什麽，更别说电脑上所显示的投资报酬率是多 : 少，如果再加上汇差，手续费等费用，到底真实的数字是多少。 : 除了资讯比较不透明之外，这些金融商品跟传统放款最大的差别就是银行角 : 色的转换。传统的存放款，万一借款人倒了或跑了，银行需要自己负担亏损，但 : 在这些新的金融商品前面，银行只是类似代销的角色，单纯赚取手续费收入，所 : 有风险归投资人自行负担。因此，许多银行以此为乐，因为放款有被倒帐的风险， : 一个客户借100万7年，就算前6年都缴息正常，只要最後一年出事了，银行这 : 笔生意就亏了。但卖这些金融商品，一旦销售出去了，手续费收入赚进来就赚进 : 来了。 : 只是，因为这次的金融海啸，这些金融商品成了人人喊打的过街老鼠，而事 : 後赔偿的问题更是让银行业不知所措，一旦赔了，那不只之前赚的手续费要吐回 : 去，搞不好要还赔几十亿甚至几百亿。但如果不赔，虽然银行一直强调只是代销 : 的角色，但大家都知道银行最重要的就是信誉，而当初消费者会投资，不也就是 : 因为相信银行的口碑？ : 原本，许多银行因为新的金融产品而找到了新的业务，但经过这次的风暴， : 不得不回到的原路-传统的存放款业务。只是，当初就是因为存款放业务不振所 : 以才会弄出这些金融商品，结果经过了这一役，许多人的资产大幅缩水，对於传 : 统的存放款业务更是雪上加霜。因此，这次的金融海啸大概只有许多华尔街的上 : 层人士赚到大笔奖金，整个银行业或整个世界都是受害者。 : 企业需要钱，所以用发行股票的方式让有资金的人投资，这样若是企业赚钱 : 了，经营者与投资者都可以赚到钱。但是股票的金额不低，尤其是一些知名的大 : 股票更是不便宜，一般市井小民买个几张股票钱就被卡死了，而且万一选错了股 : 票，就血本无归了。於是，何不集合大多数人的小钱，然後请几个专家来帮忙买 : 股票投资，这样因为金额大，所以可以选的标的就多，也可以有效分散风险。 : 於是，基金就洛阳纸贵，人人趋之若鹜。只是，基金只是一种募钱的方式， : 到底这笔钱还是要找到一个投资的归宿。虽然，股市与总体经济并不必然有直接 : 的关系，但能打赢大盘的基金依然不多，而一旦遇到股灾，那还是一样只有死路 : 一条。虽然，还是有一大堆所谓的金砖四国、新兴国家的基金，但还是回到老问 : 题，这些发展中的国家有本事付的起10%的利率吗？不管用多复杂的模型去跑， : 只要最末端的借款人没有本事去付的起高利息，那这个投资就会倒。 : 不动产证券化也是一样的问题，由於不动产金额太大，所以拆成很多的小部 : 分让一般的市井小民也可以参与投资不动产，而不动产的收益则如同股票一般让 : 所有的股东共享。只是，这依然跟基金一样只是解决了募款的问题，到底还是要 : 找到有投资价值的不动产才行。只是，若要不动产的收益高，那表示不动产的价 : 格就要高，但这又会回到年轻人买不起甚至租不起不动产的恶性循环之中。所 : 以，年轻人一方面希望房价能够跌下来，但却又希望手头所持有的股票或不动产 : 证券价格能够上升，只可惜，这两种情况似乎不容易同时发生。 : 讲了那麽多，好像没有东西可以投资。事实上，我也不敢妄言到底基金能不 : 能买，或者能不能投资。但雷曼兄弟倒了，AIG、花旗等世界知名的银行，如果 : 没有美国政府的援手，大概就都跨台了。国外的不说，以国内的三商银而言，每 : 年都大概都可以个赚100亿左右，但他们的存放款量都在1兆5左右，所以报酬 : 率可以说超低，但是因为员工大概在七千到一万人左右，除下来每个人还是可以 : 分到不错的奖金，而这就是为什麽台湾银行业常被说超不会赚钱，但却又可以供 : 提比起其它行业还不错的福利的原因。 : 既然国内银行的资金运用报酬率那麽低，而所谓的基金、连动债等报酬率那 : 麽高，为什麽银行不直接就丢个几千亿下去投资，而要去拼那1%、2%的房贷？ : 甚至是利率也很低的大型企业联贷案？除了碍於法规限制之外，银行业也深知高 : 报酬高风险，房贷利率3%都有可能被倒了，更何况是那些7%以上的高报酬商品。 : 但是，如果只是当个中间人的角色，收收手续费，风险由投资人承担的话，那却 : 是稳赚不赔的，所以虽然明知消费者赔钱的机会不低，但几乎每家银行都在冲基 : 金。 : 而说到基金，就不得不说保险。有时候定存利率是1%，但保险公司却可以 : 提供2%的保险商品。当然，对保险公司而言，2%的利率依然算是很低的资金成 : 本，可以拿去买土地、买大楼，甚至做海外投资。只是，又回到老问题，同样的 : 一笔钱给银行，银行找不到地方投资，但保险公司却找的到地方投资，并且愿意 : 付比定存更高的成本。不过事实似乎证明，最大的保险公司AIG也撑不过金融海 : 啸。 : 事实上，保险公司资金的算法比较神奇一点，不像银行有很多的中短期贷 : 款，甚至要常常被提钱、存钱，保险公司的契约常常都长达20年。而更重要的 : 是，保险公司用的是平准保费。正常而言，保费愈年轻愈便宜，愈老愈贵，但大 : 部分的人不喜欢一开始缴少，後面缴多，因此会用个公式让每期缴的钱差不多， : 这就是平准保费。所以保户一开始是多缴保费的，而保户若要跟保险公司借款， : 往往所能借的上限就是多缴的这些保费，更重要的是利息还不低，明明就是保户 : 自己的钱，却要付很高的利息，想想还蛮可笑的。 : 接着，寿险公司有很多的终身险，但保费却往往只收二十年，保户会觉得赚 : 到了，其实保费的算法是假设你会活到100岁，然後将20岁到100岁的保费全 : 部加起来除以20年，而这也是为什麽终身寿险很贵的原因，因为20年所付的钱 : 是一辈子的份。因此，我们可以知道，保险公司会很有钱，是因为他们都预收未 : 来要付出去的保险金。 : 因此，许多保险公司乍看之下很赚钱，其实那是用现在多缴的钱去付以前的 : 保险金。安泰为什麽要卖呢？因为之前给保户的利率至少都在4%以上，但目前 : 的定存利率只有1%左右，那中间的3%差额呢？要靠保险公司自己去赚，但现在 : 有什麽东西可以稳赚3%呢？似乎不容易。於是，保险公司就拿新保户缴的钱去 : 补贴旧保户，那未来要付出去的保险金呢？当然只能期待未来的新保户，只是在 : 少子化的情况下，谁也不敢保证现在缴给保险公司的钱，以後能不能拿的回来。 : 毕竟，以前保险公司并没有预期到利率会变的这麽低，然後大家活的那麽久，尤 : 其是一些可以一直拿钱拿到死的年金险，根本都是亏钱的无底洞。只能说，上一 : 代还领的到保险金，因为有我们这一代在帮他们缴，而我们这一代缴在前面的保 : 险金，以後能不能拿回来，只有天知道。 : 由於保险产品有先缴钱，然後付款是很久之後的事情的特性，所以变得很有 : 利可图，反正，保费先收进来，以後保险金能不能付出去是以後的事，所以各大 : 银行莫不强推保险商品，因为付款的日子是在N年之後，所以佣金、奖金弄高一 : 点也都没有差，反正政府也不敢让保险公司倒。因此，只要一看到终身保障的保 : 险就要小心，一扯到终生，费用一定比较贵，但能不能保障终生就是很大的疑问， : 尤其是比较小的保险公司。谁知道40年後，目前看到的保险公司会有几家活下 : 来？更别说所谓的终生保障了。 : 再来就是信用卡，事实上，信用卡在台湾几乎是个灾难。不只让许多人沦为 : 卡奴，也让各大银行亏了数百亿元，更别说为了处理这些卡债，特别通过了债清 : 条例，整个司法系统需要多配置多少人员，与各银行为了後续动作所要再增加的 : 人力、物力。正常信用良好的人，根本不会多付给银行一毛钱，反而会赚到不少 : 红利。而会愿意付20%循环息的人，如果不是头脑有问题，就真的是狗急跳墙， : 因此20%的利率看起来似乎很高，但被倒帐的机率更高，因此除了花旗与中国信 : 托等少数银行外，几乎没有银行能从信用卡赚到钱。 : 但是，信用卡虽然不能赚钱，但却是行销的好工具。客户办了信用卡消费， : 银行就多了客户的资料，并且可以从信用卡的金额、消费模式去分析客户的财力 : 与习性，并进而对客户做个别行销，可以卖保险、基金、房贷、信托等各种产品。 : 因此，虽然卡债风波历历在目，依然有不少银行仍继续推广信用卡，毕竟，比起 : 房贷、信贷，这是一个相对容易与客户建立关系的商品。 : 因为传统的放款生意难做，所以大部分的银行员都被迫要去行销基金、保险 : 与信用卡，而这也是大部分银行员压力的所在。因此，想进银行的人要有觉悟， : 基本的业续压力是跑不掉的。只是，金融海啸前，基金还算好推，现在一提到基 : 金，没被骂就偷笑了。而保险，以前的产品多少还有3%左右的利率与节税的功 : 能，现在利率几乎不到2%，加上赠与税与遗产税的调降，保险产品实在不好推。 : 而信用卡，想办的人信用差，信用好的人早就满手的卡，不然就是已经剪了满手 : 的卡，所以也是寸步难行。 : 一直提传统存放款业务难做，那到底有多难呢？首先，银行的根本就是要有 : 存款，比起拉基金、保险，信用卡，个人以为想拉个100万元以上的存款还蛮困 : 难的。一般而言，存款可分为活期存款跟定期存款，定存的时间正常是一年，利 : 率比较高，而活存可以随时动用，但几乎没有利息。虽然定存利率较高，但目前 : 大概也只有1%左右，而且每家的利率都接近一样，因此要拉到定存客户几乎不 : 可能。而活存的利率更低，也不会有人特别摆一大笔?在活存，就算有，也一定 : 有特别用途。因此，对银行而言，要冲高存款量真的不是一件很容易的事。 : 存款户一旦选定了某些银行来当作存款往来的对象，就几乎不太会变动。而 : 传统的大型行库因为分行众多，历史悠久，做风也相对保守，所以吸引了很多死 : 忠的存款户。因此，民营银行几乎都只能藉由并购其它银行来冲高存款量。除了 : 之前台新银行因为被提走太多钱而需要拉存款之外，大部分的银行员的业绩压力 : 很少来自於存款。 : 严格的说，存款业务是亏钱的，正常请一个银行员一天的成本平均约2000 : 元，一个银行员约可做50笔交易，因此每笔交易的成本约40元，而客户来存、 : 提款都没有收钱，就算是汇款与托收支票，收的费用也从30到100不等，扣掉 : 付给联行的费用，根本是不合算的。因此，许多民营银行几乎都会将柜台能减尽 : 量减，并且要求柜员要推卡、推保险、基金等，因为整个存款业务是亏钱的。但 : 没有存款就没办法放款，因此，民营银行虽然省下不少存款部门的支出，却也因 : 此无法拉到新的存款户。 : 而ATM的业务也是不赚钱的，虽然提一次款要付6元的手续费，但光是装设 : ATM机器，保全与补钞等後续动作，加上各银行间不同提款卡的问题，6元是绝 : 对不敷成本的。所以，如同信用卡一样，除了中国信托这种因为跟7-11合作， : 所以把量冲大还可以赚点小钱之外，其它银行的ATM都是在做服务，做心酸的。 : 由此可知，中国信托在个人金融业务方面在国内是首屈一指的。 : 存款业务难做，放款业务也不见得简单。并不是银行想叫行员去推信用卡、 : 基金与保险，而是涉及几千万元，甚至几十亿元的企业借款，并不是个别行员所 : 能达到的。企业寻找合作银行时，除了利率的高低之外，银行的信誉是最重要的 : 因素，因此，传统老行库虽然行销不若民营银行积极，但却依然是企业合作的优 : 先对象，因为做风稳健，而且人员不易流动，加上利率真的也比较低，因此常常 : 一合作就是几十年。 : 所以，不管再优秀的人来到银行业，都会显得很微不足道。企业的借款不会 : 因为个人的优异表现而有差异，常常都是根据银行的口碑与利率条件来做决定。 : 而想要与大企业打交道，如果不是在银行业有一定的资历，根本连谈的机会都没 : 有。常常，连分行的经理都不够格，需要动到总行部室的长官去谈才有机会做成 : 一笔大交易。因此，银行业是非常重学历的行业，不是因为学历高就会表现高， : 而是因为个人的表现不是那麽重要，谁来做都差不多，那同样要付薪水，那不如 : 选个学历高的人好了。 : 企业贷款不是一般行员可以处理的，而房屋贷款事实上也不如想像中的简 : 单。条件好的人就会找寻较低的利率，而利率的高低往往也不是银行员能决定 : 的，因此，纵使服务再好，纵使再热情，利率依然是最好的说词。而许多官股银 : 行虽然服务态度不若民营银行，但依然拥有庞大的房贷户，因为他们能够提供较 : 低的利率。也因此，民营银行的行员常常需要在不利的条件下去拓展房贷业务。 : 民营银行的经理常对房贷专员讲，如果我们的利率跟官股银行一样低，那客户就 : 自己送上门来了，还需要你们去拉生意吗…。 : 此外，由於能买的起房子的年轻人愈来愈少，因此房贷业务愈来愈难做。想 : 买房子的人往往能力不足，因此希望银行的贷款成数能高一点，但稳健一点的银 : 行又觉得很危险，所以不敢借太多。而投资客则是高危险群，用一点点的资金就 : 一口气买很多的房子，利率低时还好，一旦利率调升，景气又没有好转，那根本 : 是颗未爆弹。但基於业绩考量，许多民营银行还是咬着牙将这些危险户给接下 : 来。所以，在台湾，民营银行很难待，因为相对好的客户都被官股银行给做走了， : 留下来的都是一些相对高风险的客群。 : 扣掉企业贷款、房贷之後就只剩下信用贷款了。以前，车贷是信用贷款的大 : 宗，但随着捷运、油价上涨与所得减少，买车的人愈来愈少。又因为车子虽然是 : 担保品，但折旧率高与会移动，所以车贷大部分都当成信用贷款在处理。而除了 : 车贷，会需要一笔钱借信用贷款的人往往是借钱投资，不然就是家中紧急缺钱， : 但这两种人的违约率其实都还蛮高的。一旦投资失败，人就不见了，而家中有困 : 难的人往往不是只有一时之需，而常常是一直都是处於困难的状态，因此钱一借 : 出去，往往就不容易收回来。 : 不像房贷有担保，信用贷款仅凭个人的职业、信用记录来借钱，以往银行都 : 会徵连带保证人，那多少还可以要回一点钱，但近几年金管会几乎严禁银行徵连 : 带保证人，因此信用贷款的违约率愈来愈高。而以往人人称羡的大公司，在金融 : 海啸之後也有减薪甚至裁员的动作，所以银行能做的优质信贷客户愈来愈少。也 : 因为信用贷款的违约率高，所以相对的利率也高，有的民营银行的信贷利率甚至 : 只比信用卡利率低一点。 : 对银行而言，还款能力与信用能力愈差的人，因为风险高，所以利息要更高。 : 但矛盾的是，这些人原本还款能力就差，再加上比一般人高的利息，根本是雪上 : 加霜，倒银行帐几乎是可以预期的事。只是大部分的军公教优良客户都被官股银 : 行给拉走了，所以民营银行在没办法之下，只好冒着风险去承做这些高风险高利 : 率的危险群。 : 因此，愈小的银行愈将注意力放在信用卡、基金与信用贷款上面，因为他们 : 没有能力去承作大企业的贷款，甚至许多人在选择房贷时，也不会选择小银行。 : 而稍有规模的银行，因为存款量大，口碑良好，可以将主力放在企业户上面，试 : 想，做到一笔友达几百亿的联贷案，总比做一大堆信用卡与信用贷款好吧！所 : 以，在银行业最核心的人员之一就是负责企业户的经办。 : 虽然说银行最重要的是银行的名誉，个人特质在银行业并不明显。但银行还 : 是有些相对重要的部门与位置，同时也希望相对聪明或有能力的人可以去负责这 : 些业务。对任何公司而言，愈是赚钱的位置愈是重要。如同之前所述，企业放款 : 至少几千万起跳，因此负责企金的人员往往是银行相对重要的员工。而不赚钱的 : 存款、汇款部门除了薪水低之外，可取代性也高，所以流动率相对高。 : 相较於赚钱的企业放款与亏钱的存款部门，个人金融部门的房贷与信用贷款 : 的位置比较折衷。房贷因为有担保所以比较安全，但利率相对低，所以也是薄利 : 多销，而信用贷款虽然利率高，但金额往往都不会超过百万，违约率也高，因此 : 利润也很有限。所以银行一般会将最重视的员工放在企金部门，很不重要的的员 : 工放在存款部门，而其它不上不下的员工则放在个人金融部门。 : 除了存款与放款部门之外，银行还有一个很重要的部门，那就是徵信部门。 : 银行做的是放款的生意，而利率的高低往往取决於风险的高低。也因此，那家银 : 行能够对风险做正确的评估，那家银行就是好银行。高风险的客户给予高利率， : 低风险的客户给予低利率，而一旦给高风险的客户低利率，那银行很有可能会赔 : 了夫人又折兵。就算一笔信用贷款的利率是10%，扣掉资金成本与其它的成本之 : 後，可能实赚5%，而一旦被到了一笔信用贷款，那就要做20笔白工。而事实上， : 以平均值而言，银行如果被倒一笔帐，大概要做50笔以上白工。所以徵信部门 : 是银行最核心的单位之一，大至企业联贷案的评估，小至个人信用贷款或信用卡 : 的报告，全部有赖於徵信人员的徵信报告。 : 传统银行的做法是不管能力好坏与否，所有新进人员全部先从存汇部门做 : 起，然後再经历个人放款、最後再到企业放款部门。但是，这需要时间去培养， : 而且大部分的人才没办法在存款部门等那麽久，而且银行花这麽多时间去培养一 : 个人才，万一跳槽了，那更是为人作嫁。於是，许多民营银行采取不一样的做法， : 用高薪招募高素质的人才，用二年的时间经历过银行大部分的部门(在传统官股 : 银行，这可能需要5到10年的时间)，最後再摆到企金或其它重要部门。而这通 : 常就是一般所称的MA，他们的起薪与待遇都比一般银行员高，但对银行而言， : 这是用最短时间取得人才的最好方法。 : 再来就是徵信部门，传统的官股银行依然需要花个几年从存汇部门去培养徵 : 信人才。但民营银行并没有那麽大的耐性，所以还是倾向高薪找高素质的人才， : 然後压缩学习时间，希望能在三个月或半年内培养出合格的徵信人员，而这就是 : 一般所称的ARM。他们的任务主要是做风险的评估，写徵信报告。当然，如果表 : 现良好，就有机会变成MA，或者是担任企业放款等职务。 : 当然，这并不是说企金人员就一定比徵信人员来的重要，而是说企金部门所 : 需要的技能比较多，一方面可能有业绩压力，需要去找新的客源，或至少要跟旧 : 有的企业户打好交道，一旦得罪了企业的大老板，那损失就很难去计算，甚至会 : 饭碗不保。而企业户的借款往往涉及到外币，因此也需要外汇的能力，有时候还 : 要兼作一点避险，因此，企金部门的责任重大，待遇与重要性自然较高。 : 当然，个人金融虽然不若企金部门重要，但却也是赚钱的来源之一，因此， : 许多银行依然会将重兵摆在个金部门，所以MA或ARM并不一定都会到企金部门， : 有时候会依照个人兴趣，还是会被派到个金部门。在许多银行，企业金融与个人 : 金融是一体的，一样都是放款，但在某些分工比较细的银行，这两个部门分的很 : 清楚，所以实际状况还是要视各银行而定。 : 除了存放款与徵信部门之外，还有几个比较特殊的部门。其中一个就是外汇 : 部门，外汇部门可大可小，小从一般买卖外币、汇出汇款，大至企业几千万美金 : 的外币借款，都与外汇部门有关系。只是一般分行所能做的外汇都跟存款部门做 : 的事情差不多，只是换成简单英文而已。而比较重要的外汇业务都在总行，或者 : 是有企金人员负责，因为大金额的外币往往都会涉及到授信放款，无法独立切割 : 开来。因为外汇部门多少要看点英文，所以比存放款部门难一点点，可取代性也 : 低一点点。当然若是外语佳，精通信用状与企金的人才，那就很值钱了。 : 再来就是催收部门，钱放出去再怎麽说都是借钱给人，都是相对容易的。但 : 一旦收不回来了，那麻烦就大了。一家银行体质的好坏不是看借出了多少钱，而 : 是看到底有多少?收不回来，而这就取决於银行风险评估的能力。只是，贷款一 : 般都不是一两年的事，而房贷更是十几二十年的事，因此要如何去计算到底有多 : 少钱是收不回来的，并不是一件容易的事。 : 而银行到底有没有赚钱，也往往取决於呆帐的金额。比如说有客户原本一个 : 月要缴一万，但因为失业了，所以缴不出来，那这时候比较严格银行会将这笔钱 : 列为收不回来的钱，但有些银行会让客户展延，让客户先还利息，也许一个月只 : 要先还一千元的利息，然後还是将这位客户当成正常户，这样帐面数字就会好看 : 很多。因此，许多银行的淘空案都是最後压不住了才爆出来。所以，要判断一家 : 银行到底有没有赚钱实在不是件容易的事。 : 再来，就是道德风险的事，如果说一位客户借信用贷款7年，但这客户有 : 30%的机率会倒帐，也许在官股银行就会倾向不承做，因後经办人员可能要在这 : 家银行服务一辈子，到时候如果客户倒了，经办人员可能会被追究责任。但在民 : 营银行，款放出去就会有奖金，就算三年後倒了，也许早就不在这家银行了，因 : 此不放白不放，所以民营银行被倒帐的风险都相对高，而这就是奖金制度之下必 : 然的风险。 : 所以，催收人员的工作就是想办法去跟客户催钱。虽然，许多银行希望有法 : 律专才的人去从事催收工作，但事实上，客户跟银行借钱时都会签一大堆东西， : 所以债的关系一定都会存在，所以上法院几乎都只是照本宣科，讼诉稳赢的。重 : 点还是如何将钱催回来，所以银行的做法是总行法务室摆几个法务，然後一线催 : 债这种工作就请一堆免洗催收人员来做，催回来多少算多少。 : 官股银行的法务工作算是相对轻松的，平常看看案子，给点法律意见，然後 : 回答一些行员的法律问题。但是民营银行的法务就很累了，因为民营银行承作的 : 案子风险都比较高，也比较容易有争议，所以还蛮容易上法院的。加上一大堆的 : 催收案件，虽然有一堆免洗催收，但要处理的案子还是堆积如山。因此，官股银 : 行的法务待遇不差，工作也稳定，不过因为太稳定了，所以都做到退休，因此要 : 有缘份的人才有机会进去。而民营银行的法务，压力高，待遇普通，偶而会有奖 : 金，但流动率不低，所以常常开缺。至於免洗催收人员，除了损阴德之外，根本 : 是一个比客服人员还不长久的工作。尤其自从债清条例过了之後，以前常用像流 : 氓式要钱的催缴方法几乎都不用再用，因此免洗催收人员除了流动率高之外，根 : 本也几乎赚不到什麽奖金了。当然，还是有非常高阶的法务，例如能审外文契约 : 的人才，不过大部分的银行还是交给专业的律师事务所负责。 : 理财部门更是有别於一般的银行传统存放款业务。放款是将钱借别人，所以 : 需要做好风险评估。但理财是叫客户将钱吐出来买金融商品，风险有由客自行负 : 担，银行稳赚手续费，因此许多银行乐此不疲。所以如同保险一样，银行请了一 : 大堆免洗理专，然後藉由他们的人脉，卖了一堆金融商品，等到没有客源的时候， : 就一脚踢开。而之前就有发生过理专借钱买基金，然後基金大赔，理专又被裁员， : 结果倒欠银行一堆钱，想不开自杀的例子。当然，再搭配最近的连动债赔债案， : 华x银行几乎将一年的盈余全部赔光，更是双输的例子。 : 理财的大时代已经过去了，过去几年，理专的任务是叫客户解定存来买基 : 金、连动债。现在如果叫客户去解定存，没有被砍死就偷笑了。以前有像山一样 : 的金融商品可以卖，还有不少高利率的外币，像澳纽币，现在是各国的利率都低， : 一大堆大银行根本自顾不暇，更别说像以前一样有一堆奇奇怪怪的产品了。因 : 此，想做理专的人要有觉悟，理专是靠业绩吃饭，但一般的银行员是靠年资吃饭， : 而理专的资历在一般银行是不被承认的。以前赚有钱可赚也就算了，现在还为了 : 当理专进银行的人，要三思而後行。不要相信理专只是坐在柜台前出一张嘴，然 : 後拿出一堆的商品让客户选就没事了。现在几乎没有商品能赚钱，万一客户赔钱 : 了，狠一点的可是会拿刀砍人的。至於这些基金会不会赚，你只要去问那些叫你 : 推基金的主管为什麽选择将钱放在1%的定存，你就知道他们真实的想法了。 : 那到大陆设分行到底可不可行呢？其实，虽然银行口口声声喊要国际化，但 : 其实银行业是很local的产业。有些东西可以国际化，像基金、连动债，因为是 : 这叫世界各国的投资人将钱汇进来，银行再将获利分配给投资人，一旦出事了， : 风险都在投资人，银行也不用花时间去找投资人，出问题的话是投资人来主动来 : 找银行。 : 但是一般的银行放款就不行了，放款首先第一个条件就是评估风险，房贷的 : 风险在於担保品价值的认定，而担保品价值往往又涉及到法律上的拍卖问题。因 : 此，很难想像在共产主义的大陆，要如何去认定担保品的价值，而他们的法律是 : 否能够跟的上银行处理法拍屋的进度。总之，金融要发达，必需要先有完善的法 : 制，而大陆目前连所有权的概念都还在争议中，因此，看起来饼很大，其实很难 : 吃的到。 : 而信用贷款的部分，在台湾，因为地小，又有完善的联徵系统，因此要调查 : 个人信用还算容易，而若是被倒帐了，也算容易执行扣薪等法律程序。而如果真 : 的确定要倒银行的帐，在台湾可说是信用破产，以後大概再也不能跟银行打交道 : 了。而就算倒银行的帐要付出如此大的代价，还是很多人还择倒帐，那就更不用 : 说地大人多的大陆，要如何调查个人的信用资料了？随便打一个名字就有一堆同 : 名的人，更别说万一如果被倒帐了，要如何去找人？当然，还有落後的法院系统 : 要如何保障银行债权也是个问题？所以某种角度，在大陆也很难发展信用贷款。 : 而企业金融的部分，很可惜，除了台湾的银行徵信系统不一定有办法正确评 : 估大陆公司的信用程度与厂房机械实际价值外，大陆的银行规模实在太大了，因 : 此大陆稍有规模的公司还是会倾向跟大陆自己的银行借款，或者是跟外商借款。 : 所以，台湾银行在大陆的主要客户还是以台商为主，而大部分台商的生意早就都 : 被台湾的银行用OBU的模式做走了，所以真的到对岸开分行，也是形式意义大於 : 实质意义，真正的成效还有待观察。 : 而不只台湾银行在大陆难发展，外商在台湾也不容易发展。叫客户掏钱的业 : 务像保险、基金，不需要徵信与催收系统配合。但一涉及到放款，就需要有良善 : 的徵信与法务系统相配合。因此，之前外商银行在台湾主要都以信用卡与财富管 : 理为主轴。就算是有大型联贷案，也往往需要与国内大银行一起合作，因为必需 : 借重国内银行的徵信系统与法律系统。而近来外商银行积极并购国内的小银行， : 就是代表着他们已经不满足於财富管理与信用卡，而要正式与国内的银行在放款 : 的领域上一较长短了。因此，千万别将银行想得太国际化，放款是很local的业 : 务，必需要在一线了解客户，才能正确的评估风险，钱借出去很容易，重点是要 : 如何收回来。 : 在金融海啸之前，银行大就是美，国际化就是好。但金融海啸之後，很多可 : 以跨国卖的金融商品都成了过往云烟，而国际联贷案与私募基金的案量也直线下 : 滑，许多银行还是选择回到放款的老本行。而台湾的银行业国际化的脚步也因此 : 暂缓了下来，许多银行需要重新调整定位，甚至还有些体质不好的银行面临了生 : 存保卫战。 : 台湾的银行大概可分为四种，第一种是百分百纯公股银行，以台银、土银为 : 代表。第二种是政府持有大部分股权的官股银行，以华银、一银、兆豊、台湾中 : 小企业银行为代表，第三种是民营银行，以中国信托、台新银行、国泰世华银行 : 为代表，第四种为外商银行，以花旗、汇豊、渣打、荷兰银行为代表。当然，还 : 有一些小型银行或地区型银行，像高雄银行、台中银行等。 : 公股银行与官股银行的差别在於政府持股的比例，目前仅剩台银与土银为百 : 分百政府持有，因此没有上市，也享有公务员的福利，例如国民旅游卡等。因为 : 财政部为最大股东，所以必需配合政府政策，因为是最後的两家政府银行，所以 : 民众的信赖感高，因此客人普遍会自己送上门，所以并没有明显对外的业绩压 : 力，只有对内分行间的竞赛。 : 台土银保有台湾银行业发展的最传统状态，大部分都以全能分行的模式存 : 在，也就是不管企金、外汇，还是催收业务几乎都在分行运作。当然，由於要代 : 收税款，买卖黄金，或配合其它政府的业务，因此都配有大量的存汇人员。由於 : 是公务机关，因此人员流动率极低，所以升官非常困难。因为没有明显的业续压 : 力，所以个人特色不明显，因此升官还是以年资为主。 : 台土银因为流动率低，所以都是当有大批人退休时，才会徵人，一旦招足了 : 人，短时间内就不容易再招人。而新进人员大部分都是从柜台做起，等到历练够 : 了才会调徵授信部门。但由於近年来退了不少老人，也补了不少新人，愈来愈多 : 的年轻人一进台土银就直接从事放款或徵信。但由於台土银是靠年资算薪水，所 : 以不管做什麽位置，钱领的都一样，甚至因为怕柜台找错钱而有一笔额外的出纳 : 净贴，所以在台土银，某种程度而言，存汇人员领最多的钱。 : 台土银的好处是稳定，福利不差，但跟公务体系一样，升官不易，要当个小 : 主管至少都需要磨个十年，薪水不容易因为表现而增加，而是需要用时间慢慢去 : 耗。台土银的业务大部分都是不赚钱的，但因为家大业大，存款户与土地众多， : 加上国家为後盾，因此每年获利都非常稳定。之前台土银有破例招收五六七八九 : 职等的各项业务人员，但由於台土银实在不需要跟其它银行竞争，所以虽然招收 : 了不少人才，但基本上台土银还不知道如何用这些人才，所以有人考国际金融， : 结果去坐柜台，有人考外汇，结果去弄企金。但基本上，台土银是靠职等论薪水， : 所以只要考进来的职等高，不管做什麽，钱都是不会少给的。 : 当然，要将台土银民营化的声浪一直没有停止过。但不管如何，台湾总是需 : 要一家国营银行去配合政府的各项政策，所以台银没意外的话应该是不会被卖 : 掉。而土银则是鸡肋，虽然会赚钱，但卖掉也可以换得不少银弹，因此要如何处 : 置土银一直是政府的难题。而土银一旦民营化了，因为有大量的房贷与不动产， : 加上存放款量都稳居前几名，所以整体而言仍具有竞争力，只是一些养老的行员 : 可能会面临考验，而对新进行的员工而言，应该是利多於弊。薪水的话，公股银 : 行比照公务员，总共有14职等，五职等的年薪约六十万，每差一职等约差五至 : 七万元。 : 官股银行一直是很有竞争力的银行，一方面拥有百年留下来的资产，例如一 : 银与彰银，另一方面也具有民营化的弹性。所以三商银虽然低调，不像中国信托、 : 台新一样强打广告，但其实每年银行的获利排行榜，官股银行几乎都名列前矛。 : 以往，官股银行的运作方式跟台土银很类似，都属传统式的全能银行。但近年来 : 积极转型，大量优退老人，并且比照民营银行依能力职等招募新人，因此未来发 : 展大有可为。 : 只是，官股银行的长官们都是以前高普考进去的人，所以脑袋装的跟公务员 : 也差不多，因此一不小心就会变成有民营银行的业续压力，但却有公务员的升官 : 方式。但大体而言，官股银行仍具有浓浓的政府色彩，所以几乎不会裁员，加上 : 家大业大，所以福利也优。但跟台土银一样，因为流动率也不高，所以这一两年 : 大量招考之後，短时间内可能不容易再招新的人。 : 与台土银不同的是，官股银行学民营银行依职位来招人，因此如果是考高职 : 等进去的人，大部分都是做徵授信，或者派往总行，而考柜员进去的人，可能要 : 有觉悟会坐一辈子的柜台，而且升迁不易。但大体而言，这些官股银行还在调整 : 内部人事中，毕竟老人们是靠年资算薪水，而新人们开始试着用位置来决定薪 : 水，而这两种制度要如何并行，仍考验着这些官股银行们。薪水的话，官股银行 : 的薪水的算法大致与台土银差不多，但奖金的部分则会照续效去发放，所以好一 : 点的人可以拿到七、八个月的年终。大体而言，存汇部门起薪约五十万，徵授信 : 部门约六十万，而类似MA的人员起薪都在七十万以上。 : 而民营银行则是面临前所末见的困境，虽然中国信托、台新银行或国泰世华 : 银行的广告打的很响很亮，但其实这些银行的业务大多是不赚钱的。在台湾，政 : 府色彩的银行拥有太多的资源，精华地段几乎都被官股银行占走了，而军公教等 : 好客户也被官股银行抢走了。因此，民营银行所能做的客户群都是相对危险。以 : 往，官股银行的脚步缓慢，而且对个人金融业务并不积极，所以民营银行在信用 : 卡、个人信贷方面表现杰出，加上之前的财富管理，更是让民营银行赚足了面子。 : 然而，在双卡效应与金融海啸之後，民营银行花了几十年建立的名声几乎都在这 : 一役消失殆尽，许多好不容易拉来的存款户纷纷将钱转回官股银行，而所谓的财 : 富管理更是让人不敢再提起。 : 此外，由於房市由历史高点转下来，加上央行狂降利率，因此房贷也变得无 : 利可图，而信用贷款在失业率增高的情况下，违约情形也远比以前严重。所以民 : 营银行面临无业务可做的窘境，以往拿手的个人金融几乎英雄无用武之地。而企 : 业金融的部分，一方面因为这原本就是官股银行的强项，另一方面是在金融海啸 : 之下，各行各业都受到波及，所以别说没有新的业务可做，只要保佑旧的客户别 : 倒帐就行了。虽然，金融海啸之後的银行财务报表并不难看，但这是裁员减省成 : 本之後的结果，更重要的是，许多银行在银行挺企业的政策之下，都是硬着头皮 : 去支援应该倒的企业，这些烂帐一旦真的要算清楚，那财务报表绝对没有帐面上 : 的如此好看，更别说还有一大堆连动债的问题还没解决。 : 民营银行将业务从传统的全能分行切割成事业群，所以在招募人时会将人才 : 分门别类，柜台是免洗式的，所以采低薪，企金人才是珍贵的，所以愿意花高薪 : 培训，而法务人才则希望是法律系毕业的。这样一来，除了可以让人才更专精之 : 外，也可以节省训练时间，也因为招进来的人大部分都一直待在同一个位置上， : 所以也会因为丧失竞争力，而不会跳槽。此外，虽然民营银行愿意开出不低的薪 : 水招揽人才，但遇到景气不好时，裁起人来也只比外商客气一点点而已。而许多 : 民营银行几乎看不到40岁以上的人，因此，虽然刚开始感觉升官很快，但这同 : 时也意味着待不久，没有前辈的快速离去，怎麽会有位置让後辈升官呢？因此， : 进民营银行要有相当的觉悟才行。 : 以往，由於流动率相对高，所以民营银行每年总会大规模徵才，有招顶尖的 : MA，徵信人员的ARM，与一大堆的理专与柜员。但由於金融海啸，业务量急速减 : 少，加上优秀的人才不敢随便跳槽，所以不只官股银行，连民营银行也几乎不招 : 新人，而就算有招人，人数也比以前少很多，而起薪也偷偷的被减少了。更惨的 : 是，面临四大外商银行合并国内银行，民营银行具有弹性与速度快的优势将会面 : 临外商银行最大的挑战。一般而言，进民营银行大多能适才适用，能力强的人也 : 会获得不错的报酬，而一些顶尖的MA训练课程，或次一点的ARM，如果能撑过 : 去的话，也一定会学到非常多东西。只是，这些位置的要求愈来愈高，如果不是 : 名校或外语能力不错的话，要挣取到这些位置可能非常不容易。但是，不管是 : MA还是免洗理专，要在民营银行待很久，都是一件不简单的事。薪水的话，好 : 一点的MA起薪会有近百万，再差都有七十万以上，表现良好的好，两三年内破 : 百万不是问题，而ARM，依中国信托的水准是六十万，存汇人员的话，大概不到 : 五十万，不过趋势是起薪与录取人数愈来愈少。 : 最後则是外商银行，以前四大外银在台湾的据点很少，业务主要以财务管理 : 与信用卡业务为主。但这两个业务都遇到发展的瓶颈，所以最後还是决定扩大营 : 业据点，建立属於自己的徵授信与法务系统，开始跟本国银行抢食放款大饼。当 : 然，这些外商银行项庄舞剑、志在大陆，虽然说大陆市场充满了危机，但却也充 : 满了机会，毕竟，其它市场都差不多饱合了，中国大陆算是最後的乐土了。 : 以前，要进到外银并不件容易的事，也常常是商学院毕业生的首要目标。但 : 经历了金融海啸之後，外银的威名大受打击，而合并了国内的银行之後，外银所 : 需的人才也大量增加，甚至可以预期以後外银所做的业务会跟国内银行差不多。 : 而事实上，现在外银面临内忧外患，除了外银所并购的银行都是比较烂的银行之 : 外，外国母银行也自顾不暇。所以现在外银的发展充满了不确定性，一不小心在 : 台湾的分行就会像其它的保险公司一样莫名奇妙就被卖掉了。而虽然外银的据点 : 大幅增加，但合并之後要先处理旧员工的问题，还要调合外银与本银的文化差 : 异，因此现在的外银呈现混乱装态。薪水的话，由於现在外银还在处理合并的事， : 所以也很混乱。 : 台湾有几十万的银行从业人员，因此进银行并不是件多难的事，但要卡到相 : 对好的缺却变得愈来愈困难。以前，再烂的银行都活的下去，现在体质弱一点的 : 银行虽然不见得会倒闭，但个别的银行员却会面临裁员的命运。因此，现在的银 : 行业比起以前不只难进，也很难待很久，同时也不像以前一样只要坐在办公室吹 : 冷气等着客户上门，而是要像业务员一样行销。 : 只是，银行员常抱怨银行待久了会没有竞争力。除了柜台日复一日之外，就 : 连相对高阶的企金或总行人员其实也是一直在做重覆的事。再强的个人能力也很 : 难去拉到一个企业户或者是一整批的建商房屋贷款。就算能够很快升到经理的位 : 置，也是需要强大的人脉去拉业续，而所谓的人脉却是需要日积月累去累积的。 : 因此，银行业也很少出现少年得志的情况，太早登上高位往往只是败亡的开始。 : 过去几年因为财富管理与国际联贷案如火荼，因此出现了不少明星理专也出 : 现了不少金额庞大的大型联贷案。不过，这些都已经过去了。金融史上最疯狂的 : 游戏已经结束了，而接下来的几年就是银行业休养生息的时候了，而这让已经不 : 容易出现明星的银行业更加缺乏动能。因此，想进银行业的人必需要有觉悟，现 : 在的景气能进家不错的银行就算是幸运了，而想要像前几年一样有个人发挥的空 : 间就不用强求了，那是一种奢求。 : 想进金融业的人需要好好的念英文，虽然国内大部分的银行都不太用的到英 : 文，但能力在银行业真的是很抽象的概念，徵授信报告看起来好像很专业，其实 : 也不过就是用简单的会计概念去剪剪贴贴一些资料而已。而不管在银行业待了几 : 年，一旦离开了位置，有时候根本会变得毫无价值可言。就算是银行经理，一旦 : 被裁员了，或者被并购了，几乎就找不到工作了。而英文能力好，虽然不见得能 : 用的到，但至少在缩减人力时，还会有一点残存的价值。 : 至於金融证照，那是金融研训院盖大楼的榥子。绕来绕去就是会计学与统计 : 学的概念，顶多再加点经济学。如果是台政大的毕业生，有人会怀疑他们考不到 : 这些证照吗？而又明明没有任何实务经验，考一堆内控与授信证照又有什麽意 : 义？不过，如果有空的话还是去考一考，理由也是很简单，有这些证照没有什麽 : 了不起，但是没有的话就输人一截了，很悲哀但却也没办法。 : 总之，金融业跟其它的行业一样有他的美丽与哀愁，但不同的是金融业是经 : 济发展的命脉，也是大家金钱聚集的所在。因此，百业都到了，金融业会撑到最 : 後。只是，台湾的银行真的太多了，在少子化之下，各行各业都面临重新洗牌， : 而以前台湾政府不让银行倒，但现在在银弹缺乏的情况下，可能真的要开始有银 : 行要倒了。因此，想进金融业的人一定要慎选银行，一旦进来了，就不容易出去 : 了。 : 後记：杂七杂八的写了十几页，总算是给自己一个交代。毕竟，副业写了十 : 七、八页，总不能本业才写个两三页吧。本篇的内容并不保证完全正确，尤其是 : 薪水的部分更是道听涂说。但既然在银行业混了二三年，总是要写篇心得，除了 : 是当作自己这两年多的日记外，也希望能够给想进银行业的人一点心得分享。当 : 然如果有法律系的人因此想转行来银行业，那就更好了。内容如果错误之处，还 : 请多多指教。 : Lintan 2009/08/26 --

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