※ [本文转录自 Salary 看板] 作者: lintan512 (小秘书最可爱了是与经理s) 看板: Salary 标题: 土银和平行 时间: Mon Oct 6 00:26:56 2008 土银和平行 在经过了新店的新训之後，终於下到了一线的分行。由於是法律系出身的， 加上之前对银行的印象也多停留在财富管理或信用卡的部分，因此对於即将到来 的分行生活感到忐忑不安。和平分行，以前土银储蓄部也同时是土银资讯室的所 在，有别於一般的分行，这是一栋十三层的大楼。所幸，在受训时早已先拜访过 分行经理与管理襄理。 报到的第一天，如同以前所有的报到一样，先填写基本资料，参观环境，接 着，就是与经理的谈话了。在面见经理之後，紧接着就是健康检查。检查完後， 我被分派到一个叫「放款收回」的位置。银行的工作就是请人将钱存进来，叫存 款，然後再想办法把钱借出去，叫放款。而如果客户在两个银行间有钱要流动， 就叫做汇款。因此，传统的银行业务就是存汇与放款。然後再配上信用卡与财富 管理，大致就构成了目前银行的业务范围。 在存款之前要先开户，所以有的银行会特别设一个服务台来负责开户与提供 基本咨询。开完户之後要存钱，存钱的方式可分为现金与非现金(一般叫转帐)， 所以也会再设一个出纳来负责收现金。而存款又可再分支票存款，这正常是没有 利息的，其它的就是一般人所熟知的活期存款与定期存款。因此，比较大的分行， 都有专属负责定期存款与支票存款的人。 而汇款就是一般将钱转到别的银行的方法，由於ATM转帐有金额限制，因 此汇款也是银行的一大业务。当然，存提款，代收学费、收税款甚至是信用卡费， 也是柜台的主要业务。只是，这些业务几乎都不收取手续费，就算有也很少，根 本不敷成本，但因为是公营行库，所以当作是服务民众。由於这些业务根本不赚 钱，所以民营银行的柜台都只有一两柜，甚至没有，而将大部分的人力放在财富 管理部门，就是一般常听到的理专，负责推销基金、保险来赚取手续费。当然， 土银也有理专，不过大概就是一个分行一个到两个，不致於像民营银行一样一个 分行几十个。 在民营银行，财富管理的人力远大於一般的存汇柜台，而在公营银行，几乎 都是传统柜台。因此，一般民营银行就算招的是柜员，也多少要承担业绩业力， 而在公营银行，像台土银，因为要吸收民营银行不要的赔钱业务，像收税款，存 提款之类的琐事，因此柜台的工作量很大。而理专，算是台土银还在摸索的东西， 毕竟，公营银行又不能给太多的奖金，而一旦投资失利了，也不能像一般民营银 行的理专一样拍拍屁股走人，加上大家都不太愿意在工作时间外去拜访客户，所 以很难像民营银行一样，可以全力去冲刺，因此土银的理专大多只会推荐客户非 常保守的产品，所幸，也因为如此，所以几乎没有受到次贷与连动债的波及。 存款之後，就是放款了。放款就是借钱给人，一般能借钱的不外就是个人与 企业，所以一个叫个人金融，一个叫企业金融(或者是叫法人金融)。而个人的部 分就是信用贷款与房屋贷款，当然还有其它的贷款像车贷之类的，但基本上土银 的强项在房贷的部分。由於企业金融比较困难，除了金额比较大之外，也常常涉 及到外币的部分，所以企金一般是银行比较困难也比较赚钱的部分。许多民营银 行都将企金的部分从分行独立出来运作，但在土银，依然是由各分行负责。甚至， 连信用卡的部分，也几乎是分行在负责，所以土银目前还是属於传统的全能分行 的运作模式。 钱借出去之後，当然也要有个将钱收回来的部门。如果钱是收的回来的，那 就由「放款收回」来负责，而如果是很有可能收不回来的，那就由「催收」来负 责。因此，比较有规模的分行，会有个人放款、企业放款、放款收回、催收等位 置。在放款之外，会有另一个叫做「徵信」的部门。一般而言，有人来申请贷款， 就由个人放款经办收件，然後将资料送给徵信人员，请他们去查一查申请人的信 用如何，有没有其它负债，还是跳票的情况。然後将调查结果给放款经办，再由 放款经办衡量况状来决定要借多少钱出去。一般而言，徵信会有一个财力评估报 告，而放款必需尊重徵信的报告，而在徵授信之後，还需要襄理、副理与经理的 同意，因此，每一笔贷款都经过重重的关卡才能出去。 当然，徵信人员也要负责企业的徵信工作，因此要对财务报表有相当的了 解，而虽然徵信并没有最後的放款权限，但基本上徵信人员需要将企业的优缺点 与大概可以接受的风险范围作出个报告，因此，徵信人员需要相当的专业。也由 於徵信人员不用面对一线的客户，算是比较後台的单位，因此，有些比较优秀的 新进人员，会跳过存汇部门，直接到徵信部门。但大体而言，土银的新进人员， 一般还是由柜台开始作起，然後接着汇款、支存、定存等慢慢熟悉之後，才会被 派到徵授信部门。毕竟，在土银的日子很有可能是一辈子，因此，就算每个位置 都做一两年，也一定都轮的到。总而言之，公营银行时间的算法，比一般民营银 行慢很多。 除了存汇、徵授信之外，银行还有一个比较特殊的单位，那就是外汇。外汇 一般可分为外汇现钞与旅行支票的买卖，还有进出口与汇出入。而银行的分行又 可分为外汇指定银行与非外汇指定银行。外汇指定银行可以直接处理进出口与汇 出入等外币业务，所以一般会有三个以上的工作人员，一个负责进口、一个出口， 还有一个汇出入。而在非外汇指定银行，基本上也是能够做进出口与汇出入，但 必需藉由外汇指定银行来办理，所以一般是代收件，或者是只做其中的一部分而 已。因此，如果是急件的话，找外汇指定银行的分行比较好，如果没有很急的话， 基本上是不是外指行不会差很多。 企业放款往往涉及到外币融资与信用状，因此很多分行将外汇与放款放在一 起。因此，在做企金之前，最好有外汇的经验，不然遇到一些外币的问题，会一 个头两个大。但因为外汇有汇出入与买卖外币现钞，所以也有不少分行将外汇放 在存汇。而在和平，由於不是外指行，因此只有一个经办，负责所有的进出口与 兑汇业务。也因为放款收回与外汇的位置摆在一起，因此就成了互相代理的状 态。所以一进银行的我，很幸运的也很不幸的，要一开始就熟悉这两个不相关的 位置。 由於土银之前传出会民营化，退了不少人，所以前几年招了不少新人，因此 虽然老人还是不少，不过至少柜台都年轻化了。只是，以前土银都是高普考进来 的比较多，普考进来是七职等，而高考是八，而雇员进来只有五，所以新进人员 升官之路远比以前漫长。在土银，五升六需要完整的两年，与至少一甲一乙的考 绩，六升七也一样是两年，原则上只要好好的做，土银的长官人都很好，都会让 人平安升到七职等。至於七职等之後，就要靠缘分了。 一般还钱的方式有用支票、取款条、现金、汇款等方式。而还完款之後，如 果是房贷的话，还需要开立清偿证明，以便去地政机关涂销抵押权设定。除了回 答客户基本的借款余额与利率之外，有时候也需要开立借款余额证明。因此，放 款收回可以说是存款与放款之间的桥梁，让银行门外汉的我，很快就了解了银行 的基本运作体系。 由於，我进行时已经七月中了，而外汇经办必需在年底前休完她剩下的假， 因此我最晚必需在十月中之前，学会放款收回与外汇，因此可谓面临非常大的压 力。和平的外汇大致上就是一般散户来汇款到国外、买卖外币、外币定存，与企 业户来开状和押汇，不过由於非外汇行，因此基本上都算是做半套，其它的都要 送到国外部去收尾。因此，不像外汇指定银行要打电文，非外汇行学到的都是比 较基本的概念。但尽管如此，也让我对汇率、利率有基本的认识与看了一些信用 状。 经过了半年之後，终於成了正式行员，三节奖金也从2800变成了5600。只 是，在过年之前，遇到了土银的重头戏劳工纾困贷款，完完全全是在做善事的业 务。符合资格的劳工可以借十万元，分三年还，前半年只还本金，接着本息均摊。 和平放了约五百户，所以借出了五千万元，跟一两件房贷的金额差不多。却要多 负担这五百户的开户，与各项售後服务，甚至还要负责催缴的动作。只是，因为 是公营行库，所以也只能硬着头皮做了。传说某些分行，户数在2000户以上， 且要在二周内处理完…。 在熟悉了收回与外汇的业务之後，由於是法律系毕业的，因此就被调到了催 收。只是，催收这位置似乎跟法律专业扯不上什麽关系。在土银，法律程序的部 分是由区域中心在负责的。因此分行的催收大概就是打电话、写信催缴，或者是 与客户协商。由於是公营行库，所以在协商时，几乎不能减本金，而且就是几元 万的信用卡案件，也不能轻易的妥协，不管大案小案都要照程序来，所以土银的 催收每天都在处理很乱的帐务问题。 土银采全能分行制，所以不管再大的案子，原则上还是由分行负责。因缘际 会之下，入行不到一年的我，就去参加了汉来汉神与台湾日光灯的银行团谈判大 会。人微言轻的我，也没有权利发表任何意见，顶多就是在旁边看看侯西峰跟银 行团谈判的英姿，当然，最後我也跑去跟侯董握握手，以表示我对他永放不弃精 神的一点敬意。 催收大约做了二个月之後，我又被调到了个人金融，专门负责信贷与房贷。 由於土银是台湾最大的房贷银行，加上信贷利率也很有竞争力，因此基本上案件 会自己来，只是因为最近房市与股市都不好，所以很大的重心都放在审核上。在 不景气的时候，存户将存款都转到公家银行比较保险，而也因为利率低，所以一 堆人也都跑来公家银行借钱。因此，除了业绩压力比较小之外，土银存放款的工 作量都很蛮大的。 由於是纯公营银行，制度跟公务员一样，是照年资给薪，而不是照位置给钱。 因此同事间的情谊比较好，加上流动率低，所以彼此间的感情会比较像一家人。 优点当然就是同事间不会藏绝招，而且比较有时间容忍错误与学习，除非收钱与 犯法，不然土银是不会随便叫员工走路的。只是，缺点当然就是不论能力多好， 做多少事情，薪水都是固定的。甚至，在土银，钱领最多的是存汇部门，因为有 出纳津贴，所以每个月可以多领个千把块。 在土银工作的一年中，除了薪水比不上前辈，所以比较不满意之外，其它的 部分都很不错，可以稳定的学习与成长，极少发生六日要加班，或者是平时加班 到很晚的情况，因此可以兼顾家庭或其它的个人生活。比起民营银行与外商的成 王败寇，公营银行显得比较有人情味，流动率也比较低，所以比较愿意花时间去 培养人才，因此也比较有机会历练各部门。 至於土银的竞争力在何方？以後会不会加入台湾金控？虽然目前都还不确 定。但在信用卡与基金理财等热门产品都相继失败之後，各银行最终还是回到了 银行业的原点，房贷与企业放款，就是靠利差来赚钱。而虽然，房贷会受不动产 景气影响，但无担保的信贷则显得更危险。而企业放款，公营银行一直都比民营 银行有竞争力，因为公营银行的资金雄厚，企业随时可以借到足够的钱，所以虽 然比不上民营银行的积极，但至少相对稳健。比起民营银行的柜员与理专来来去 去，公营银行的行员几乎都会待一辈子，所以虽然服务不热情，但多了点诚恳， 也因此，许多比较年长的客户还是喜欢公营行库。虽然，公营行库要等很久，行 员的表情也都比较冷，但至少会让客户办完他们想办的事，而不会一直推基金与 保险，让本来只是想来定存的人，最後买了一堆保险与基金回去。 总之，台湾的民营银行努力从传统的全能分行转型成事业群系统，也从传统 的存放款转变成信用卡与财富管理，而这，是传统行库所跟不上脚步的。但在雷 曼兄弟倒台之後，银行业似乎只能回到原点。毕竟，能借钱的人就是个人与企业， 不管变了多少名目来包装，最终付利息的人还是房贷户、信贷户与企业户。而到 底，这些愿意借超过5%利率的穷人与企业本来就是信用较弱的一环，因此倒台 也是可以预期的事。 而信用卡，除了可以掌握客户资料之外，也不是赚钱的行业。信用良好的人， 并没有多付一毛钱给银行，反而还有红利与延迟付款的功能，而信用不好的人， 在20%的环循利率之下，迟早也是死路一条。而原本赚钱的保险业，不管国内还 是国外，也都面临了手上庞大保费不知何去何从的窘境。更别提证券业在目前的 股灾之下，也是咬牙过苦日子。虽然，不知道未来金融业该何去何行，但在这不 景气的寒冬下，土银似乎是个不错的保障，至少，在进行的这一年来，我还学到 了不少东西，也希望接下来的日子，能够持续成长。 虽然，从法律系到金融业不过短短一年多的时间，但对金融体系也算是有基 础的认识，写了这麽多，也许以偏概全，也许看到的东西也很有限，但至少是我 这一年多以来的心得，也希望能给一些想进金融业的人一些初步的认识。以後， 随着岁月的流逝，再回头来看看自己刚进行所写的东西，或许会莞尔一笑也说不 定！ LINTAN 於土银和平分行2008/10/06 -- my homepage:http://homepage.seed.net.tw/web/lintan/ my blog:http://www.wretch.cc/blog/lintan512 --

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