以下是银行制度的运作原理： 现代讲到钱，都会想到「钞票」 感觉上好像开了印钞机就能源源不绝的印钱出来 但实际上，这跟「银行让流通货币变多」是两回事 有关於「印钞票」的由来 请去找货币跟黄金脱钩的那段历史故事 为了避免「印钞票」导致误会 以下用「金币」来当例子 因为金币没办法用印刷机印出来 利息设定为0% 存款准备率设定为0% 这里有个A，他有100枚金币 现金 放贷 负债 A 100 0 0 A把100枚金币拿去银行存起来 银行给他一本存摺，上头写了 100 枚金币 对银行来说，A的存款是「A借100枚金币给银行」的借条 所以对银行而言，100枚金币登记在负债那一栏 对A而言，存款登记在放贷那一栏 现金 放贷 负债 银行 100 0 100 A 0 100 0 B想买房子，需要100枚金币，所以他去向银行申请贷款 银行借了100枚金币给他。 现金 放贷 负债 物品 银行 0 100 100 A 0 100 0 B 100 0 100 C 0 0 0 房子 B向C买了房子，现在房子在B手上 C则获得了100枚金币 现金 放贷 负债 物品 银行 0 100 100 A 0 100 0 B 0 0 100 房子 C 100 0 0 C 卖房子赚了100枚金币 但他暂时不想买东西 就把100枚金币拿去银行存了起来 现金 放贷 负债 物品 银行 100 100 200 A 0 100 0 B 0 0 100 房子 C 0 100 0 请注意银行帐面上诡异的状况 虽然损益加起来是0，但负债跟放贷越来越多了 银行 + A + B + C 总共也还是100枚金币，没有变多 但是在这100枚金币转手的过程中 促成了一件事情：B得到了一间房子 让我们继续这个故事 现在，D想向E买一台车子，需要100枚金币 现金 放贷 负债 物品 银行 100 100 200 A 0 100 0 B 0 0 100 房子 C 0 100 0 D 0 0 0 E 0 0 0 车子 接下来的过程，跟刚才一样 D跑去银行借100枚金币 然後拿去向E买车子 现金 放贷 负债 物品 银行 0 200 200 A 0 100 0 B 0 0 100 房子 C 0 100 0 D 0 0 100 车子 E 100 0 0 到目前为止，这100枚金币已经促成了两件事情 E把车子转手给D C把房子转手给B 不用担心B跟D的债务问题 因为现实社会中，B跟D会有其他收入来源 像是上班的薪水、制造的东西贩卖赚钱之类的 现实社会上的「交易」其实是很复杂的交换过程 假设你是个樵夫，你砍了五捆柴，想分别换到米、鱼、菜、盐、油 在以物易物的状况下 你必须找到刚好有那些东西的人/多人，又刚好想要柴的人 才能达成交易 货币的出现能简化交换的过程 而货币还有另外一项用途 例如说种稻米的人的收入，集中在收获季节 他可以先把米拿去卖掉，换成货币 在接下来的一年慢慢花掉手上的钱 而不必担心稻米因为长期存放而坏掉 所以货币也能调整，供需的时间差问题 而银行的出现，是靠「存款」、「借贷」的方式 解决掉市场上货币不足的问题 如果没有银行，想达成刚刚的交易 市场上总共需要有300枚金币才能进行 A的100枚金币还躺在他的床下，等他想买东西时才会拿出来 B跟D要等他们赚到的金币到手後才能买东西 这就是「银行让流通货币变多」的原理 这样的流程对整个社会的经济是有益的 因为对人类的整体经济而言 有价值的是「交易」，而不是「货币」 这也不是新观念，国富论开头就一直在讲这个观念 在存款准备率为0%的状况下 银行可以把「存款」、「放贷」这两个动作一直重复下去 但这个过程重复太多次之後，会有个风险： 现金 放贷 负债 物品 银行 0 200 200 A 0 100 0 B 0 0 100 房子 C 0 100 0 D 0 0 100 车子 E 100 0 0 今天E没把金币存回银行 假设今天A想买块田地，需要100枚金币 那他去银行领钱，银行没金币给A 其他银行存户听到银行没有足够的金币给自己时 也会急着去银行把金币领出来 这就叫做「银行挤兑」 这有可能导致银行信用破产 所以会有「银行存款准备金比率」这个制度在 刚刚听到存款准备率0%，即使没钱可以放贷 我还以为我记错了 还去查了一下，确定我记的意思没错 现在例子是这样 A存了100枚金币给银行 B打算去跟银行借钱 现金 放贷 负债 银行 100 0 100 A 0 100 0 B 0 0 0 假设存款准备率是 20% 意思就是，银行必须要有留有存款20%的「现金」在手上 所以，银行最多只能借80枚金币给B 现金 放贷 负债 银行 20 80 100 A 0 100 0 B 80 0 80 银行手上必须要留有20枚金币，防止A临时想买东西 导致拿不出钱来给A的挤兑状况 由於大多数的人都会把金币放在银行里不去动他 所以银行留有部分现金，就能解决挤兑问题 而存款准备率也能解决刚才讲的 存入100枚金币、放贷100枚金币、存入100枚金币无限增长的问题 在存款准备率 20% 的状况会变成 存入100枚、放贷80、存入80、放贷64、51、40、32.... 100枚金币大约能变成500枚 刚刚看到有人讲存款准备率0%，即使没钱可以放贷 我想大概是指这种状况 现金 放贷 负债 银行 0 0 0 B 0 0 0 放贷後 现金 放贷 负债 银行 0 100 100 B 0 100 100 我觉得这个说法跳过一个步骤 B会去借钱就是打算用钱，所以会有「钱在银行与B、B与某个人之间过手」的过程後 才会回到银行 所以我会觉得听到银行没现金也能放贷觉得怪怪的 现在来讲通膨跟利率造成的影响 用刚才的资金状况来举例： 现金 放贷 负债 银行 0 200 200 A 0 100 0 B 0 0 100 C 0 100 0 D 0 0 100 E 100 0 0 假设今天银行规定放贷利率是 20%、存款利率是10% 帐面上会变成什麽样子呢？ 现金 放贷 负债 银行 0 240 220 A 0 110 0 B 0 0 120 C 0 110 0 D 0 0 120 E 100 0 0 哇！ 这下子，银行那一行的净损益不是0了呢！ 在所有放贷跟存款打消之後，银行还有20枚金币 但好像怪怪的..... 如果这些放贷跟负债继续放着5年不动 会发生什麽事情呢？ 累积的放贷利息会变成300%，存款利息会变成177% 现金 放贷 负债 银行 0 600 354 A 0 177 0 B 0 0 300 C 0 177 0 D 0 0 300 E 100 0 0 银行现在有246枚金币了呢！ 这世界上只有100枚金币，但银行却有246枚！ 如果B跟D要把借款还清，不只要想办法从E手上赚到100枚金币 还得凭空生出146枚金币才能还清贷款 当然，这里的金币只是帐面上的数字而已 这个影片就是把这种现象讲成阴谋论 很奇怪对不对？ 但现在的银行体制就是这麽运作的 这也是为什麽金本位最後会被废除的原因 因为大家都发现帐面上的金币数量跟实际流通的金币数量对不起来 而且大家都拿纸钞来交易 所以最後就乾脆废除了「可以拿着纸钞换黄金」的规定 有人，以及那个影片，想推金本位制度 但实际上，那种做法最後会失败 想一下我一开始举的例子 因为B跟D要赚到足够的金币才能买东西 所以整个经济体的交易量会严重萎缩 不是说买黄金不行 而是，你买黄金或是贵金属，在本质上要当成投资 你不会把贵金属拿出来交易 货币会通膨，贵金属不会 贵金属反而会因为货币通膨而涨价 但在现代，你依然是不会拿着金币上街去买东西 以上的范例，把黄金改成比特币也是一样的 比特币在本质上像是黄金，而不是货币 core本身也在把比特币，塑造成黄金 --

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