现金卡杀人事件 文●曾宝璐 　　 　　十一月二十三日，韩国最大信用卡发卡行ＬＧ爆发破产危机，信用卡滥发导致两百万 韩国人信用不良，如今银行更是自食恶果。 　　在台湾，依金融局统计：已经有超过四成的持卡人必须拿每个月薪水的五分之一还卡 债，这更加凸显一个事实——越来越多人在借贷中度日，并以扭曲的生活付出代价…… 　　如果能够一了百了，就不用再为钱烦恼… …」两个月前，阿裕〈小名〉留下一纸短笺 ，吞下一个月份安眠药，在加护病房里一躺二十天不醒，这是阿裕第二次自杀。第一次吞 药时，阿裕选在远离家人的台中，被救醒之後，医生判定他患有重度忧郁症。第二次再自 杀，阿裕差点没救，出院的时候，瘦得只剩皮包骨。阿裕出院後至今已经一个多月没踏出 过家门，阿裕的姊姊说：「可能是怕银行找到，让他潜意识里不敢出门吧！」 　　从资产到负债 八十万卡债碾碎三十岁青年的人生 　　银行不是地下钱庄，没有阿裕想的那麽可怕，但是八十多万元的负债，已毁了才三十 岁的阿裕。他曾经有过十多张信用卡、现金卡，卡片让他过了好几年不愁吃穿的日子，也 帮他买了车子、房子。拿到人生第一张信用卡後，阿裕的人生开始不一样，但短短八年， 他却耗尽了所有。 　　民国八十五年，台湾信用卡市场进入百家争鸣的战国时代，银行大打「终身免年费」 ，一举将台湾信用卡发卡量推上一千万张关卡。当年发卡量以将近五○％的惊人速度成长 。女性卡、联名卡、认同卡纷纷出笼。到了今年八月，信用卡发卡量已经是当年的五倍以 上。 　　当年二十二岁的阿裕躬逢其盛，才刚出社会工作不到一年，他办了生命中第一张信用 卡，额度不过三万元，但当时他的月薪只有两万元。 　　在百货地下街当厨师的阿裕，常觉得怀才不遇，每个工作都只能待半年，有时候两、 三个月可以找到工作，有时候却大半年都处於失业状态。八十九年，革命性的金融商品— —现金卡问世，门槛更低、还能随时提领现金，比信用卡更好用。像阿裕这样经常需要借 钱的年轻人，现金卡简直是救命妙药。在不断借钱过日子的情况下，他一个月的薪水不过 三万多，合计的信用卡、现金卡额度却超过三十倍！ 　　几乎每张卡都爆掉的阿裕，一个月至少最低应缴金额是三万元。为了解决庞大卡债， 阿裕听从银行行员建议：只要维持半年房贷缴息正常，就可以办二胎房贷，用这笔钱来缴 清之前的卡债。阿裕根本无法分辨这样究竟能不能解决他的问题，被钱逼急了的他，不管 未来二胎房贷利率依旧高达一八％，就买下一间总价两百万、位於云林乡下的房子。谁知 道，这房子是台凤盖的，这家公司根本财务就有问题，阿裕都搬进去半年了，房子还过不 了户。他完全弄不清楚究竟怎麽回事，只知道房子未过户，他也无法去办二胎房贷，最後 只能不要这间房子，损失三万多元了事。 　　去年底，阿裕陆续接到银行催缴电话，也收到存证信函，最後被债务逼得只好寻死。 「他的结打不开，永远也没办法振作，」阿裕的姐姐说，如果当初债务能及时止血，阿裕 或许不会这麽惨。现在阿裕是不是有机会重新来过，家人不敢奢望，只求有一天他能振作 起来，人生不要在三十岁就玩完！ 　　阿裕并不是因为信用卡、现金卡消费过了头而被逼得选择轻生的唯一案例。 　　十一月十七日，高雄县大寮乡一位庄姓青年上吊自杀，身上留给家人的一封简短字笺 ，道出他刷爆了五家银行的信用卡，因为无法承受欠债压力，只好选择自我了断。 　　十一月十八日，一位大二女学生，因为还不出三万元的现金卡债务，被银行委托的财 务公司催讨，最後受不了而吃安眠药自杀。虽然送医後无大碍，不过她还是选择休学，才 二十岁的生命蒙上阴影。 　　从信用卡到现金卡 借钱消费成为许多人的生活习惯 　　人的生命，为什麽会被一张小小的塑胶卡片击垮？又是什麽样的一股狂潮让这些卡片 数量不断爆增，影响着每一个人的生活？ 　　根据财政部金融局今年八月统计，目前国内信用卡流通卡数达三千五百多万张，是十 年前的十二倍；循环信用余额达到三千六百零四亿元，已连续第十七个月成长。金融局十 月份公布的数字，平均每个人持有二‧八张信用卡，其中高达七成的人使用循环利息，而 每个月完全还清帐款的不到五成。更惊人的是，有四成以上的人，平均每个月薪水的五分 之一都用来还卡债；更有一成六的人，用薪资的四分之一、甚至三分之一来还债。 　　当借钱、欠债成为社会中的常态，甚至一些经济条件才刚在起步阶段的年轻人把借钱 视为天经地义，面临信用卡循环信用、现金卡利息高达一三％到二○％的条件下，就会产 生有人债台高筑的情形，一个个血淋淋的案例，也诉说着借钱的後遗症正在社会的各个角 落发生。 　　「……我们家本来是开国术馆的，丈夫去年做了开颅手术，现在家里没有人可以继续 开业。我的小儿子是重度智障，大儿子因为误交损友，所以才去跟银行借钱。……我们家 现在很困难，真的没办法，拜托你们，让我们不要还这麽多钱。」「……我儿子一直乱花 钱，借钱又没办法还，怎麽跟他说都不听，现在我愿意帮他还掉这三万多块，可是拜托你 们把他的额度关起来，不要再借钱给他了……」 　　在过去，一般老百姓很少有写信给银行的经验；现在，银行负责人说「几乎每天都会 收到类似的信」。拜托、求情，有一堆无助的母亲，她们写到金融局或是银行的信件，泣 诉的都是无法偿债的压力以及管不动孩子的无奈。 　　信件中提到的「借钱」，指的是在短短三年内向银行借贷的金额超过一千四百五十三 亿元的现金卡，以及信用卡的循环利息借贷方式。强调申请容易、还钱轻松的现金卡，这 几年成为手头紧的人最常用的借钱管道之一；再加上使用信用卡循环利息的金额近五年来 成长了一五一％，借钱，已经成为许多人生活中很重要的「习惯」。 　　根据金融局今年八月份统计，目前现金卡发卡量达三百八十多万张，其中有一五‧四 ％发给二十四岁以下的年轻人。另外，根据中华银行针对该行现金卡客户所作的分析，近 三五％持卡人介於二十到二十九岁，约三三％介於三十到三十九岁。这显示，三十九岁以 下的族群是使用现金卡的大宗；而从学历来看，约五八％的持卡者是高中职学历。 　　从利息到生命 借贷的隐性成本扩及生活各层面 　　有利可图、利润丰厚，是银行业者一窝蜂抢进现金卡的原因，短短三年吸引三十一家 银行进入这个市场；过去奄奄一息的银行靠着现金卡大翻身，抢第一的万泰银行在八十九 年惨赔三十七亿元，今年提存前竟然可以赚到八十亿元，就是靠现金卡这个「救命恩人」。 　　针对台湾的现况，现金卡第一品牌万泰银行协理施坤良认为，美国的消费性贷款金额 是台湾的三倍，「美国都没垮了，我们怕什麽！」他表示，以前银行姿态总是高高在上， 民众无处借钱，所以地下钱庄泛滥；现在银行借钱管道放宽，也拯救了不少原本要和地下 钱庄往来的人。至於信用卡和现金卡所衍生出的一些家庭问题， 　　施坤良则认为，「事情没有这麽夸张，这种现象也许是少数。」 　　立委李桐豪强调，消费性贷款金额虽小，但若造成个人信用破产或导致家庭问题，对 社会安全的影响力比一家企业倒闭还要大。 　　当消费变成一种时尚以及自我肯定，建华银行执行副总经理贾坚一分析，相较於上一 代，现在年轻人不用担心颠沛流离，他们需要受到尊重、肯定，如果念的不是名校，或是 工作不够体面，他们就倾向「以消费获得认同」、「以品牌建立自信」。所以有人宁可失 业也要过得痛快；有人三十多岁了还是回家当寄生虫，吃父母的、住父母的，自己的钱就 能尽情花费。 　　借钱和还债，都是教科书很少教的一堂课。借钱的成本包括本金、利息，但是从活生 生的案例来看，隐性成本却包含了你的家庭、亲人、朋友、工作、健康，还有你的信用纪 录。而用结束生命来躲避债务的方式，使得借钱的「成本」除了利息负担之外，多了心神 不宁、作息错乱，甚至於更严重的是威胁到可贵的生命。 　　这些「成本」，不会在银行的ＤＭ上，也不会在申请信用卡、现金卡的契约书上写清 楚；在消费的欢乐气氛中，也不会知道这些隐性的成本，在刷卡、借钱的那一刹那，已经 开始发生了。 　　从家人到同事 催缴电话让生活工作不得安宁 　　三十二岁的蕙闵一年多前刷爆二张卡、共计十五万元，原本每个月都按时偿还最低一 万元的应缴金额；但是蕙闵缴了半年之後，发现即使她缩衣节食去还贷款，帐单上的数字 还是很高。每个月收到帐单，蕙闵其实不太敢看，「我真的觉得银行是一块一块在割我的 肉，」每个月缴的一万元当中其实有两千元是利息，蕙闵根本没有意识到利滚利的可怕。 　　月薪只有三万元的她，每个月房租就要一万五千元，加上其他必要开支，每个月户头 都只剩个位数。今年初她已经受不了每个月这样煎熬，乾脆躲起来不认帐。蕙闵先换掉手 机号码，搬到朋友在松山的家，没想到催收公司的电话打到办公室，不但同事们都知道她 欠债，办公室里头也多了骚扰电话，上司开始明示暗示她自行离职。 　　蕙闵虽然觉得不甘心，但她知道自己要负责，乾脆先搬回高雄老家，开始找别的工作 。但催收公司开始打电话到南部，催收人员对蕙闵父母的口气还算和善，只说可能要上法 院打官司，甚至到家里查封冰箱、电视等。过了几个月，催收人员又展开温情攻势，表示 过去也有不少类似的例子，而且父母亲最後都基於爱护子女的心情出面解决，以免孩子留 下信用不良纪录，暗示他们出面帮蕙闵还钱。 　　日子久了，催收公司的定时「问候」，搞得她父母听到电话铃响就神经兮兮，最後乾 脆拔掉电话线。回到高雄一个月，蕙闵终於找到工作，决定不再躲电话。没想到，对方一 听是蕙闵本人，竟开始极尽羞辱之能事，「哎唷~~ ~都念过大学的人了，不知道借钱要还 吗！你爸妈有你这种女儿，难道不觉得丢脸吗！」「没钱就不要买东西啊，干嘛买了又不 付钱，老师没教过你吗？你到底知不知耻啊！」 　　蕙闵简直不敢相信，竟然会被这样侮辱。催收人员的话语声声刺耳，从父母到老师、 从道德到廉耻一路骂下来，「我真怀疑他们有受过专业羞辱人的训练，」蕙闵决定直接找 银行和解。她剪掉所有卡片，每个月缴付和银行约定的金额，躲债的痛苦她永远不愿再尝 。 　　当借钱面临偿债压力而四处躲避，或是被催债时人格受损，此时再回想现金卡广告— — 借钱是一种高尚的行为，不禁会怀疑，还不起钱时，还能「抬头挺胸，理直气壮」吗？ 　　从三年到七年 银行与联徵中心会留存信用纪录 　　「信用卡和现金卡并不是天上掉下来的礼物！」曾国烈强调，台湾随着经济社会环境 的变迁，消费性贷款金额攀高是正常趋势，而目前信用卡逾放不超过四％，现金卡则不超 过一 ‧七三％，都在合理范围内。问题在於如何让民众确实认知，刷卡消费必须担负清 偿义务，否则将影响未来和银行往来的权益。 　　所以，无论如何都不应该躲债，富邦银行消费金融部资深经理吴婉君警告，不管欠多 少钱都一样，只要是迟缴就是迟缴，这样的纪录都会被银行报到联合徵信中心，而这个信 用瑕疵纪录也会跟着你好几年。甚至，一旦银行决定采取法律行动，过去的信用瑕疵纪录 统统会被掀出来。 　　消费者在使用循环利息或现金卡的时候，也并不会马上联想到其中包含了欠钱不还所 引发信用瑕疵的隐性成本；如果信用太差，即使日後还清所有余额，纪录却会跟着你一辈 子；未来如果想向银行申请房贷、信贷、甚至办卡，都会遭到银行的质疑，甚至根本被列 为拒绝往来户。 　　「银行提供机会让你实现梦想，但怎麽去发展，银行管不到。」中华银行消费金融部 经理王令侨说。王令侨桌上压着一张小纸条，上头是各家金融机构逾放比率，时时提醒他 ，中华银行还有两百亿坏帐破洞等着他来填满，而补破洞唯一的方法，就是冲刺现金卡和 信用卡！「银行好不容易抓到一个浮板，怎麽能说有错呢！」王令侨说，现在哪家银行不 靠现金卡和信用卡赚钱？ 　　「从赚钱的立场，我们错了。你看现在什麽银行都比我们赚。」一家未发行现金卡的 银行主管说，不管当初决定不跟进的理由是什麽，现在看来的确输人一大截。更何况，如 果从和年轻人先建立关系的角度来看，发行现金卡并非坏事。 　　「工具无罪，」曾国烈说，银行的责任是控制风险，金融局则负责让消费者处於资讯 充分的状况，消费者的信用必须靠自己累积以及维护，毕竟政府管制越多，地下金融就越 猖狂。金融自由之下，银行怎麽定利率、怎麽选客户、额度给多少，都有一套风险管理模 式运作，银行为了赚钱，放款一定非常小心、不至於浮滥，曾国烈指出，如果冲刺消金却 没作好风险管理，「赚来的一定不够赔！」 　　从美国到韩国 扩张消费正使人民与政府付出代价 　　以国内消费刺激经济成长，美国与韩国都是显着的例子。美国是世界上最富强的国家 ，但它的繁荣却是建立在庞大的债务基础上。不只政府向外举债，一般民众更是花钱成瘾 ，生活品质超过他们收入所能负担的水准。 　　根据美国消费者协会〈ＣＦＡ〉统计，全国信用卡债总计高达近一兆五千亿美元！目 前美国人的可支配所得有高达八七％是用在还债上，这也就是说，每赚一百块，有八十七 块会用来偿付买过的东西。今年宣告破产的人数打破纪录，有一百五十万人之多，相较於 一九九○年的七十万人，成长超过一倍，其中三分之一破产者的信用卡欠债金额，超过他 们一年的薪水。 　　南韩在一九九九年，政府为刺激景气、鼓励消费，实施个人信用卡消费可扣抵所得税 的措施。短短四年，韩国信用卡数量冲破一亿张，而拥有十张信用卡的人数超过二十三万 人，信用卡消费额已占全国零售总额的二八％左右。 　　因为缺少像联合徵信中心这样的通报单位，韩国的银行根本不清楚个人的信用纪录， 导致到今年七月为止，南韩信用卡坏帐率已经高达近一六％，到今年六月底，韩国的信用 不良者已经超过三百二十二万人，占韩国人口的七％。其中因信用卡债务造成的信用不良 者就有近两百万人，这一数字创历史最高纪录。现在韩国国营资产管理公司正依政府命令 分批买回不良债权；无限扩张信用的结果，韩国政府与民间正在付出代价。 　　台湾的情况和美国、韩国比较起来，还只能算「小巫见大巫」，但是小巫会不会有一 天变成大巫，有谁能够给一个答案？ 　　从「债」到「信」 停止举债消费 是安享晚年的途径 　　「债这个字，写的是『人有责任』，」曾国烈强调，现在的年轻人可能不懂得「量入 为出」，但借钱要还应该是很基本的观念，不需要提醒的。因此曾国烈不认为广告或ＤＭ 上必须标示警告语，反倒是考虑要求银行不要在费用名目上玩花样，忠实、明白的揭露详 细借贷条件及所有费用，不要挖火坑让消费者跳。 　　日本去年有二十万件个人破产声请，台湾也不过三百三十七件声请案〈因法令过於宽 松，法官不轻易判准〉；前年韩国的无担保消费性贷款占ＧＤＰ〈国内生产毛额〉三八％ ，而台湾只占八％。相较之下，台湾的个人债务似乎还在合理范围内，不过台大经济系系 主任林建甫强调，必须加强教育正确的债信观念，如果任由消费者因为举债而坐吃山空， 未来「信」的观念不但越来越模糊，下一代的「债」也将越来越重。 　　在约翰‧傅尔曼〈John Fuhrman〉所着的《The Credit Diet〈快乐偿债，富裕常在〉 》〈见本刊第一百五十四页〉当中提到，在美国，六十五岁以上的老人有九○％不是已经 死亡就是已经破产，能够真正安享晚年的只有五％！信用消费是「美国人的生活方式」， 但傅尔曼规劝，不只美国人应该改变，世界各国的人都得停止这种荒唐的行为！ 不知道大陆是否也有这种社会问题?? -- Life doesn`t require that we be the best , only that we try our best.---HJB --

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