我的情况和你雷同，40几岁，两个小孩，一个国中，一个高中 也是去年年初因原生家庭的原因，被迫留职停薪了半年 老婆则在前年中时就离开职场，到目前都没有找新的工作 去年八月我再次回到职场，薪水收入你们差不多 不同的是，我们的资产大部分是在房地产，部分是在0050 0050的配息比例本来就不高，主要是增值 平常的收入就是薪水和房租收入 留职停薪的半年，刚好也让我们两个短暂体验了提早退休的生活 以下分几个层面分享 (1)经济压力 因为留职停薪过程，我们又入手一间老公寓，老屋整理花了上百万 再加上购屋的资金，所以卖掉不少0050，帐面上金融资产下降不少 又遇到台南风灾，我南部的老家和另一间透天严重受损 虽然有政府的风灾补助，还是得自掏腰包十来万整理 另外，期间也遇到了租约到期，转换房客的空窗期 可以把购屋和整理的费用，看成是持续投资的资金 把风灾的损失、租约转换的空窗期看成是投资的风险 即使知道我们的资金可以让我们撑到终老 但对我来说，压力不是来自於金流过不去，而是来自於资产累积变慢甚至变少 这或许是需要认真考虑的 老屋的整理我曾写过文章 https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/home-sale/M.1746773662.A.EC7.html (2)贷款难度会变高 除了央行的各种房贷限制外，加上有些银行并不认列租金收入 因为缺少了薪水的收入担保，我首次遇到贷款困境 虽然最後还是有顺利解决，但过程花了不少时间，也被审核更严格 我去年八月回到职场後，(1)(2)的问题大幅地下降了 不过你的资产如果大多在股市，或许可以透过质押克服这问题 (3)生活的安排 还没退休前，对退休生活存在着许多遐想，可以随时出国、旅行等等的 不过因为我们两个小孩都还在就学，早晚都得接送(不是在附近学校) 所以也不能来一趟说走就走的旅行 这半年，我们除了整理老屋 就是很规律地重量训练、运动，早上会一起去图书馆看书，看了不少书 偶尔爬爬郊山(还解锁了先前爬到一半遇到雷雨的金面山) 或是骑单车(还遇到大雷雨) 还一周两次利用中午时间，和老婆找了教练练羽毛球、打发球机、自主练习 https://youtu.be/IDQXlQquqXw 还能规律地在下午睡一下 去上了两期共18周的硬笔书法课，这倒是我从来没想过会去接触的领域 https://meee.com.tw/G9pxrnA 也解锁了不少美食 整体而言，我们挑选的活动，除了羽球教练费外，都是花费不高，甚至免费的 回到职场後，因为大量时间都得上班，因此就没时间骑单车、爬郊山、找美食 不过练羽毛球、重量训练、在家看书，倒是都还持续着，但午睡时间变少了，哭哭 而你选择的退休生活型态，会和你的资产金流增减，有高度相关 最好可以提前构想 (4)提前帮小孩规划 因为我自己的原生家庭经济状况很差，我出社会时是背着学贷、房租、生活费外 还得每个月固定分别给爸、妈生活费，後来又遇到父母分居，我买房子给妈妈住 又遇到弟弟欠赌债、地下钱庄来家里讨债等状况，那段日子很辛苦 所以我会想帮自己两个小孩有比较顺利的起步 然而如果像先前留职停薪的状况，除了让他们继承遗产外，恐怕就不容易帮他们 但是现在回到职场，有了稳定的薪水，更容易有金融杠杆操作 在帮两个小孩的规划上，就会比较踏实且务实 最後，资产三千万，究竟能不能提早退休?这问题其实很因人而异 和每个人所选择的生活型态和花费高度相关 不过你有提到，你还是有公务员身份(我不确定是不是指随时能回到职场) 或许你可以采用留职停薪一、两年的方式，暂时离开职场试试看 以上分享 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 111.248.144.176 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CareerPlan/M.1768579641.A.5A0.html 自己选的，自己承担 料敌从宽，未来的风险其实就是退休规划的隐性敌人 不一定每年都可以有5%的投资获利，只是这几年台湾股市大好，容易有这样的错觉 ※ 编辑: licklabium (111.248.144.176 台湾), 01/18/2026 19:35:20